Kuinka monta prosenttia tuloista pitäisi mennä vuokraan?

Aikuiseksi tuleminen on vaikeaa. Itse asiassa joinakin päivinä se luultavasti tuntuu lähes mahdottomalta. Sen lisäksi, että yrität miettiä, mitä sinun pitäisi tehdä elämällesi (AKA miettien joka toinen päivä: ”Pitäisikö minun hankkia MBA?” tai ”pitäisikö minun mennä oikeustieteelliseen?” …onko minulla siihen varaa?)… mutta olet luultavasti myös tulossa taloudellisesti yhä itsenäisemmäksi ja maksamassa veroja itse (sekä maksamassa opintolainavelkoja pois) – mikä voi vaatia paljon opettelua, vaivannäköä ja määrätietoisuutta, vaikka olisitkin onnekas, kun olet opiskellut jotain hyvin maksavaa pääainetta.

Olitpa sitten vastavalmistunut, joka hakee ensimmäistä luottokorttiaan, tai vuosikymmenen (tai kaksi) yliopistosta valmistunut ja tunnet olevasi ammattilainen, joka suunnistaa kaupunkisi asuntomarkkinoilla, rahan, tulojen, verojen ja menojen hallinta ei ole koskaan helppoa. Vaikka se olisikin sinusta yksinkertaista ja uskoisit löytäneesi parhaat budjettitaulukot, palkkasi seuraaminen suhteessa kuluihisi – joihin kuuluvat asuminen, ruoka, yleishyödylliset palvelut, sosiaaliset aktiviteetit, opintolainan lyhennykset ja niin edelleen – vaatii jatkuvaa ylläpitoa…..puhumattakaan siitä, että on oltava tietoinen niistä salakavalista tavoista, joilla kulutamme enemmän kuin tarkoituksemme on.

Paljonko tuloistani pitäisi mennä vuokraan?

Yksi niistä kysymyksistä, joita saatat kysyä itseltäsi useimmiten aikuisuuteen siirtyessäsi, on: ”Paljonko tuloistani pitäisi mennä vuokraan”? Jos huomaat jatkuvasti yrittäväsi selvittää, kuinka paljon tienaat kuukaudessa ja kuinka monta prosenttia siitä sinulla on varaa käyttää kuukausivuokraan tai yleisiin asumiskuluihin, et ole yksin.

On kuitenkin vaikea keksiä yleissääntöä siitä, kuinka paljon tuloistasi pitäisi mennä vuokraan, koska vastauksesi riippuu niin monesta eri tekijästä: mikä on palkkasi (ja on tärkeää ottaa huomioon vuositulosi sekä veroja edeltävien tulojen että verojen jälkeisten tulojen tai kotipalkan osalta); millaiset ovat kiinteistömarkkinat asuinpaikkakunnallasi; ja kuinka paljon rahaa aiot sijoittaa säästöön tai varata sivuun vapaa-ajan aktiviteetteihin ja matkustamiseen).

Miten paljon tuloistani pitäisi mennä vuokraan ja yleishyödyllisiin palveluihin?

Kun puhumme vuokran budjetoinnista, meidän on tietenkin otettava huomioon myös yleishyödylliset palvelut. Sähköön, kaasuun, kaapeliin ja muihin päivittäin käyttämiisi välttämättömyyksiin kuluva rahamäärä voi kasvaa. Kun pohdit, kuinka paljon tuloistasi pitäisi käyttää vuokraan, sinun pitäisi ottaa mukaan myös arvio vuokraamasi tilan yleishyödyllisistä palveluista aiheutuvista kustannuksista. Yleisesti ottaen et voi kontrolloida yleiskustannuksia, paitsi toteuttamalla pieniä toimenpiteitä, kuten pitämällä silmällä ilmastointilaitteen käyttöä. Arvioi kotitaloutesi keskimääräiset käyttökustannukset ja ota ne huomioon elinkustannuksiesi kokonaismäärissä.

Bruttotulot vs. nettotulot

Ennen kuin alat miettiä, mikä prosenttiosuus tuloista pitäisi käyttää vuokraan, sinun on ymmärrettävä brutto- ja nettotulot. Etkö ole varma, mitä bruttotulot tarkoittavat – tai mitä nettotulot ovat? On tärkeää tietää ero netto- ja bruttotulojen välillä, ja näitä tarkoituksia varten tarkemmin sanottuna kuukausittaiset bruttotulosi ja kuukausittaiset nettotulosi. Bruttotulojen ja nettotulojen määritelmät voivat vaihdella asiayhteydestä riippuen, mutta sinun tarkoituksiasi varten – palkansaajana – bruttotulot tarkoittavat työnantajalta saamasi palkan määrää ilman vähennyksiä, kuten veroja.

Bruttotulojen laskemiseksi sinun on vain ymmärrettävä, kuinka paljon sinulle maksaa mikä tahansa henkilö tai yhteisö, jolle työskentelet.

