En direkte ACH-indbetaling er en type elektronisk pengeoverførsel, der foretages til en forbrugers check- eller opsparingskonto fra dennes arbejdsgiver eller et føderalt eller statsligt organ. De mest almindelige typer af ACH-direkte indbetalinger omfatter lønudbetaling, selvangivelser og offentlige ydelser.
ACH-overførsler har gjort papirchecks forældede. Faktisk er de typisk den dyrere løsning. Direkte indbetaling via ACH er en simpel bankoverførsel, som typisk modtages inden for 1-2 hverdage. Det er en god mulighed for en lille virksomhed til at spare penge og betale medarbejdere hurtigt.
Hvad er en ACH?
Når du vågner op på lønningsdagen, og dine penge automatisk står på din bankkonto, skyldes det en ACH-transaktion. ACH er en forkortelse for den nationale sammenslutning af automatiserede clearinghuse. Det er et computerbaseret elektronisk netværk til behandling af transaktioner. Det bruges typisk til betalinger af lav værdi mellem to deltagende finansielle institutioner.
Eksempler på ACH-behandling er bl.a:
- Direkte indbetaling
- Pengeoverførsel
- Bilkredit
- Hypotheklån
- Rekurante betalinger
- Alle online regninger
ACH kaldes også for direkte betaling eller en elektronisk check og bliver stadig mere populær. I 2019 flyttede ACH 24,7 milliarder elektroniske betalinger, hvilket gør netværket til et af de sikreste og mest pålidelige betalingssystemer i verden. Sidste år var det femte år i træk, hvor Clearing House tilføjede mere end 1 milliard i betalinger. Dette omfatter ting som:
- B2B- og P2P-betalinger
- Direkte indbetalinger
- Karitative donationer
- Socialsikringsydelser og offentlige ydelser
- Skolepenge
- Afgiftstjenester
Den samlede værdi af disse betalinger var over 55 dollar.8 billioner dollars.
Hvordan fungerer ACH?
Det kræver en opsparingskonto eller en checkkonto, et routingnummer og et bankkontonummer at oprette en ACH. En ACH direkte indbetaling kan ikke finde sted, før disse data er delt med betaleren. Kontooplysningerne for betalingsmodtageren er altid nødvendige for at oprette en direkte indbetaling. Hvordan skal en virksomhed ellers vide, hvor den skal betale dig?
ODFI
Den oprindelige depositariske finansielle institution eller ODFI er et bankbegreb, der anvendes i forbindelse med en ACH. I den finansielle arbejdsgang er ODFI’en grænsefladen mellem ACH-netværket og Federal Reserve. De optræder som transaktionens Originator.
ODFI’en har en aftale med ACH-operatøren (enten The Clearing House eller Federal Reserve) om at overføre posteringer til ACH-netværket på vegne af Originator. For at kvalificere sig som en ODFI skal en depositær finansiel institution altid indhente tilladelse, før den krediterer eller debiterer en konto.
Ting, som de er ansvarlige for, omfatter:
- Beskyttelse af ACH-datasikkerheden
- Har kontrakter med hver Originator
- Holder returneringer under en aftalt tærskel
For at mindske risikoen for, at en overførsel returneres, opfordres ODFI’er til at samarbejde med Originatorerne om at etablere passende kontrol og tilsyn med debiteringstransaktioner.
RDFI
ODFI’er skal også acceptere at fungere som en Receiving Depository Financial Institution (RDFI) for at modtage ACH-betalinger og kredittransaktioner. RDFI’en modtager posteringer indirekte eller direkte fra sin ACH-operatør med henblik på kreditering eller debitering af kundekonti.
Alle institutter skal være en RDFI for at tillade et medlem eller en kunde at modtage midler via ACH. For at overholde Nacha Operating Rules skal en RDFI acceptere alle posteringer til kundekonti.
Et modtagende depositorisk pengeinstitut modtager posteringer direkte eller indirekte fra sin ACH-operatør til en debet- eller kreditering til kundekonti. Alle finansielle institutioner skal være en RDFI for at tillade en kunde eller et medlem at modtage midler via ACH.
