Trabalhar com o emprego? Pronto para fazer a sua própria coisa?
Aqueles que estão no caminho certo para serem “financeiramente independentes e se aposentarem cedo” — ou “FIRE” — estão.
Você precisaria ser despedido para se aposentar o suficiente para deixar o seu emprego e se aposentar em apenas cinco anos. Mas não é impossível.
Algumas pessoas, como Claudia e Garrett Pennington tomam medidas extremas como poupar 67% dos seus rendimentos e fazer grandes escolhas de estilo de vida. Eles quase nunca comem fora, não têm assinatura de TV a cabo e até reduzem drasticamente o tamanho da sua casa.
Embora isso seja provavelmente muito sacrifício para a maioria das pessoas, veja se você está no caminho certo para chegar à liberdade financeira em 10, 15 ou 20 anos.
Este casal está no caminho certo para se aposentar – antes de completarem 40 anos
Ser financeiramente independente significa que o rendimento dos seus investimentos sozinho é suficiente para cobrir todas as suas despesas.
Então, como é que se chega lá?
O sol que faz crescer a maioria dos fundos de reforma são os juros compostos. E leva tempo a crescer. Mas se você planeja se aposentar cedo, você pode não ter tanto tempo quanto alguém visando uma aposentadoria tradicional.
Como resultado, o acelerador mais importante quando se trabalha para estar em “FOGO” é a sua taxa de poupança. A maioria das pessoas que visam a FIRE vivem muito abaixo dos seus recursos e poupam mais de metade dos seus rendimentos.
Identificar a percentagem dos seus rendimentos após impostos que está a poupar para chegar ao seu objectivo de reforma é fundamental. Encontrar a taxa de poupança certa vai levá-lo à independência financeira, quer esteja a ganhar $50.000, $100.000 ou $200.000 por ano.
A fim de fazer um cálculo simplificado, vamos começar com o seu rendimento depois de impostos. Também vamos assumir que você não tem nada guardado neste momento. Você está a começar do zero. E vamos assumir que os seus investimentos ganham uma taxa de retorno de 5%, e que você vai tirar 4% ao ano dos seus investimentos para cobrir as suas despesas.
Também pode usar uma calculadora de reforma antecipada como a da Networthify para preencher os seus próprios números.
Mas dadas as nossas suposições, aqui estão as suas taxas de poupança alvo e um quadro financeiro simplificado do que seria necessário para se reformar em 5, 10, 15 e 20 anos.
Para se aposentar daqui a 5 anos
Para ser financeiramente independente em 5 anos, você vai precisar de aumentar a sua taxa de poupança até 82% do seu rendimento.
É uma vida bastante espartana se você estiver ganhando $50.000 depois dos impostos. As suas despesas anuais terão de ser inferiores a $9.000. Sim, isso é para o ano inteiro. É o sacrifício que você precisará fazer para poder depositar os outros $41.000. Do seu rendimento mensal, cerca de 3.500 dólares vão para a poupança. Terá de ter um plano afiado para sobreviver com apenas $750 por mês.
Mesmo que você ganhe mais perto de $100.000 depois dos impostos, você ainda estará vivendo uma existência bastante básica com $18.000 por ano enquanto embolsando $82.000. Comece a pensar em arranjos criativos de vida para esticar esse orçamento mensal de 1.500 dólares.
Não importa o seu rendimento, esta taxa de poupança só será possível para as pessoas sem praticamente nenhuma dívida. É por isso que muitas pessoas que trabalham para o FIRE começam por pagar a sua hipoteca primeiro, ou viver uma vida sem carros.
Para se aposentar daqui a 10 anos
Se você quiser dar um pouco mais de espaço para respirar e ainda assim se tornar financeiramente independente daqui a 10 anos, você vai precisar aumentar a sua taxa de poupança para 66,5% do seu rendimento.
Isso significa que se você estiver ganhando $50.000, suas despesas anuais precisarão ser inferiores a $16.750 por ano, para que você possa tirar os outros $33.250.
Da sua renda mensal, $2.771 irão para a poupança e você terá $1.396 para viver.
Mais uma vez, os custos de habitação vão cortar significativamente nesse dinheiro. Mas se você tiver incrivelmente baixo custo ou habitação subsidiada, você pode ser capaz de fazer este trabalho.
Se ganhar $100.000, fica um pouco mais fácil. Você terá $33.500 para despesas de moradia porque os $66.500 restantes estão indo para o seu futuro. Você precisará administrar suas despesas para que possa viver com $2.800 mensais.
Para se aposentar daqui a 15 anos
Você está pronto para economizar muito para ser financeiramente independente, mas talvez você tenha outras dívidas que está carregando ou não está disposto a fazer os ajustes extremos necessários para economizar a uma taxa mais alta. A independência financeira daqui a 15 anos pode ser um objectivo razoável. Você ainda está economizando mais da metade da sua renda, mas apenas apenas. A sua taxa de poupança é de 53,7%.
Para aqueles que ganham $50.000, as suas despesas anuais terão de ser inferiores a $23.150 por ano para que possa poupar os outros $26.850.
Da sua renda mensal, $2.200 irão para a poupança. Você terá $2.000 para viver.
Se ganhar mais perto de $100.000, vai viver com $46.300 por ano. Estás a poupar uma parte ligeiramente maior: 53.700 dólares.
Isso significa que estás a viver com $3.858 por mês e a embolsar $4.475.
Para se reformar daqui a 20 anos
Se tiver um pouco mais de tempo e quiser ter como objectivo ser financeiramente independente daqui a 20 anos, pode baixar a sua taxa de poupança para menos de metade do seu rendimento e terra a 43%.
Se você está ganhando cerca de $50.000, você vai precisar viver com $28.500 por ano. Você vai embolsar os outros $21.500.
Do seu rendimento mensal, 1.792 dólares vão para a poupança e você vai manter a maior parte, 2.375 dólares, para viver.
Para pessoas que ganham mais perto de $100.000, esta taxa de poupança vai deixá-lo com $57.000 para despesas de vida anuais, enquanto você coloca $43.000 para mais tarde. Você terá $4.750 para as despesas de vida mensais.
Esta pode ser a taxa de poupança mais controlável destas opções, mas mesmo este plano, se iniciado suficientemente cedo, irá colocá-lo em FOGO.
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