De fleste læsere, der sender mig en e-mail, beder om råd om, hvordan de kan spare mere og bruge mindre. Så jeg blev fascineret, da en læser henvendte sig med det stik modsatte problem.
Læseren – jeg vil kalde ham Cal – er en oversparer
For Cal er det at leve sparsommeligt og spare penge så naturligt, at det faktisk er svært for ham at bruge penge, selv om han har rigeligt.
Som du måske kan forestille dig, bliver du ikke glad af at spare for meget.
Så det er ikke kun i orden at bruge penge på ting, der gør dig glad i ny og næ, det er også det rigtige at gøre! Jeg tror, at en stor forskel mellem folk, der er selvsikre med deres forbrug, og dem, der ikke er det (fordi de enten bruger for meget eller for lidt), er, at de selvsikre spendere bruger pengene med vilje.
Jeg forklarer, hvad jeg mener nedenfor, men først får du her Cals historie:
“Jeg er velsignet med at have to forældre, der har været ret nærige hele deres liv. Min mor arbejdede kun hjemme, fordi min far er læge. I løbet af mine opvækstår har jeg aldrig set dem blive prangende med deres rigdom. Heck, min far kørte en Ford Bronco fra 1984 indtil 2003.
På grund af min fars hårde arbejde og sparevaner (må ligge i min familie, da hans far er på samme måde), var jeg i stand til at gå på en privat katolsk skole uden at optage lån (selv om jeg fik tildelt et stipendium, der udlignede et helt års undervisning og udgifter).
Når jeg blev færdiguddannet, er det job, jeg tog og stadig har, lidt under mine evner som CPA og helt sikkert under min potentielle lønklasse. En del af grunden til, at jeg bliver her, er på grund af den komfort og lethed i livet, det giver mig, men for det andet, fordi jeg kom ud af college uden gæld, regnede jeg ud, at jeg kunne indhente lønforskellen ved at spare og investere mere, end mine jævnaldrende kunne med deres college-lån til at betale af.
Jeg maksimerer i øjeblikket min 401(k) og min Roth IRA.
Og selv om min take-home-løn er ret anstændig, lever jeg under mine midler, både med hensyn til kvaliteten af husholdningen og ikke sprudler eller ferierer. Det meste af tiden, efter udgifter, tager jeg stadig mine resterende midler og investerer dem også.
Ret nu, på 30, har jeg over $ 225,000 i investerede midler, med over halvdelen i min 401k ($ 138k), yderligere $ 58,000 i Roth, og resten i ikke-pensionsfonde.
Det problem, jeg har, er at tillade mig selv at lette på min opsparing.
Jeg vil gerne eje et hus snart, og jeg er tæt på at få brug for en ny eller brugt bil … men jeg ved, at hvis jeg sænker min opsparingsprocent, kommer jeg ikke til at maksimere mine 401k-bidrag, hvilket jeg anser for at være en “forspildt mulighed”.
Ud over disse fremtidige udgifter er jeg ofte bekymret for, om jeg har nok “nødhjælpsmidler”, da mine ikke-pensioneringsmidler i det væsentlige ville købe en ny/brugt bil direkte eller være en betydelig del af en udbetaling på et hus.”
Jeg har kendt andre som Cal, hvoraf mange mestrede at være sparsommelige i en periode af livet, hvor de virkelig havde brug for at være det. År senere, da de blev gældfri og nu tjener et anstændigt levebrød, kan de stadig ikke få sig selv til at begynde at købe de ting, de gerne vil have.
I min erfaring er denne følelse til en vis grad naturlig. Når man går fra at være forgældet til at spare penge op, ønsker man ikke at gå baglæns. Det bliver lidt vanedannende at se sine saldi vokse.
I Cals tilfælde har han imidlertid allerede investeret nok til, at han kan have over 3 millioner dollars i en alder af 65 år, selv uden at bidrage med endnu en krone (hvis man antager et gennemsnitligt årligt afkast på 8 %).
Måske er det nok til Cals drømmepensionering eller måske ikke, men pointen er, at han har fået dækket sin langsigtede opsparing … og lidt til. Måske skal han flytte nogle af sine investeringer til kortsigtet opsparing, så han kan bruge penge og stadig har kontanter til nødsituationer.
Hvad Cal end beslutter, minder det mig om denne enkle pointe:
Nøglen til økonomisk balance er både at SPARE og SPARE og SPISE med vilje.
Hvad er der forude:
Opmærksom opsparing
Du har sikkert masser af grunde til at ville spare penge. Disse kan omfatte:
- En regnvejrsfond til nødsituationer.
- En ny bolig (eller forbedringer af din eksisterende bolig).
- Rejser.
- Pensionering.
