En omedelbar livränta är ett verktyg för att säkerställa en regelbunden inkomst. Den används oftast för att ge en jämn pensionsinkomst. Huruvida det är ett bra val för just dina behov beror dock på dina omständigheter. Läs mer om omedelbar livränta och hur den fungerar.
Vad är en omedelbar livränta?
En livränta är en avtalsenlig finansiell produkt som utfärdas av ett försäkringsbolag. I de flesta fall köper en person en livränta, pengarna stannar i den under en tid och sedan betalar den ut ett överenskommet belopp varje år.
I vissa fall finansieras livräntor under flera år innan de börjar betala ut. En omedelbar livränta köps dock vanligtvis med en engångsbetalning och börjar sedan betala ut strax efter att du har köpt den.
Föreställ dig till exempel att du säljer ditt hem och sätter in hela beloppet i en omedelbar livränta. Du skulle då få en överenskommen inkomst under ett bestämt antal år eller till och med under resten av ditt liv. Du skulle dock inte ha möjlighet att investera eller spendera dina pengar på något annat sätt.
Vad omedelbar livränta erbjuder
Livränta är en form av försäkring, och försäkring är ett verktyg för riskhantering – inte en investering. När du köper en omedelbar livränta försäkrar du ett visst utfall, du gör inte en investering. Utfallet du köper är livstidsinkomst (eller för den period du väljer). Nyckeln till att använda en omedelbar livränta på rätt sätt är att förstå vad du försäkrar och hur du värderar den förmån som tillhandahålls.
När du köper en omedelbar livränta ingår du ett avtal med ett försäkringsbolag om att köpa en garanterad ström av inkomster. Försäkringsbolaget beräknar hur stor månadsinkomst de kan ge baserat på flera faktorer, bland annat:
- Typen av livränta (fast, rörlig eller inflationsindexerad)
- Löptiden för den livränta du väljer (livstid enbart, gemensamt liv, viss löptid)
- Din ålder och ditt kön (så att de kan uppskatta din förväntade livslängd)
Typer av omedelbar livränta
Du har flera val när du köper en omedelbar livränta. Vill du maximera din inkomst nu eller skulle du acceptera en lägre utbetalning för en inkomst som skulle öka med inflationen? Om du vill ha den högsta inkomsten i dag är ett alternativ med fast utbetalning bäst. Om du vill ha en inkomst som stiger med inflationen måste du ta ut mindre inkomst nu.
Vill du ha en fast, garanterad utbetalning eller föredrar du en rörlig utbetalning som har möjlighet att stiga om marknaderna stiger? Med en rörlig utbetalning kan månadsbeloppet ha ett garanterat minimibelopp med en del av utbetalningen knuten till ett börsindex. Eller så kan hela utbetalningsbeloppet baseras på den underliggande utvecklingen av aktie- och obligationsfonder.
De exakta utbetalningsalternativen varierar beroende på livräntepolicy, så granska dina alternativ noggrant innan du väljer.
Livräntevillkor
När du köper en omedelbar livränta måste du välja livräntevillkoret, vilket bestämmer hur länge din garanterade inkomstström kommer att pågå. En viss livränta på viss tid kommer att ha en inkomstström som varar i ett visst antal år, medan en livränta ger garanterad inkomst så länge du lever.
Det finns också alternativ med gemensamt liv, som betalar ut så länge minst en av livränteägarna är i livet. Det finns också alternativ som ger en återbetalning av kapitalet, så att om du dör innan det totala belopp du satt in i produkten har betalats ut, går det eventuella återstående saldot till dina arvingar.
Jo äldre du är, desto högre månadsinkomst får du. Försäkringsbolagen använder aktuariella tabeller för att beräkna din förväntade livslängd. Ju äldre du är, desto färre år räknar de med att du kommer att leva. Utbetalningarna är därför högre om du väntar längre med att köpa din livränta.
Kvinnor tenderar att leva längre än män, så utbetalningarna på kvinnor är lägre än på män.
Omedelbar ränta på livränta
Många webbplatser för livräntor visar omedelbar ränta på livränta. Detta är inte samma sak som avkastningsgrad eller avkastning. Du bör inte använda en utbetalningsgrad för omedelbar livränta eller en beräknad avkastningsgrad för att jämföra den med andra investeringar. Du köper livräntor för garantierna, inte för avkastningen. Ju längre du lever, desto högre avkastning ger livräntan. Du kan jämföra en annuitetsränta från ett företag med den som erbjuds av ett annat företag, men jämför inte annuitetsräntor med andra investeringar. Det är att jämföra äpplen med päron.
När den används som en del av en holistisk pensionsinkomstplan innebär månadsinkomsten från en omedelbar livränta att annat kapital du har kan investeras för långsiktig tillväxt. Med tiden kan en omedelbar livränta skapa mer total förmögenhet. Det skapar också trygghet. Dessa saker har ett värde som inte kan mätas genom att strikt titta på en avkastningsränta.
Är en omedelbar livränta rätt för dig?
Här är fyra frågor som du kan använda för att avgöra om den här produkten är rätt för dig.
- Företräcker du säkerhet och garantier framför mer riskfyllda alternativ?
- Tillhandahålls mindre än 50 % av dina beräknade pensionsutgifter av garanterade inkomstkällor som socialförsäkring och pensioner?
- Är du frisk? Tror du att det finns en rimlig chans att du kan leva längre än den förväntade medellivslängden?
- Är du orolig för att spendera för mycket pengar i början av pensioneringen, att få slut på pengar senare eller att skydda ditt framtida jag från dåliga beslut på grund av kognitiv nedgång?
Om du svarar ja på någon av frågorna ovan kan en omedelbar livränta ha en plats i din pensionsinkomstplan. Se till att du ser till att diversifiera dina annuitetsinköp mellan försäkringsbolag och över tid.
Vad händer om du inte längre vill ha annuiteten?
Med de flesta omedelbara livräntor kan du inte ändra dig när kontraktet väl är köpt. Om du till exempel har fått din inkomstström i två år och plötsligt ändrar dig kan du inte avbryta inkomstströmmen och få tillbaka din återstående klumpsumma.
Om du bestämt dig för att du absolut måste ha en klumpsumma kan du kanske hitta ett externt företag som köper din inkomstström från dig till ett rabatterat pris.