Geld lenen om de aankoop van land te financieren

Met het kopen van land kunt u het huis van uw dromen bouwen of een stukje natuur behouden. Grond kan echter duur zijn, dus u kunt een lening nodig hebben om uw grondaankoop te financieren. Hoewel je zou kunnen aannemen dat land een veilige investering is – “ze maken er immers niet meer van” – zien kredietverstrekkers landleningen als riskant. Als gevolg hiervan kan het goedkeuringsproces omslachtiger zijn dan standaard woningleningen.

Het gemak en de kosten van het lenen zijn afhankelijk van het type onroerend goed dat u koopt:

• Grond waarop u van plan bent binnenkort te bouwen
• Ruw land dat u niet verwacht te ontwikkelen

Land leningen kunnen relatief korte termijn leningen zijn, met een duur van twee tot vijf jaar voordat de ballon betaling verschuldigd is. Er bestaan echter leningen op langere termijn (of u kunt converteren naar een lening op lange termijn), vooral als u een woonhuis bouwt op het onroerend goed.

Kopen en bouwen in een stap

Kredietverstrekkers kunnen het meest bereid zijn om te lenen als u plannen hebt om op uw eigendom te bouwen. Het houden van ruwe grond is speculatief. Het bouwen van een structuur is ook riskant, maar banken kunnen meer comfortabel zijn als je gaat waarde toe te voegen aan het pand (door het toevoegen van een huis, bijvoorbeeld).

Bouw leningen

U kunt in staat zijn om een enkele lening te gebruiken om de grond te kopen en de bouw te financieren. Deze aanpak stelt u in staat om te lijden door minder papierwerk en minder afsluitkosten. Wat meer is, kunt u de financiering voor het gehele project (inclusief de voltooiing van de bouw). U zult niet vastzitten land terwijl u op zoek bent naar een geldschieter die misschien nooit materialiseren.

Bouwplannen

Om goedkeuring te krijgen voor een bouwlening, moet u plannen presenteren aan uw geldschieter, die meestal wil zien dat een ervaren bouwer is het werk te doen. Fondsen zullen worden verdeeld in de tijd als het project vordert, dus uw aannemers zullen moeten volgen als ze verwachten betaald te krijgen.

De kenmerken van de lening

Bouwleningen zijn kortlopende leningen, vaak met alleen rente en een looptijd van minder dan een jaar (idealiter is het project voltooid tegen die tijd). Na die tijd kan de lening worden omgezet in een standaard 30-jarige of 15-jarige lening, of u zult de lening herfinancieren met uw nieuw gebouwde structuur als onderpand.

Aanbetaling

Om te lenen voor de grond en bouwkosten, moet u een aanbetaling doen.

Afgewerkte kavels vs. Ruw land

Als u een kavel koopt die al is voorzien van nutsvoorzieningen en toegang tot de straat, zult u het over het algemeen gemakkelijker hebben om goedkeuring te krijgen.

Ruw land

U kunt ruw land financieren, maar geldverstrekkers kunnen terughoudend zijn (tenzij dat typerend is voor uw gebied – sommige gebieden zijn bijvoorbeeld afhankelijk van propaan, waterputten en septische systemen). Het is duur om dingen zoals riolering en elektriciteit toe te voegen aan uw eigendom, en er zijn tal van mogelijkheden voor onverwachte uitgaven en vertragingen.

Aanbetaling

Als u een kavel koopt (in een zich ontwikkelende verkaveling, bijvoorbeeld), kunt u misschien in staat zijn om zo weinig als 15% of 25% neer te leggen.Voor onbebouwde grond, plan op een minimum van 30% naar beneden, en je kan 50% te brengen aan de tafel te krijgen goedgekeurd.

Lening kenmerken

Afgewerkte kavels zijn minder riskant voor kredietverstrekkers, dus ze zijn meer geneigd om single-step bouwleningen die om te zetten in “permanente” (of 30-jaar) hypotheken na het voltooien van de bouw aan te bieden. Met onvoltooide kavels hebben kredietverstrekkers de neiging om de krediettermijnen korter te houden (vijf tot tien jaar, bijvoorbeeld).

