A jövedelem hány százalékát kell bérleti díjra fordítani?

Felnőtté válni nehéz. Sőt, néhány nap valószínűleg szinte lehetetlennek tűnik. Nem csak azt próbálod kitalálni, hogy mit kezdj az életeddel (AKA minden második nap azon töprengsz, hogy “szerezzek-e MBA-t?” vagy “menjek-e jogi egyetemre?” …megengedhetem-e magamnak?)… de valószínűleg anyagilag is egyre függetlenebbé válsz, és egyedül kell adót fizetned (plusz törlesztened a diákhitel-tartozást) – ami egy csomó tanulást, erőfeszítést és elszántságot igényelhet, még akkor is, ha elég szerencsés vagy ahhoz, hogy az egyik legjobban fizető szakot választottad egyetemistaként.

Függetlenül attól, hogy friss diplomás vagy, aki az első hitelkártyáját igényli, vagy egy évtizeddel (vagy kettővel) a főiskola után úgy érzed, hogy profiként navigálsz a városod lakáspiacán, a pénz, a bevételek, az adók és a kiadások kezelése sosem könnyű. Még ha egyszerűnek is találod, és azt hiszed, hogy megtaláltad a legjobb költségvetési munkalapokat, a fizetésed nyomon követése a költségeidhez viszonyítva – amelyek közé tartozik a lakhatás, az élelmiszer, a közüzemi szolgáltatások, a társadalmi tevékenységek, a diákhitel-tartozás fizetése stb. – folyamatos karbantartást igényel…..nem is beszélve arról, hogy tudatában legyünk azoknak az alattomos módoknak, amelyekkel többet költünk, mint amennyit szándékozunk.

A jövedelmem mekkora részét kell bérleti díjra költenem?

A felnőttkorba való átlépéskor az egyik leggyakrabban feltett kérdés, hogy “a jövedelmem mekkora részét kell bérleti díjra költenem?”. Ha állandóan azon kapod magad, hogy próbálod kitalálni, mennyit keresel havonta, és ennek hány százalékát engedheted meg magadnak, hogy havi bérleti díjra vagy a teljes lakhatási költségeidre költsd, akkor nem vagy egyedül.

Mégis nehéz általános szabályt felállítani arra vonatkozóan, hogy a jövedelméből mennyit kellene albérletre költenie, mert a válasza nagyon sok különböző tényezőtől függ: mennyi a fizetése (és fontos figyelembe venni az éves jövedelmét mind az adózás előtti, mind az adózás utáni jövedelem, illetve az otthoni fizetés szempontjából); milyen az ingatlanpiac a lakóhelyén; és mennyi pénzt kíván megtakarításra vagy szabadidős tevékenységekre és utazásra félretenni).

Hány százalékot kell a jövedelmemből bérleti díjra és közüzemi költségekre fordítanom?

Természetesen, amikor a bérleti díjra vonatkozó költségvetésről beszélünk, a közüzemi költségekkel is számolnunk kell. Az áramra, gázra, kábeltévére és egyéb, napi szinten használt szükségleti cikkekre fordított összegek összeadódhatnak. Amikor azt mérlegeli, hogy jövedelmének mekkora részét kell bérleti díjra fordítania, akkor a bérbe adott helyiség közüzemi költségeinek becslését is be kell számolnia. Általában nem tudja ellenőrizni a közüzemi költségek költségeit, kivéve olyan apró intézkedések végrehajtásával, mint például a légkondicionáló használatának figyelemmel kísérése. Becsülje meg a háztartás átlagos közüzemi költségeit, és ezt vegye figyelembe a teljes megélhetési költségekben.

Bruttó jövedelem vs. nettó jövedelem

Mielőtt megpróbálná kitalálni, hogy a jövedelem hány százalékát kellene bérleti díjra fordítania, meg kell értenie a bruttó és a nettó jövedelmet. Nem tudja, mit jelent a bruttó jövedelem – vagy mi a nettó jövedelem? Fontos tudni, hogy mi a különbség a nettó és a bruttó jövedelem között, pontosabban az Ön havi bruttó jövedelme és havi nettó jövedelme között. A bruttó jövedelem és a nettó jövedelem meghatározása a kontextustól függően változhat, de az Ön céljaira – mint bértulajdonos – a bruttó jövedelem a munkáltatótól kapott fizetés vagy bér összegét jelenti, kizárva minden levonást, például az adókat.

A bruttó jövedelem kiszámításához csupán azt kell megértenie, hogy mennyit fizet Önnek bármely személy vagy szervezet, akinek dolgozik.

