Fakta
En deltager i vores 401(k)-ordning optog et lån for et par år siden. Hun havde kun råd til at foretage de absolutte minimumsbetalinger på det tidspunkt, men er nu i en økonomisk situation, hvor hun kan betale lånet hurtigere af.
Spørgsmål
Er det i orden, at en deltager foretager ekstra betalinger på sit lån for at fremskynde tilbagebetalingen?
Svar
Det er teoretisk muligt for en deltager at foretage ekstra betalinger på et 401(k)-lån, men at forsøge at gennemføre det kan være noget upraktisk.
Den første ting er at tjekke dit plandokument og din lånepolitik for at se, hvad der står. Mange er skrevet således, at forudbetalinger kun er tilladt, hvis lånet tilbagebetales fuldt ud. Det vil med andre ord ikke være tilladt at betale lidt ekstra her og der. I den situation kunne deltageren sætte det ekstra til side på en opsparingskonto eller noget i den stil. Når han eller hun har akkumuleret nok, kunne lånet så tilbagebetales fuldt ud.
En anden ting, der skal kontrolleres, er, om plandokumenterne kræver, at betalingerne foretages via lønindeholdelse. Hvis det er tilfældet, ville den eneste måde, hvorpå en deltager kunne foretage yderligere betalinger, være at justere tilbageholdelsen på de relevante lønsedler. Det er naturligvis muligt, men det kan helt sikkert give administrativ hovedpine.
Hvis plandokumenterne ikke indeholder denne type begrænsning, er det andet skridt at finde ud af, hvad planens registerfører kan imødekomme med hensyn til at anvende det ekstra betalingsbeløb. Med det typiske lån anvendes ekstra beløb, der betales ud over den regelmæssige periodiske betaling, på lånets hovedsaldo. Det reducerer ikke blot den udestående saldo, men også de fremtidige rentetilskrivninger.
Mange 401(k)-registreringssystemer kan imidlertid ikke afvige fra den afdragsskema, der blev oprettet ved lånets begyndelse. I disse tilfælde er det almindelig praksis, at den registeransvarlige opbevarer de ekstra beløb og anvender dem på de regelmæssigt planlagte fremtidige betalinger.
Som eksempel kan vi antage, at jeg har et lån med halvmånedlige betalinger på 50 dollars hver. Den 1. juni tredobler jeg op og sender betalinger på 150 $. I stedet for at anvende $50 til min regelmæssigt planlagte betaling og de resterende $100 som en reduktion af hovedstolen, anvender bogføringssystemet simpelthen de $150, så de dækker de næste tre regelmæssigt planlagte betalinger. Mit lån bliver ikke betalt hurtigere ned, og jeg sparer ikke nogen renter. Hvis der ikke er nogen besparelse, og lånet ikke bliver betalt hurtigere af, vil en deltager sandsynligvis ikke være så tilbøjelig til at foretage yderligere betalinger.
Så svaret er ikke “nej”, men dette er et af de tilfælde, hvor et “ja”-svar ikke er alt det, det skal være.
For flere oplysninger om overholdelse af kvalificerede planer kan du besøge vores videnscenter.