Vermindering van het risico van de kredietverstrekker

Als u onbewerkte grond koopt, krijgt u niet noodzakelijkerwijs een slechte lening. U kunt uw kansen op het krijgen van een goede deal als je helpt de kredietgever risico te beheren. Het kan mogelijk zijn om leningen met een langere looptijd, lagere rentetarieven en een kleinere aanbetaling te krijgen. Factoren die helpen zijn onder meer:

• Een hoge kredietscore (boven 680) laat zien dat u in het verleden met succes schulden hebt geleend en terugbetaald.
• Lage schuld/inkomensratio’s geven aan dat u voldoende inkomen hebt om de vereiste betalingen te doen.
• Een klein leenbedrag resulteert in lagere betalingen en een eigendom dat hoogstwaarschijnlijk gemakkelijker te verkopen is.

Geen plannen om te ontwikkelen

Als je land gaat kopen zonder plannen om een huis of bedrijfsstructuur op het land te bouwen, zal het moeilijker zijn om een lening te krijgen. Er zijn echter verschillende mogelijkheden om financiering te krijgen.

Lokale banken en kredietverenigingen

Start met het inwinnen van informatie bij financiële instellingen die zich in de buurt van het land dat u van plan bent te kopen bevinden. Als u nog niet woont in het gebied, uw lokale kredietverstrekkers-en online kredietverstrekkers-kan aarzelen om een lening goed te keuren voor braakliggende grond. Lokale instellingen kennen de lokale vastgoedmarkt. Zij kunnen er belang bij hebben de verkoop te bevorderen in het gebied waar u zoekt. Hoewel lokale instellingen bereid kunnen zijn om te lenen, kunnen ze nog steeds tot 50% als aanbetaling en relatief korte termijn leningen vereisen.

Home Equity

Als u een aanzienlijk eigen vermogen in uw huis hebt, kunt u mogelijk lenen tegen dat eigen vermogen met een tweede hypotheek. Met die aanpak kunt u mogelijk de volledige kosten van het land financieren en het gebruik van extra leningen vermijden. U neemt echter een aanzienlijk risico door uw huis als onderpand te gebruiken – als u niet in staat bent om betalingen op de lening te verrichten, kan uw geldschieter uw huis in beslag nemen.

Commerciële kredietverstrekkers

Zeker als u het onroerend goed voor zakelijke doeleinden of als investering gaat gebruiken, kunnen commerciële kredietverstrekkers een optie zijn. Om te worden goedgekeurd, moet u een lening officier ervan te overtuigen dat je een redelijk risico. Terugbetaling kan slechts tien jaar of minder duren, maar betalingen kunnen worden berekend met behulp van een 15-jarige of 30-jarige afschrijvingsschema. Commerciële kredietverstrekkers kunnen inschikkelijker zijn als het op onderpand aankomt. Ze kunnen u toestaan om persoonlijke garanties te stellen met uw woning, of u kunt andere activa (zoals beleggingsportefeuilles of apparatuur) als onderpand gebruiken.

Financiering door de eigenaar

Als u geen lening kunt krijgen van een bank of kredietunie, kan de huidige eigenaar van het pand bereid zijn om de aankoop te financieren. Vooral met ruwe grond, kunnen eigenaars weten dat het moeilijk is voor kopers om financiering te krijgen van traditionele kredietverstrekkers, en ze zijn misschien niet in een haast om uit te cashen. In die situaties krijgen landeigenaren meestal een relatief hoge aanbetaling, maar over alles valt te onderhandelen. Een aflossingstermijn van 5 of 10 jaar is gebruikelijk, maar de betalingen kunnen worden berekend aan de hand van een langer aflossingsschema. Een voordeel van eigenaarsfinanciering is dat u niet dezelfde afsluitkosten betaalt die u zou betalen aan traditionele kredietverstrekkers (maar het is nog steeds de moeite waard om te betalen om de titel en grenzen te onderzoeken – zelfs eerlijke landeigenaren kunnen fouten maken).