A nettó jövedelem meghatározása kissé bonyolultabbnak tűnhet, de csak annyit kell megjegyeznie, hogy a nettó jövedelem egyenlő azzal a pénzösszeggel, amely a bruttó jövedelméből levont összes levonás után az Ön rendelkezésére áll (az adózás utáni nettó jövedelme az, amit az adók után keres, és amit a fizetéséből levontak).

Havi jövedelem

Mennyi a teljes havi jövedelmed? Amikor kiszámítod, hogy a jövedelmedből mennyit kell bérleti díjra költened, és mennyit kell egyéb kiadásokra fordítanod, akkor nem csak a bruttó v. nettó jövedelmedről kell tisztában lenned általában, hanem a bruttó havi jövedelmedről és a nettó havi jövedelmedről (AKA havi jövedelmed az adók / egyéb levonások kivonása után). Ez ad egy ötletet, hogy mennyi pénz van, hogy dolgozni minden hónapban így (érdemes használni egy havi jövedelem költség munkalapot, hogy ábrázolja ki a különböző bevételi források és az összes havi költségek, beleértve a bérleti díj).

So…milyen százaléka jövedelem kell menni a bérleti díj?

Míg biztosan nem létezik egyetlen ökölszabály annak kiszámítására, hogy a jövedelem hány százalékát kell bérleti díjra fordítani, van néhány általános irányelv, amely segíthet kitalálni, hogy milyen lakást engedhet meg magának a havi jövedelme és egyéb kiadásai alapján. Ronda Kaysen, a The New York Times munkatársa például azt írja, hogy “a lakbércsekk nagysága jelentheti a különbséget a szűkös és a fenntarthatatlan költségvetés között. Az a háztartás, amely bruttó jövedelmének több mint 30 százalékát fizeti lakbérre és közüzemi költségekre, a szövetségi irányelvek szerint lakbérterheltnek számít. Ha a jövedelmének több mint felét lakbérre fizeti, akkor rendkívül lakbérterheltnek számít.”

Kaysen elmélete szerint ez úgy nézne ki, ha valaki 60 000 dolláros éves fizetésből élne New Yorkban. “Ha az éves fizetésed 60 000 dollár” – mondja – “nem fizethetsz többet havi 1500 dollárnál bérleti díjként”. Hozzáteszi, hogy New York Cityben a bérbeadóknak valójában meg kell győződniük arról, hogy a lakásért folyamodók a havi bérleti díj 40-szeresét keresik. “Alternatív megoldásként a főbérbeadó engedélyezheti, hogy valaki (általában egy jómódú rokon) kezesként aláírja a bérleti szerződést” – mondja Kaysen.

Aki New Yorkban él, az tudja, hogy ebből a költségvetésből elég nehéz lenne egyedül élni; valószínűleg nehéz lenne havi 1500 dollárnál olcsóbban egy hálószobás lakást vagy akár egy garzont találni. A New York-i ingatlanpiac gyorsan kiürítheti a pénztárcádat, arról nem is beszélve, hogy a bérelhető vagy megvásárolható lakáskeresés szuper versenyképes, és gyakran szembesülsz olyan járulékos költségekkel, mint a közvetítői díj (mi az a közvetítői díj, kérdezed? Csak egy újabb fizetés, amit leendő bérlőként gyakran fizetnie kell, ha olyan ingatlanközvetítővel dolgozik együtt, aki segít lakást találni).

Bérlés az Egyesült Államokban

Kaysen szerint a SmartAsset, egy fintech cég kiszámolta, hogy mekkora éves jövedelemre lenne szüksége, ha egy kétszobás lakást szeretne megengedni magának az Egyesült Államok különböző városaiban (2016-ban). Ahhoz, hogy kényelmesen megengedhess magadnak egy kétszobás bérlakást San Franciscóban, évi 216 129 dollárt kellene keresned, New Yorkban pedig 158 229 dollárra lenne szükséged. Jaj.

De ha találsz még egy bérlőt (vagy kettőt vagy hármat…vagy, hé, hetet!), akivel együtt bérelhetsz egy kétszobás lakást vagy egy még nagyobb, több szobás teret, az általában csökkenti az egy főre jutó bérleti költségeket (ha egy egyszobás lakásra akarsz spórolni, sok szerencsét).

