Hvem har brug for en livsforsikring?

Hvis du nogensinde har sagt “ja” eller budt et lille barn velkommen til verden, har du sandsynligvis overvejet at købe en livsforsikring. Ægtepar og forældre er blandt de bedste kandidater til dækning.

Men hvis du er single eller barnløs, skal du ikke automatisk antage, at du ikke har brug for livsforsikring, siger Stephen Rothschild, formand for Life and Health Insurance Foundation for Education. “Virkeligheden er, at de fleste mennesker har brug for livsforsikring,” siger han. “En simpel tommelfingerregel er, at hvis nogen vil lide økonomisk, når du dør, bør du være dækket af en livsforsikring.”

Livsforsikring kan give mening, selv hvis du ikke har forsørgerpligt, men blot ønsker en ekstra potentiel kilde til kontanter, siger Kristen Komer, en vicepræsident hos MetLife.
“Folk tænker primært på livsforsikring for at erstatte tabt indkomst eller for en dødsfaldsydelse,” siger hun. “Men der er så mange andre måder, du kan bruge livsforsikring på.”

Følgende er fem livsstile, der kan kræve livsforsikring, selv om du måske ikke umiddelbart tænker det.

Hvem har mest brug for livsforsikring?

Der er fem grupper af mennesker, der kan have mest brug for livsforsikring:

Løse husmænd

Børnene er måske blevet voksne og er gået ud for at opbygge deres eget liv, men det betyder ikke, at du bør opsige din livsforsikring. En police kan skabe en arv af penge, som du kan give videre til arvinger som dine børn, børnebørn og så videre.

Livsforsikring kan hjælpe dig med at forsørge dine børn og børnebørn. Wendy Boglioli, en talskvinde for Genworth Financial, siger: “Vi ser et stigende antal pensionister, der tager sig af deres børnebørn. Så der er et økonomisk behov for at tage sig af disse børn.”

Suden dine efterkommere skal du også tænke på din ægtefælle – han eller hun kan have brug for indkomst, når du er væk. “Hvis din ægtefælle overlever dig i 10 eller endog 30 år, vil din nuværende finansielle plan så forsørge dem og sikre, at de kan opretholde den levestandard, som de er vant til?” spørger Rothschild.

Singler uden børn

En af glæderne ved singlelivet kan være at have færre ansvarsområder, især økonomiske forpligtelser. Så det kan virke logisk for singler at trække på skuldrene af livsforsikringer. Der er et par grunde til, at du måske ønsker at have en livsforsikring, når du er single. Det er ikke alle singler, der er fodslæbende og uden penge, siger Komer. “Mange singler tager sig af en forælder,” siger hun. “Det ser man oftere, efterhånden som folk lever længere.”

Og måske tilhører dit hjerte en velgørenhedsorganisation – livsforsikring kan hjælpe dig med at efterlade den en arv, siger Boglioli. “Ved at betale en lille smule hver måned nu kan du betale betydelige beløb ved din død til en velgørenhedsorganisation, som du holder af,” siger hun.

Dertil kommer, at livsforsikringer kan dække dine begravelsesomkostninger og visse gældsforpligtelser, så dine kære ikke behøver at betale disse udgifter, når du er væk.

Og det giver økonomisk mening at forsikre dig selv, mens du er yngre, for sådanne begivenheder. Ifølge Rothschild: “Hvis du er ung og sund og rask, er der større sandsynlighed for, at du er kvalificeret til en lav sats”, siger han. “Det kan give mening for dig at fastlåse præmien.”

Ejere af små virksomheder

Iværksættere har en tendens til at opfatte sig selv som rå og barske – som selfmade-typer. Men nu, hvor du er nået dertil, hvor du er, er der et hold, der er afhængig af dig. Det er en af grundene til, at du ikke bør afvise tanken om livsforsikring. Hvis du køber en permanent livsforsikringspolice, kan du også låne af kontantværdien til forretningsudgifter, siger Komer. “Hvis du havde en livsforsikring, kunne du finansiere en pensionsordning for de ansatte”, siger hun og tilføjer, at sådanne fordele kan være med til at fastholde gode medarbejdere.

