ACH-suoratalletus on eräänlainen sähköinen varainsiirto, joka tehdään kuluttajan sekki- tai säästötilille hänen työnantajaltaan tai liittovaltion tai osavaltion virastolta. Yleisimpiä ACH-suoratalletustyyppejä ovat palkanmaksu, veroilmoitukset ja valtion etuudet.
ACH-siirrot ovat tehneet paperiset shekit tarpeettomiksi. Itse asiassa ne ovat yleensä kalliimpi vaihtoehto. ACH-suoratalletus on yksinkertainen tilisiirto, joka saadaan yleensä 1-2 arkipäivän kuluessa. Se on loistava vaihtoehto pienyritykselle säästää rahaa ja maksaa työntekijöille nopeasti.
Mikä on ACH?
Kun heräät palkkapäivänä ja rahasi ovat automaattisesti pankkitililläsi, se johtuu ACH-transaktiosta. ACH on lyhenne sanoista national automated clearing house association. Se on tietokonepohjainen sähköinen verkko tapahtumien käsittelyä varten. Sitä käytetään tyypillisesti kahden osallistuvan rahoituslaitoksen välisiin vähäarvoisiin maksuihin.
Esimerkkejä ACH-käsittelystä ovat:
- Suoratalletus
- Rahansiirto
- Autolaina
- Kiinteistölaina
- Kertaluonteiset maksut
- Jokainen verkkolaskut
ACH:stä käytetään myös nimitystä suora maksu tai sähköinen shekki, ja sen suosio kasvaa jatkuvasti. Vuonna 2019 ACH siirsi 24,7 miljardia sähköistä maksua, mikä tekee verkosta yhden maailman turvallisimmista ja luotettavimmista maksujärjestelmistä. Viime vuosi oli viides peräkkäinen, jolloin selvitysyhteisö lisäsi yli miljardin maksuja. Tähän sisältyvät muun muassa:
- B2B- ja P2P-maksut
- Suorat talletukset
- Hyväntekeväisyyslahjoitukset
- Sosiaaliturvamaksut ja julkiset etuudet
- Lukukausimaksut
- Tilauspalvelut
Kokonaisuudessaan näiden maksujen arvo ylitti yli 55 dollaria.8 biljoonaa dollaria.
Miten ACH toimii?
ACH:n perustaminen vaatii säästö- tai sekkitilin, reititysnumeron ja pankkitilin numeron. ACH-suoratalletus ei voi tapahtua ennen kuin nämä tiedot on jaettu maksajan kanssa. Suoratalletuksen perustamiseen tarvitaan aina maksunsaajan tilitiedot. Miten yritys muuten tietää, mistä maksaa sinulle?
ODFI
Alkuperätalletuslaitos (Originating Depository Financial Institution eli ODFI) on pankkitermi, jota käytetään ACH:n yhteydessä. Rahoituksen työnkulussa ODFI on ACH-verkon ja Federal Reserven välinen rajapinta. Se toimii tapahtuman lähettäjänä.
ODFI:llä on sopimus ACH-operaattorin (joko The Clearing House tai Federal Reserve) kanssa siitä, että se välittää kirjauksia ACH-verkkoon lähettäjän puolesta. Voidakseen toimia ODFI:nä talletuslaitoksen on aina saatava valtuutus ennen tilin hyvittämistä tai veloittamista.
Tekijöihin, joista ne ovat vastuussa, kuuluvat:
- ACH-tietoturvan suojaaminen
- sopimusten tekeminen jokaisen Originatorin kanssa
- palautusten pitäminen alle sovitun kynnysarvon
Lisäksi siirron palautusriskin vähentämiseksi ODFI:itä kannustetaan työskentelemään Originatorien kanssa asianmukaisten tarkastusten toteuttamiseksi ja debitointitapahtumien valvomiseksi.
RDFI
ODFI:iden on myös suostuttava toimimaan vastaanottavana talletuslaitoksena (Receiving Depository Financial Institution, RDFI) ACH-maksujen ja luottotapahtumien vastaanottamiseksi. RDFI vastaanottaa kirjauksia välillisesti tai suoraan ACH-operaattoriltaan asiakastilien hyvittämistä tai veloittamista varten.
Kaiken laitoksen on oltava RDFI, jotta jäsen tai asiakas voi vastaanottaa varoja ACH:n kautta. Täyttääkseen Nachan toimintasäännöt RDFI:n on hyväksyttävä kaikki kirjaukset asiakastileille.
Vastaanottava talletusrahoituslaitos saa kirjauksia suoraan tai välillisesti ACH-operaattoriltaan asiakastilien veloitusta tai hyvitystä varten. Kaikkien rahoituslaitosten on oltava RDFI, jotta asiakas tai jäsen voi hyväksyä varoja ACH:n kautta.
Ne ovat vastuussa muun muassa seuraavista asioista:
- Pätevä ja oikea-aikainen kirjaaminen vastaanottajan tileille
- kaikkien ACH-kirjausten oikea-aikainen vastaanottaminen ja validointi
- asianmukainen ilmoittaminen hyväksytyissä kirjauksissa olevista virheellisistä tiedoista alkuperäisille toimijoille
Kuka tahansa finanssilaitos voi halutessaan olla RDFI ilman, että sillä on ODFI-asemaa.
