Mint.com と Credit Karma は、いくつかの類似点がある人気のパーソナル ファイナンス アプリケーションですが、多くの重要な相違点があります。 ここでは、2つのサービスを比較し、それぞれのサービスが何を行い、どのように機能し、どのようにあなたに利益をもたらすことができるかを説明します。 Credit KarmaとMintを直接対決させましたが、両者は互いに排他的なアプリではなく、どちらも使うべき強力なケースがあります。
Credit Karmaとは
Credit Karmaは、個人金融サービスであり、2つの信用調査機関から、週に1回更新される自分の信用レポートとスコアを取得することができます。
Credit Karmaに登録しなくても、他のサイトで無料で信用調査レポートを入手できますか？ はい。 Fair Credit Reporting Act（公正信用報告法）に従い、米国の消費者は3つの信用調査機関のそれぞれから、AnnualCreditReport.comというサイトを通じて、年に1回無料で自分の信用報告書（スコアではなく）にアクセスすることができます。 正しいサイトにアクセスしていることを確認するには、信用報告書に関する .gov サイトから始めるのが最善で、そこから AnnualCreditReport.com にリンクしています。
法律で保証された3回の無料リクエストを1年間に分散すれば、4ヶ月に1回は信用報告書を確認することができます。 しかし、Credit Karmaでは、レポートとスコアは1週間に1回という頻度で更新されます。 したがって、Credit Karmaには2つの重要な利点があります。 (1) 自分の信用情報に誤りがないか、より頻繁に目を通すことができる。 (2) 他の方法では無料で手に入らない、信用スコアを提供してくれる。 そのスコアは、多くの似たようなデータポイントと同じスケールを使用していますが、FICOスコアと同じではありません。 FICOスコアは、ほとんどの貸し手は、あなたが高リスクの顧客または安全な賭けであるかを評価するために使用する評価です。 FICOという用語は、1950年代にこれを作成した組織、フェア・アイザック・コーポレーションに由来しています。 数十年の間、FICOには真のライバルがおらず、VantageScoreは2006年に登場したばかりです。 FICOとVantageScoreの違いを理解するには、パーソナルファイナンスライターのBev O’Sheaの説明をご覧ください。
Mint.comとは？
Mint.com（通常Mintと呼ばれる）もパーソナルファイナンスサービスに分類されます。
Mintは、全体像と詳細の両方を表示します。 このような状況下において、「痒いところに手が届く」ようなサービスを提供するのが、「痒いところに手が届く」サービスです。
詳細な情報も得られます。 Mintは、あなたのアカウントで発生したすべての項目の取引を表示します。実際、Mintを熱心に使用している人々は、単に支出を見直すためにアプリをチェックすることがよくあります。 遅延料金、保留中の料金、口座への入金など、一つひとつの取引が承認されたもの、または発生したことを知っていたものであることを簡単に確認することができます。 毎月の予算の作成、請求書の管理、長期的な財務目標の設定などのツールがあります。
また、Mint は無料のクレジットスコアと完全なクレジットレポートを提供していますが、クレジットレポートについてはそのように宣伝していません。
価格と利用可能性
Mint と Credit Karma はどちらも無料で使用できます。 その関連アプリも無料でインストールできます。 このため、両社から不正な請求を受けることはありません。 
どちらも iOS と Android 用のアプリ、および Web アプリがあります。
セキュリティとプライバシー
Mint と Credit Karma には、かなり透明性の高い使用条件と、詳細なセキュリティおよびプライバシーに関する声明があります。 プライバシーとセキュリティを重視するのであれば、どちらのサービスを利用するか決める前に、これらのステートメントをじっくり読むべきです。 いいえ。100%完璧なオンラインサービスは存在しないからです。 両社とも、あなたの個人情報を安全に保つために、真剣に取り組んでいます。
