Quel pourcentage du revenu doit être consacré au loyer ?

Devenir un adulte est difficile. En fait, certains jours, cela semble probablement presque impossible. Non seulement vous essayez de comprendre ce que vous devriez faire de votre vie (AKA se demandant, tous les deux jours, « devrais-je obtenir un MBA ?, » ou  » devrais-je faire une école de droit ?  » … est-ce que je peux me le permettre ?)… mais vous êtes aussi probablement en train de devenir de plus en plus indépendant financièrement et de payer des impôts par vous-même (en plus de rembourser la dette des prêts étudiants) – ce qui peut exiger tout un tas d’apprentissage, d’efforts et de détermination, même si vous avez la chance d’avoir poursuivi l’une des majeures les mieux payées en tant que premier cycle.

Que vous soyez un jeune diplômé demandant votre première carte de crédit ou que vous ayez une décennie (ou deux) après l’université et que vous vous sentiez comme un pro naviguant sur le marché du logement dans votre ville, gérer votre argent, vos revenus, vos impôts et vos dépenses n’est jamais facile. Même si vous trouvez que c’est simple et que vous croyez avoir trouvé les meilleures feuilles de calcul pour votre budget, faire le suivi de votre salaire par rapport à vos coûts – qui comprennent le logement, la nourriture, les services publics, les activités sociales, les paiements de la dette de prêt étudiant, etc. – exige un entretien constant….sans compter qu’il faut être conscient des façons sournoises dont nous dépensons plus que nous ne le voulons.

Combien de mon revenu devrait aller au loyer?

L’une des questions que vous pourriez vous poser le plus souvent lors de votre transition vers l’âge adulte est la suivante :  » Combien de mon revenu devrait aller au loyer ?  » Si vous vous trouvez constamment en train d’essayer de déterminer combien vous gagnez par mois et quel pourcentage de ce montant vous pouvez vous permettre de consacrer au loyer mensuel ou à vos dépenses globales de logement, vous n’êtes pas seul.

Pour autant, il est difficile d’établir une règle générale sur la part de votre revenu qui devrait être consacrée au loyer, car votre réponse dépendra d’un grand nombre de facteurs différents : quel est votre salaire (et il est important de tenir compte de votre revenu annuel en termes de revenu avant impôt et de revenu après impôt ou de salaire net) ; à quoi ressemble le marché immobilier là où vous vivez ; et combien d’argent vous visez à consacrer à l’épargne ou à mettre de côté pour les loisirs et les voyages).

Combien de mon revenu devrait aller au loyer et aux services publics?

Bien sûr, lorsque nous parlons de budgétiser le loyer, nous devons également tenir compte des services publics. Le montant d’argent que vous dépensez pour l’électricité, le gaz, le câble et d’autres nécessités que vous utilisez sur une base quotidienne peut s’additionner. Lorsque vous réfléchissez à la part de votre revenu que vous devez consacrer au loyer, vous devez également inclure une estimation du coût des services publics pour l’espace que vous louez. En général, vous ne pouvez pas contrôler le coût des services publics, sauf en prenant de petites mesures comme surveiller l’utilisation du climatiseur. Estimez le coût moyen des services publics de votre ménage et tenez-en compte dans votre coût total des frais de subsistance.

Revenu brut par rapport au revenu net

Avant de commencer à essayer de déterminer le pourcentage du revenu qui devrait aller au loyer, vous devez comprendre le revenu brut par rapport au revenu net. Vous ne savez pas ce que signifie le revenu brut – ou ce qu’est le revenu net ? Il est important de connaître la différence entre le revenu net et le revenu brut et, à ces fins, de connaître plus précisément votre revenu brut mensuel et votre revenu net mensuel. La définition du revenu brut et celle du revenu net peuvent varier selon le contexte, mais pour ce qui vous concerne – en tant que salarié – le revenu brut désigne le montant du traitement ou du salaire que vous recevez d’un employeur, à l’exclusion de toute déduction comme les impôts.

Pour calculer le revenu brut, vous devez simplement comprendre combien vous êtes payé par toute personne ou entité pour laquelle vous travaillez.

