Sådan fungerer socialsikringsydelser til efterladte

Selv om socialsikringen er mest kendt for sine månedlige udbetalinger til pensionister, udbetaler socialsikringen faktisk flere forskellige typer ydelser, som det officielle navn, Old-Age, Survivors, and Disability Insurance (OASDI), antyder. Hvis du er berettiget til at modtage Social Security-ydelser ved pensionering, kan din ægtefælle eller pårørende være berettiget til efterladteydelser i tilfælde af din død. Men som med mange føderale programmer kan reglerne være komplicerede.

Hvem er berettiget til efterlevelsesydelser fra Social Security?

Månedlige ydelser til efterladte er tilgængelige for visse familiemedlemmer, herunder:

• En enke(r) på 60 år eller derover (50 år eller derover, hvis de er handicappede), som ikke har giftet sig igen
• En enke(r) uanset alder, som tager sig af afdødes barn (eller børn) under 16 år eller handicappede
• Et ugift barn af afdøde, som er under 18 år (eller op til 19 år, hvis det er fuldtidsstuderende på en grundskole eller en gymnasieskole), eller 18 år eller derover med et handicap, der begyndte før det fyldte 22. år
• Et stedbarn, barnebarn, stedbarnebarn eller adoptivbarn, under visse omstændigheder
• Forældre på 62 år eller derover, som var afhængige af den afdøde for mindst halvdelen af deres indkomst, og hvis egen socialsikringsydelse ikke ville være større end den for det afdøde afkom
• En overlevende fraskilt ægtefælle, hvis de opfylder andre krav til berettigelse

En engangsudbetaling af dødsfaldsydelse på 255 dollars kan udbetales til din efterladte ægtefælle, hvis de boede sammen med dig, eller hvis I boede hver for sig, og din ægtefælle modtog visse sociale sikringsydelser på dine papirer. I tilfælde, hvor der ikke er nogen efterladt ægtefælle, kan engangsudbetalingen udbetales til et barn, der er berettiget til ydelser på den afdødes post i døds måneden.

Hvordan beregnes socialsikringsydelser til efterladte?

Først og fremmest skal du arbejde et vist antal år og samle det nødvendige antal “kreditter” hvert år, for at dine pårørende kan være berettiget til ydelser – hvilket du også skal gøre for selv at være berettiget. I 2021 får du en kredit for hver 1.470 dollars, du tjener, op til 5.880 dollars, i alt fire kreditter om året.

Det nøjagtige antal kreditter, du skal have for at familiemedlemmer kan være berettiget til ydelser til efterladte, afhænger af din alder, når du dør. Jo yngre du er, jo færre kreditter har du brug for, men det maksimale antal kreditter, du nogensinde har brug for, er 40. For de fleste mennesker er det nødvendigt at arbejde og betale socialsikringsskat i mindst 10 år for at optjene det nødvendige beløb.

Hvis din død efterlader en ægtefælle med forsørgelsesberettigede børn, giver en særlig bestemmelse imidlertid mulighed for at udbetale ydelser til dem, hvis du har optjent seks credits (hvilket tager ca. 1,5 år) eller mere inden for de tre kalenderår forud for din død.

Som med almindelige pensionsydelser er størrelsen af de efterladteydelser, som din familie vil modtage, baseret på din gennemsnitlige livstidsindtægt. Jo mere du tjente, jo højere er ydelsen, op til et vist maksimum.

Bidragsbeløbene er baseret på, hvor meget den afdøde ville have fået udbetalt ved fuld pensionsalder, hvis han eller hun stadig var i live. Men hvis du er begyndt at modtage ydelser tidligere end din fulde eller “normale” pensionsalder, hvilket resulterer i en nedsat udbetaling, vil eventuelle ydelser, der udbetales til dine efterladte familiemedlemmer, være baseret på dette nedsatte beløb. Desuden vil den alder, hvor din ægtefælle eller dine pårørende begynder at samle ind, påvirke størrelsen af deres ydelse.

Hvor store er ydelserne?

Bidrag varierer også alt efter den efterladtes forhold til den afdøde og den alder, hvor de begynder at modtage ydelser.

Ydelser til ægtefæller

En enke eller enkemand, der har nået sin egen fulde pensionsalder, kan modtage 100 % af den afdødes ydelse. En enke eller enkemand, der er mellem 60 år og den fulde pensionsalder, kan modtage 71,5 % til 99 % af denne ydelse. En handicappet enke eller enkemand, der er mellem 50 og 59 år, kan modtage 71,5 %. En enke eller enkemand uanset alder, der tager sig af et barn under 16 år, kan modtage 75 %. Fraskilte ægtefæller kan, hvis de opfylder betingelserne, modtage de samme procentsatser som enker og enkemænd.

Ydelser til børn og andre

Børn under 18 år (eller 19 år, hvis de stadig går i grundskole eller gymnasium) og handicappede børn, der er afhængige af dem, kan modtage 75 % af den afdødes ydelse. En efterladt forsørger kan modtage 82,5 % af ydelsen; hvis to forsørgelsesberettigede forældre overlever, er de berettiget til at modtage 75 % hver.

Hvordan kan efterladte ægtefæller maksimere deres ydelser?

Som nævnt ovenfor er efterladte ægtefæller (bortset fra dem med handicap eller som tager sig af et kvalificeret barn) berettiget til at modtage en reduceret ydelse allerede fra 60 års alderen. Alligevel skal de vente til deres egen fulde pensionsalder for at modtage den maksimale ydelse på 100 %.

