Kdo potřebuje životní pojištění?

Pokud jste si někdy řekli „ano“ nebo přivítali na svět uzlíček radosti, pravděpodobně jste uvažovali o uzavření životního pojištění. Manželské páry a rodiče patří mezi nejlepší kandidáty na pojištění.

Jste-li však svobodní nebo bezdětní, nepředpokládejte automaticky, že životní pojištění nepotřebujete, říká Stephen Rothschild, předseda nadace Life and Health Insurance Foundation for Education. „Skutečnost je taková, že většina lidí životní pojištění potřebuje,“ říká. „Jednoduché pravidlo říká, že pokud někdo finančně utrpí, když zemřete, měli byste být kryti životním pojištěním.“

Životní pojištění může mít smysl i v případě, že nemáte závislé osoby, ale chcete jen další potenciální zdroj peněz, říká Kristen Komerová, viceprezidentka společnosti MetLife.
„Lidé uvažují o životním pojištění především jako o náhradě ušlého příjmu nebo o pojistném plnění pro případ smrti,“ říká. „Existuje však mnoho dalších způsobů, jak můžete životní pojištění využít.“

Následuje pět životních stylů, které mohou životní pojištění vyžadovat, i když vás to možná hned nenapadne.

Kdo potřebuje životní pojištění nejvíce?

Existuje pět skupin lidí, kterým by se životní pojištění mohlo hodit nejvíce:

Prázdné hnízdo

Děti možná vyrostly a odešly budovat vlastní život, ale to neznamená, že byste měli zrušit své životní pojištění. Pojistka může vytvořit dědictví peněz, které můžete předat dědicům, jako jsou vaše děti, vnoučata a podobně.

Životní pojištění vám může pomoci zajistit vaše děti a vnoučata. Wendy Boglioliová, tisková mluvčí společnosti Genworth Financial, říká: „Pozorujeme stále větší počet důchodců, kteří se starají o svá vnoučata. Vzniká tedy finanční potřeba postarat se o tyto děti.“

Kromě svých potomků myslete i na svého manžela/manželku – může potřebovat příjem i po vaší smrti. „Pokud vás manžel či manželka přežije o 10 nebo dokonce 30 let, zajistil by je váš současný finanční plán a zajistil by jim zachování životní úrovně, na kterou jsou zvyklí?“ ptá se Rothschild.

Samoživitelé bez dětí

Jednou z radostí svobodného života může být méně povinností, zejména finančních závazků. Může se tedy zdát logické, že nezadaní se životnímu pojištění vyhýbají. Existuje několik důvodů, proč byste měli mít životní pojištění, když jste svobodní. Ne všichni svobodní lidé jsou bez nohou a bez fantazie, říká Komer. „Mnoho nezadaných se stará o rodiče,“ říká. „To vidíte častěji, protože lidé žijí déle.“

Nebo možná vaše srdce patří charitě – životní pojištění vám může pomoci zanechat jí odkaz, říká Boglioli. „Tím, že nyní každý měsíc něco málo zaplatíte, můžete po své smrti věnovat značné částky charitě, na které vám záleží,“ říká.“

Životní pojištění navíc může pokrýt náklady na pohřeb a některé dluhové závazky, takže vaši blízcí nebudou muset tyto výdaje platit po vaší smrti.

A pojistit se pro tyto případy, dokud jste mladší, má finanční smysl. Podle Rothschilda: „Pokud jste mladí a zdraví, máte větší pravděpodobnost, že získáte nárok na nízkou sazbu,“ říká. „Může pro vás mít smysl pojistné uzamknout.“

Majitelé malých firem

Podnikatelé mají tendenci považovat se za drsné a robustní – self-made typy. Ale teď, když jste se dostali tam, kde jste, je na vás závislý tým. To je jeden z důvodů, proč byste neměli zavrhovat myšlenku životního pojištění. Navíc, pokud si pořídíte trvalé životní pojištění, můžete si na peněžní hodnotu půjčit na výdaje spojené s podnikáním, říká Komer. „Pokud byste měli životní pojištění, mohli byste financovat penzijní plán pro zaměstnance,“ říká a dodává, že poskytování takových výhod může pomoci udržet dobré pracovníky.