Nettotulon määritelmä voi tuntua hieman monimutkaisemmalta, mutta sinun tarvitsee vain muistaa, että nettotulot ovat yhtä kuin rahamäärä, joka sinulla on sen jälkeen, kun bruttotuloistasi on vähennetty kaikki vähennykset (nettotulosi verojen jälkeen on se, mitä ansaitset sen jälkeen, kun palkastasi on vähennetty verot).

Kuukausitulot

Mitkä ovat kokonaiskuukausitulosi? Kun lasket, kuinka paljon tuloistasi pitäisi mennä vuokraan ja kuinka paljon muihin kuluihin, sinun on hyvä olla selkeä käsitys paitsi brutto- vs. nettotuloistasi yleensä, myös bruttokuukausituloistasi ja nettokuukausituloistasi (AKA kuukausituloistasi sen jälkeen, kun verot/muut vähennykset on otettu pois). Tämä antaa sinulle käsityksen siitä, kuinka paljon rahaa sinulla on työskennellä joka kuukausi, joten (saatat haluta käyttää kuukausittaista tulokulujen laskentataulukkoa piirtääksesi eri tulolähteesi ja kaikki kuukausittaiset menosi, mukaan lukien vuokra).

So…mikä prosenttiosuus tuloista pitäisi mennä vuokraan?

Vaikka ei todellakaan ole olemassa yhtä nyrkkisääntöä sen selvittämiseksi, mikä prosenttiosuus tuloista pitäisi mennä vuokraan, on olemassa joitakin yleisiä suuntaviivoja, jotka voivat auttaa sinua selvittämään, millaiseen asuntoon sinulla on varaa kuukausitulojesi ja muiden menojesi perusteella. Esimerkiksi The New York Timesin Ronda Kaysen kirjoittaa, että ”vuokrashekin suuruus voi merkitä eroa tiukan budjetin ja kestämättömän budjetin välillä. Liittovaltion ohjeiden mukaan kotitaloutta, joka maksaa yli 30 prosenttia bruttotuloistaan vuokraan ja yleishyödyllisiin palveluihin, pidetään vuokraongelmaisena. Jos maksat yli puolet tuloistasi vuokraan, sinua pidetään erittäin vuokrarasitteisena.”

Kaysen kertoo teoriansa näyttävän siltä, että jos elät 60 000 dollarin vuosipalkalla New Yorkissa. ”Jos vuosipalkkasi on 60 000 dollaria”, hän sanoo, ”sinun pitäisi maksaa vuokraa enintään 1 500 dollaria kuukaudessa”. Hän lisää, että New Yorkissa vuokranantajien on itse asiassa varmistettava, että asunnon hakijat ansaitsevat 40 kertaa kuukausivuokran verran. ”Vaihtoehtoisesti vuokranantaja voi antaa jonkun (yleensä varakkaan sukulaisen) allekirjoittaa vuokrasopimuksen takaajana”, Kaysen sanoo.

Kuka tahansa New Yorkissa asuva tietää, että tällä budjetilla olisi melko vaikeaa asua yksin; yhden makuuhuoneen asuntoa tai edes yksiötä olisi todennäköisesti vaikea löytää alle 1 500 dollarilla kuukaudessa. Kiinteistökauppa New Yorkin alueella voi nopeasti tyhjentää lompakkosi, puhumattakaan siitä, että vuokra- tai ostoasunnon löytäminen on erittäin kilpailtua, ja usein joudut maksamaan lisäkustannuksia, kuten välityspalkkion (mikä on välityspalkkio, kysytkö?). Vain yksi maksu, jonka joudut usein maksamaan tulevana vuokralaisena, jos teet yhteistyötä kiinteistönvälittäjän kanssa, joka auttaa sinua löytämään asunnon).

Vuokra-asuminen eri puolilla Yhdysvaltoja

Kaysenin mukaan fintech-yritys SmartAsset on laskenut, mitkä vuotuisten tulojesi pitäisi olla, jos haluaisit varaa kahden makuuhuoneen asuntoon eri kaupungeissa Yhdysvalloissa (vuonna 2016). Jotta sinulla olisi mukavasti varaa kahden makuuhuoneen vuokra-asuntoon San Franciscossa, sinun pitäisi tienata 216 129 dollaria vuodessa, ja New Yorkissa tarvitsisit 158 229 dollaria. Ouch.

Mutta jos löydät toisen vuokralaisen (tai kaksi tai kolme…tai, hei, seitsemän!) sopimaan kanssasi vuokrasopimuksen kahden makuuhuoneen asunnosta tai vielä suuremmasta tilasta, jossa on enemmän huoneita, se yleensä pienentää vuokrakustannuksia henkilöä kohden (jos olet päättänyt säästää yhden makuuhuoneen asuntoon, onnea matkaan).

