Si las facturas de su tarjeta de crédito llegan con rapidez y furia, y a usted le resulta difícil mantenerse al día, probablemente esté esperando algún alivio. Y en algunos casos, podría conseguirlo negociando directamente con la compañía de su tarjeta de crédito.
Muchos emisores de tarjetas de crédito ofrecen planes de dificultad o le permitirán saldar su deuda por menos de lo que debe. No es necesariamente fácil, pero podría ser justo lo que necesita para ponerse al día con su deuda.
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Para tratar con su compañía de tarjetas de crédito: el momento lo es todo
Antes de coger el teléfono para llamar a sus acreedores, haga un balance de todas sus deudas de tarjetas de crédito. Anota cuánto debes, a quién y los tipos de interés de cada cuenta.
Averigüe también cuándo fue la última vez que realizó un pago en la cuenta o cuentas. Para que la compañía de la tarjeta de crédito negocie con usted, probablemente tendrá que haber dejado de pagar al menos una vez. Si quiere saldar su deuda, es decir, pagarla por menos de lo que debe, probablemente tendrá que llevar varios meses de retraso.
«El tiempo lo es todo cuando se trata de negociar con la compañía de la tarjeta de crédito», dice Charles Phelan, fundador de la compañía de gestión de deudas ZipDebt. «La mayoría de los acreedores no le ofrecerán ningún alivio cuando la cuenta esté al día».
Lo que no significa que deba dejar de pagar a propósito para llegar a un acuerdo, dice Phelan.
¿Cuál es el plan?
Para saber qué tipo de ayuda pedir a una compañía de tarjetas de crédito, tiene que conocer su situación financiera. Si el tipo de interés o los pagos mínimos se redujeran en una o dos tarjetas, aunque fuera temporalmente, ¿sería suficiente para evitar los impagos? ¿Le preocupa que le demanden por una deuda y espera liquidarla antes de que eso ocurra?
Haga un presupuesto y calcule de forma realista cuánto puede pagar por su deuda cada mes. Si quiere liquidar su deuda, piense en una cantidad por la que le gustaría liquidar la deuda. Una vez que tenga una buena idea de su situación financiera y de lo que puede pagar, puede considerar algunas de las opciones disponibles para negociar con sus acreedores.
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Plan de dificultades – Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen planes de dificultades, que pueden reducir sus pagos mensuales o la cantidad que debe a través de tasas de interés más bajas, pagos mínimos más bajos, o la exención de tasas y sanciones. Los planes pueden ser temporales o a largo plazo. Esté preparado para que su acreedor pueda reducir su línea de crédito o congelar su cuenta. Y con un plan de pago más largo, es probable que cierren la cuenta por completo.
Disminución de la deuda – Con la disminución de la deuda, la compañía de la tarjeta de crédito se compromete a reducir o eliminar el tipo de interés o incluso a suspender los pagos por completo, temporalmente, por supuesto. La indulgencia de morosidad suele ser para casos en los que esperas que tu situación financiera se recupere pronto. A diferencia de otras opciones, no se le condonará ninguna deuda.
Liquidación de deudas – Este no es el proceso más fácil y perjudicará su puntuación de crédito, pero podría ser una alternativa a la quiebra en algunos casos. La liquidación de deudas consiste en negociar con sus acreedores el pago de su deuda por una cantidad inferior a la que debe. Puede ser en forma de un pago único o de pagos repartidos a lo largo del tiempo. En general, una expectativa razonable es liquidar su deuda por el 50% o menos de lo que debe si su cuenta tiene cinco o más meses de retraso, dice Michael Bovee, un experto en alivio de la deuda con más de 20 años de experiencia y cofundador de Resolve.
Si su cuenta aún no ha sido cancelada -es decir, cuando se cumplen 180 días de retraso y los acreedores la dan por perdida-, legalmente sólo puede saldar su deuda en tres pagos o menos, dice Bovee. Después de que su deuda haya sido cancelada, dice, usted puede ser capaz de negociar un período de pago más largo con su acreedor, o un cobrador de deudas.
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Llame a sus acreedores
Una vez que tenga una idea del tipo de ayuda que necesita, llame a la compañía de su tarjeta de crédito. Pida hablar con alguien del departamento de cobros y recuperaciones. Necesita trabajar con alguien que tenga autoridad para hacer cambios importantes en su cuenta.
Explique su situación y no tenga miedo de contarles los factores que le han llevado a retrasarse en los pagos o a tener problemas: una pérdida de trabajo, una enfermedad, un gasto inesperado. Si llega a un acuerdo, asegúrese de tenerlo por escrito antes de realizar cualquier pago.
La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito son bancos. Y cada uno de ellos tiene sus propias políticas y programas a la hora de gestionar las deudas. Sin embargo, la mayoría de ellos no venden sus deudas a compradores externos, dice Bovee. Conservan la propiedad de la deuda, incluso si recurren a cobradores externos para cobrarla.
«Eso es, sobre todo, algo bueno para los consumidores», dice Bovee. «Los compradores de deuda tienden a ser más litigiosos»
La negociación con las principales compañías de tarjetas de crédito será bastante similar, dice Bovee. Las cinco mayores compañías de tarjetas de crédito son AmericanExpress, Chase, Citi, Bank of America y Capital One.
Cuando se trata de la liquidación de deudas, algunas compañías son un poco más flexibles que otras. Bank of America y Chase, por ejemplo, tienden a ser los mejores para trabajar, dice Bovee, a menudo accediendo a resolver por alrededor de 5% a 10% menos que las otras empresas. Citi, por su parte, probablemente querrá un acuerdo mayor que algunas de las otras compañías, añade.
Discover y AmericanExpress tienden a ser bastante litigiosas, dice Bovee, por lo que es algo a tener en cuenta si estás decidiendo qué facturas pagar o liquidar primero.
«Tienes que averiguar a quién le debes, cuánto dinero tienes y empezar a eliminar todas las deudas que puedas», dice Bovee.
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