En straksrente er et redskab til at sikre en regelmæssig indkomst. Den bruges oftest til at give en ensartet pensionsindkomst. Hvorvidt det er et godt valg til dine særlige behov, afhænger imidlertid af dine omstændigheder. Få mere at vide om øjeblikkelige livrenter, og hvordan de fungerer.
Hvad er en øjeblikkelig livrente?
En livrente er et kontraktligt finansielt produkt, der udstedes af et forsikringsselskab. I de fleste tilfælde køber en person en annuitet, midlerne forbliver i den i en periode, og derefter udbetaler den et aftalt beløb hvert år.
I nogle tilfælde finansieres annuiteter i løbet af flere år, før de begynder at udbetale. En øjeblikkelig annuitetsrente købes dog typisk med et engangsbeløb og begynder derefter at udbetale kort tid efter, at du har købt den.
Forestil dig for eksempel, at du sælger dit hjem og sætter hele beløbet ind i en øjeblikkelig annuitetsrente. Du ville så få en aftalt indkomst i et bestemt antal år eller endda resten af dit liv. Du ville dog ikke have mulighed for at investere eller bruge dine penge på nogen anden måde.
Hvad øjeblikkelige livrenter tilbyder
Livrenter er en form for forsikring, og forsikring er et risikostyringsværktøj – ikke en investering. Når du køber en straksrente, forsikrer du et bestemt resultat og foretager ikke en investering. Det resultat, du køber, er livsvarig indkomst (eller i den periode, du vælger). Nøglen til korrekt brug af en immediate annuity er at forstå, hvad du forsikrer, og hvordan du vurderer den ydelse, der leveres.
Når du køber en immediate annuity, indgår du en kontrakt med et forsikringsselskab om at købe en garanteret strøm af indkomst. Forsikringsselskabet beregner størrelsen af den månedlige indkomst, som de kan give, på baggrund af flere faktorer, herunder:
- Rentetypen (fast, variabel eller inflationsindekseret)
- Den løbetid for den livrente, du vælger (kun livsvarig, fælles liv, bestemt løbetid)
- Din alder og dit køn (så de kan anslå din forventede levetid)
Typer af straksrenter
Du har flere valgmuligheder, når du køber en straksrente. Ønsker du at maksimere din indkomst nu, eller vil du acceptere en lavere udbetaling for en indkomst, der vil stige med inflationen? Hvis du ønsker den største indkomst i dag, er en fast udbetalingsmulighed bedst. Hvis du ønsker en indkomst, der stiger med inflationen, skal du tage mindre indkomst nu.
Vil du have en fast, garanteret udbetaling, eller vil du foretrække en variabel udbetaling, der har mulighed for at stige, hvis markederne stiger? Med en variabel udbetaling kan det månedlige beløb have et garanteret minimumsbeløb med en del af udbetalingen bundet til et aktiemarkedsindeks. Eller hele udbetalingsbeløbet kan være baseret på den underliggende ydelse af aktie- og obligationsfonde.
De nøjagtige udbetalingsmuligheder varierer alt efter annuitetsforsikringen, så gennemgå dine muligheder nøje, før du vælger.
Annuitetsbetingelser
Når du køber en straksleje, skal du vælge annuitetsbetingelsen, som bestemmer, hvor længe din garanterede indkomststrøm vil vare. En term vis annuitet vil have en indkomststrøm, der varer i et bestemt antal år, mens en livsvarig annuitet giver garanteret indkomst, så længe du lever.
Der findes også joint-life-muligheder, som udbetaler, så længe mindst én annuitetsindehaver er i live. Der er også muligheder, der giver en tilbagebetaling af hovedstolen, så hvis du dør, før det samlede beløb, du har sat ind i produktet, er blevet udbetalt, vil en eventuel resterende saldo gå til dine arvinger.
Jo ældre du er, jo højere er den månedlige indkomst, du får. Forsikringsselskaberne bruger aktuarmæssige tabeller til at beregne din forventede levetid. Jo ældre du er, jo færre år forventer de, at du vil leve. Udbetalingerne er derfor højere, hvis du venter længere med at købe din livrente.
Kvinder har en tendens til at leve længere end mænd, så udbetalingssatserne for kvinder er lavere end for mænd.
Umiddelbare livrentesatser
Mange hjemmesider om livrenter viser udbetalingssatser for øjeblikkelige livrenter. Dette er ikke det samme som afkast eller udbytte. Du bør ikke bruge en øjeblikkelig annuitetsudbetalingssats eller en beregnet afkastprocent til at sammenligne den med andre investeringer. Du køber livrenter på grund af garantierne, ikke på grund af afkastet. Jo længere du lever, jo højere er det afkast, som livrenten giver. Du kan sammenligne en annuitetsrente fra et selskab med den rente, som et andet selskab tilbyder, men du må ikke sammenligne annuitetsrenten med andre investeringer. Det er at sammenligne æbler med pærer.
Når den bruges som en del af en holistisk pensionsindkomstplan, betyder den månedlige indkomst fra en straksleje, at anden kapital, du har, kan investeres med henblik på langsigtet vækst. Over tid kan en straksrente skabe mere samlet formue. Det skaber også sikkerhed. Disse elementer har en værdi, som ikke kan måles ved udelukkende at se på en afkastningsgrad.
Er en straksrente den rigtige for dig?
Her er fire spørgsmål, du kan bruge til at afgøre, om dette produkt er det rigtige for dig.
- Foretrækker du sikkerhed og garantier frem for mere risikable muligheder?
- Er mindre end 50 % af dine forventede pensionsudgifter dækket af garanterede indkomstkilder såsom social sikring og pension?
- Er du sund og rask? Tror du, at der er en rimelig chance for, at du kan leve længere end den gennemsnitlige forventede levetid?
- Er du bekymret for at bruge for mange penge tidligt på pension, at løbe tør for penge senere eller at beskytte dit fremtidige jeg mod dårlige beslutninger på grund af kognitiv tilbagegang?
Hvis du svarer ja til et af ovenstående spørgsmål, kan en øjeblikkelig livrente have en plads i din pensionsindkomstplan. Sørg for at se på at diversificere dine annuitetsindkøb på tværs af forsikringsselskaber og over tid.
Hvad hvis du ikke længere vil have annuiteten?
Med de fleste immediate annuities kan du ikke ændre mening, når kontrakten er købt. Hvis du f.eks. har modtaget din indkomststrøm i to år og pludselig ændrer mening, kan du ikke annullere indkomststrømmen og få dit resterende engangsbeløb tilbage.
Hvis du besluttede, at du absolut skulle have et engangsbeløb, kan du måske finde et eksternt selskab, som kan købe din indkomststrøm fra dig til en nedsat pris.