Nous arrivons tous à un moment où nous pouvons avoir besoin d’un peu d’argent supplémentaire. Peut-être avez-vous une urgence financière inattendue. Ou peut-être que vous avez emprunté trop d’argent et que vous avez oublié le paiement de l’assurance voiture qui arrive deux jours avant votre prochain jour de paie. De petites urgences surviennent de temps en temps, ce qui signifie que vos autres obligations financières peuvent être repoussées, ou pire, elles peuvent rebondir. Vous pouvez penser que vous n’avez pas de chance, mais il existe peut-être une option pour vous aider.
De nombreuses banques proposent une protection contre les découverts, une solution à court terme que les clients peuvent utiliser pour compenser une insuffisance de fonds. Ce service est également proposé par Netspend, un fournisseur de cartes de débit prépayées pour les clients personnels et commerciaux aux États-Unis. Mais comment cela fonctionne-t-il ?
Lisez la suite pour en savoir plus sur ce qu’est le découvert et comment il fonctionne, ainsi que sur les politiques de protection contre les découverts de Netspend.
Principaux points à retenir
- Netspend offre aux utilisateurs de cartes de débit prépayées une protection contre les découverts lorsque le solde de leur compte passe sous la barre des -10,01 $.
- Les clients doivent s’inscrire et avoir au moins un dépôt direct de 200 $ ou plus tous les 30 jours.
- Netspend facture 15 $ par transaction à découvert jusqu’à un maximum de trois transactions par mois.
- Le service est annulé si le client a un solde négatif pendant plus de 30 jours à trois reprises ou pendant plus de 60 jours à la fois.
Qu’est-ce que la protection contre les découverts ?
La protection contre les découverts est une facilité de crédit ajoutée à un compte tel qu’un compte chèque ou un compte d’épargne. Elle permet au titulaire du compte d’accéder à des fonds si et quand le compte atteint un solde nul jusqu’à un montant déterminé. Cela signifie que la banque permet au client de continuer à utiliser son compte même s’il n’y a pas d’argent sur celui-ci. En substance, le découvert est un prêt à court terme accordé par la banque au titulaire du compte. Il doit cependant être remboursé en effectuant un ou plusieurs dépôts sur le compte pour le ramener au-dessus de zéro. Comme tout autre produit de crédit, la protection contre les découverts ne peut être ajoutée à un compte sans l’autorisation du client.
Les banques facturent généralement des intérêts pour le solde moyen qui reste à découvert à la fin de chaque mois. La plupart des comptes appliquent un taux d’intérêt inférieur à celui d’une carte de crédit, ce qui en fait une option plus abordable en cas d’urgence. Les clients encourent également des frais mensuels pour avoir le service sur leur compte, même s’ils ne l’utilisent pas.
En raison de la nature du service et des frais impliqués, le découvert est destiné à être utilisé pour les urgences uniquement, et n’est pas destiné à un usage quotidien. Selon Bankrate, les frais de découvert les plus courants aux États-Unis étaient de 35 $ en 2018. Cela représente un total de 420 $ chaque année juste pour avoir ce service. Gardez à l’esprit, cependant, que ce chiffre ne comprend pas les intérêts encourus sur le solde.
Netspend et le découvert
Comme indiqué ci-dessus, Netspend fournit des cartes de débit prépayées pour les clients personnels et commerciaux. La société a été fondée en 1999 et, selon son site Web, elle sert 68 millions de consommateurs sous-bancarisés – en particulier ceux qui n’ont pas de compte bancaire et les personnes qui préfèrent différentes options de services financiers.
Les consommateurs peuvent charger leurs cartes de débit avec de l’argent, les relier à des comptes bancaires pour effectuer des transferts, ou opter pour que leurs chèques de paie, leurs remboursements d’impôt sur le revenu ou d’autres avantages soient déposés directement sur leurs comptes Netspend.
Netspend offre une protection contre les découverts aux titulaires de cartes admissibles par l’intermédiaire de MetaBank. Cette fonction permet au titulaire du compte d’effectuer des transactions ou d’encourir des frais avec des montants qui dépassent le solde de sa carte après avoir satisfait aux conditions d’activation et d’éligibilité. Comme elle est facultative et non automatique, un client doit s’inscrire afin d’activer la protection contre les découverts sur son compte Netspend.
Voici comment cela fonctionne. Netspend permet aux clients un tampon de 10 $, ce qui signifie que la protection contre les découverts se déclenche lorsque le solde dépasse -10,01 $. Les frais de service que Netspend facture sont de 15 $ pour chaque transaction qui met le compte d’un client à découvert, avec un maximum de trois frais de service de protection contre les découverts par mois civil. Netspend n’autorisera aucune transaction – paiements automatiques, transactions par pavé numérique, transactions d’achat par signature ou transactions par guichet automatique – sans que le service de protection contre les découverts ne soit en place.
Netspend facture 15 $ chaque fois que le solde est à découvert, pour un maximum de trois frais de transaction par mois.
Activation et admissibilité
Pour activer la protection contre les découverts Netspend, un client doit fournir une adresse électronique valide et accepter la livraison électronique par Netspend des divulgations et des conditions modifiées du contrat associé à la signature de la protection contre les découverts. En outre, un client Netspend doit recevoir des dépôts de 200 $ ou plus tous les 30 jours pour être admissible à la protection contre les découverts.
Si un client met le solde de son compte à découvert de plus de 10 $, Netspend envoie une notification concernant le découvert. Le client dispose de 24 heures pour réapprovisionner son compte afin de rétablir son solde à plus de 10 $. Si le client ne donne pas suite à l’avis, Netspend facture des frais de service de protection contre les découverts de 15 $.
Désactivation de la protection contre les découverts
Si un client ne reçoit pas de dépôts d’au moins 200 $ tous les 30 jours, Netspend annule la protection contre les découverts, ce qui signifie que le client doit repasser par les étapes de la demande. Toutefois, si un compte de carte présente un solde négatif pendant plus de 30 jours à trois reprises ou pendant plus de 60 jours à la fois, la protection contre les découverts sera définitivement annulée.
Les clients de Netspend doivent veiller à ne pas supprimer leur adresse électronique ou à ne pas retirer leur consentement à recevoir des divulgations électroniques parce que leur protection contre les découverts de Netspend est automatiquement désactivée.