Jaki procent dochodu powinien być przeznaczany na czynsz?

Bycie dorosłym jest trudne. W rzeczywistości, niektóre dni to prawdopodobnie wydaje się prawie niemożliwe. Nie tylko próbujesz dowiedzieć się, co powinieneś zrobić ze swoim życiem (AKA zastanawiając się, co drugi dzień, „czy powinienem dostać MBA?” lub „czy powinienem iść do szkoły prawniczej?” …czy mogę sobie na to pozwolić?) …ale także prawdopodobnie stajesz się coraz bardziej niezależny finansowo i płacisz podatki na własną rękę (plus spłacasz dług kredytu studenckiego) – co może wymagać całej masy nauki, wysiłku i determinacji, nawet jeśli masz wystarczająco dużo szczęścia, aby realizować jeden z najlepiej płatnych kierunków jako undergrad.

Czy jesteś świeżo upieczonym absolwentem ubiegającym się o swoją pierwszą kartę kredytową, czy jesteś dekadę (lub dwie) po studiach i czujesz się jak profesjonalista nawigujący po rynku mieszkaniowym w swoim mieście, zarządzanie pieniędzmi, dochodami, podatkami i wydatkami nigdy nie jest łatwe. Nawet jeśli wydaje ci się to proste i wierzysz, że znalazłeś najlepsze arkusze budżetowe, śledzenie twojej pensji w stosunku do twoich kosztów – które obejmują mieszkanie, jedzenie, media, działalność społeczną, spłaty zadłużenia kredytu studenckiego, itp.nie wspominając o byciu świadomym podstępnych sposobów, na które wydajemy więcej niż mamy na myśli.

How Much of My Income Should Go to Rent?

Jednym z pytań, które możesz zadawać sobie najczęściej, gdy przechodzisz w dorosłość, jest: „Ile z mojego dochodu powinno iść na czynsz?”. Jeśli znajdziesz się stale próbuje dowiedzieć się, ile zarabiasz miesięcznie i jaki procent z tego można sobie pozwolić, aby wydać na miesięczny czynsz lub ogólne wydatki mieszkaniowe, nie jesteś sam.

Trudno jest wymyślić ogólną zasadę, ile z twojego dochodu powinno iść na czynsz, ponieważ twoja odpowiedź będzie zależeć od wielu różnych czynników: jakie jest twoje wynagrodzenie (i ważne jest, aby wziąć pod uwagę roczny dochód w kategoriach zarówno dochodu przed opodatkowaniem, jak i dochodu po opodatkowaniu lub take-home pay); jaki jest rynek nieruchomości, gdzie mieszkasz; i ile pieniędzy zamierzasz przeznaczyć na oszczędności lub odłożyć na zajęcia rekreacyjne i podróże).

How Much of My Income Should Go to Rent and Utilities?

Oczywiście, kiedy mówimy o budżetowaniu na czynsz, musimy również wziąć pod uwagę media. Ilość pieniędzy, które wydajesz na prąd, gaz, kabel i inne niezbędne rzeczy, których używasz na co dzień, może się sumować. Zastanawiając się, jaką część swoich dochodów powinieneś przeznaczyć na czynsz, powinieneś również uwzględnić szacunkowy koszt mediów dla wynajmowanej powierzchni. Ogólnie rzecz biorąc, nie można kontrolować kosztów mediów, z wyjątkiem drobnych działań, takich jak pilnowanie zużycia klimatyzatora. Estimate your average household utilities cost and factor that into your total cost of living expenses.

Gross Income vs. Net Income

Before you begin trying to figure out what percentage of income should go to rent, you need to understand gross versus net income. Nie jesteś pewien, co oznacza dochód brutto – lub co to jest dochód netto? Ważne jest, aby znać różnicę między dochodem netto i brutto, a dla tych celów, bardziej szczegółowo, miesięczny dochód brutto i miesięczny dochód netto. Definicja dochodu brutto i definicja dochodu netto może się różnić w zależności od kontekstu, ale dla Twoich celów – jako właściciela pensji – dochód brutto oznacza kwotę pensji otrzymywaną od pracodawcy z wyłączeniem wszelkich potrąceń, takich jak podatki.

Aby obliczyć dochód brutto, musisz po prostu zrozumieć, ile jesteś opłacany przez każdą osobę lub podmiot, dla którego pracujesz.

Definicja dochodu netto może wydawać się nieco bardziej skomplikowana, ale wszystko, co musisz pamiętać, to to, że dochód netto równa się ilości pieniędzy, które masz po wszystkich odliczeniach zostały wzięte z dochodu brutto (dochód netto po opodatkowaniu jest to, co zarabiasz po podatkach i zostały wzięte z wypłaty).

