Pokud vám účty za kreditní karty přicházejí rychle a zběsile a vy s nimi jen těžko držíte krok, pravděpodobně doufáte v nějakou úlevu. A v některých případech byste ji mohli získat vyjednáváním přímo se společností vydávající kreditní karty.
Mnozí vydavatelé kreditních karet nabízejí plány pro ztížené podmínky nebo vám umožní uhradit dluh za nižší částku, než kolik dlužíte. Nemusí to být nutně snadné, ale může to být právě to, co potřebujete, abyste dohnali své dluhy.
Související článek:
Jak jednat se společností vydávající kreditní karty: načasování je vše
Než zvednete telefon a zavoláte svým věřitelům, udělejte si přehled o všech svých dluzích na kreditních kartách. Zapište si, kolik dlužíte, komu a jaké jsou úrokové sazby na jednotlivých účtech.
Zjistěte si také, kdy jste naposledy provedli platbu na daný účet nebo účty. Aby s vámi společnost vydávající kreditní karty mohla vyjednávat, budete pravděpodobně muset vynechat alespoň jednu splátku. Pokud chcete svůj dluh vyrovnat, což znamená zaplatit ho za nižší částku, než dlužíte, pak pravděpodobně budete muset být několik měsíců pozadu.
„Při vyjednávání se společností vydávající kreditní karty je načasování vše,“ říká Charles Phelan, zakladatel společnosti ZipDebt, která se zabývá správou dluhů. „Většina věřitelů vám nenabídne žádnou úlevu, když je účet v pořádku.“
Což neznamená, že byste měli záměrně vynechávat splátky, abyste se dohodli, říká Phelan.
Jaký je plán?“
Chcete-li zjistit, o jakou pomoc požádat společnost vydávající kreditní karty, musíte znát svou finanční situaci. Pokud by vám byla snížena úroková sazba nebo minimální splátky na jedné nebo dvou kartách, byť jen dočasně, stačilo by to k odvrácení zameškaných plateb? Obáváte se, že na vás bude podána žaloba kvůli dluhu, a doufáte, že se vám podaří dluh uhradit dříve, než k tomu dojde?
Sestavte si rozpočet a reálně zjistěte, kolik si můžete dovolit měsíčně splácet na své dluhy. Pokud chcete dluh uhradit, vymyslete si částku, za kterou byste ho chtěli uhradit. Jakmile budete mít dobrou představu o své finanční situaci a o tom, kolik si můžete dovolit platit, můžete zvážit některé z dostupných možností vyjednávání s věřiteli.
Související článek:
Související článek: Jak vyjednávat o vyrovnání dluhu z kreditní karty sám
Plán pro případ obtíží – mnoho společností vydávajících kreditní karty nabízí plány pro případ obtíží, které mohou snížit vaše měsíční splátky nebo výši vašeho dluhu prostřednictvím nižších úrokových sazeb, nižších minimálních splátek nebo odpuštění poplatků a sankcí. Tyto plány mohou být dočasné nebo dlouhodobé. Připravte se na to, že vám věřitel může snížit úvěrový rámec nebo zmrazit účet. A při dlouhodobějším splátkovém plánu vám pravděpodobně účet úplně zruší.
Forbearance – Při forbearanci se vaše úvěrová společnost zavazuje snížit nebo zrušit úrokovou sazbu nebo dokonce zcela zastavit platby – samozřejmě dočasně. Forbearance je obvykle určena pro případy, kdy očekáváte, že se vaše finanční situace brzy zlepší. Na rozdíl od některých jiných možností vám nebude žádný dluh odpuštěn.
Uhrazení dluhu – tento proces není nejjednodušší a poškodí vaše kreditní skóre, ale v některých případech může být alternativou k bankrotu. Vyrovnání dluhu spočívá ve vyjednávání s věřiteli o splacení dluhu za částku nižší, než kolik dlužíte. To může mít podobu jednorázového vyrovnání nebo splátek rozložených v čase. Obecně se dá očekávat, že pokud se váš účet opozdí o pět a více měsíců, uhradíte svůj dluh za 50 % nebo méně, říká Michael Bovee, odborník na oddlužení s více než dvacetiletou praxí a spoluzakladatel společnosti Resolve.
Jestliže váš účet ještě nebyl odepsán – to je obvykle okamžik, kdy je 180 dní po splatnosti a věřitelé jej odepisují jako ztrátu – ze zákona můžete svůj dluh uhradit pouze třemi nebo méně splátkami, říká Bovee. Po odepsání dluhu se podle něj můžete s věřitelem nebo exekutorem dohodnout na delší době splácení.
Související článek:
Zavolejte svým věřitelům
Jakmile budete mít představu o tom, jakou pomoc potřebujete, zavolejte své společnosti vydávající kreditní karty. Požádejte o rozhovor s někým z oddělení vymáhání a vymáhání pohledávek. Potřebujete spolupracovat s někým, kdo je oprávněn provádět zásadní změny na vašem účtu.
Vysvětlete jim svou situaci a nebojte se jim říci o faktorech, které vedly k tomu, že jste se dostali do prodlení se splátkami nebo do problémů – ztráta zaměstnání, nemoc, nečekaný výdaj. Pokud se dohodnete, ujistěte se, že ji máte písemně předtím, než provedete jakoukoli platbu.
Většina vydavatelů kreditních karet jsou banky. A každá z nich má své vlastní zásady a programy, pokud jde o řešení dluhů. Většina z nich však své dluhy neprodává externím odběratelům dluhů, říká Bovee. Ponechávají si vlastnictví dluhu, i když k jeho vymáhání využívají externí vymahače dluhů.
„To je pro spotřebitele většinou dobré,“ říká Bovee. „Odběratelé pohledávek mají tendenci být více soudní.“
Jednání s velkými společnostmi vydávajícími kreditní karty bude poměrně podobné, říká Bovee. Mezi pět největších společností vydávajících kreditní karty patří AmericanExpress, Chase, Citi, Bank of America a Capital One.
Při řešení dluhů jsou některé společnosti o něco pružnější než jiné. Podle Boveeho se například nejlépe spolupracuje s Bank of America a Chase, které často souhlasí s vyrovnáním o 5 až 10 % nižším než ostatní společnosti. Na druhou stranu Citi bude pravděpodobně chtít větší vyrovnání než některé jiné společnosti, dodává.
Discover a AmericanExpress bývají poměrně sporné, říká Bovee, takže je třeba to zvážit, pokud se rozhodujete, které účty zaplatit nebo vyrovnat jako první.
„Musíte zjistit, komu dlužíte, kolik peněz máte, a začít vybíjet co nejvíce dluhů,“ říká Bovee.
Jak vám může pomoci Resolve
Pokud se potýkáte s dluhy a nevíte, co dělat, jsme tu pro vás. Staňte se členem Resolve a my se obrátíme na vaše věřitele, abychom pro vás získali nejlepší nabídky pro vaši finanční situaci. Naši odborníci na dluhy vám odpoví na vaše otázky a poradí vám, jak postupovat. A naše platforma nabízí výkonné nástroje pro sestavování rozpočtu, přehled o úvěrovém skóre a další informace. Přidejte se ještě dnes.
.