ODFI:n ja RDFI:n yhtäläisyydet
Rahan käsittelyn lisäksi RDFI:n ja ODFI:n välillä on monia yhtäläisyyksiä. Molemmilla laitoksilla on oltava suhde ACH-operaattoriin voidakseen käyttää ACH-verkkoa. Molemmat maksavat maksuja päästäkseen näille maksukiskoille, ja niitä koskevat tiukat tarkastusprosessit. Vaikka nopeammista maksuista tulee odotuksia, niiden on edelleen kuljettava operaattorin kautta.
Automaattinen clearing house -verkosto on suosittu ACH-operaattori, joka tarjoaa välittömän maksuvaihtoehdon osallistuville jäsenille. Federal Reserve julkisti suunnitelmat reaaliaikaisesta maksuvaihtoehdosta, jonka pitäisi tulla markkinoille vuoteen 2024 mennessä.
Kuin ODFI:llä, niin myös RDFI:llä on oltava suhde ACH-operaattoriin, jotta ne voivat käyttää ACH-verkkoa. Sekä ODFI että RDFI maksavat maksuja päästäkseen näille maksukiskoille ja joutuvat kohtaamaan tiukkoja auditointiprosesseja.
Nopeampien maksujen yleistyessä maksutapahtumat kulkevat edelleen operaattorin kautta.
Suosikki ACH-operaattori The Clearing House tarjoaa välittömän maksuvaihtoehdon maksukiskojensa välityksellä edellyttäen, että kumpikin finanssilaitos on osallistuva jäsen.
Liittovaltion keskuspankki esitteli suunnitelmat reaaliaikaisesta maksuvaihtoehdosta, jonka pitäisi tulla markkinoille vuoteen 2023 tai 2024 mennessä.
Verkon hallintamaksut
ACH-verkkoa ylläpidetään verkon hallintamaksuilla. Jokainen tallettajana toimiva rahoituslaitos auttaa ylläpitämään tervettä ACH-verkkoa näillä kerätyillä maksuilla. Jokaisen ACH-kirjauksia vastaanottavan tai lähettävän talletuslaitoksen on maksettava Nachalle vuosimaksu ja kirjauskohtainen maksu ACH-verkon hallinnointiin liittyvistä kustannuksista.
Näillä maksuilla katetaan ACH-verkon hallinnollisiin toimintoihin liittyvät kustannukset, jotka Nacha suorittaa ”at cost” -periaatteella. Nämä maksut tarjoavat vakaan ja ennustettavan rahoituslähteen osapuolille, jotka saavat palveluhyötyjä. Nachan hallitus hyväksyy määrät vuosittain, ja niitä muutetaan, kun hallitus katsoo sen tarpeelliseksi.
Mitä suora talletus sisältää?
Suoratalletus on maksuvaihtoehto, jossa varat siirretään sähköisesti säästö- tai sekkitilillesi. Tämä auttaa maksunsaajaa saamaan varat nopeammin ja välttämään fyysisten sekkien käsittelyä. Monissa tapauksissa kyseessä on automaattinen palkkasekkien talletus, joka siirretään suoraan tilillesi.
Suoratalletus on tapa, jolla 93 % amerikkalaisista työntekijöistä saa palkkansa. Se on menetelmä, jonka avulla kuluttajat voivat hallita raha-asioitaan paremmin, kun he voivat saada rahat nopeasti käyttöönsä ilman ylimääräisiä maksuja niiden vastaanottamisesta. Palkanmaksun lisäksi sitä voidaan käyttää myös bonuksiin, korvauksiin ja muihin työntekijöille suoritettaviin maksuihin.
Suoratalletus ACH:n kautta
Kun saat suoratalletuksen ACH:n kautta, varat talletetaan sekki- tai säästötilille 1-2 arkipäivän kuluessa. Sitä käytetään tyypillisesti esimerkiksi seuraaviin asioihin:
- Hallituksen etuudet
- Vero- ja muut palautukset
- Palkanlaskenta
- Työntekijän kulukorvaukset
- Annuiteetit ja korkomaksut
Se sisältää minkä tahansa ACH-hyvityssuorituksen, joka suoritetaan yritykseltä tai hallitukselta suoraan kuluttajalle. Suoraa talletusta ei pidä sekoittaa suoraan maksuun, joka on varojen käyttämistä maksun suorittamiseen ACH:n kautta.
ACH:n kautta tapahtuvan suoran talletuksen etuja ovat muun muassa mukavuus, pienemmät maksut, paperisekkien puuttuminen ja nopeammat veronpalautukset
ACH-järjestelmä on suunniteltu paitsi nopeuttamaan maksuja myös turvaamaan ne. Se antaa tilaa suuremmalle kaupankäynnille lyhyemmässä ajassa ja kannustaa liiketoimintaa kaikilla toimialoilla.