Mintは、ビジネスと金融サービスを専門とする大手ソフトウェア会社であるIntuitが所有しています。 Intuitは、QuickBooks、TurboTaxだけでなく、会計や給与計算ソフトウェアの背後にある同じ会社であるとして、金融ソフトウェア分野で長いと堅実な評判を持っています。 クレジット・カルマは、2008年以来、何らかの形で信用調査サービスを市場に出しているが、金融サービス分野での歴史と経験はそれほど深くない。
ほとんどのサイトと同様に、あなたは常に強力なユーザー名とパスワードでアカウントを保護する必要があり、それはハッキングされる最も簡単な方法ですので、他のアカウントにそのパスワードを再利用しないでください。 パスワード マネージャー（多くは無料）を使用して、難しいパスワードを考案したり、自分で覚えたりする必要がないようにします。
（Credit Karma と Mint の両方で使用されている）Equifax は、最近、あまり評判が良くないことを述べておくのが適切なようです。 2017年9月、同社はデータ侵害を発表し、追加調査の結果、1億4700万人に影響が及ぶ可能性があると発表しました。 これは、米国全体の成人人口の約半分にあたる。 (この違反は主に米国居住者を危険にさらしているが、英国やカナダの人々も少なからず含まれている)。 Equifaxの情報漏えいによって、同社のサービスの利用を避けたいと思うようになったとしても、悲しいことに、そのためには細かい字を注意深く読み、おそらくタイムマシンが必要だ。
必要な個人情報
Mint にサインアップするには、電子メールアドレスと、パスワードを作成する必要があります。 このサイトの機能の多くは任意であるため、どの程度の個人情報を提供するかは、あなた次第です。 例えば、金融口座の接続については、すべてを接続する義務はありません。 秘密の投資口座があることをミントに知られたくなければ、追加しないこともできます。 同様に、追加の個人情報を必要とする、毎月更新される無料のクレジット スコアを受け取りたくない場合は、クレジット スコア機能を選択する必要はありません。
Credit Karma はまったく異なります。 その中心的なサービスは、あなたの信用報告書とスコアを与えることであり、それらを取得するには、生年月日、社会保障番号の最後の4桁、現住所など、多くの詳細を提供する必要があります。 さらに、”この中で電話番号になったことがないのはどれですか？”などの本人確認のための質問にも答えなければなりません。 これらの質問は、あらゆる信用情報の照会に共通するものです。
How Do Mint and Credit Karma Make Money?
Credit Karma と Mint はどちらもターゲット広告で収益を得ています。 このような場合、あなたは、あなたがローンに支払うどのくらいの利息とあなたが普通預金口座で獲得するどのくらいの利息など、あなたの財政状態に関する詳細のすべての種類を見ることができます。 MintやCredit Karmaはこのような情報を知っているので、より良い新しい金融サービスの広告を表示することができるのです。 たとえば、金利の高いクレジットカードを持っている人には、より金利の低いクレジットカードの広告が表示されるでしょう。 このようなターゲットを絞ったオファーで実際に新しい口座にサインアップすると、Mint や Credit Karma は、商品を提供する会社から報酬を得ます。
各社の広報担当者にメールで問い合わせたところ、さらに詳しい説明をしてくれました。 Mintの広報担当者は、Mintは “顧客から預かった顧客や個人を特定するデータを販売、公開、共有することはない “と説明しました。 私はこの発言を、Mintが顧客について販売したり共有したりするデータは、匿名化されていると解釈しています。 この広報担当者はさらに、「Mint は現在、その Web サイトに広告を掲載しており、また厳選されたパートナーとの収益共有関係も維持しています」と付け加えました。
Credit Karma の広報担当者は、電子メールで私に、「私たちはこれまで、そしてこれからも、銀行のパートナーを含め、メンバーのデータを販売または共有することは決してありません」と伝えました。
私がまだ理解できないパズルの1つは、Credit Karmaが人々のクレジットレポートとスコアを頻繁に取得し、それらを無料で提供する方法を管理していることです。 広報担当者は、「基本的に、私たちは情報機関からそれらを購入し、無料で提供しています」と確認しました。