Životní pojistka může posílit obchodní partnerství tím, že pokryje klíčové osoby nebo podpoří smlouvu o koupi a prodeji. Můžete se připojit ke svým obchodním partnerům a zakoupit životní pojistku, která bude vyplacena v případě úmrtí jednoho z vás (nebo klíčového zaměstnance). Tyto prostředky by pak mohly být použity na odkup podílu zesnulého majitele v podniku za předem dohodnutou cenu nebo na pokrytí nákladů spojených se ztrátou cenného zaměstnance. „Životní pojištění pro potřeby podnikání může být komplikované, proto je důležité spolupracovat s kvalifikovaným pojišťovacím odborníkem nebo poradcem, který prověří vaše možnosti,“ říká Rothschild.

Důchodci

Důchod je čas na odpočinek, zejména pokud máte splacený dům a vy i váš manžel máte zajištěný příjem v důchodu. Možná však stále potřebujete životní pojištění jako způsob ochrany svých dědiců. Zvažte následující scénáře:

• Pojistka by mohla vaší rodině poskytnout prostředky na zaplacení daně z nemovitosti a dalších výdajů spojených s vaší smrtí, včetně nákladů na pohřeb.
• Pojistka životního pojištění může důchodcům uvolnit ruce, aby mohli utrácet a užívat si svých úspor s vědomím, že jejich děti obdrží plnění pro případ smrti.
• Důchodci mohou životní pojištění využít k tomu, co Boglioli charakterizuje jako „vyrovnání majetku“.

Představte si například situaci, kdy má majitel malé firmy dva syny a dceru. Výplata pojistného plnění pro případ smrti z pojistné smlouvy životního pojištění může kompenzovat děti, které nedostanou stejnou částku z podnikání.

Rodiče v domácnosti

Ve světě stagnujících příjmů se rodiny se dvěma zaměstnanci staly spíše pravidlem než výjimkou. Stále však existují případy, kdy jeden z rodičů pracuje, zatímco druhý se stará o děti.

Páry v této situaci často uzavírají životní pojištění na základě příjmů pracujícího manžela, ale zapomínají zohlednit hodnotu rodiče v domácnosti. „Když naše děti vyrůstaly, říkala jsem manželovi: ‚Kdybych zítra umřela, musel bys najmout deset lidí, kteří by dělali to, co já,'“ říká Boglioliová.

Životní pojištění by mohlo pomoci zaplatit služby, které rodič v domácnosti v současné době poskytuje, říká Rothschild. „Zvažte, kolik by stálo financování péče o děti, dopravy, vaření, úklidu nebo jiné činnosti v domácnosti,“ říká.“

Kolik životního pojištění potřebujete?“

Existuje několik způsobů, jak vypočítat, kolik životního pojištění potřebujete, a to na základě důvodu, proč si ho pořizujete. Možná budete chtít sečíst náklady, které byste chtěli pokrýt, až zemřete, jako jsou pohřební služby a vaše dluhy. Nebo byste možná rádi zaplatili vysokou školu všem svým vnoučatům, takže budete muset odhadnout, kolik si myslíte, že by potřebovali.

Pokud kupujete životní pojištění jako náhradu za částku, kterou přispíváte lidem, kteří na vás spoléhají nebo s nimiž podnikáte, zvažte, zda svůj plat nebo příjem nevynásobíte deseti nebo dvaceti lety, podle toho, co si můžete dovolit. Zanecháte-li po sobě deset let příjmu, na který jsou vaše oprávněné osoby zvyklé, může to v jejich finanční situaci znamenat velký rozdíl.

Často kladené otázky

Můžu odkázat výplatu životního pojištění někomu, kdo není členem rodiny?

Jako oprávněnou osobu ze svého životního pojištění můžete jmenovat charitu, společnost, přítele, souseda nebo obchodního partnera. Můžete si zvolit více oprávněných osob a dokonce si to několikrát rozmyslet.

Můžu uzavřít životní pojištění na někoho, s kým nejsem v příbuzenském vztahu?

Životní pojištění můžete uzavřít na obchodní partnery, zaměstnance a osoby, s nimiž nejste v příbuzenském vztahu. Pokud máte partnery, můžete životní pojištění využít k financování smlouvy o odkupu a prodeji, pokud jeden z vás zemře.

Potřebuji životní pojištění, když jsem mladý a svobodný?

Není vhodnější doba pro uzavření životního pojištění, než když jste mladý a svobodný. Pojistné bude mnohem levnější a bude uzamčeno na dobu, kterou si zvolíte. Vždy můžete v budoucnu změnit oprávněnou osobu, pokud se oženíte nebo budete mít děti.

.