Money Crashers

“Ik heb een beetje geld op mijn bankrekening, en ik moet er over minder dan een jaar bij. Waar kan ik het op korte termijn beleggen voor een beter rendement dan op mijn betaalrekening?”

Ik hoor deze vraag de hele tijd. En het goede nieuws is dat kortetermijnbeleggers vandaag meer opties hebben dan ooit tevoren. Hoewel beleggingen op korte termijn vaak – maar niet inherent – minder risico’s met zich meebrengen, leveren ze doorgaans lagere rendementen op dan beleggingen op lange termijn.

Vele van de onderstaande opties zijn zo veilig dat ze worden gegarandeerd door de federale overheid. Andere bieden rendementen die zelfs langetermijnbeleggingen evenaren, maar komen ook met een extra portie risico. Op zijn minst zou u moeten kunnen voorkomen dat u geld verliest aan inflatie met weinig of geen risico.

Hier is wat alle beleggers moeten weten over beleggen op korte termijn voordat ze hun geld voor minder dan een jaar parkeren.

Voordat u investeert …

Voordat u beleggingsbeslissingen neemt, moet u goed naar uw schulden kijken. Als u een creditcardschuld met een hoge rente of andere ongedekte schulden hebt, kunt u uw extra geld beter gebruiken om deze af te betalen in plaats van het te sparen of te beleggen.

Als u de keuze hebt tussen het betalen van 20% rente aan een creditcard of het verdienen van 2% rente op een cd, is het een no-brainer om uw creditcardschuld af te betalen. Als u dat niet doet, verliest u in feite 18% op uw geld.

Getwijfeld, als u weet dat u binnen een jaar over het geld moet beschikken, is het afbetalen van schulden misschien geen optie. Daarom is het zo belangrijk om uw unieke financiële behoeften te begrijpen voordat u ergens geld vastlegt.

Doelen van beleggen op korte termijn

Over een voldoende lange tijdshorizon kunt u wachten op de ups en downs van de gyrations en correcties van de markt. Uw prioriteit is eenvoudig: Een zo hoog mogelijk rendement behalen.

Maar bij beleggen op korte termijn wegen andere behoeften vaak zwaarder dan het rendement.

Liquiditeit

Hoe snel hebt u toegang tot uw geld nodig? Op alle depositorekeningen kunt u onmiddellijk over uw geld beschikken, hoewel sommige rekeningen een boete aanrekenen voor vervroegde opname. En sommige beleggingen zijn gemakkelijker te liquideren in koud, hard geld dan andere.

Geld verliezen aan inflatie

Als u zich geen zorgen zou maken over geld verliezen aan inflatie, zou u uw geld gewoon op uw betaalrekening laten staan. Maar uiteindelijk verliest elke dollar die u in contanten laat staan, elk jaar geld. Tussen 1914 en 2020 is volgens Trading Economics in een gemiddeld jaar 3,24% van elke dollar aan waarde verloren gegaan.

Beleggen van geld brengt altijd een zeker risico met zich mee, hoe klein ook. Maar wanneer u niet belegt, riskeert u geen verlies; u garandeert het.

Geld niet verliezen, Punt

Op de vraag naar zijn regels voor beleggen, antwoordde Warren Buffett beroemd: “De eerste regel van beleggen is niet verliezen. En de tweede regel van beleggen is: vergeet de eerste regel niet. En dat zijn alle regels die er zijn.”

Dat advies geldt dubbel voor kortetermijnbeleggingen. Als u het zich kon veroorloven om marktdalingen af te wachten, zou u op lange termijn beleggen voor een hoger rendement. Het feit dat u zelfs kortetermijnbeleggingen overweegt, suggereert dat u het zich niet kunt veroorloven er veel of zelfs geen geld op te verliezen.

Veiligste kortetermijnbeleggingen

Dus wat zijn enkele relatief veilige plaatsen om uw geld te parkeren als u het binnen een jaar terug nodig hebt, zonder waarde te verliezen aan inflatie? Hier zijn negen opties voor kortetermijnbeleggingen, in oplopende volgorde van risico.