Det er mest sandsynligt, at du på et tidspunkt i dit liv vil spare op til mere end ét af disse mål på en gang. Hvis du ikke er forsigtig, er det let at lade alle de ting, du skal spare op til, overvælde dig. Som følge heraf kan du blive besat af at spare mere og mere op, fordi der ganske enkelt altid er noget at spare op til!
Hvis du imidlertid bliver mere bevidst om din opsparing, vil du tage hvert mål og bestemme:
- Hvor mange penge du har brug for.
- Hvornår du får brug for pengene.
- Hvordan du vil investere pengene.
Når du har gjort dette, kan du bestemme, hvor meget du har brug for at spare op. Hvis du imidlertid opdager, at du får brug for at spare mere op, end du har mulighed for på nuværende tidspunkt, er det helt i orden. Måske er det simpelthen på tide at tage dine opsparingsmål op til revision:
- Kan du reducere det beløb, du har brug for?
- Kan du skubbe målet?
- Kan du få et bedre afkast på dine penge?
Når du sparer op med vilje, har du en bedre chance for at få de ting, du gerne vil have ud af livet, men du skal også indse, at sammen med bevidst opsparing kommer til bevidst at bruge.
Det er min enkle regel for økonomisk planlægning:
Spar penge til senere, men brug nogle af dem i dag. Der er gode chancer for, at du bliver 90 år, men du kan virkelig blive ramt af en bus i morgen!
Betænksomme udgifter
Hvad gør dig glad?
- Internationale eventyr?
- God mad, gode drinks og gode venner?
- Den nyeste teknologi?
- Den nye bilduft?
Bemærk: Hvis dit eneste svar er at tjene mange penge og se dem hobe sig op på din bankkonto bare fordi, kan du have en pengeforstyrrelse. Dette er finansiel hamstring. (Seriøst.)
Og hvis du ikke umiddelbart kan svare på det spørgsmål, så lad os omformulere det. Tænk tilbage på de sidste fem år. Hvilke indkøb har gjort dig mest lykkelig?
For mig har det været rejser og oplevelser med min familie og venner … venners bryllupper i Sarajevo og Puerto Rico, en polterabend i South Beach, vores eget bryllup og bryllupsrejse.
Min bil, min iPhone, mit kamera … disse ting er også dejlige. Men over tid tror jeg, at de penge, der er brugt på rejser og oplevelser, har skabt mere lykke for mig.
Selvfølgelig ved jeg stadig, at jeg fremadrettet måske vil bruge penge på nyt tøj, en nyere telefon, et større tv osv. Og hvis jeg ikke passer på, vil jeg snart udsætte planlægningen af min næste ferie eller droppe at tage med venner på en forlænget weekend i Vegas, fordi jeg har brugt for meget på andet lort.
Intentionelt forbrug er, når du bestemmer, hvad der gør dig mest lykkelig og derefter planlægger din økonomi, så du har råd til så meget af det som muligt.
Her er nogle eksempler:
- Dan bor hos sine forældre og bruger næsten ikke en krone bortset fra 400 dollars om ugen på to flyvetimer for at forfølge sin drøm om at blive pilot.
- Emma tjener ordentlige penge, men kører i en 15 år gammel Honda Civic og køber sjældent nyt tøj, men hun tager tre eller fire uger fri hvert år for at rejse til udlandet, steder som Argentina, Thailand og Australien. Rejserne koster hver over 10.000 dollars.
- Mike er en bilfyr. Han har valgt at bo i et meget mindre hus, end han havde råd til, så han altid kan have den nyeste bil. Intet gør ham lykkeligere end at komme til en fest og vende hovederne til.
Dan, Emma og Mike nyder alle sammen ting, der koster penge – store penge, faktisk. Så hvis de ikke er bevidste om deres opsparing først, kan de naturligvis blive økonomiske togvrag. (Det sker naturligvis for mange mennesker, der udvikler smag for dyre ting).
Så længe de sparer bevidst op først, ved de dog, hvad de har tilbage at bruge i dag. Så er det blot et spørgsmål om at bestemme, hvor meget man vil bruge på det ene og hvor meget på det andet. Målet er at planlægge din økonomi, så du kan bruge mere på det, du sætter pris på, og mindre på det, du ikke sætter pris på.
Tilbage til “overopsparing”
Hvis du ligesom Cal oplever, at du har opnået masser af økonomisk sikkerhed, men ikke er i stand til at bruge penge, er mit råd at genoverveje dine intentioner. Hvad sparer du op til? Hvor meget vil du få brug for? Og hvad skal der til for at nå dertil?
Næste spørgsmål: Hvad ville gøre dig lykkelig i dag? Hvordan kan du bruge nogle af de penge, du har tjent, til at opnå det?
Finansiel planlægning handler om at balancere dine behov og ønsker i dag med dine behov og ønsker i morgen.
Vi hører ofte om folk, der forsømmer “i morgen”-delen, men hvis vi ikke er forsigtige, er det muligt også at forsømme “i dag”-delen. Begge dele er vigtige.