A 30 százalékos szabály vitája

Mielőtt azonban feladnád a megtakarításaidat, és komoly adósságokba bocsátkoznál, vigasztaljon az a tény, hogy egyes szakértők – még a pénzkezeléshez értő közgazdászok és pénzügyi tanácsadók is – azt állítják, hogy a Kaysen által hivatkozott 30 százalékos hüvelykujjszabálynak nincs sok értelme. A Bloomberg munkatársa, Karen Weise azt írja, hogy “ha a 30 százalékos szabálynak valaha is volt értelme – amit a közgazdászok vitatnak -, akkor ma már szinte értelmetlen, amikor majdnem 41 millió amerikai háztartás többet költ. A jövedelemnövekedés langyos, a lakásárak mégis emelkednek, a bérleti díjak pedig megugrottak, és azzal fenyegetnek, hogy a városok Austin-tól New Yorkig megfizethetetlenné válnak az átlagkeresők számára.”

Honnan jött ez a bérleti díjfizetési szabály egyáltalán? Valójában már jó ideje létezik. Weise szerint az arány 1969-ben keletkezett, amikor Edward Brooke (R-Mass.) törvényt hozott, hogy segítsen a szegény embereknek megfizetni a lakhatást. A Brooke-kiegészítés néven ismert törvény “az állami lakások bérleti díját a lakók jövedelmének 25 százalékában korlátozta” – mondja Weise. Évekkel később, 1981-ben költségvetési válság volt, ezért a Kongresszus 30 százalékra emelte a lakbérplafont, és azóta is ott van.

Miért maradt meg a 30 százalékos szabály, még akkor is, ha oly sokan vitatják az érvényességét? Talán azért, mert egyszerűen megjegyezhető és követhető, és mindenkinek, aki azon gondolkodik, hogy a jövedelem hány százalékát kell bérleti díjra fordítani, pontos összeget ad, amire törekedhet.

Mi a helyzet az egyéb kiadásokkal?

Akár úgy gondolja, hogy a 30 százalékos szabály elavult, akár nem, a költségvetés 70 százalékát az élet más területein is felhasználhatja. Ide tartoznak az élelmiszer, a közlekedés, a megélhetési költségek, a megtakarítások és a szabadidős tevékenységek.

Egy jó költségvetési szabály az 50/20/30-as költségvetési szabály. Ebben a költségvetésben a jövedelmét három kategóriára bontják, így képet kaphat arról, hogy hová kell költenie a pénzét a hónap folyamán.

Ellengedhetetlen dolgok

A jövedelmének 50 százalékát az alapvető dolgokra kell fordítania. Ebbe beletartozik a lakbér és a közüzemi díjak. Ide tartoznak továbbá a szükséges közlekedési és élelmiszer-költségek (amelyek nélkül egyébként általában nem tudnál élni). Ide tartoznak továbbá a számlák és hitelek, amelyeket minden egyes hónapban fizetni kell.

Takarékosság

A jövedelmed 20 százalékát megtakarításokra kell fordítanod. Ez azt jelenti, hogy minden fizetés 20 százalékának, vagy minden hónapban megkeresett 20 százalékának valamilyen megtakarítási számlára vagy tervre kell mennie. Ez magában foglalja a nyugdíjbiztosítási terveket, a 401K-ját, vagy egy általános megtakarítási számlát, hogy a felszínen maradhasson, ha bármi történne.

Felüdülés

A jövedelmének harminc százalékát magára kell fordítania. Ez az a hely, ahol egy kicsit tékozolhatsz. Ebbe a kategóriába tartoznak a barátaiddal töltött esték, az a film, amit meg akarsz nézni, a Netflix-előfizetésed és így tovább. Ezek azok a dolgok, amelyekre nem kell pénzt költened – bár modern társadalmunkban fontos, hogy hagyj magadnak teret a költekezésre.

Budapesting for Rent: The Bottom Line

Hogy végül megpróbálod-e betartani ezt a szabályt, vagy egy kicsit lazábbra veszed magad, nyugodt lehetsz, hogy bár nem feltétlenül te irányítod teljesen a fizetésedet, vagy hogy tisztességesen fizetnek-e, te vagy a vezetőülésben, amikor arról kell döntened, hogy mire költs – és mikor.

Azért, hogy megengedhesse magának a kívánt lakást, lehet, hogy kompromisszumokat kell kötnie (próbáljon meg többet főzni és kevesebbet költeni az éttermekben, vagy esetleg kihagyja annak a pár cipőnek a megvásárlását, amivel már régóta szemezget).

Ha a személyes költségvetés még sosem volt az ön dolga, megértjük – de valójában nem is olyan rossz, ha egyszer elkezdi.

A tervezést segítő költségvetési munkalap segítségével jó érzéked lesz ahhoz, hogy jövedelmedből mennyit kellene (és/vagy hajlandó vagy) albérletre költened.

Fairygodboss elkötelezett a nők munkahelyének és életének javítása mellett.
Csatlakozzon hozzánk a munkáltatója felülvizsgálatával!