High-Yield Savings

Spaarrekeningen, inclusief online en geautomatiseerde spaarrekeningen, zijn verzekerd door de federale overheid via de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Uw eerste $ 250.000 is gegarandeerd veilig.

Vele banken betalen niets of bijna niets op spaarrekeningsaldi, maar sommige spaarrekeningen bieden jaarlijkse procentuele rendementen (APY’s) van maar liefst 2,5%. Dat is misschien niet veel vergeleken met aandelen of vastgoedrendementen, maar het is behoorlijk indrukwekkend voor een gegarandeerde veilige rekening zonder risico.

Kijk eens naar de hoogrentende spaarrekening van CIT Bank als voorbeeld; ze bieden ook CD-rekeningopties en een spaarbouwerrekening die een nog hogere rente biedt als u daar de voorkeur aan geeft (meer over CD’s binnenkort).

Geldmarktrekeningen (MMA’s)

Een geldmarktrekening (MMA) is vergelijkbaar met een hoogrentende spaarrekening, maar de meeste vereisen een minimale storting en beperken de maandelijkse opnames. Opnames kunnen worden beperkt op basis van het aantal transacties, een specifiek dollarbedrag, of beide.

Dit betekent dat ze niet de perfecte liquiditeit van een spaar- of betaalrekening bieden. Ze blijven echter flexibeler en liquider dan een CD.

Als je een student of pas afgestudeerde bent die nieuw is om te investeren en op zijn hoede is voor elk risico, kunnen geldmarktrekeningen een veilige manier zijn om te beginnen met beleggen. De meeste geldmarktrekeningen zijn verzekerd door de FDIC, en sommige bieden zelfs het gemak van cheques.

Voor voorbeelden van banken die veilige MMA’s met sterke rendementen aanbieden, probeer CIT Bank, Nationwide Bank, en UFB Direct.

Certificates of Deposit (CD’s)

Net als spaarrekeningen en geldmarktrekeningen zijn de meeste CD-rekeningen FDIC-verzekerd en dus uiterst veilig.

Maar in tegenstelling tot de andere twee stellen banken strikte beperkingen aan vervroegde opnames uit CD’s. Wanneer u geld op een CD-rekening stort, gaat u ermee akkoord het daar voor een bepaalde periode te laten staan; dat kan een kwestie van maanden of zelfs jaren zijn. Hoe langer de looptijd, hoe hoger de rente.

Aan het eind van de looptijd geeft de bank uw geld vrij plus de afgesproken rente. Dus als u weet dat u uw geld slechts zes maanden of een jaar hoeft te parkeren, kunt u de looptijd kiezen die het beste bij uw behoeften past, met de volledige zekerheid dat u uw geld op de vervaldag terugkrijgt.

Het leven is natuurlijk niet altijd voorspelbaar. Als zich een noodsituatie voordoet en u moet uw geld eerder terugtrekken, verwacht dan dat de bank u met hoge boetes zal treffen. Met andere woorden, zet uw noodfonds niet in een CD.

Check out CIT Bank als u begint met het verkennen van opties voor CD’s. U kunt ook brokered CD’s proberen als alternatief voor bank-CD’s.

Treasury Bills (T-Bills)

Treasury Bills zijn kortlopende obligaties die door de Amerikaanse schatkist worden verkocht met looptijden variërend van enkele dagen tot een jaar. Hoe langer de looptijd, hoe hoger de rente, net als bij CD’s.

Wanneer u T-Bills koopt, koopt u ze met een korting op de nominale waarde. Als de nominale waarde van een T-Bill op de vervaldatum bijvoorbeeld $ 1.000 is, koopt u het voor $ 975, en de Schatkist betaalt u er $ 1.000 voor wanneer het afloopt.

U kunt T-Bills rechtstreeks van de Schatkist kopen of op de secundaire markt via een brokerage-account zoals Ally Invest. Wanneer ze voor het eerst worden uitgegeven, verkoopt de Schatkist ze meestal in stappen van $ 1.000.

Omdat ze worden gedekt door de Amerikaanse overheid, behoren T-Bills tot de veiligste beleggingen die u kunt doen. Dat gezegd hebbende, ze zijn ook een van de laagst betalende. Maar ze zijn nog steeds vaak beter dan spaarrekeningen, geldmarktrekeningen en CD’s.