La définition du revenu net peut sembler légèrement plus compliquée, mais tout ce que vous devez retenir, c’est que le revenu net est égal à la somme d’argent que vous avez après que toutes les déductions ont été retirées de votre revenu brut (votre revenu net après impôts est ce que vous gagnez après que les impôts et ont été retirés de votre paie).

Revenu mensuel

Quel est votre revenu mensuel total ? Lorsque vous calculez quelle part de votre revenu doit être consacrée au loyer et quelle part doit être utilisée pour d’autres dépenses, vous voudrez avoir une compréhension claire non seulement de votre revenu brut par rapport au revenu net en général, mais aussi de votre revenu mensuel brut et de votre revenu mensuel net (AKA votre revenu mensuel après que les impôts / autres déductions ont été retirés). Cela vous donnera une idée de l’argent dont vous disposez pour travailler chaque mois donc (vous pouvez utiliser une feuille de calcul du revenu mensuel et des dépenses pour tracer vos différentes sources de revenu et toutes vos dépenses mensuelles, y compris le loyer).

Alors…quel pourcentage du revenu devrait aller au loyer ?

Bien qu’il n’y ait certainement pas de règle empirique pour déterminer le pourcentage du revenu qui devrait aller au loyer, il existe des directives générales qui pourraient vous aider à déterminer le type d’appartement que vous pouvez vous permettre en fonction de votre revenu mensuel et de vos autres dépenses. Par exemple, Ronda Kaysen du New York Times écrit que « le montant de votre chèque de loyer peut faire la différence entre un budget serré et un budget insoutenable. Selon les directives fédérales, un ménage qui consacre plus de 30 % de son revenu brut au loyer et aux services publics est considéré comme étant accablé par le loyer. Si vous payez plus de la moitié de votre revenu en loyer, vous êtes considéré comme extrêmement accablé par le loyer. »

Kaysen explique que sa théorie ressemblerait à si vous vivez avec un salaire annuel de 60 000 $ à New York. « Si votre salaire annuel est de 60 000 $, dit-elle, vous ne devriez pas payer plus de 1 500 $ par mois en loyer. » Elle ajoute qu’à New York, les propriétaires sont en fait tenus de s’assurer que les candidats au logement gagnent 40 fois le loyer mensuel. « Comme alternative, votre propriétaire peut autoriser quelqu’un (généralement un parent aisé) à cosigner le bail en tant que garant », dit Kaysen.

Toute personne qui vit à New York sait qu’il serait assez difficile de vivre seul avec ce budget ; vous aurez probablement du mal à trouver un appartement d’une chambre ou même un studio pour moins de 1 500 $ par mois. L’immobilier dans la région de New York peut rapidement vider votre portefeuille, sans compter que la recherche d’un appartement à louer ou à acheter est très compétitive, et que vous devrez souvent faire face à des coûts supplémentaires tels que les honoraires d’un courtier (qu’est-ce que les honoraires d’un courtier, vous demandez ? Juste un autre paiement que vous devrez souvent faire en tant que locataire potentiel si vous travaillez avec un courtier immobilier qui vous aide à trouver un appartement).

La location à travers les États-Unis

Kaysen dit que SmartAsset, une société fintech, a calculé ce que votre revenu annuel devrait être si vous vouliez vous permettre un appartement de deux chambres à coucher dans différentes villes des États-Unis (en 2016). Pour s’offrir confortablement un appartement locatif de deux chambres à San Francisco, il faudrait gagner 216 129 dollars par an, et 158 229 dollars à New York. Aïe.

Mais si vous pouvez trouver un autre locataire (ou deux ou trois…ou, hé, sept !) pour faire un bail avec vous pour un appartement de deux chambres ou un espace encore plus grand avec plus de chambres, cela tend à diminuer les coûts de location par personne (si vous êtes décidé à économiser pour un appartement d’une chambre, bonne chance).