Gespecialiseerde kredietverstrekkers

Als je gewoon wacht op het juiste moment om te bouwen of je bent een ontwerp voor je huis aan het kiezen, moet je waarschijnlijk de bovenstaande oplossingen gebruiken. Maar als u ongebruikelijke plannen hebt voor uw eigendom, is er misschien een geldschieter die zich richt op uw beoogde gebruik voor het land. In tegenstelling tot banken (die werken met mensen die huizen bouwen, voor het grootste deel), maken gespecialiseerde kredietverstrekkers er een punt van om de risico’s en voordelen van andere redenen voor grondbezit te begrijpen. Zij zullen meer bereid zijn met u samen te werken omdat zij niet een eenmalige deal hoeven uit te zoeken. Deze kredietverstrekkers kunnen regionaal of nationaal zijn, dus zoek online naar wat je in gedachten hebt. Bijvoorbeeld:

• Behoud van natuurlijke hulpbronnen
• Buitenrecreatie op privéterrein
• Zonne- of windmolenparken
• Cellulaire of zendmasten
• Landbouw of veeteeltgebruik, met inbegrip van veeteelt, biologische landbouw, hobbyboerderijen en paardenstallen

Tips voor kopers

Sluitingskosten

Naast de aankoopprijs moet u mogelijk ook sluitingskosten betalen als u een lening krijgt. Kijk voor originatie vergoedingen, verwerkingskosten, krediet controle kosten, taxatie kosten, en nog veel meer. Zoek uit hoeveel u zult betalen, en maak uw definitieve financieringsbeslissing met die nummers in het achterhoofd. Voor een relatief goedkope woning, kan het sluiten van de kosten oplopen tot een aanzienlijk percentage van de aankoopprijs.

Get a Survey

Ga er niet van uit dat de huidige omheining lijnen, markeringen, of “voor de hand liggende” geografische kenmerken nauwkeurig markeren een grens van onroerend goed. Laat een professional een grensmeting uitvoeren en verifieer deze voordat u het eigendom koopt. De huidige eigenaren weten misschien niet wat ze bezitten, en het zal uw probleem zijn nadat u de aankoop hebt voltooid.

Controleer de titel

Zeker als u informeel leent (met behulp van uw eigen vermogen of financiering van de verkoper, bijvoorbeeld), doe wat professionele kredietverstrekkers doen – laat een titelonderzoek uitvoeren. Zoek uit of er pandrechten of andere problemen met het onroerend goed zijn voordat u geld overhandigt.

Budget voor andere kosten

Als u eenmaal eigenaar bent van het land, kunt u op de haak zijn voor extra kosten. Bekijk deze kosten in aanvulling op eventuele lening betalingen die u zult maken voor het land. Mogelijke kosten omvatten:

• Gemeentelijke of provinciale belastingen (controleer met uw belastingadviseur of u in aanmerking komt voor een aftrek)
• Verzekering voor braakliggend land of verlaten gebouwen
• Verzekering voor huiseigenaren (HOA), indien van toepassing
• Er is onderhoud nodig, zoals het repareren van omheiningen, het beheren van drainage, enz.
• Bouwkosten, als u ooit besluit te bouwen, diensten toe te voegen, of de toegang tot het pand te verbeteren
• Geld voor vergunningen, voor elke activiteit die u op het terrein hebt gepland

Ken de regels

Wanneer u een braakliggend terrein ziet, zou u kunnen veronderstellen dat alles mogelijk is. Echter, lokale wetten en bestemmingsplannen eisen kunnen beperken wat je kunt doen, zelfs op uw prive-eigendom. HOA regels kunnen bijzonder frustrerend zijn. Praat met de lokale autoriteiten, een onroerend goed advocaat, en buren (indien mogelijk) voordat u akkoord gaat om te kopen.

Als u problemen ontdekt met een woning die u op het oog hebt, vraag dan over het aanbrengen van wijzigingen. Je zou kunnen zijn van geluk, of je zou kunnen doen wat je wilt na het volgen van de juiste procedures (soms het invullen van papierwerk en het betalen van kosten is alles wat nodig is). Het kan het gemakkelijkst zijn als u om toestemming vraagt in plaats van uw buren te verontrusten.