Hvis du allerede modtager pensionsydelser

For dem, der allerede modtager pensionsydelser, kan de kun ansøge om ydelser som enke eller enkemand, hvis den nuværende pensionsydelse, de modtager, er mindre end den efterladte ydelse. Med andre ord udbetaler de dig den højeste af de to ydelser. Begge ydelser kan dog ikke kombineres og tages på samme tid.

Hvis du endnu ikke har ansøgt om pensionsydelser

Egtefæller, der er berettiget til både efterlevelsesydelse og pensionsydelse på baggrund af deres egen arbejdsindsats, kan maksimere deres samlede ydelser ved at tage dem i den mest fordelagtige rækkefølge. Social Security Administration forklarer, hvordan det fungerer:

Hvis du også er berettiget til pensionsydelser (men endnu ikke har ansøgt om dem), har du yderligere en mulighed. Du kan ansøge om pensions- eller efterladteydelser nu og skifte til den anden (højere) ydelse på et senere tidspunkt.

Den rigtige rækkefølge for dig afhænger af størrelsen af de enkelte ydelser. Hvis begge udbetalinger på nuværende tidspunkt er omtrent lige store, kan det være bedst at tage efterlevelsesydelsen som 60-årig. Den vil blive reduceret, fordi du tager den tidligt, men du kan modtage denne ydelse fra 60-årsalderen til 70-årsalderen, mens din egen pensionsydelse fortsætter med at vokse. Derefter kan du hæve din egen ydelse fra 70-årsalderen, når den når sit maksimum.

Omvendt kan du, hvis din egen ydelse er lille i forhold til efterladteydelsen (og vil være det selv i 70-årsalderen), tage din egen (reducerede) ydelse i 62-årsalderen, som er den tidligste alder, hvor du er berettiget til den. Derefter kan du i en alder af 66 år gå over til efterladteydelsen. Efterlevelsesydelsen ville dog blive reduceret, da den blev taget tidligt eller før den fulde pensionsalder.

Kontakt Social Security Administration for at drøfte, hvilken ydelse du skal tage først, før du ansøger om begge ydelser. Ideelt set vil du gerne være sikker på, at du vælger den mulighed, der passer bedst til dine økonomiske forhold ved at overveje alle variabler, hvilket kan omfatte din alder, din afdøde ægtefælles alder og dine berettigede ydelser – herunder både efterladteydelser og dine egne pensionsydelser.

Berettiget til ydelser i de sidste 12 måneder

Der er en undtagelse for dem, der for nylig har ansøgt om pensionsydelser. Hvis du blev berettiget til pensionsydelser for mindre end 12 måneder siden, kan du måske få lov til at trække din pensionsansøgning tilbage og kun ansøge om efterladteydelser. Du kan så ansøge om dine pensionsydelser igen senere, når ydelserne vil være et højere beløb.

Pas på “Blackout-perioden”

Som tidligere nævnt er en enke eller enkemand generelt ikke berettiget til sine egne ydelser før 60-årsalderen. Denne person (uanset alder) kan dog modtage udbetalinger som forsørger for den afdødes børn, indtil de fylder 16 år.

Børnene selv kvalificerer sig til ydelser (udbetalt til den efterladte forælder), indtil de fylder 18 år (eller 19 år, hvis de stadig går i skole). Men mellem barnets 18-års fødselsdag (hvor deres ydelser til efterladte ophører) og ægtefællens 60-års fødselsdag (hvor deres ydelser genoptages), er ingen i familien berettiget til at modtage ydelser. Det er det, der er kendt som en blackout-periode.

Tænk f.eks. på, at en kvinde bliver enke i en alder af 30 år med en toårig søn. Som hendes søns forsørger er hun berettiget til at modtage socialsikringsydelser i 14 år, indtil hans 16-års fødselsdag. Derefter fortsætter hendes søn med at modtage sine efterlevelsesydelser i yderligere to år, indtil han fylder 18 år. Hans mor vil være 48 år på det tidspunkt, hvilket betyder, at familien ikke er berettiget til nogen betalinger, indtil hendes enkeydelser bliver tilgængelige, når hun fylder 60 år. I dette tilfælde varer den sociale sikrings blackout-periode 12 år.

En mulig løsning er, at familierne sørger for at have en tilstrækkelig livsforsikring til at forsørge en efterladt ægtefælle i en eventuel blackout-periode. Tag f.eks. et par, der begge er 31 år gamle, og som for nylig har fået et barn. Hvis en af forældrene dør, er den efterladte ægtefælle berettiget til at modtage ydelser, indtil de er 47 år gamle (når barnet er 16 år). Hvis de begge køber 30-årige livsforsikringer og betaler præmierne, vil de være sikret dækning indtil 61-årsalderen – et år efter at retten til social sikring genindføres – hvis en af dem dør.

Hvordan ansøger man om efterlevelsesydelser?

Da individuelle forhold kan variere meget, er det ikke muligt at ansøge om efterlevelsesydelser online. Du kan dog ansøge pr. telefon eller efter aftale på dit lokale socialsikringskontor. Aktuelle krav og kontaktoplysninger er altid tilgængelige på Social Security Administration’s websted.

Det kan være nødvendigt at indsende specifikke dokumenter, f.eks. en dødsattest, ægteskabsattest, bevis for statsborgerskab eller en skilsmissedekret, hvis du ansøger om efterladteydelser, så hvis du runder dem af på forhånd, kan det være med til at fremskynde processen.