Az ACH közvetlen befizetés egy olyan típusú elektronikus pénzátutalás, amelyet a fogyasztó folyószámlájára vagy megtakarítási számlájára a munkáltatója vagy egy szövetségi vagy állami ügynökség utal. Az ACH közvetlen befizetések leggyakoribb típusai közé tartozik a bérfizetés, az adóbevallások és a kormányzati juttatások.
ACH átutalások elavulttá tették a papírcsekkeket. Valójában jellemzően ezek a költségesebb megoldás. Az ACH útján történő közvetlen befizetés egy egyszerű átutalás, amely jellemzően 1-2 munkanapon belül megérkezik. Ez egy nagyszerű lehetőség egy kisvállalkozás számára, hogy pénzt takarítson meg és gyorsan fizesse ki az alkalmazottakat.
Mi az az ACH?
Amikor fizetésnapon felébred, és a pénze automatikusan a bankszámláján van, az egy ACH tranzakciónak köszönhető. Az ACH a nemzeti automatizált elszámolóházi szövetség rövidítése. Ez egy számítógépes elektronikus hálózat a tranzakciók feldolgozására. Általában két résztvevő pénzintézet közötti kis értékű kifizetésekhez használják.
Az ACH-feldolgozás példái a következők:
- közvetlen befizetés
- pénzátutalás
- autóhitel
- jelzálog
- ismétlődő fizetések
- mindenki online számlái
ACH-t közvetlen fizetésnek vagy elektronikus csekknek is nevezik, és egyre növekvő népszerűségnek örvend. Az ACH 2019-ben 24,7 milliárd elektronikus fizetést mozgatott meg, így a hálózat a világ egyik legbiztonságosabb és legmegbízhatóbb fizetési rendszere. A tavalyi volt az ötödik egymást követő év, amikor az elszámolóház 1 milliárdnál több kifizetést tett hozzá. Ez olyan dolgokat tartalmaz, mint:
- B2B és P2P fizetések
- közvetlen befizetések
- jótékonysági adományok
- társadalombiztosítási és állami juttatások
- tandíj
- előfizetési szolgáltatások
A fizetések összértéke több mint 55 dollár volt.8 billió dollárt.
Hogyan működik az ACH?
ACH beállításához megtakarítási vagy folyószámla, routingszám és bankszámlaszám szükséges. Az ACH közvetlen befizetés addig nem történhet meg, amíg ezeket az adatokat meg nem osztják a fizető féllel. A közvetlen befizetés beállításához mindig szükség van a kedvezményezett számlaadataira. Ellenkező esetben honnan fogja tudni egy vállalkozás, hogy hova fizessen?
ODFI
A származási letétkezelő pénzügyi intézmény vagy ODFI az ACH-val kapcsolatban használt banki kifejezés. A pénzügyi munkafolyamatban az ODFI az ACH hálózat és a Federal Reserve közötti interfész. Ők járnak el a tranzakció kezdeményezőjeként.
Az ODFI megállapodást kötött az ACH-üzemeltetővel (vagy az elszámolóházzal vagy a Szövetségi Tartalékkal), hogy a kezdeményező nevében bejegyzéseket továbbít az ACH-hálózatba. Ahhoz, hogy ODFI-nek minősüljön, a letétkezelő pénzügyi intézménynek mindig engedélyt kell kérnie, mielőtt jóváírná vagy megterhelné a számlát.
A következőkért felelősek:
- ACH-adatbiztonság védelme
- Szerződések kötése minden egyes kezdeményezővel
- A visszatérítések megállapodás szerinti küszöbérték alatt tartása
Az ODFI-ket arra ösztönzik, hogy a visszatérítés kockázatának csökkentése érdekében működjenek együtt a kezdeményezőkkel a terhelési tranzakciók megfelelő ellenőrzésének és felügyeletének kialakítása érdekében.
RDFI
Az ODFI-knek bele kell egyezniük abba is, hogy fogadó letétkezelő pénzügyi intézményként (RDFI) működjenek az ACH-fizetések és jóváírási tranzakciók fogadásához. Az RDFI közvetve vagy közvetlenül az ACH-üzemeltetőjétől kap bejegyzést az ügyfélszámlák jóváírására vagy megterhelésére.
Minden intézménynek RDFI-nek kell lennie ahhoz, hogy egy tag vagy ügyfél számára lehetővé tegye a pénzeszközök ACH-n keresztüli elfogadását. A Nacha működési szabályainak való megfelelés érdekében az RDFI-nek minden bejegyzést el kell fogadnia az ügyfélszámlákra.
A fogadó letéti pénzügyi intézmény közvetlenül vagy közvetve kap bejegyzést az ACH-üzemeltetőjétől az ügyfélszámlák terhelésére vagy jóváírására. Minden pénzügyi intézménynek RDFI-nek kell lennie ahhoz, hogy egy ügyfél vagy tag számára lehetővé tegye a pénzeszközök ACH-n keresztüli elfogadását.