Dochód miesięczny

Jaki jest twój całkowity miesięczny dochód? Kiedy obliczasz, ile z Twojego dochodu powinno iść na czynsz, a ile powinno być przeznaczone na inne wydatki, będziesz chciał mieć jasne zrozumienie nie tylko Twojego dochodu brutto v. netto w ogóle, ale Twojego miesięcznego dochodu brutto i miesięcznego dochodu netto (AKA Twój miesięczny dochód po odliczeniu podatku / innych odliczeń zostały podjęte). To da ci pojęcie o tym, ile pieniędzy masz do pracy z każdym miesiącem, więc (możesz chcieć użyć miesięcznego arkusza wydatków dochodu, aby wykreślić różne źródła dochodu i wszystkie miesięczne wydatki, w tym czynsz).

Więc…jaki procent dochodu powinien iść na czynsz?

Choć z pewnością nie ma jednej reguły dla określenia, jaki procent dochodu powinien iść na czynsz, istnieją pewne ogólne wytyczne, które mogą pomóc w określeniu, na jaki rodzaj mieszkania możesz sobie pozwolić w oparciu o miesięczny dochód i inne wydatki. Na przykład, Ronda Kaysen z The New York Times pisze, że „wielkość twojego czeku na czynsz może oznaczać różnicę między napiętym budżetem a budżetem nie do utrzymania. Gospodarstwo domowe, które płaci więcej niż 30 procent swojego dochodu brutto na czynsz i media, jest uważane za obciążone czynszem, zgodnie z wytycznymi federalnymi. Jeśli płacisz więcej niż połowę swojego dochodu na czynsz, jesteś uważany za skrajnie obciążonego czynszem.”

Kaysen wyjaśnia, że jej teoria wyglądałaby tak, jakbyś żył za roczną pensję w wysokości 60 000 dolarów w Nowym Jorku. „Jeśli twoja roczna pensja wynosi 60 000 dolarów”, mówi, „powinieneś płacić nie więcej niż 1 500 dolarów miesięcznie za czynsz”. Dodaje, że w Nowym Jorku wynajmujący są faktycznie zobowiązani do upewnienia się, że ubiegający się o mieszkanie zarabiają 40-krotność miesięcznego czynszu. „Jako alternatywa, twój właściciel może pozwolić komuś (zazwyczaj dobrze sytuowanemu krewnemu) na podpisanie umowy najmu jako poręczyciel”, mówi Kaysen.

Każdy, kto mieszka w Nowym Jorku wie, że byłoby dość ciężko żyć samemu z takim budżetem; prawdopodobnie trudno byłoby ci znaleźć mieszkanie z jedną sypialnią lub nawet studio za mniej niż $1,500 miesięcznie. Nieruchomości w obszarze Nowego Jorku może szybko wyczerpywać swój portfel, nie wspominając o tym, że znalezienie mieszkania do wynajęcia lub kupna jest super konkurencyjne, a często będziesz musiał zmierzyć się z dodatkowymi kosztami, takimi jak opłata za pośrednictwo (co to jest opłata za pośrednictwo, pytasz? Po prostu kolejna płatność, którą często będziesz musiał wykonać jako potencjalny najemca, jeśli pracujesz z brokerem nieruchomości, który pomaga ci znaleźć mieszkanie).

Renting Across the United States

Kaysen mówi, że SmartAsset, firma fintech, obliczyła, jaki musiałby być twój roczny dochód, gdybyś chciał pozwolić sobie na mieszkanie z dwiema sypialniami w różnych miastach w USA (w 2016 roku). Aby wygodnie pozwolić sobie na wynajem mieszkania z dwiema sypialniami w San Francisco, musiałbyś zarabiać 216 129 dolarów rocznie, a w Nowym Jorku potrzebowałbyś 158 229 dolarów. Ouch.

Ale jeśli można znaleźć innego najemcę (lub dwa lub trzy…lub, hej, siedem!), aby przejść na dzierżawę z tobą na mieszkanie z dwiema sypialniami lub nawet większą przestrzeń z większą liczbą pokoi, to ma tendencję do zmniejszenia kosztów wynajmu na osobę (jeśli jesteś ustawiony na oszczędzanie na mieszkanie z jedną sypialnią, powodzenia).

