Hvis dine kreditkortregninger kommer hurtigt og rasende, og du har svært ved at følge med, håber du sikkert på lidt hjælp. Og i nogle tilfælde kan du måske få det ved at forhandle direkte med dit kreditkortselskab.
Mange kreditkortsudstedere tilbyder hardship-planer eller vil give dig mulighed for at afvikle din gæld for mindre end det, du skylder. Det er ikke nødvendigvis let, men det kan være lige det, du har brug for for at få indhentet din gæld.
Relateret artikel:
Handel med dit kreditkortselskab: timing er alt
Hvor du tager telefonen for at ringe til dine kreditorer, skal du gøre status over al din kreditkortsgæld. Skriv ned, hvor meget du skylder, til hvem og rentesatserne på hver enkelt konto.
Find også ud af, hvornår du sidst har foretaget en betaling på kontoen eller kontiene. For at dit kreditkortselskab kan forhandle med dig, skal du sandsynligvis have undladt at foretage mindst én betaling. Hvis du ønsker at afvikle din gæld, hvilket betyder at betale den for mindre, end du skylder, skal du sandsynligvis være flere måneder bagud.
“Timing er alt, når det drejer sig om at forhandle med dit kreditkortselskab,” siger Charles Phelan, grundlægger af gældsstyringsvirksomheden ZipDebt. “De fleste kreditorer vil ikke tilbyde dig nogen lettelse, når kontoen er i god stand.”
Det betyder ikke, at du bevidst skal undlade at betale for at indgå en aftale, siger Phelan.
Hvad er planen?
For at finde ud af, hvilken slags hjælp du skal bede et kreditkortselskab om, skal du kende din økonomiske situation. Hvis din rentesats eller dine minimumsbetalinger blev nedsat på et kort eller to, selv midlertidigt, ville det så være nok til at afværge manglende betalinger? Er du bekymret for at blive sagsøgt for en gæld og håber du på at få den afviklet, før det sker?
Opret et budget og find ud af, hvor meget du realistisk set har råd til at betale til din gæld hver måned. Hvis du ønsker at afvikle din gæld, skal du finde frem til et beløb, som du gerne vil afvikle gælden for. Når du har et godt overblik over din økonomiske situation, og hvad du har råd til at betale, kan du overveje nogle af de tilgængelige muligheder for at forhandle med dine kreditorer.
Relateret artikel: Sådan forhandler du selv om afvikling af kreditkortgæld
Hardship plan – Mange kreditkortselskaber tilbyder hardship-planer, som kan reducere dine månedlige betalinger eller hvor meget du skylder gennem lavere rentesatser, lavere minimumsbetalinger eller eftergivelse af gebyrer og bøder. Planerne kan være midlertidige eller langsigtede. Vær forberedt på, at din kreditor kan sænke din kreditlinje eller indefryse din konto. Og med en længere tilbagebetalingsplan vil de sandsynligvis lukke kontoen helt og holdent.
Afdragsfrihed – Med afdragsfrihed indvilliger dit kreditkortselskab i at sænke eller fjerne din rentesats eller endda standse dine betalinger helt – midlertidigt, naturligvis. En betalingsstandsning er normalt for tilfælde, hvor du forventer, at din økonomiske situation snart vil komme på fode igen. I modsætning til nogle af de andre muligheder vil ingen af din gæld blive eftergivet.
Gældssanering – Dette er ikke den nemmeste proces, og det vil skade din kreditværdighed, men det kan i nogle tilfælde være et alternativ til konkurs. Gældsafvikling indebærer, at du forhandler med dine kreditorer om at betale din gæld for et beløb, der er mindre end det, du skylder. Det kan ske i form af et engangsbeløb eller betalinger spredt ud over tid. Generelt er det rimeligt at forvente, at du kan få 50 % eller mindre af det, du skylder, hvis din konto er fem eller flere måneder forsinket, siger Michael Bovee, der er ekspert i gældssanering med mere end 20 års erfaring og medstifter af Resolve.
Hvis din konto endnu ikke er blevet afkræftet – det er typisk det punkt, hvor den er 180 dage forsinket, og dine kreditorer afskriver den som et tab – kan du lovligt set kun afvikle din gæld i tre betalinger eller mindre, siger Bovee. Når din gæld er blevet afskrevet, siger han, kan du måske forhandle om en længere tilbagebetalingsperiode med din kreditor eller en inkassator.
Relateret artikel:
Ringe til dine kreditorer
Når du har en idé om, hvilken form for hjælp du har brug for, skal du ringe til dit kreditkortselskab. Bed om at tale med en person i inkasso- og inddrivelsesafdelingen. Du skal arbejde sammen med en person, der har beføjelse til at foretage større ændringer på din konto.
Forklar din situation, og vær ikke bange for at fortælle dem om de faktorer, der førte til, at du kom bagud med dine betalinger eller havde det svært – et jobtab, en sygdom eller en uventet udgift. Hvis I når frem til en aftale, skal du sørge for at få den på skrift, før du foretager nogen betalinger.
De fleste kreditkortudstedere er banker. Og de har hver især deres egne politikker og programmer, når det drejer sig om at håndtere gæld. De fleste af dem sælger dog ikke deres gæld til eksterne gældskøbere, siger Bovee. De beholder ejendomsretten til gælden, selv om de bruger eksterne inkassofirmaer til at inddrive gælden.
“Det er for det meste en god ting for forbrugerne,” siger Bovee. “Gældsopkøbere har en tendens til at være mere retssøgende.”
Forhandlingerne med de store kreditkortselskaber vil være ret ens, siger Bovee. De fem største kreditkortselskaber er AmericanExpress, Chase, Citi, Bank of America og Capital One.
Når det kommer til gældssanering, er nogle virksomheder lidt mere fleksible end andre. Bank of America og Chase har for eksempel en tendens til at være de bedste at arbejde sammen med, siger Bovee, og de er ofte enige om at indgå forlig for omkring 5 % til 10 % mindre end de andre selskaber. Citi vil på den anden side sandsynligvis ønske et større forlig end nogle af de andre selskaber, tilføjer han.
Discover og AmericanExpress har en tendens til at være ret sagsøgende, siger Bovee, så det er noget at overveje, hvis du skal beslutte, hvilke regninger du skal betale eller afvikle først.
“Du skal finde ud af, hvem du skylder, hvor mange penge du har, og begynde at fjerne så meget gæld som muligt,” siger Bovee.
Hvordan Resolve kan hjælpe
Hvis du har problemer med gæld og ikke er sikker på, hvad du skal gøre, er vi her for at hjælpe. Bliv medlem af Resolve, så kontakter vi dine kreditorer for at skaffe dig de bedste tilbud i forhold til din økonomiske situation. Vores gældseksperter vil besvare dine spørgsmål og vejlede dig undervejs. Og vores platform tilbyder effektive budgetteringsværktøjer, indsigt i kreditscore og meget mere. Bliv medlem i dag.