Momentální renta je nástroj pro zajištění pravidelného příjmu. Nejčastěji se používá k zajištění stálého příjmu v důchodu. Zda je dobrou volbou pro vaše konkrétní potřeby, však závisí na vašich okolnostech. Přečtěte si více o okamžitých anuitách a jejich fungování.
Co je to okamžitá anuita?
Antuita je smluvní finanční produkt vydávaný pojišťovnou. Ve většině případů si fyzická osoba anuitu koupí, finanční prostředky v ní po určitou dobu zůstávají a poté se každý rok vyplácí dohodnutá částka.
V některých případech jsou anuity financovány v průběhu let, než se začnou vyplácet. Okamžitá renta je však obvykle zakoupena jednorázově a začne se vyplácet brzy po jejím zakoupení.
Představte si například, že prodáte svůj dům a celou částku vložíte do okamžité renty. Pak byste měli dohodnutý příjem po stanovený počet let nebo dokonce po zbytek života. Neměli byste však možnost peníze investovat nebo je utratit jiným způsobem.
Co okamžité anuity nabízejí
Anuity jsou formou pojištění a pojištění je nástroj řízení rizik – nikoli investice. Když si koupíte okamžitou anuitu, pojišťujete si určitý výsledek, nikoli investici. Výsledek, který si kupujete, je celoživotní příjem (nebo po dobu, kterou si zvolíte). Klíčem ke správnému využívání okamžité renty je pochopit, co pojišťujete a jak ocenit poskytované plnění.
Když si koupíte okamžitou rentu, uzavíráte s pojišťovnou smlouvu o nákupu garantovaného toku příjmů. Pojišťovna vypočítá výši měsíčního příjmu, který může poskytnout, na základě několika faktorů, mezi které patří např:
- Typ anuity (fixní, variabilní nebo indexovaná podle inflace)
- Doba trvání anuity, kterou si zvolíte (pouze doživotní, společná, termínovaná)
- Váš věk a pohlaví (aby mohla odhadnout vaši očekávanou délku života)
Typy okamžitých anuit
Při nákupu okamžité anuity máte několik možností. Chcete maximalizovat svůj příjem hned, nebo byste akceptovali nižší výplatu za příjem, který by rostl s inflací? Pokud chcete co nejvyšší příjem již dnes, je nejlepší varianta s pevnou výplatou. Pokud chcete příjem, který poroste s inflací, budete muset nyní přijmout nižší příjem.
Chcete pevnou, garantovanou výplatu, nebo byste dali přednost variabilní výplatě, která má potenciál růstu v případě růstu trhů? U variabilní výplaty může mít měsíční částka minimální garantovanou výši, přičemž část výplaty je vázána na index akciového trhu. Nebo se celá výše výplaty může odvíjet od výkonnosti základních akciových a dluhopisových fondů.
Přesné možnosti výplaty se liší podle pojistné smlouvy anuity, proto si před výběrem pečlivě prostudujte své možnosti.
Podmínky anuity
Při koupi okamžité anuity si musíte zvolit dobu trvání anuity, která určuje, jak dlouho bude váš zaručený tok příjmů trvat. Termínová jistá renta bude mít tok příjmů trvající určitý počet let, zatímco doživotní renta poskytuje zaručený příjem po celou dobu vašeho života.
Existují také varianty se společným životem, které vyplácejí, dokud žije alespoň jeden majitel renty. Existují také varianty, které zajišťují návratnost jistiny, takže pokud zemřete dříve, než bude vyplacena celková částka, kterou jste do produktu vložili, připadne zbývající částka vašim dědicům.
Čím jste starší, tím vyšší měsíční příjem získáte. Pojišťovny používají pojistně matematické tabulky pro výpočet vaší očekávané délky života. Čím jste starší, tím méně let očekávají, že budete žít. Výplaty jsou proto vyšší, pokud s pořízením anuity čekáte déle.
Ženy žijí obvykle déle než muži, proto jsou výplaty u žen nižší než u mužů.
Okamžité anuitní sazby
Některé webové stránky věnované anuitám prezentují okamžité anuitní sazby. To není totéž co výnosová míra nebo výnos. Sazbu okamžité anuitní výplaty nebo vypočtenou míru výnosu byste neměli používat pro srovnání s jinými investicemi. Anuity si kupujete kvůli zárukám, nikoli kvůli výnosům. Čím déle žijete, tím vyšší výnos anuita poskytne. Můžete porovnávat anuitní sazbu jedné společnosti se sazbou nabízenou jinou společností, ale nesrovnávejte anuitní sazby s jinými investicemi. To je srovnávání jablek s pomeranči.
Pokud se používá jako součást komplexního plánu důchodového příjmu, měsíční příjem z okamžité renty znamená, že další kapitál, který máte, můžete investovat k dlouhodobému růstu. V průběhu času může okamžitá renta vytvořit větší celkové bohatství. Vytváří také jistotu. Tyto položky mají hodnotu, kterou nelze měřit striktním pohledem na míru výnosu.
Je pro vás okamžitá renta vhodná?
Podle těchto čtyř otázek se můžete rozhodnout, zda je pro vás tento produkt vhodný.
- Dáváte přednost jistotě a zárukám před rizikovějšími možnostmi?
- Je méně než 50 % vašich plánovaných výdajů na důchod pokryto zaručenými zdroji příjmů, jako je sociální zabezpečení a penze?
- Jste zdraví? Myslíte si, že existuje reálná šance, že budete žít déle, než je průměrná délka života?
- Máte obavy z nadměrného utrácení na začátku důchodu, z pozdějšího nedostatku peněz nebo z ochrany svého budoucího já před špatnými rozhodnutími v důsledku poklesu kognitivních funkcí?
Pokud na některou z výše uvedených otázek odpovíte kladně, může mít okamžitá renta ve vašem plánu důchodových příjmů své místo. Nezapomeňte se zaměřit na diverzifikaci nákupu anuity u různých pojišťoven a v čase.
Co když už anuitu nechcete?
U většiny okamžitých anuit nelze po zakoupení smlouvy změnit názor. Pokud jste například pobírali proud příjmů po dobu dvou let a najednou si to rozmyslíte, nemůžete proud příjmů zrušit a získat zbývající jednorázovou částku peněz zpět.
Pokud byste se rozhodli, že jednorázovou částku peněz bezpodmínečně musíte mít, můžete najít externí společnost, která od vás proud příjmů odkoupí za zvýhodněnou cenu.