私が話を聞いた消費者信用専門家の Barry Paperno は、クレジット カルマや同様の企業 (WalletHub や Credit Sesame など) がこれらの信用スコアを低価格で一括購入し、ターゲット広告やオファーによる収益共有で得たすべてのお金でコストを補っていると推察しています。
ミントとクレジット カルマの広報担当者は、両社のターゲット広告がユニークである理由について、より具体的に説明してくれました。 Mintのアカウントを持っている人が、アプリを通じてクレジットスコアを取得するためにサインアップすると、簡単な入力フォームで財務目標や計画について質問されます。 その人が住宅ローンや自動車ローンを組むために Mint のクレジット スコアの側面を利用する場合、Mint はそのコンテキストでクレジットカードのオファーを表示しません。 彼女は、Credit Karmaが6000万人の会員の信用プロフィールと税金情報のデータを使って、適切な広告を表示すると言いました。 「クレジットデータは、クレジットカードやローンの審査に通るかどうかを知る上で、非常に重要な要素です。 また、私たちはパートナーと非常に緊密に連携しているため、彼らの査定プロセスに関する独自の洞察を得ており、人々のお金を節約するためのより良い提案をすることができます」
ターゲティング広告、ユーザーの視点
ターゲット広告がユーザーの視点から本当に有用かどうかについてですが、私は両方のサイトでさまざまな経験をしています。 そこで、私はそうしました。 Mintは私の習慣や個人的な財務状況をよく知っていると信じていたので、Mintの推薦の1つを使いました。 しかし、それには限界があります。 私が手に入れたカードは海外取引手数料がかかります（これは細かい字を全部よく読まなかった私の責任です）。 私は米ドル建てでないクレジットカードでの買い物をたくさんしています。
Credit Karmaは最初、広告に含まれる、申し出の長所と短所をリストする小さなセクションで私を感心させました。 特に、海外取引手数料を短所として挙げていることに気づきました。 しかし、Credit Karmaは私の恐怖心をあおり、より低い金利のクレジットカードを作れば約700ドルの節約になると言って、台無しにしてしまったのです。 Credit Karmaは、私がすべてのクレジットカードを全額支払い、常にそうしていることに気づいていないようでした。 だから、利息は0ドルです。
クレジットスコア、レポート、およびモニタリング
Credit Karma はクレジットスコアとレポートの詳細を提供することに重点を置いていますが、Mint はこの分野ではあまり提供していません。
Mint は、クレジット レポートではなくクレジット スコアのみを表示し、スコアは Equifax という 1 つのソースからのみであると述べています (これは完全に正確ではありません。後ほど説明します)。 Mintは1ヶ月に1回以上クレジットスコアを更新しません。 Mintは厳密には信用報告書を提供していませんが、信用スコアの詳細を掘り下げると、完全な信用報告書に記載されているようなほぼすべての情報を見ることができます。 アカウント レベルでは、アカウントの使用率 (パーセント)、アカウントの状態、アカウントの種類、開設日、限度額、残高、最高残高、時系列の使用率を示すグラフ、過去数年間の各月の支払い状況を示す表など、完全なクレジット レポートで見られると思われるものすべてが再び表示されます。
Mint の広報担当者に、この情報は完全な信用報告書とどう違うのかと尋ねると、事実上、違うとのことでした。 それは本当にデザインの問題です。 現在、この情報は信用報告書のようには見えないので、人々を混乱させるよりは、Mintはそのことに注意を払わないようにしています。 「私たちは、クレジット スコアとレポート情報を全体的に表示するように取り組んでいます」と、彼女は電子メールで教えてくれました。
前述のように、どちらのアプリもあなたの FICO スコアを表示しません。 彼らが提供する数値は、VantageScore 3.0システムに基づいています。 また、このような場合、「VantageScore 3.0」を利用することで、「FICOスコア」と「VantageScore」を比較することができます。 FICOスコアは有料で取得することも可能ですが、高額です。 MyFICO.comは月額29.95ドルです。 クレジット・モニタリングやその他もろもろが手に入りますが、なんと、高い！
