Quem precisa de seguro de vida?

Se você já disse “Eu preciso” ou já recebeu um pacote de alegria no mundo, é provável que você tenha considerado a compra de um seguro de vida. Casais casados e pais estão entre os melhores candidatos à cobertura.

Mas se você é solteiro ou sem filhos, não assuma automaticamente que não precisa de seguro de vida, diz Stephen Rothschild, presidente da Life and Health Insurance Foundation for Education. “A realidade é que a maioria das pessoas precisa de seguro de vida”, diz ele. “Uma regra simples é que se alguém vai sofrer financeiramente quando você morrer, você deve estar coberto pelo seguro de vida”

O seguro de vida pode fazer sentido mesmo que você não tenha dependentes, mas simplesmente queira uma potencial fonte adicional de dinheiro, diz Kristen Komer, vice-presidente da MetLife.
“As pessoas pensam em seguro de vida principalmente para substituir a renda perdida ou para um benefício por morte”, diz ela. “Mas há muitas outras maneiras de usar o seguro de vida”.

Seguir-se são cinco estilos de vida que podem exigir seguro de vida, mesmo que você não pense assim imediatamente.

Quem mais precisa de seguro de vida?

Há cinco grupos de pessoas que mais poderiam usar o seguro de vida:

Ampty nesters

As crianças podem ter crescido e ido para construir suas próprias vidas, mas isso não significa que você deve cancelar o seu seguro de vida. Uma apólice pode criar um legado de dinheiro que você pode passar para herdeiros como seus filhos, netos e assim por diante.

O seguro de vida pode ajudá-lo a prover para seus filhos e netos. Wendy Boglioli, uma porta-voz da Genworth Financial, diz: “Estamos vendo um número crescente de aposentados cuidando de seus netos. Portanto, há uma necessidade financeira de cuidar desses filhos”

Beside os seus descendentes, pense no seu cônjuge – ele ou ela pode precisar de renda depois que você se for. “Se o seu cônjuge o ultrapassar por 10 ou até 30 anos, o seu plano financeiro atual os proveria e asseguraria que eles pudessem manter o padrão de vida a que estão acostumados?” pergunta Rothschild.

Singles sem filhos

Uma das alegrias da vida de solteiro pode ser ter menos responsabilidades, especialmente obrigações financeiras. Por isso, pode parecer lógico que os solteiros encolham os ombros ao seguro de vida. Há algumas razões pelas quais você pode querer ter um seguro de vida quando você é solteiro. Nem todas as pessoas solteiras são solteiras e sem fantasias, diz Komer. “Muitos solteiros estão cuidando de um dos pais”, diz ela. “Você vê que mais vezes, como as pessoas estão vivendo mais tempo.”

Or, talvez seu coração pertence a uma instituição de caridade – o seguro de vida pode ajudá-lo a deixá-lo um legado, diz Boglioli. “Pagando um pouco a cada mês agora, você pode pagar dólares significativos após a sua morte para uma instituição de caridade de que você se importa”, diz ela.

Adicionalmente, o seguro de vida pode cobrir suas despesas de funeral e certas obrigações de dívida, assim os entes queridos não terão que pagar essas despesas após a sua morte.

E segurar-se enquanto você é mais jovem para tais eventos faz sentido financeiramente. De acordo com Rothschild, “se você é jovem e saudável, você tem mais chances de se qualificar para uma taxa baixa”, diz ele. “Pode fazer sentido para você se fechar no prêmio”

Pequenos empresários

Os empresários tendem a pensar em si mesmos como tipos ásperos e robustos – auto-fabricados. Mas agora que você chegou onde você está, há uma equipe que depende de você. Essa é uma razão pela qual você não deve descartar a idéia de um seguro de vida. Além disso, se você comprar um seguro de vida permanente, você pode pedir emprestado contra o valor em dinheiro para despesas de negócios, diz Komer. “Se você tivesse um seguro de vida, você poderia financiar um plano de aposentadoria para os funcionários”, diz ela, acrescentando que fornecer tais benefícios pode ajudar a manter bons trabalhadores.