Keskustelua 30 prosentin säännöstä

Mutta ennen kuin luovut säästöistäsi ja velkaannut pahasti, lohduttaudu sillä, että jotkut asiantuntijat – jopa taloustieteilijät ja talousneuvojat, jotka tietävät rahan hallinnasta yhtä ja toista – väittävät, että Kaysenin mainitsemassa 30 prosentin nyrkkisäännössä ei ole paljon järkeä. Bloombergin Karen Weise kirjoittaa, että ”jos 30 prosentin sääntö on koskaan ollut järkevä – minkä taloustieteilijät kiistävät – se on lähes merkityksetön nyt, kun lähes 41 miljoonaa yhdysvaltalaista kotitaloutta käyttää enemmän. Tulojen kasvu on ollut laimeaa, mutta asuntojen hinnat nousevat ja vuokrat ovat nousseet huimasti, mikä uhkaa tehdä kaupungeista Austinista New Yorkiin keskivertotuloisille mahdottomia maksaa.”

Miten tämä vuokranmaksusääntö ylipäätään syntyi? Se on itse asiassa ollut olemassa jo jonkin aikaa. Weise mukaan suhdeluku sai alkunsa vuonna 1969, kun Edward Brooke (R-Mass.) sai säädettyä lain, jonka tarkoituksena oli auttaa köyhiä ihmisiä hankkimaan asunto. Laki, joka tunnetaan nimellä Brooke Amendment, ”rajoitti julkisten asuntojen vuokran 25 prosenttiin asukkaiden tuloista”, Weise sanoo. Vuosia myöhemmin, vuonna 1981, tuli budjettikriisi, joten kongressi nosti vuokrakattoa 30 prosenttiin, jossa se on pysynyt siitä lähtien.

Miksi 30 prosentin sääntö on säilynyt, vaikka monet kiistelevät sen pätevyydestä? Ehkä siksi, että se on helppo muistaa ja noudattaa, ja se antaa jokaiselle, joka miettii, mikä prosenttiosuus tuloista pitäisi mennä vuokraan, tarkan summan, johon pyrkiä.

Mikä on muiden menojen laita?

Olitpa sitten sitä mieltä, että 30 prosentin sääntö on vanhentunut tai et, sinulle jää 70 prosenttia budjetistasi käytettäväksi muilla elämänalueilla. Tähän kuuluvat ruoka, kuljetukset, elinkustannukset, säästöt ja vapaa-ajan aktiviteetit.

Hyvä budjettisääntö on budjetoinnin 50/20/30-sääntö. Tässä budjetissa tulosi jaetaan kolmeen luokkaan, jotta voit muodostaa käsityksen siitä, mihin rahasi pitäisi käyttää koko kuukauden aikana.

Tärkeitä asioita

50 prosenttia tuloistasi pitäisi käyttää välttämättömiin asioihin. Tämä sisältää vuokran ja yleishyödylliset palvelut. Siihen sisältyvät myös välttämättömät kuljetus- ja ruokakulut (joita ilman et yleensä voisi elää muuten). Siihen kuuluvat myös laskut ja lainat, jotka on maksettava joka kuukausi.

Säästöt

20 prosenttia tuloistasi pitäisi mennä säästöihin. Tämä tarkoittaa, että 20 prosenttia jokaisesta palkasta tai 20 prosenttia joka kuukausi ansaituista tuloista pitäisi mennä jonkinlaiselle säästötilille tai -suunnitelmalle. Tämä sisältää eläkesuunnitelmat, 401K:n tai yleisen säästötilin, joka pitää sinut pinnalla, jos jotain tapahtuisi.

Virkistys

Kolmekymmentä prosenttia tuloistasi pitäisi mennä itseesi. Tässä voit loikata hieman. Tähän kategoriaan kuuluvat illat ulkona ystävien kanssa, se elokuva, jonka haluat nähdä, Netflix-tilauksesi ja niin edelleen. Ne ovat asioita, joihin sinun ei tarvitse tuhlata rahaa – vaikka nyky-yhteiskunnassamme onkin tärkeää, että annat itsellesi liikkumavaraa kuluttamiseen.

Budjetointi vuokraa varten: lopputulos

Yrititpä sitten lopulta noudattaa tätä sääntöä tai annat itsellesi hieman enemmän liikkumavaraa, voit olla varma siitä, että vaikket välttämättä hallitse palkkaasi tai sitä, maksetaanko sinulle oikeudenmukaista palkkaa, olet kuljettajan paikalla päättäessäsi siitä, mihin kulutat rahaa – ja milloin.

Voidaksesi hankkia haluamasi asunnon sinun on ehkä tehtävä kompromisseja (yritä laittaa enemmän ruokaa ja kuluttaa vähemmän ravintoloissa, tai ehkä jättää ostamatta se kenkäpari, jota olet silmäillyt).

Jos henkilökohtainen budjetointi ei ole koskaan ollut sinun juttusi, ymmärrämme sen – mutta se ei ole oikeastaan niin paha, kunhan pääset alkuun.

Budjettitaulukon avulla saat suunnittelun pohjaksi hyvän käsityksen siitä, kuinka paljon tuloistasi sinun pitäisi (ja/tai olet valmis) käyttämään vuokraan.

Fairygodboss on sitoutunut parantamaan naisten työpaikkaa ja elämää.
Tule mukaan arvioimalla työnantajasi!