Azok, amelyekért felelősek, többek között:
- A Fogadó számláira történő helyes és időben történő könyvelés
- Az összes ACH-betétel időben történő fogadása és hitelesítése
- Az elfogadott bejegyzések hibás adatainak megfelelő értesítése a kezdeményezők felé
Minden pénzügyi intézmény választhatja, hogy RDFI lesz anélkül, hogy ODFI lenne.
Hasonlóságok az ODFI és az RDFI között
A pénzzel való foglalkozáson kívül számos hasonlóság van az RDFI és az ODFI között. Mindkét intézménynek kapcsolatban kell állnia egy ACH-üzemeltetővel ahhoz, hogy hozzáférjen az ACH-hálózathoz. Mindkettő díjat fizet e fizetési sínhez való hozzáférésért, és szigorú ellenőrzési folyamatoknak kell megfelelniük. Még akkor is, ha a gyorsabb fizetések elvárássá válnak, azoknak továbbra is egy Operatoron keresztül kell történniük.
Az automatizált elszámolóház hálózat egy népszerű ACH Operator, amely azonnali fizetési lehetőséget kínál a résztvevő tagok számára. A Federal Reserve bemutatta a valós idejű fizetési lehetőség terveit, amely 2024-re várhatóan megjelenik a piacon.
Az ODFI-nek és az RDFI-nek is kapcsolatban kell állnia egy ACH Operatorral ahhoz, hogy hozzáférjen az ACH-hálózathoz. Mind az ODFI, mind az RDFI díjakat fizet az ilyen fizetési sínhez való hozzáférésért, és szigorú ellenőrzési folyamatoknak kell megfelelniük.
Még ha a gyorsabb fizetések egyre népszerűbbé válnak is, a tranzakciók továbbra is egy Operatoron keresztül mennek.
A Clearing House, az egyik kedvenc ACH Operator, azonnali fizetési lehetőséget kínál a fizetési sínjén keresztül, feltéve, hogy mindkét pénzintézet részt vevő tag.
A Federal Reserve bemutatta egy valós idejű fizetési lehetőség terveit, amely 2023-ra vagy 2024-re várhatóan piacra kerül.
Hálózati adminisztrációs díjak
Az ACH hálózatot a hálózati adminisztrációs díjakból tartják fenn. Minden letétkezelő pénzintézet ezekkel a beszedett díjakkal segít fenntartani egy egészséges ACH-hálózatot. Minden letétkezelő pénzügyi intézménynek, amely ACH-betételeket fogad vagy továbbít, éves díjat és betételenkénti díjat kell fizetnie a Nachának az ACH-hálózat kezelésével kapcsolatos költségekért.
Ezekre a díjakra azért van szükség, hogy ellensúlyozzák az ACH-hálózat adminisztratív funkcióival kapcsolatos költségeket, amelyeket a Nacha “önköltségi alapon” végez. Ezek a díjak stabil és kiszámítható pénzforrást biztosítanak a szolgáltatási előnyökben részesülő felektől. Az összegeket a Nacha igazgatótanácsa hagyja jóvá minden évben, és akkor módosítja, amikor az igazgatótanács szükségesnek ítéli.
Mit jelent a közvetlen befizetés?
A közvetlen befizetés egy olyan fizetési lehetőség, amely során a pénzösszegeket elektronikus úton utalják át az Ön megtakarítási vagy folyószámlájára. Ez segít a kedvezményezettnek abban, hogy gyorsabban hozzájusson a pénzeszközökhöz, és ne kelljen fizikai csekkekkel foglalkoznia. Sok esetben ez azzal jár, hogy a fizetési csekkek automatikus befizetése közvetlenül az Ön számlájára történik.
Az amerikai munkavállalók 93%-a így kapja a fizetését. Ez egy olyan módszer, amellyel a fogyasztók jobban kézben tarthatják pénzügyeiket, ahol gyorsan hozzáférhetnek a pénzhez, és nem kell külön díjat fizetniük a pénz átvételéért. A bérszámfejtés mellett bónuszokra, költségtérítésekre és egyéb munkavállalói kifizetésekre is használható.
A közvetlen befizetés ACH-n keresztül
A közvetlen befizetés ACH-n keresztül történő fogadásakor a pénzösszegek 1-2 munkanapon belül befizetésre kerülnek a folyószámlára vagy megtakarítási számlára. Ezt általában olyan dolgokra használják, mint:
- Kormányzati juttatások
- Adó- és egyéb visszatérítések
- Bérszámfejtés
- Munkavállalói költségtérítés
- Járadékok és kamatfizetések
Ez magában foglal minden ACH-hitelkifizetést, amelyet egy vállalkozás vagy a kormány közvetlenül a fogyasztónak fizet. A közvetlen befizetés nem tévesztendő össze a közvetlen kifizetéssel, amely a pénzeszközök ACH-n keresztül történő felhasználását jelenti.
Az ACH-n keresztül történő közvetlen befizetés előnyei közé tartoznak olyan dolgok, mint a kényelem, a kevesebb díj, a papírcsekkek hiánya és a gyorsabb adóvisszatérítés
Az ACH-rendszer célja nemcsak a kifizetések felgyorsítása, hanem azok biztonsága is. Több kereskedelemnek ad teret rövidebb idő alatt, és minden iparágban serkenti az üzletet
.