En livsforsikringspolice kan styrke et forretningspartnerskab ved at dække nøglepersoner eller støtte en køb/salg-aftale. Du kan sammen med dine forretningspartnere købe en livsforsikringspolice, der udbetaler, hvis en af jer (eller en nøglemedarbejder) dør. Disse midler kan så bruges til at opkøbe den afdøde ejers andel af virksomheden til en på forhånd aftalt pris eller til at dække udgifterne ved at miste en værdifuld medarbejder. “Livsforsikring til virksomhedens behov kan være kompliceret, så det er vigtigt at samarbejde med en kvalificeret forsikringsekspert eller rådgiver, som kan gennemgå dine muligheder,” siger Rothschild.

Pensionister

Pensionering er tiden til at slappe af, især hvis dit hus er betalt af, og både du og din ægtefælle er indstillet med pensionsindkomst. Men du har måske stadig brug for en livsforsikring som en måde at beskytte dine arvinger på. Overvej følgende scenarier:

• En police kan give din familie midler til at betale boafgifter og andre udgifter i forbindelse med din død, herunder begravelsesomkostninger.
• En livsforsikringspolice kan frigøre pensionister til at bruge og nyde deres opsparing i vished om, at deres børn vil modtage en dødsfaldsydelse.
• Pensionister kan bruge livsforsikring til det, som Boglioli karakteriserer som “udligning af boet.”

Forestil dig for eksempel en situation, hvor en ejer af en lille virksomhed har to sønner og en datter. Dødsfaldsudbetalingen fra en livsforsikringspolice kan kompensere børnene, som ikke får samme beløb af virksomheden.

Stay-at-home-forældre

I en verden med stagnerende indkomster er familier med to forsørgere blevet mere reglen end undtagelsen. Men der er stadig tilfælde, hvor den ene forælder arbejder, mens den anden passer børnene.

Kærester i denne situation køber ofte en livsforsikring baseret på den arbejdende ægtefælles indkomst, men glemmer at tage højde for den hjemmegående forælders værdi. “Jeg plejede at sige til min mand, mens vores børn voksede op: “Hvis jeg døde i morgen, skulle du ansætte 10 personer for at gøre det, jeg gør,” siger Boglioli.

Livsforsikringen kan være med til at betale for de tjenester, som den hjemmegående forælder leverer i øjeblikket, siger Rothschild. “Overvej, hvad det ville koste at finansiere børnepasning, transport, madlavning, rengøring eller andre husholdningsaktiviteter”, siger han.

Hvor meget livsforsikring har du brug for?

Der er flere måder at beregne, hvor meget livsforsikring du har brug for, baseret på årsagen til, at du køber den. Du kan tælle de omkostninger, du gerne vil have dækket, når du er væk, f.eks. begravelsesudgifter og din gæld. Eller måske vil du gerne betale for alle dine børnebørns college, så du skal anslå, hvor meget du tror, de vil have brug for.

Hvis du køber en livsforsikring som erstatning for det beløb, du bidrager med til de mennesker, der er afhængige af dig, eller som du er i forretning med, skal du overveje at gange din løn eller indkomst med ti eller tyve år, afhængigt af hvad du har råd til. At efterlade ti års indkomst, som dine begunstigede er vant til, kan gøre en stor forskel i deres økonomiske situation.

Hyppigt stillede spørgsmål

Kan jeg efterlade en livsforsikringsudbetaling til en person, som ikke er et familiemedlem?

Du kan udpege en velgørenhedsorganisation, virksomhed, kæreste, nabo eller forretningspartner som begunstiget af din livsforsikring. Du kan vælge mere end én begunstiget og endda skifte mening flere gange.

Kan jeg tegne en livsforsikring på en person, som jeg ikke er i familie med?

Du kan købe en livsforsikring på forretningspartnere, ansatte og personer, som du ikke er i familie med. Hvis du har partnere, kan du bruge livsforsikringen til at finansiere en køb/salg-aftale, hvis en af jer dør.

Har jeg brug for en livsforsikring, hvis jeg er ung og single?

Der er ikke noget bedre tidspunkt at købe en livsforsikring på, end når du er ung og single. Præmierne vil være langt billigere, og de vil være låst i den periode, du vælger. Du kan altid ændre din begunstigede i fremtiden, hvis du gifter dig eller får børn.