Treasury Inflation Protected Securities (TIPS)

Als uw belangrijkste doel is om geen geld te verliezen aan inflatie, dan zijn Treasury Inflation Protected Securities (TIPS) iets voor u.

Deze obligaties van de Amerikaanse schatkist bieden een hoger of lager rendement op basis van het tempo van de inflatie, zoals gemeten door de consumentenprijsindex (CPI). Wanneer de inflatie toeneemt, betalen TIPS meer, en wanneer deze afneemt, betalen ze minder.

Zoals de andere opties hierboven, betalen TIPS niet bijzonder goed, maar u kunt op zijn minst uw contanten beschermen tegen verliezen door inflatie. En hoewel ze oorspronkelijk worden verkocht voor termijnen van vijf, tien of dertig jaar, kunt u ze op elk gewenst moment op de secundaire markt kopen en verkopen, waardoor ze meer liquide zijn dan een cd. U kunt ook beleggen in ETF’s die TIPS bezitten als u dat verkiest boven direct obligatiebezit.

Short-Term Bond ETF’s

Actief beheerde kortlopende obligatiefondsen zijn exchange traded funds (ETF’s) die beleggen in – u raadt het al – kortlopende obligaties.

De obligatiemarkt introduceert enige volatiliteit in uw beleggingen, wat risico’s toevoegt voor kortetermijnbeleggers die hun geld binnen een jaar willen uitbetalen. Maar omdat deze ETF’s alleen in kortlopende obligaties beleggen, is die volatiliteit beperkt.

Zoals ETF’s gaan, hebben deze fondsen de neiging om beleggingen met een laag risico en een laag rendement te zijn die zijn ontworpen om veiliger en stabieler te zijn dan typische obligatiefondsen. En aangezien ETF’s worden verhandeld via een brokerage-account zoals Robinhood, kunt u ze op elk gewenst moment verkopen om te liquideren en toegang te krijgen tot uw geld.

Gemeentelijke obligaties

Hoewel een stadsregering meer kans heeft om in gebreke te blijven dan de federale overheid, is de overgrote meerderheid van de stadsregeringen goed voor het geld dat u hen leent. Het risico is iets hoger voor gemeentelijke obligaties dan voor schatkistobligaties, maar de rendementen zijn ook hoger.

Dit grotere risico komt door renteschommelingen, en niet door wanbetalingen op obligaties. Als de rente stijgt en u moet verkopen voordat de obligatie vervalt, zal uw obligatie minder waard zijn op de secundaire markt. Maar niemand zegt dat u langlopende gemeentelijke obligaties moet kopen. U kunt gemeentelijke obligaties kopen die gepland zijn om binnen een jaar te vervallen als u zich zorgen maakt over schommelingen in de rente die van invloed zijn op uw rendement.

Arbitragefondsen

Een arbitragefonds profiteert van kleine prijsverschillen, of het nu gaat om aandelen van een bedrijf op twee verschillende beurzen of om de huidige contante prijs van een aandeel en de waarde van het termijncontract.

Het fonds voert de aankoop en de verkoop tegelijkertijd uit, waardoor het risico veel lager is dan bij een doorsnee aandelenfonds. Stel bijvoorbeeld dat een bedrijf zowel op de New York Stock Exchange (NYSE) als op de London Stock Exchange (LSE) wordt verhandeld. Op de NYSE worden de aandelen verkocht voor $30,15 per aandeel, maar op de LSE voor $30,30 per aandeel. Het fonds koopt aandelen voor $30,15 per stuk in bulk en verkoopt tegelijkertijd hetzelfde aantal aandelen voor $30,30 per stuk, waarbij het het verschil in eigen zak steekt.

Een uniek voordeel van arbitragefondsen is dat ze een van de weinige soorten fondsen zijn die beter presteren wanneer de markten een hoge volatiliteit vertonen. Meer volatiliteit betekent meestal een hoger risico voor beleggers in aandelen, maar niet voor arbitragefondsen.

