Přímý vklad prostřednictvím ACH je druh elektronického převodu finančních prostředků, který na běžný nebo spořicí účet spotřebitele provádí jeho zaměstnavatel nebo federální či státní úřad. Mezi nejběžnější typy přímých vkladů ACH patří výplata mzdy, daňové přiznání a státní dávky.
Převody ACH učinily papírové šeky zastaralými. Ve skutečnosti jsou obvykle nákladnější variantou. Přímá záloha prostřednictvím ACH je jednoduchý bankovní převod, který je obvykle přijat do 1-2 pracovních dnů. Pro malou firmu je to skvělá možnost, jak ušetřit peníze a urychleně vyplácet zaměstnance.
Co je to ACH?
Když se v den výplaty probudíte a peníze máte automaticky na bankovním účtu, je to díky transakci ACH. ACH je zkratka pro národní asociaci automatizovaných zúčtovacích středisek. Je to počítačová elektronická síť pro zpracování transakcí. Obvykle se používá pro platby nízkých hodnot mezi dvěma zúčastněnými finančními institucemi.
Mezi příklady zpracování ACH patří např:
- Přímý vklad
- Převod peněz
- Úvěr na auto
- Hypotéka
- Přímé platby
- Každý online účet
ACH se také označuje jako přímá platba nebo elektronický šek a jeho obliba stále roste. V roce 2019 bylo prostřednictvím sítě ACH převedeno 24,7 miliardy elektronických plateb, což z ní činí jeden z nejbezpečnějších a nejspolehlivějších platebních systémů na světě. Loňský rok byl pátým v řadě, v němž clearingové centrum přidalo více než 1 miliardu plateb. Patří sem například:
- Platby B2B a P2P
- Přímé vklady
- Dary na dobročinné účely
- Sociální zabezpečení a státní dávky
- Školné
- Předplatné služeb
Celková hodnota těchto plateb byla více než 55 dolarů.USD.
Jak funguje ACH?
Zřízení ACH vyžaduje spořicí nebo běžný účet, směrovací číslo a číslo bankovního účtu. K přímému vkladu ACH nemůže dojít, dokud nejsou tyto údaje sděleny plátci. Pro nastavení přímé zálohy jsou vždy vyžadovány údaje o účtu příjemce. Jak jinak bude podnik vědět, kam vám má zaplatit?“
ODFI
Původní depozitní finanční instituce neboli ODFI je bankovní termín používaný v souvislosti s ACH. V rámci finančního workflow je ODFI rozhraním mezi sítí ACH a Federálním rezervním systémem. Vystupuje jako původce transakce.
ODFI má dohodu s provozovatelem ACH (buď The Clearing House, nebo Federální rezervní systém) o předávání záznamů do sítě ACH jménem původce. Aby se depozitní finanční instituce kvalifikovala jako ODFI, musí vždy před připsáním nebo odepsáním z účtu získat autorizaci.
Mezi jejich povinnosti patří:
- Chránit bezpečnost dat ACH
- Mít smlouvy s každým Původcem
- Udržovat vratky pod dohodnutým prahem
Pro snížení rizika vrácení převodu se ODFI doporučuje spolupracovat s Původci na zavedení řádných kontrol a dohledu nad debetními transakcemi.
RDFI
OFI musí také souhlasit s tím, že budou vystupovat jako přijímající depozitní finanční instituce (RDFI), aby mohly přijímat ACH platby a kreditní transakce. RDFI přijímá záznamy nepřímo nebo přímo od svého provozovatele ACH pro připsání nebo odepsání z účtů klientů.
Všechny instituce musí být RDFI, aby umožnily členovi nebo zákazníkovi přijímat peněžní prostředky prostřednictvím ACH. Aby RDFI splňovala provozní pravidla Nacha, musí přijímat všechny vstupy na účty zákazníků.
Přijímající depozitní finanční instituce získává vstupy přímo nebo nepřímo od svého Operátora ACH na vrub nebo ve prospěch účtů zákazníků. Všechny finanční instituce musí být RDFI, aby umožnily zákazníkovi nebo členovi přijímat prostředky prostřednictvím ACH.