Uma apólice de seguro de vida pode fortalecer uma parceria comercial, cobrindo pessoas-chave ou apoiando um acordo de compra e venda. Você poderia se juntar aos seus parceiros de negócios na compra de uma apólice de seguro de vida que pagaria se um de vocês (ou um funcionário-chave) morresse. Esses fundos poderiam então ser usados para comprar a parte do proprietário falecido no negócio a um preço pré-determinado ou cobrir as despesas da perda de um empregado valioso. “O seguro de vida para as necessidades do negócio pode ser complicado, por isso é importante trabalhar com um profissional de seguros qualificado ou um consultor que possa rever as suas opções”, diz Rothschild.

Retirees

Retirement é o momento de relaxar, especialmente se a sua casa for paga e tanto você como o seu cônjuge forem definidos com a renda da aposentadoria. Mas você ainda pode precisar de seguro de vida como forma de proteger os seus herdeiros. Considere os seguintes cenários:

• Uma apólice poderia fornecer fundos para a sua família pagar os impostos de propriedade e outras despesas associadas com a sua morte, incluindo despesas funerárias.
• Uma apólice de seguro de vida pode liberar os aposentados para gastar e desfrutar de suas economias sabendo que seus filhos receberão um benefício por morte.
• As aposentados podem usar o seguro de vida para o que Boglioli caracteriza como “equalização de patrimônio”

Por exemplo, imagine uma situação em que um pequeno empresário tem dois filhos e uma filha. O pagamento do benefício por morte de um seguro de vida pode compensar as crianças que não recebem o mesmo valor do negócio.

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Pais de família em casa

Num mundo de rendimentos estagnados, as famílias de dois filhos tornaram-se mais a regra do que a excepção. Mas ainda há casos em que um dos pais trabalha enquanto o outro cuida dos filhos.

Os casais nesta situação compram frequentemente um seguro de vida baseado na renda do cônjuge trabalhador, mas esquecem-se de contabilizar o valor do pai que fica em casa. “Eu costumava dizer ao meu marido enquanto nossos filhos cresciam, ‘Se eu morresse amanhã, você teria que contratar 10 pessoas para fazer o que eu faço'”, diz Boglioli.

O seguro de vida poderia ajudar a pagar pelos serviços que os pais que ficam em casa atualmente fornecem, diz Rothschild. “Considere quanto custaria financiar o cuidado de crianças, transporte, cozinha, limpeza ou qualquer outra atividade doméstica”, diz ele.

Quanto seguro de vida você precisa?

Existem várias maneiras de calcular quanto seguro de vida você precisa, com base no motivo pelo qual você está comprando. Você pode querer contabilizar os custos que gostaria de cobrir quando se for embora, tais como serviços funerários e a sua dívida. Ou talvez você gostaria de pagar por toda a faculdade dos seus netos, então você precisará estimar quanto você acha que eles precisariam.

Se você está comprando um seguro de vida como um substituto para a quantidade de dinheiro que você contribui para as pessoas que dependem de você ou com quem você está no negócio, considere multiplicar seu salário ou renda por dez ou vinte anos, dependendo do que você pode pagar. Deixar para trás dez anos dos rendimentos a que os seus beneficiários estão habituados pode fazer uma grande diferença no seu quadro financeiro.

Perguntas frequentes

Posso deixar um pagamento de seguro de vida a alguém que não é um membro da família?

Pode nomear uma instituição de caridade, empresa, namorado, vizinho ou parceiro de negócios como beneficiário do seu seguro de vida. Você pode escolher mais de um beneficiário e até mudar de idéia várias vezes.

Posso fazer um seguro de vida para alguém com quem não sou parente?

Pode comprar um seguro de vida para parceiros de negócios, empregados e indivíduos com quem não é parente. Se você tiver parceiros, você pode usar um seguro de vida para financiar um contrato de compra e venda se um de vocês passar.

Eu preciso de um seguro de vida se eu for jovem e solteiro?

Não há melhor momento para comprar um seguro de vida do que quando você for jovem e solteiro. Os prémios serão muito mais baratos e serão bloqueados para o termo que escolher. Você pode sempre mudar o seu beneficiário no futuro se você se casar ou tiver filhos.