Jak fungují pozůstalostní dávky sociálního zabezpečení

Ačkoli je sociální zabezpečení nejznámější pro své měsíční výplaty důchodcům, ve skutečnosti vyplácí několik různých druhů dávek, jak naznačuje jeho oficiální název Old-Age, Survivors, and Disability Insurance (OASDI). Pokud máte po odchodu do důchodu nárok na pobírání dávek sociálního zabezpečení, může mít váš manžel/manželka nebo vyživované osoby v případě vašeho úmrtí nárok na pozůstalostní dávky. Stejně jako u mnoha jiných federálních programů však mohou být pravidla komplikovaná.

Kdo má nárok na pozůstalostní dávky sociálního zabezpečení?

Na měsíční pozůstalostní dávky mají nárok někteří rodinní příslušníci, mj:

• Vdova (vdovec) ve věku 60 let nebo starší (50 let nebo starší, pokud jsou zdravotně postižení), která se znovu neprovdala
• Vdova (vdovec) jakéhokoli věku, která pečuje o dítě (děti) zemřelého mladší 16 let nebo zdravotně postižené
• Nezaměstnané dítě zemřelého, které je mladší 18 let (nebo do 19 let, pokud je studentem denního studia na základní nebo střední škole), 18 let nebo starší se zdravotním postižením, které začalo před dosažením věku 22 let
• Nevlastní dítě, vnuk, nevlastní vnuk nebo osvojené dítě, za určitých okolností
• rodiče ve věku 62 let nebo starší, kteří byli na zemřelém závislí alespoň polovinou svých příjmů a jejichž vlastní dávka sociálního zabezpečení by nebyla vyšší než dávka zemřelého potomka
• Přeživší rozvedený manžel nebo manželka, pokud splňují další podmínky nároku na dávku

Vyplacení jednorázové dávky při úmrtí ve výši 255 USD může být vyplaceno pozůstalému manželovi/manželce, pokud s vámi žil/a nebo pokud jste žili odděleně a váš manžel/manželka pobíral/a určité dávky sociálního zabezpečení na základě vašeho záznamu. V případech, kdy není pozůstalý manžel nebo manželka, může být jednorázová platba vyplacena dítěti, které má v měsíci úmrtí nárok na dávky ze záznamu zemřelého.

Jak se vypočítávají pozůstalostní dávky sociálního zabezpečení?

Především musíte odpracovat určitý počet let a každý rok nashromáždit potřebný počet „kreditů“, aby vaši blízcí měli nárok na dávky – což musíte udělat i vy sami, abyste na ně měli nárok. Pro rok 2021 obdržíte jeden kredit za každých 1 470 USD, které vyděláte, až do výše 5 880 USD, celkem tedy čtyři kredity ročně.

Přesný počet kreditů, které potřebujete, aby rodinní příslušníci měli nárok na pozůstalostní dávky, závisí na vašem věku v době úmrtí. Čím jste mladší, tím méně kreditů potřebujete, ale maximum, které kdy budete potřebovat, je 40 kreditů. Pro většinu lidí je nutné pracovat a platit daně ze sociálního zabezpečení alespoň 10 let, abyste nashromáždili potřebnou částku.

Pokud však po vaší smrti zůstane manžel/manželka s nezaopatřenými dětmi, zvláštní ustanovení umožňuje, aby jim byly dávky vyplaceny, pokud jste během tří kalendářních let před smrtí získali šest kreditů (což trvá přibližně 1,5 roku) nebo více.

Stejně jako u běžných důchodových dávek se výše pozůstalostních dávek, které by vaše rodina dostala, odvíjí od vašeho průměrného celoživotního výdělku. Čím více jste vydělávali, tím vyšší je dávka, a to až do určitého maxima.

Výše dávek vychází z toho, kolik by zemřelý pobíral v plném důchodovém věku, kdyby ještě žil. Pokud jste však začali pobírat dávky dříve než v plném nebo „normálním“ důchodovém věku, což vedlo ke snížení výplaty, budou veškeré dávky vyplácené pozůstalým rodinným příslušníkům vycházet z této snížené částky. Kromě toho věk, ve kterém začne pobírat dávky váš manžel/manželka nebo vyživované osoby, ovlivní výši jejich dávek.

Jak vysoké jsou dávky?

Dávky se také liší podle příbuzenského vztahu pozůstalého k zemřelému a věku, ve kterém začne dávky pobírat.

Dávky pro manžele

Vdova nebo vdovec, kteří dosáhli vlastního plného důchodového věku, mohou pobírat 100 % dávky zemřelého. Vdova nebo vdovec, kteří dosáhli věku mezi 60 lety a plným důchodovým věkem, mohou obdržet 71,5 % až 99 % této dávky. Invalidní vdova nebo vdovec ve věku 50 až 59 let může obdržet 71,5 %. Vdova nebo vdovec jakéhokoli věku, který pečuje o dítě mladší 16 let, může obdržet 75 %. Rozvedení manželé, pokud splňují podmínky, mohou získat stejná procenta jako vdovy a vdovci.

Dávky pro děti a ostatní osoby

Děti mladší 18 let (nebo 19 let, pokud ještě navštěvují základní nebo střední školu) a zdravotně postižené nezaopatřené děti mohou získat 75 % dávky zemřelého. Pozůstalý nezaopatřený rodič může pobírat 82,5 % dávky; pokud přežijí dva nezaopatření rodiče, mohou pobírat každý 75 % dávky.

Jak mohou pozůstalí manželé maximalizovat své dávky?

