Tények
A 401(k) tervünk egyik résztvevője néhány évvel ezelőtt hitelt vett fel. Akkoriban csak a minimális törlesztőrészleteket tudta megfizetni, de most olyan pénzügyi helyzetben van, hogy gyorsabban tudja visszafizetni a kölcsönt.
Kérdés
Ez rendben van, ha a résztvevő a hitelének gyorsabb visszafizetése érdekében többletfizetéseket teljesít?
Válasz
Egy résztvevő számára elméletileg lehetséges, hogy a 401(k) kölcsönre többletfizetéseket teljesítsen, de ennek megvalósítása kissé kivitelezhetetlen lehet.
Az első teendő, hogy ellenőrizze a tervdokumentumot és a kölcsönre vonatkozó szabályzatot, hogy mit tartalmaz. Sokan úgy írják, hogy az előtörlesztések csak akkor engedélyezettek, ha a kölcsönt teljes egészében visszafizetik. Más szóval nem lenne megengedett, hogy itt-ott egy kis pluszt fizessenek. Ebben a helyzetben a résztvevő félretehetné az extrát egy megtakarítási számlára vagy valami hasonlóra. Amikor eleget gyűjtött, akkor a kölcsönt teljes egészében vissza lehetne fizetni.
Egy másik dolog, amit ellenőrizni kell, hogy a tervdokumentumok előírják-e, hogy a kifizetéseket bérlevonással kell teljesíteni. Ha igen, akkor az egyetlen módja annak, hogy a résztvevő további befizetéseket teljesíthessen, az lenne, hogy kiigazítja a vonatkozó fizetési csekkekből történő forráslevonást. Ez természetesen lehetséges, de minden bizonnyal adminisztratív fejfájást okozhat.
Ha a programdokumentumok nem tartalmaznak ilyen típusú korlátozást, a második lépés annak kiderítése, hogy a program nyilvántartója mit tud figyelembe venni a többletfizetés összegének alkalmazása tekintetében. A tipikus kölcsön esetében a rendszeres időszakos fizetésen felül fizetett további összegeket a kölcsön tőkeegyenlegére alkalmazzák. Ez nemcsak a fennálló egyenleget csökkenti, hanem a jövőbeni kamatfelhalmozódást is csökkenti.
Néhány 401(k) nyilvántartó rendszer azonban nem képes eltérni a kölcsön kezdetekor létrehozott törlesztési ütemtervtől. Ezekben az esetekben a bevett gyakorlat az, hogy a nyilvántartást vezető rendszer megtartja a többletösszegeket, és azokat a rendszeresen ütemezett jövőbeli kifizetésekhez alkalmazza.
Példaként tegyük fel, hogy van egy kölcsönöm, amelynek félhavi törlesztőrészletei egyenként 50 dollár. Június 1-jén megháromszorozom és 150 dollárnyi részletet küldök be. Ahelyett, hogy az 50 dollárt a rendszeresen ütemezett törlesztésemhez, a fennmaradó 100 dollárt pedig a tőke csökkentéseként alkalmazná, a nyilvántartási rendszer egyszerűen úgy alkalmazza a 150 dollárt, hogy az a következő három rendszeresen ütemezett törlesztést fedezze. A kölcsönöm nem törlesztődik gyorsabban, és nem spórolok kamatot sem. Ha nincs megtakarítás, és a hitel nem kerül gyorsabban törlesztésre, a résztvevő valószínűleg nem lesz annyira hajlandó további befizetéseket teljesíteni.
A válasz tehát nem “nem”, de ez egyike azoknak az eseteknek, amikor az “igen” válasz nem olyan jó, mint amilyennek látszik.
A minősített tervekkel kapcsolatos további információkért látogasson el a Tudásközpontunkba.
Megfelelőséggel kapcsolatos további információkért látogasson el a Tudásközpontunkba.