Zodpovídají za:
- Řádné a včasné zaúčtování na účty příjemce
- Včasné přijetí a ověření všech ACH záznamů
- Řádné upozornění původců na nesprávné údaje u přijatých záznamů
Každá finanční instituce se může rozhodnout být RDFI, aniž by byla ODFI.
Podobnosti mezi ODFI a RDFI
Kromě nakládání s penězi existuje mezi RDFI a ODFI mnoho podobností. Obě instituce musí mít vztah s operátorem ACH, aby měly přístup do sítě ACH. Obě platí poplatky za přístup k těmto platebním drahám a čelí přísným kontrolním procesům. I když se rychlejší platby stávají očekáváním, stále musí procházet přes Operátora.
Síť automatizovaných zúčtovacích středisek je oblíbeným Operátorem ACH, který nabízí možnost okamžitých plateb pro zúčastněné členy. Federální rezervní systém představil plány na možnost platby v reálném čase, která by se měla dostat na trh do roku 2024.
Pro přístup k síti ACH musí mít ODFI i RDFI vztah s Operátorem ACH. Jak ODFI, tak RDFI platí poplatky za přístup k těmto platebním kolejím a čelí náročným procesům auditu.
I když se rychlejší platby stanou populárnějšími, transakce budou stále probíhat prostřednictvím Operátora.
The Clearing House, oblíbený Operátor ACH, nabízí možnost okamžitých plateb prostřednictvím svých platebních kolejí za předpokladu, že obě finanční instituce jsou zúčastněnými členy.
Federální rezervní systém představil plány na možnost platby v reálném čase, která by se měla dostat na trh do roku 2023 nebo 2024.
Poplatky za správu sítě
Síť ACH je udržována prostřednictvím poplatků za správu sítě. Každá depozitní finanční instituce pomáhá udržovat zdravou síť ACH prostřednictvím těchto vybraných poplatků. Každá depozitní finanční instituce, která přijímá nebo odesílá záznamy ACH, je povinna platit společnosti Nacha roční poplatek a poplatek za každý záznam za náklady spojené se správou sítě ACH.
Tyto poplatky jsou vyžadovány k vyrovnání nákladů spojených se správními funkcemi sítě ACH, které společnost Nacha provádí „na základě nákladů“. Tyto poplatky zajišťují stabilní a předvídatelný zdroj finančních prostředků od stran, které získávají výhody ze služeb. Jejich výše je každoročně schvalována představenstvem společnosti Nacha a jsou měněny, pokud to představenstvo považuje za nezbytné.
Co obnáší přímý vklad?
Přímý vklad je možnost platby, při které jsou finanční prostředky elektronicky převedeny na váš spořicí nebo běžný účet. Díky tomu příjemce platby obdrží finanční prostředky rychleji a nemusí se zabývat fyzickými šeky. V mnoha případech jde o automatickou zálohu výplatních šeků převedených přímo na váš účet.
Přímá záloha je způsob, jakým dostává výplatu 93 % amerických zaměstnanců. Je to metoda, díky níž mají spotřebitelé větší kontrolu nad svými financemi, kdy mají rychlý přístup k penězům bez dalších poplatků za jejich přijetí. Kromě výplatních pásek ji lze využít také pro prémie, náhrady a další platby zaměstnancům.
Přímá úložka prostřednictvím ACH
Pokud obdržíte přímou úložku prostřednictvím ACH, peníze jsou uloženy v rámci běžného nebo spořicího účtu během 1-2 pracovních dnů. Obvykle se používá například pro:
- Státní dávky
- Daňové a jiné náhrady
- Mzdy
- Proplácení výdajů zaměstnanců
- Rentní a úrokové platby
Zahrnuje jakoukoli platbu ACH kreditem od podniku nebo vlády přímo spotřebiteli. Přímý vklad by neměl být zaměňován s přímou platbou, což je použití prostředků k provedení platby prostřednictvím ACH.
Výhody přímého vkladu prostřednictvím ACH zahrnují například pohodlí, méně poplatků, žádné papírové šeky a rychlejší vrácení daní
Systém ACH je navržen tak, aby nejen urychlil platby, ale také je zabezpečil. Umožňuje prostor pro více obchodů v kratším čase a podněcuje podnikání v každém odvětví
.