Ting, som de er ansvarlige for, herunder:
- Rigtig og rettidig bogføring på modtagerens konti
- Rigtig modtagelse og validering af alle ACH-posteringer
- Rigtig underretning af Originatorer om ukorrekte data på accepterede posteringer
Alle finansielle institutioner kan vælge at være RDFI uden at være ODFI.
Ligheder mellem ODFI og RDFI
Ud over at handle med penge er der mange ligheder mellem en RDFI og en ODFI. Begge institutioner skal have et forhold til en ACH-operatør for at få adgang til ACH-netværket. Begge betaler gebyrer for at få adgang til disse betalingsskinner og er underlagt strenge revisionsprocesser. Selv efterhånden som hurtigere betalinger bliver en forventning, skal de stadig gå gennem en operatør.
Det automatiske clearing house-netværk er en populær ACH-operatør, der tilbyder en øjeblikkelig betalingsmulighed for deltagende medlemmer. Federal Reserve afslørede planer om en realtidsbetalingsmulighed, der skulle komme på markedet i 2024.
Både ODFI’en og RDFI’en skal have et forhold til en ACH-operatør for at få adgang til ACH-netværket. Både ODFI og RDFI betaler gebyrer for at få adgang til disse betalingsskinner og står over for strenge revisionsprocesser.
Selv efterhånden som hurtigere betalinger bliver mere populære, vil transaktionerne stadig gå gennem en operatør.
The Clearing House, en af de foretrukne ACH-operatører, tilbyder en mulighed for øjeblikkelig betaling gennem sine betalingsskinner, forudsat at begge finansielle institutioner er deltagende medlemmer.
The Federal Reserve afslørede planer om en realtidsbetalingsmulighed, der skulle komme på markedet i 2023 eller 2024.
Netværksadministrationsgebyrer
ACH-netværket opretholdes gennem netværksadministrationsgebyrer. Alle depoterende finansielle institutioner bidrager til at opretholde et sundt ACH-netværk med disse opkrævede gebyrer. Alle depoterende finansielle institutioner, der modtager eller overfører ACH-posteringer, skal betale Nacha et årligt gebyr og et gebyr pr. postering til dækning af de omkostninger, der er forbundet med forvaltningen af ACH-netværket.
Disse gebyrer er nødvendige for at udligne omkostningerne i forbindelse med de administrative funktioner i ACH-netværket, som Nacha udfører på et “til kostpris”-grundlag. Disse gebyrer giver en stabil og forudsigelig kilde til midler fra de parter, der modtager serviceydelser. Beløbene godkendes af Nacha’s bestyrelse hvert år og ændres, når bestyrelsen finder det nødvendigt.
Hvad indebærer direkte indbetaling?
Direkte indbetaling er en betalingsmulighed, hvor midlerne overføres elektronisk til din opsparings- eller checkkonto. Dette hjælper betalingsmodtageren med at modtage midlerne hurtigere og undgå at skulle håndtere fysiske checks. I mange tilfælde indebærer dette en automatisk indbetaling af lønchecks, der overføres direkte til din konto.
Direkte indbetaling er den måde, hvorpå 93 % af de amerikanske arbejdstagere får deres løn udbetalt. Det er en metode til at give forbrugerne mere kontrol over deres økonomi, hvor de hurtigt kan få adgang til penge uden ekstra gebyrer for at modtage dem. Ud over løn kan det også bruges til bonusser, refusioner og andre medarbejderbetalinger.
En direkte indbetaling via ACH
Når du modtager direkte indbetaling via ACH, bliver pengene indsat på en check- eller opsparingskonto inden for 1-2 hverdage. Det bruges typisk til ting som:
- Statslige ydelser
- Skatte- og andre tilbagebetalinger
- Lønninger
- Lønrefusioner til medarbejdere
- Afgifter og rentebetalinger
Det vil omfatte enhver ACH-kreditbetaling fra en virksomhed eller det offentlige direkte til en forbruger. Direkte indbetaling bør ikke forveksles med direkte betaling, som er brugen af midler til at foretage en betaling via ACH.
Fordelene ved direkte indbetaling via ACH omfatter ting som bekvemmelighed, færre gebyrer, ingen papirkontroller og hurtigere skatterefusioner
ACH-systemet er designet til ikke kun at fremskynde betalinger, men også at sikre dem. Det giver plads til mere handel på kortere tid og fremmer forretningen i alle brancher.