Credit Karmaは、クレジットスコアやレポートの提供に加え、クレジットとIDモニタリングの両方を提供すると言っています。 そのため、このような弊害が生じます。 例えば、私は最近、アメリカの郵便局に住所変更を申請してから約1週間後に、MyIDCareという別の信用モニタリングサービスから通知を受け取りました。 しかし、Credit Karmaはまだそのメモを受け取っていない。 数カ月前の住所変更は、私の信用報告書に表示されたので、新しい住所変更もいずれ表示されると期待しています。 いずれにせよ、更新のタイムラグは、私が MyIDCare で経験したものより CreditKarma の方が長いです。
Mint にはクレジット監視が含まれていません。
Mintには、クレジット監視は含まれていません。月額16.99ドルで別のサービスとして購入できます。 そのため、クレジットスコアを頻繁に取得するMintやCredit Karmaを使用すると、継続的にスコアが下がると思われがちです。 それは正確ではありません。 このシステムはもう少し複雑です。 Credit KarmaやMintを利用する場合、それらの信用情報はソフトな問い合わせとみなされます。 ソフトな問い合わせは、あなたのクレジットスコアやレポートに影響を与えません。 個人が自分の信用情報を確認したい場合、それはソフトな問い合わせです。 その他のソフト問い合わせの例としては、銀行がローンやクレジットカードの事前承認をしている場合などがあります。
私はPapernoに、なぜ人々は口座開設の事前承認を受けながら、事前承認の時点で拒否されることがあるのか、と尋ねました。 8963>
まず、クレジット・スコアは、通常は数ポイント以上の差はないものの、日々変動します。 そのため、このような「曖昧な」問い合わせをされた場合、数週間後に再度問い合わせを受けると、「不合格」になってしまう可能性があります。 また、ソフト照会ではVantageScoreを、ハード照会ではFICOを使用する可能性があることも理由のひとつです。 さらにもう一つの理由は、ハードな照会では基準がより厳しくなることです。 ソフト照会ではクレジットスコアが「合格」でも、ハード照会で詳しく調べると8年前に破産を申請していたことが判明するかもしれません。
私が今説明したすべては、それが質問につながるので、関連しています、 “あなたは毎週あなたの信用スコアを確認する必要がありますか？”これは、Credit Karmaが広告している頻度です。 その答えは…人それぞれです。 ほとんどの人にとって、その答えは「ノー」です。 Papernoは、クレジット・スコアの大きな変化には数ヶ月から数年かかることを確認しました。 しかし、前述のように、より小さな変動は日々起こり得ます（たとえばクレジットカードの使用によって、短時間にスコアが数ポイント上がったり下がったりすることがあります）。
お金の管理と予算管理
Mintは、すべての支出を追跡し、予算を設定するためのツールを提供します。 そのため、このような場合にも、安心してお使いいただけます。 Mintでは、すべての取引を慎重に分類することができます。 例えば、ホテルのレストランで食事をした場合、その請求は自動的に「ホテル」または「旅行」に分類される可能性があります。 Mintでは、”レストラン “に変更することができます。 すべての取引を適切に分類すると、どこでどのようにお金を使っているかを確認し、経済的な目標を達成するために、特定のカテゴリに支出を制限することが非常に簡単になります。 そのため、このような弊害が発生する可能性があります。
Alerts
Mint は、Credit Karma よりも断然、警告に長けています。 Credit Karma には、クレジット レポートの変更を知らせるメール アラートがありますが、その他の金融取引に関するモバイル アラートはありません。 アラートはカスタマイズすることもできます。 たとえば、1,000ドルを超える取引が発生したときに携帯電話に通知するようなアラートを作成することができます。 Mintは、請求書の期限、任意のカテゴリの予算に近づいているときなど、あなたに思い出させることができます。 また、新しいクレジット スコアが利用可能になると、警告が表示されます。
