Fakty
Jedna z uczestniczek naszego planu 401(k) wzięła pożyczkę kilka lat temu. W tamtym czasie mogła sobie pozwolić tylko na minimalne spłaty, ale teraz jest w sytuacji finansowej, która pozwala jej na szybszą spłatę pożyczki.
Pytanie
Czy uczestnikowi wolno dokonywać dodatkowych spłat pożyczki, aby przyspieszyć jej spłatę?
Odpowiedź
Teoretycznie jest możliwe, aby uczestnik dokonał dodatkowych płatności z tytułu pożyczki 401(k), ale próba wprowadzenia tego w życie może być nieco niepraktyczna.
Pierwszym krokiem jest sprawdzenie dokumentu planu i polityki pożyczkowej, aby zobaczyć, co tam jest napisane. Wiele z nich mówi, że przedpłaty są dozwolone tylko wtedy, gdy pożyczka jest spłacana w całości. Innymi słowy, nie byłoby dozwolone płacić trochę więcej tu i tam. W takiej sytuacji, uczestnik mógłby odkładać te dodatkowe kwoty na konto oszczędnościowe lub coś podobnego. Kiedy on lub ona zgromadzi wystarczająco dużo, pożyczka może być spłacona w całości.
Inną rzeczą do sprawdzenia jest to, czy dokumenty planu wymagają, aby płatności były dokonywane poprzez potrącenia z wynagrodzenia. Jeśli tak, jedynym sposobem, w jaki uczestnik mógłby dokonać dodatkowych płatności, byłoby dostosowanie potrąceń w odpowiednich czekach z wypłatą. To, oczywiście, jest możliwe, ale z pewnością może spowodować administracyjny ból głowy.
Jeśli dokumenty planu nie zawierają tego typu ograniczenia, drugim krokiem jest dowiedzieć się, co rejestrator planu może pomieścić w zakresie stosowania dodatkowej kwoty płatności. Przy typowej pożyczce, dodatkowe kwoty zapłacone ponad regularną okresową płatność są stosowane do głównego salda pożyczki. Nie tylko redukuje to zaległe saldo, ale także redukuje przyszłe odsetki.
Wiele systemów przechowywania 401(k) nie jest jednak w stanie odejść od harmonogramu amortyzacji, który został stworzony na początku pożyczki. W tych przypadkach, powszechną praktyką jest przechowywanie dodatkowych kwot i stosowanie ich do regularnie zaplanowanych przyszłych płatności.
Jako przykład, załóżmy, że mam pożyczkę z półrocznymi płatnościami po 50 dolarów każda. 1 czerwca, potrajam i wysyłam płatności w wysokości 150 dolarów. Zamiast zastosować 50 dolarów do mojej regularnie zaplanowanej płatności, a pozostałe 100 dolarów jako redukcję kapitału, system ewidencji po prostu stosuje 150 dolarów tak, że pokrywa trzy następne regularnie zaplanowane płatności. Moja pożyczka nie jest spłacana szybciej, a ja nie oszczędzam żadnych odsetek. Jeśli nie ma oszczędności i pożyczka nie jest spłacana szybciej, uczestnik prawdopodobnie nie będzie tak skłonny do dokonywania dodatkowych płatności.
Więc, odpowiedź nie brzmi „nie”, ale jest to jeden z tych przypadków, w których odpowiedź „tak” nie jest wszystkim, na co się ją szykuje.
Aby uzyskać więcej informacji na temat zgodności z planem kwalifikowanym, odwiedź nasze Centrum Wiedzy.
.