Tijdens perioden van lage volatiliteit hebben arbitragefondsen de neiging om meer in schuld te beleggen, een stabielere belegging. Als u op korte termijn in de aandelenmarkt wilt beleggen en een beetje risicotolerantie hebt, zijn arbitragefondsen een geweldige manier om het risico in uw aandelenportefeuille te beperken. Houd alleen wel rekening met hun kostenratio’s, die hoger kunnen zijn dan die van de meeste beleggingsfondsen of ETF’s.

Bedrijfsobligaties

Bedrijfsobligaties zijn er in een heel risicospectrum, dus een belegger moet oppassen. Blue chip-bedrijven die al bestaan voordat uw grootouders waren geboren, kunnen stabiele beleggingsopties met een laag risico zijn. Aan de andere kant van het spectrum staan bedrijven die gisteren zijn geboren en morgen misschien niet meer zullen zien.

Zoals staatsobligaties zijn bedrijfsobligaties leningen met een vaste vervaldatum die worden uitgegeven aan bedrijven in plaats van aan overheden. Dat verhoogt het risico, maar ook het potentiële rendement. Lees meer over de basisprincipes van bedrijfs- en gemeentelijke obligaties voor meer details.

Voor de beste kortetermijnbeleggingen onder bedrijfsobligaties, zoek naar gevestigde, gerenommeerde blue chip-merken met bekende namen. U kunt elders risico’s nemen, maar beleg onder uw kortetermijnbeleggingen alleen in de meest stabiele bedrijfsobligaties.

Peer-to-Peer & Crowdfunding-leningen

In peer-to-peer en crowdfunding-websites levert u het geld voor de leningen van andere leners.

Voor de duidelijkheid, dat is ook wat er gebeurt als u geld op een bankrekening zet. Het verschil is dat met een bankrekening, uw geld is verzekerd door de FDIC, en je krijgt geen of een lage rente op. Met een crowdfunding of peer-to-peer lening, neemt u het risico dat de lener in gebreke blijft, maar u verdient een veel hoger rendement als ze betalen zoals afgesproken. Crowdfunding en peer-to-peer leningen zijn kortlopend, meestal tussen zes maanden en vijf jaar.

Elk investeringsplatform is anders, dus onderzoek ze grondig voordat u investeert. Voor peer-to-peer leningen, begin met het onderzoeken van Prosper en LendingClub. Als u geïnteresseerd bent in leningen tegen onroerend goed, probeer dan de crowdfundingwebsite Groundfloor, waar u kortetermijnleningen kunt afsluiten met onroerend goed als onderpand, met een rendement tussen 5% en 25%. U kunt ook investeren in andere bedrijven via Worthy Bonds. Ze bieden een rendement van 5% op alle investeringen.

Bonusidee: Investeer via uw Roth IRA

Een andere optie om te overwegen is om geld te investeren in een Roth IRA. Met een Roth IRA, kunt u uw bijdragen terugtrekken zonder boete. U kunt zelfs wat winst opnemen voor onderwijs of om uw eerste huis te kopen.

U zou bijvoorbeeld geld kunnen bijdragen aan uw Roth IRA en het vervolgens beleggen in een arbitragefonds of een kortlopende obligatie-ETF. Het zal wat geld voor u verdienen in de komende zes maanden of jaar, en dan wanneer u geld nodig hebt, kunt u verkopen en uw oorspronkelijke bijdragen er weer uithalen. Uw inkomsten blijven in de Roth IRA en blijven belastingvrij groeien voor uw pensioen.

Final Word

Wanneer u geld belegt voor de korte termijn, moet u uw risicotolerantie goed in de gaten houden. Ieders financiële behoeften en risicotolerantie zijn uniek.

Bedenk dat “korte termijn” niet per definitie “laag rendement” of zelfs “laag risico” betekent. Het laatste wat u wilt doen is het geld gokken voor de borg van uw huurder, het collegegeld van uw dochter, of een andere rekening met een dreigende leveringstermijn. Streef naar het beste rendement dat u kunt krijgen zonder onmiddellijk benodigde fondsen in gevaar te brengen.

Wat zijn uw ervaringen met kortetermijninvesteringen? Waar wilt u uw geld parkeren voor een jaar of minder?