Find Unclaimed Money
Credit Karma が提供しているが Mint が提供していない巧妙なサービスのひとつは、異なる州であなたに負った未請求のお金を検索するツールである。
私が住んでいるいくつかの州で自分の名前を検索したとき、私は引き取り手のないお金を見つけられませんでしたが、私は私に似た名前の人々の結果をたくさんヒットさせました。 ほとんどの州では、その人の名前、都市、州、さらにその人が借りている金額を見ることができます。 また、それを支払う義務がある人を見るためにドリルダウンすることができます。 たとえば、税金の還付や、使用していないサービスの料金を請求された場合のクレジットなどです。
Mintには、支払うべきお金を見つけ、取り戻すためのツールは用意されていません。 Mintのオプトインサービスは、あなたが使用している支払方法とサービスプロバイダ間の接続を設定し、Mintアプリまたはウェブサイトから複数の請求書を支払うことができます。 請求書の自動支払いを設定するか、請求書の期限が来るたびにMintにログインし、カスタマイズして支払いを開始するオプションがあります。
Mint に請求書が記録され保存されると、各支払い期日の前に、アプリからリマインダーが送信されるようになります。 その場で支払いを開始することができるため、Mintは、遅延支払手数料を回避するのに役立ちます。 また、Mint ですべての口座残高を確認できるため、支払いの際に口座を借り過ぎていないことを確認しやすくなります。
Mint Bills は Mint の最新機能の 1 つで、アプリ内で送金を開始できる唯一の部分です。 この機能は任意で使用できるので、サード パーティ製アプリから支払いを行うことに抵抗がある場合は、スキップすることもできます。 しかし、Mintを充実したパーソナルファイナンスアプリにしている、貴重なサービスです。
Set Financial Goals
Mint には、経済的な目標を設定するためのツールもあります。 Mint では、目標を設定し、それを定義する手助けを得ることができます。 たとえば、あなたの目標は家を買うことですと伝えることができます。 ミントは、必要な貯蓄額と支払い可能な金額を計算するための計算機を提供します。 また、いつまでにお金を用意するかという期限を設定すると、Mintは毎月の積み立て額を提案してくれます。 時間が経つにつれて、進捗状況が記録されます。
Credit Karmaには、財務目標の設定や管理のための特別なツールはありません。
Manage Your Money, Control Your Credit
日常的には、MintはCredit Karmaよりも有用な個人財務アプリです。 Mint は、すべてのアカウントで発生するすべての非現金取引を可視化し、現金ベースの交換を手動で追加するためのツールも提供します。 予算は実際の支出に応じてリアルタイムで更新されるため、Mintは支出の舵取りをするための情報を提供します。
さらに、Mint では、学生ローンの負債から抜け出す、または不動産の頭金を貯めるなど、財務上の目標を入力することができます。 そのため、このような場合、「ディアボロス」は、「ディアボロス」を「ディアボロス」と呼ぶことにします。 このような状況下で、「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」。 Credit Karmaは、信用報告書に何が記載され、それらの要素があなたの信用にどのように影響するかについて、人々を教育する良い仕事をしています。 また、Mintが1つの情報源しか使わないのに対し、Credit Karmaは2つの情報源から信用情報およびスコアを取得する。
先に述べたように、MintとCredit Karmaは互いに排他的なサービスではありません。 どちらも自分のファイナンシャル・ライフに価値を付加することができます。 Mint は、日常的なレベルでの支援に優れていますが、Credit Karma は、それほど定期的に便利なものではありません。 とはいえ、使うなというわけではない。 また、両方のサービスに登録できない理由はありません。 そうすることで、あなたの信用報告書やクレジットスコアに傷がつくことはない。 それでも、ミントは、取引、予算、請求書をチェックし、あなたの金融生活のすべての細目を管理するためにあなたの携帯電話に維持したいアプリです。