Que percentagem da renda deve ir para o aluguel?

Alugar um adulto é difícil. Na verdade, alguns dias provavelmente parece quase impossível. Você não só está tentando descobrir o que você deve fazer com sua vida (também conhecido como “Devo conseguir um MBA?”),”ou “devo ir para a faculdade de Direito?”)… mas também estás a tornar-te cada vez mais independente financeiramente e a pagar impostos por conta própria (mais pagar a dívida do empréstimo estudantil) – o que pode exigir um monte de aprendizagem, esforço e determinação, mesmo que tenhas a sorte de teres seguido uma das melhores alunas a pagar como graduada.

Se você é um graduado recente aplicando para seu primeiro cartão de crédito ou se você está uma década (ou duas) fora da faculdade e você se sente como um profissional navegando no mercado de habitação em sua cidade, gerenciar seu dinheiro, renda, impostos e despesas nunca é fácil. Mesmo que você ache simples, e você acredita ter encontrado as melhores planilhas de orçamento, manter o controle do seu pagamento em relação aos seus custos – que incluem moradia, alimentação, serviços públicos, atividades sociais, pagamento de dívidas de empréstimos estudantis, etc. – requer manutenção constante….para não mencionar o facto de estar ciente da forma sorrateira como gastamos mais do que pretendemos.

Quanta da minha renda deve ir para o aluguel?

Uma das perguntas que você pode fazer a si mesmo com mais freqüência na transição para a vida adulta é: “Quanto da minha renda deve ir para o aluguel? Se você se encontra constantemente tentando descobrir quanto ganha por mês e que porcentagem disso pode gastar com o aluguel mensal ou com as suas despesas gerais de moradia, você não está sozinho.

Pode ser difícil chegar a uma regra geral sobre quanto da sua renda deve ir para o aluguel, porque sua resposta dependerá de tantos fatores diferentes: qual é o seu salário (e é importante considerar a sua renda anual tanto em termos de sua renda antes dos impostos como em termos de sua renda depois dos impostos ou do pagamento de uma casa); como é o mercado imobiliário onde você mora; e quanto dinheiro você pretende colocar para economizar ou reservar para atividades de lazer e viagens).

Quanta da minha renda deve ir para o aluguer e serviços públicos?

Obviamente, quando falamos de orçamento para o aluguer, também precisamos de contabilizar os serviços públicos. A quantidade de dinheiro que você gasta em eletricidade, gás, cabo e outras necessidades que você usa diariamente pode somar. Ao considerar quanto da sua renda deve ir para o aluguel, você também deve incluir uma estimativa do custo dos serviços públicos para o espaço que você está alugando. Em geral, você não pode controlar o custo das utilidades, exceto realizando pequenas medidas como manter um olho no uso do ar condicionado. Estimar o custo médio das utilidades domésticas e fator que no seu custo total de vida.

Renda Bruta vs. Renda Líquida

Antes de começar a tentar descobrir qual porcentagem da renda deve ir para o aluguel, você precisa entender a renda bruta versus a líquida. Não sabe o que significa renda bruta – ou o que é renda líquida? É importante saber a diferença entre a renda líquida e bruta, e para estes fins, mais especificamente, sua renda bruta mensal e sua renda líquida mensal. A definição de renda bruta e a definição de renda líquida pode variar dependendo do contexto, mas para seus propósitos – como proprietário de salário – renda bruta significa o montante do salário ou salários que você recebe de um empregador, excluindo quaisquer deduções como impostos.

Para calcular a renda bruta, você só precisa entender quanto você está sendo pago por qualquer pessoa ou entidade para quem você trabalha.

A definição de renda líquida pode parecer um pouco mais complicada, mas tudo que você precisa lembrar é que a renda líquida é igual à quantidade de dinheiro que você tem depois de todas as deduções terem sido retiradas da sua renda bruta (sua renda líquida depois dos impostos é o que você está ganhando depois dos impostos e foi retirada do seu salário).

Renda mensal

Qual é a sua renda mensal total? Quando você estiver calculando quanto de sua renda deve ir para o aluguel e quanto deve ser usado para outras despesas, você vai querer ter um claro entendimento não apenas de sua renda bruta v. líquida em geral, mas sua renda mensal bruta e sua renda mensal líquida (AKA sua renda mensal depois que os impostos / outras deduções foram tiradas). Isso lhe dará uma idéia de quanto dinheiro você tem para trabalhar a cada mês (você pode querer usar uma planilha de despesas mensais para traçar suas várias fontes de renda e todas as suas despesas mensais, incluindo aluguel).

Então… qual porcentagem da renda deve ir para o aluguel?

Embora não haja certamente uma regra geral para descobrir que percentagem da renda deve ir para o aluguel, há algumas diretrizes gerais que podem ajudá-lo a descobrir que tipo de apartamento você pode pagar com base em sua renda mensal e outras despesas. Por exemplo, a Ronda Kaysen do The New York Times escreve que “o tamanho do seu cheque de renda pode significar a diferença entre um orçamento apertado e um insustentável”. Uma família que paga mais de 30% do seu rendimento bruto em renda e serviços de utilidade pública é considerada como tendo um custo de aluguel, de acordo com as diretrizes federais. Se você paga mais da metade da sua renda de aluguel, você é considerado extremamente sobrecarregado com aluguel”

Kaysen explica a teoria dela se você estiver vivendo com um salário anual de $60.000 na cidade de Nova York. “Se o seu salário anual é de $60.000,” diz ela, “você não deve pagar mais de $1.500 por mês de renda.” Ela acrescenta que em Nova York, os proprietários são obrigados a garantir que os requerentes de moradia ganhem 40 vezes o aluguel mensal. “Como alternativa, seu locador pode permitir que alguém (geralmente um parente rico) assine o aluguel como fiador”, diz Kaysen.