Jak je uvedeno výše, pozůstalí manželé (s výjimkou těch, kteří jsou zdravotně postižení nebo kteří pečují o způsobilé dítě) mají nárok na pobírání snížené dávky již od 60 let věku. Přesto však musí počkat do svého vlastního plného důchodového věku, aby mohli pobírat maximální 100% dávku.

Jestliže již pobíráte důchodové dávky

Pro ty, kterým jsou již vypláceny důchodové dávky, mohou požádat o dávky jako vdova nebo vdovec pouze v případě, že aktuálně pobíraná důchodová dávka je nižší než pozůstalostní dávka. Jinými slovy, budou vám vyplácet vyšší z obou dávek. Obě dávky však nelze kombinovat a pobírat současně.

Pokud jste ještě nepožádali o důchodové dávky

Manželé, kteří mají na základě vlastních pracovních záznamů nárok jak na pozůstalostní dávku, tak na důchodovou dávku, mohou maximalizovat své celkové dávky tím, že je budou pobírat v nejvýhodnějším pořadí. Správa sociálního zabezpečení vysvětluje, jak to funguje:

Pokud máte také nárok na důchodové dávky (ale ještě jste o ně nepožádali), máte další možnost. O důchodové nebo pozůstalostní dávky můžete požádat nyní a na druhou (vyšší) dávku přejít později.

Vhodné pořadí pro vás bude záviset na výši jednotlivých dávek. Pokud jsou obě výplaty v současné době přibližně stejné, může být nejlepší pobírat pozůstalostní dávku ve věku 60 let. Bude sice snížena, protože ji pobíráte dříve, ale tuto dávku můžete pobírat od 60 do 70 let, zatímco vaše vlastní důchodová dávka bude dále růst. Pak můžete pobírat vlastní dávku od 70 let, kdy dosáhne maxima.

Pokud je naopak vaše vlastní dávka ve srovnání s pozůstalostní dávkou malá (a bude i v 70 letech), můžete si vzít vlastní (sníženou) dávku v 62 letech, což je nejranější věk, kdy máte nárok. V 66 letech pak můžete přejít na pozůstalostní dávku. Pozůstalostní dávka by však byla snížena, protože byla pobírána předčasně nebo před dosažením plného důchodového věku.

Před podáním žádosti o obě dávky se obraťte na správu sociálního zabezpečení a poraďte se, kterou dávku pobírat dříve. V ideálním případě si chcete být jisti, že vybíráte možnost, která nejlépe odpovídá vaší finanční situaci, a to tak, že zvážíte všechny proměnné, které mohou zahrnovat váš věk, věk vašeho zemřelého manžela/manželky a vaše nárokové dávky – včetně pozůstalostních i vašich vlastních důchodových dávek.

Nárok na dávky v posledních 12 měsících

Existuje výjimka pro ty, kteří nedávno požádali o důchodové dávky. Pokud vám vznikl nárok na důchodové dávky před méně než 12 měsíci, může vám být umožněno stáhnout žádost o důchod a požádat pouze o pozůstalostní dávky. O důchodové dávky pak můžete znovu požádat později, kdy budou dávky ve vyšší výši.

Pozor na „blackout period“

Jak již bylo uvedeno, vdova nebo vdovec mají obecně nárok na vlastní dávky až po dosažení věku 60 let. Tato osoba (bez ohledu na věk) však může pobírat výplaty jako osoba pečující o děti zemřelého až do jejich 16 let.

Samotné děti mají nárok na dávky (vyplácené pozůstalému rodiči) do 18 let (nebo 19 let, pokud ještě chodí do školy). Ale mezi 18. narozeninami dítěte (kdy přestanou být vypláceny pozůstalostní dávky) a 60. narozeninami manžela/manželky (kdy se dávky obnoví) nemá nikdo z rodiny nárok na pobírání dávek. Tomu se říká období výpadku.

Považte například; žena zůstane ve věku 30 let vdovou s dvouletým synem. Jako osoba pečující o syna má nárok na pobírání dávek sociálního zabezpečení po dobu 14 let, tedy do jeho 16. narozenin. Poté bude její syn pobírat pozůstalostní dávky ještě dva roky, do svých 18 let. Jeho matce bude v té době 48 let, takže rodina nebude mít nárok na žádné platby, dokud jí v 60 letech nevznikne nárok na vdovské dávky. V tomto případě trvá období výpadku sociálního zabezpečení 12 let.

Jedním z možných řešení je, aby se rodiny ujistily, že mají dostatečné životní pojištění pro podporu pozůstalého manžela během jakéhokoli období výpadku. Vezměme si například pár, kterému je oběma 31 let a kterému se nedávno narodilo dítě. Pokud některý z rodičů zemře, má pozůstalý manžel nárok na pobírání dávek až do svých 47 let (kdy je dítěti 16 let). Pokud si oba zakoupí 30leté termínované životní pojištění a budou platit pojistné, budou mít zajištěno krytí až do věku 61 let – jeden rok po obnovení nároku na sociální zabezpečení – v případě, že jeden z nich zemře.

Jak požádat o pozůstalostní dávky?

Protože se individuální okolnosti mohou značně lišit, není možné podat žádost o pozůstalostní dávky online. Žádost však můžete podat telefonicky nebo po předchozí domluvě na místní pobočce sociálního zabezpečení. Aktuální požadavky a kontaktní informace jsou vždy k dispozici na webových stránkách Správy sociálního zabezpečení.

Pro podání žádosti o pozůstalostní dávky může být nutné předložit konkrétní dokumenty, jako je úmrtní list, oddací list, doklad o státním občanství nebo rozhodnutí o rozvodu, takže jejich předchozí zakroužkování pomůže proces urychlit.

.