Debatowanie nad regułą 30 procent

Ale zanim zrezygnujesz z oszczędności i popadniesz w poważne długi, pociesz się faktem, że niektórzy eksperci – nawet ekonomiści i doradcy finansowi, którzy wiedzą co nieco o zarządzaniu pieniędzmi – twierdzą, że reguła 30 procent, do której odwołuje się Kaysen, nie ma większego sensu. Karen Weise z Bloomberga pisze, że „jeśli reguła 30 procent kiedykolwiek miała sens – co ekonomiści kwestionują – to teraz, kiedy prawie 41 milionów amerykańskich gospodarstw domowych wydaje więcej, jest prawie bez znaczenia. Wzrost dochodów był niewielki, jednak ceny domów rosną, a czynsze gwałtownie wzrosły, co grozi tym, że miasta od Austin po Nowy Jork staną się nieosiągalne dla średnio zarabiających.”

Skąd w ogóle wzięła się ta reguła płatności czynszu? W rzeczywistości jest to już od dłuższego czasu. Według Weise’a współczynnik ten powstał w 1969 roku, kiedy Edward Brooke (R-Mass.) uchwalił ustawę, która miała pomóc biednym ludziom w uzyskaniu schronienia. Ustawa ta, znana jako Poprawka Brooke’a, „ograniczała czynsz w mieszkaniach publicznych do 25 procent dochodu mieszkańców” – mówi Weise. Lata później, w 1981 roku, nastąpił kryzys budżetowy, więc Kongres podniósł ten pułap czynszu do 30 procent, gdzie pozostał do dziś.

Dlaczego zasada 30 procent utknęła w miejscu, nawet jeśli tak wielu debatuje nad jej słusznością? Być może dlatego, że jest prosta do zapamiętania i do naśladowania, i daje każdemu, kto zastanawia się, jaki procent dochodu powinien iść na czynsz, dokładną kwotę do osiągnięcia.

Co z innymi wydatkami?

Czy uważasz, że reguła 30 procent jest przestarzała, czy nie, to pozostawia ci 70 procent twojego budżetu do wykorzystania w innych obszarach twojego życia. Obejmuje to żywność, transport, wydatki na życie, oszczędności i zajęcia rekreacyjne.

Dobrą regułą budżetową jest reguła 50/20/30 budżetowania. W tym budżecie, twój dochód jest podzielony na trzy kategorie, więc możesz wymyślić, gdzie twoje pieniądze powinny iść w ciągu miesiąca.

Essentials

50 procent twojego dochodu powinno iść w kierunku essentials. Obejmuje to czynsz i opłaty za media. Obejmuje również koszty transportu i żywności (bez których nie mógłbyś żyć). Obejmuje również rachunki i pożyczki, które muszą być opłacane każdego miesiąca.

Oszczędności

20 procent twojego dochodu powinno być przeznaczane na oszczędności. Oznacza to, że 20 procent z każdej wypłaty, lub 20 procent zarobionych każdego miesiąca, powinno iść w kierunku jakiegoś konta oszczędnościowego lub planu. Obejmuje to plany emerytalne, twój 401K, lub ogólne konto oszczędnościowe, aby utrzymać cię na powierzchni, jeśli coś się stanie.

Rekreacja

Trzydzieści procent twojego dochodu powinno iść w kierunku siebie. To jest miejsce, gdzie możesz się trochę rozpieścić. Ta kategoria obejmuje noce spędzone z przyjaciółmi, film, który chcesz zobaczyć, subskrypcję Netflixa i tak dalej. Są to rzeczy, na które nie musisz wydawać pieniędzy – chociaż w naszym nowoczesnym społeczeństwie, ważne jest, abyś pozwolił sobie na wydatki.

Budżetowanie na czynsz: The Bottom Line

Czy ostatecznie próbujesz trzymać się tej zasady, czy też dajesz sobie trochę więcej luzu, upewnij się, że podczas gdy niekoniecznie masz całkowitą kontrolę nad swoim wynagrodzeniem lub tym, czy dostajesz uczciwe wynagrodzenie, jesteś na miejscu kierowcy, jeśli chodzi o decydowanie, na co wydać – i kiedy.

Więc, aby pozwolić sobie na mieszkanie, które chcesz, być może będziesz musiał pójść na pewne kompromisy (spróbuj gotować więcej i wydawać mniej w restauracjach, lub może pominąć zakup tej pary butów, które masz na oku).

Jeśli budżetowanie osobiste nigdy nie było twoją rzeczą, rozumiemy to – ale to naprawdę nie jest takie złe, gdy już zaczniesz.

Z arkuszem budżetu, aby poinformować swoje planowanie, będziesz miał dobre poczucie tego, ile z twoich dochodów powinno być (i / lub są skłonni) wydać na czynsz.

Fairygodboss jest zaangażowany w poprawę miejsca pracy i życia kobiet.
Dołącz do nas poprzez przegląd swojego pracodawcy!

.