Débat sur la règle des 30 %

Mais avant d’abandonner vos économies et de vous endetter lourdement, consolez-vous en vous disant que certains experts – même des économistes et des conseillers financiers qui savent une chose ou deux sur la gestion de l’argent – affirment que la règle des 30 % à laquelle Kaysen fait référence n’a pas beaucoup de sens. Karen Weise, de Bloomberg, écrit que « si la règle des 30 % a jamais eu un sens – ce que les économistes contestent – elle n’a presque plus de sens maintenant que près de 41 millions de ménages américains dépensent plus. La croissance des revenus a été tiède, pourtant les prix des maisons augmentent et les loyers ont grimpé en flèche, menaçant de rendre les villes d’Austin à New York inabordables pour les salariés moyens. »

D’où vient cette règle du paiement du loyer en premier lieu ? Elle existe en fait depuis un certain temps. Selon Weise, le ratio est né en 1969 lorsque Edward Brooke (R-Mass.) a fait adopter une loi pour aider les personnes pauvres à se loger. Cette loi, connue sous le nom d’amendement Brooke, « plafonnait le loyer des logements publics à 25 % des revenus des résidents », explique Weise. Des années plus tard, en 1981, il y a eu un resserrement budgétaire, alors le Congrès a augmenté ce plafond de loyer à 30 pour cent, où il est resté depuis.

Pourquoi la règle des 30 pour cent est-elle restée en place même si tant de gens débattent de sa validité ? Peut-être parce qu’elle est simple à retenir et à suivre, et qu’elle donne à tous ceux qui se demandent quel pourcentage du revenu doit être consacré au loyer un montant précis vers lequel tendre.

Qu’en est-il des autres dépenses ?

Que vous pensiez ou non que la règle des 30 % est dépassée, cela vous laisse 70 % de votre budget à utiliser dans d’autres domaines de votre vie. Cela comprend la nourriture, le transport, les frais de subsistance, l’épargne et les loisirs.

Une bonne règle budgétaire est la règle des 50/20/30. Dans ce budget, votre revenu est réparti en trois catégories afin que vous puissiez avoir une idée de l’endroit où votre argent devrait aller tout au long du mois.

Essentiels

50 pour cent de votre revenu devrait être consacré aux essentiels. Cela comprend le loyer et les services publics. Il comprend également les frais de transport et de nourriture nécessaires (dont vous ne pourriez généralement pas vous passer autrement). Il comprend également les factures et les prêts qui doivent être payés chaque mois.

Épargne

20 pour cent de votre revenu devrait être consacré à l’épargne. Cela signifie que 20 pour cent de chaque chèque de paie, ou 20 pour cent gagné chaque mois, devrait aller vers une sorte de compte ou de plan d’épargne. Cela inclut les plans de retraite, votre 401K, ou un compte d’épargne général pour vous maintenir à flot si quelque chose devait arriver.

Récréation

Trente pour cent de votre revenu devrait aller pour vous-même. C’est là que vous pouvez faire quelques folies. Cette catégorie comprend vos soirées entre amis, ce film que vous voulez voir, votre abonnement à Netflix, etc. Ce sont les choses pour lesquelles vous n’avez pas besoin de dépenser de l’argent – bien que dans notre société moderne, il est important que vous vous autorisiez à dépenser.

Budgétisation pour le loyer : la ligne de fond

Que vous essayiez finalement de vous en tenir à cette règle ou que vous vous donniez un peu plus de mou, soyez assuré que, même si vous n’avez pas nécessairement le contrôle total de votre salaire ou si vous êtes payé équitablement, vous êtes dans le siège du conducteur quand il s’agit de décider ce que vous dépensez – et quand.

Donc, pour vous offrir l’appartement que vous voulez, vous devrez peut-être faire des compromis (essayez de cuisiner davantage et de dépenser moins au restaurant, ou peut-être de ne pas acheter cette paire de chaussures qui vous faisait de l’œil).

Si l’établissement d’un budget personnel n’a jamais été votre truc, nous comprenons – mais ce n’est vraiment pas si mal une fois que vous vous y mettez.

Avec une feuille de travail budgétaire pour informer votre planification, vous aurez une bonne idée de la part de votre revenu que vous devriez (et/ou êtes prêt à) dépenser pour le loyer.

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