Ainda quem vive em Nova York sabe que seria muito difícil viver sozinho com este orçamento; você provavelmente teria dificuldade para encontrar um apartamento de um quarto ou até mesmo um estúdio por menos de US$ 1.500 por mês. Os imóveis na área de Nova York podem rapidamente drenar sua carteira, sem mencionar que encontrar um apartamento para alugar ou comprar é super competitivo, e você frequentemente enfrentará custos adicionais como uma taxa de corretagem (o que é uma taxa de corretagem, você pergunta? Apenas mais um pagamento que você terá que fazer como inquilino em potencial se você trabalhar com um corretor de imóveis que o ajude a encontrar um apartamento).

Aluguel nos Estados Unidos

Kaysen diz que a SmartAsset, uma empresa fintech, calculou qual seria a sua renda anual se você quisesse pagar um apartamento de dois quartos em várias cidades dos Estados Unidos (em 2016). Para pagar confortavelmente um apartamento de dois quartos em São Francisco, você precisaria ganhar $216.129 por ano, e na cidade de Nova York você precisaria de $158.229. Ouch.

Mas se você puder encontrar outro inquilino (ou dois ou três…ou, hey, sete!) para entrar em um aluguel com você para um apartamento de dois quartos ou um espaço ainda maior com mais quartos, isso tende a diminuir os custos de aluguel por pessoa (se você estiver disposto a economizar para um apartamento de um quarto, boa sorte).

Debating the 30 Percent Rule

Mas antes de desistir das suas poupanças e endividar-se seriamente, tenha consolo no facto de alguns especialistas – mesmo economistas e consultores financeiros que sabem uma ou duas coisas sobre gerir dinheiro – afirmarem que a regra dos 30% a que Kaysen se refere não faz muito sentido. Karen Weise, da Bloomberg, escreve que “se a regra dos 30 por cento alguma vez fez sentido – o que os economistas contestam – é quase inútil agora que quase 41 milhões de famílias americanas gastam mais”. O crescimento da renda tem sido tépido, mas os preços das casas estão subindo e os aluguéis dispararam, ameaçando tornar as cidades de Austin a Nova York inacessíveis para os ganhadores médios”

De onde veio essa regra de pagamento de aluguel? Na verdade, já existe há algum tempo. De acordo com Weise, a proporção teve origem em 1969, quando Edward Brooke (R-Mass.) conseguiu uma lei para ajudar os pobres a pagar abrigo. A lei, conhecida como Emenda Brooke, “limita o aluguel em habitações públicas a 25% da renda dos moradores”, diz Weise. Anos mais tarde, em 1981, houve uma crise orçamentária, então o Congresso aumentou o teto do aluguel para 30 por cento, onde fica desde então.

Por que a regra dos 30 por cento ficou presa, mesmo quando tantos debatem a sua validade? Talvez porque é simples de lembrar e seguir, e dá a qualquer um que se pergunta que porcentagem da renda deve ir para alugar uma quantia precisa para lutar.

E quanto a outras despesas?

Se você acha ou não que a regra dos 30 por cento está desatualizada, isso deixa você com 70 por cento do seu orçamento para usar em outras áreas da sua vida. Isto inclui alimentação, transporte, despesas de vida, poupança e actividades de lazer.

Uma boa regra de orçamento é a regra 50/20/30 do orçamento. Neste orçamento, sua renda é dividida em três categorias para que você possa ter uma idéia de para onde seu dinheiro deve estar indo ao longo do mês.

Essentials

50 por cento de sua renda deve estar indo para o essencial. Isto inclui aluguel e utilidades. Também inclui os custos necessários de transporte e alimentação (que geralmente você não poderia viver sem o contrário). Também inclui contas e empréstimos que precisam ser pagos por cada mês.

Poupanças

20 por cento da sua renda deve ser destinada à poupança. Isto significa que 20 por cento de cada cheque de pagamento, ou 20 por cento ganho a cada mês, deve estar indo para algum tipo de conta ou plano de poupança. Isto inclui planos de reforma, o seu 401K, ou uma conta poupança geral para o manter a flutuar se alguma coisa acontecer.

Recreação

Trinta por cento da sua renda deve ir para si mesmo. Aqui é onde você pode esbanjar um pouco. Esta categoria inclui as suas noites fora com amigos, aquele filme que você quer ver, a sua assinatura da Netflix e assim por diante. São as coisas em que não precisa de gastar dinheiro – embora na nossa sociedade moderna seja importante que se permita gastar.

Orçamento para o Aluguer: O Resultado Final

Se, no final, tentar seguir esta regra ou se se deixar levar por mais alguma folga, tenha a certeza de que, embora não esteja necessariamente no controlo total do seu salário ou se está a ser pago de forma justa, está no lugar do condutor quando se trata de decidir em que gastar – e quando.

Então, a fim de pagar o apartamento que você quer, você pode ter que fazer algumas concessões (tente cozinhar mais e gastar menos em restaurantes, ou talvez pular a compra daquele par de sapatos que você tem observado).

Se o orçamento pessoal nunca foi a sua coisa, nós conseguimos – mas realmente não é tão ruim assim que você começa.

Com uma folha de orçamento para informar o seu planejamento, você terá uma boa noção de quanto do seu rendimento você deve ser (e/ou está disposto a) gastar com o aluguel.

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