Certificates of deposit (CDs) są inwestycjami, które pomagają bezpiecznie pomnażać Twoje pieniądze, a korzystanie z nich może być tak proste lub tak skomplikowane, jak tylko chcesz. Jeżeli Twoje potrzeby są podstawowe, łatwo jest wpłacić pieniądze na CD i zacząć zarabiać więcej niż na koncie oszczędnościowym. Ale możesz również dodać bardziej złożone strategie, jeśli masz konkretne cele lub potrzeby.
Podstawy CD
Cd to rodzaj konta dostępnego w banku lub unii kredytowej. Podobnie jak w przypadku podstawowego konta oszczędnościowego, zarabiasz na odsetkach od wpłaconych pieniędzy. Rachunki CD są zazwyczaj wyżej oprocentowane niż inne rachunki bankowe, ale jest pewien haczyk: Musisz pozostawić swoje pieniądze nietknięte na koncie przez określony czas. Na przykład, sześciomiesięczny CD jest przeznaczony do pozostawienia w spokoju przez sześć miesięcy.
CD są dostępne w różnych terminach od sześciu miesięcy do pięciu lat (lub dłużej). Długoterminowe CD zazwyczaj płacą więcej niż krótkoterminowe CD, ponieważ Twoje zobowiązanie jest większe, ale są wyjątki. Niektóre płyty CD dostosowują również oprocentowanie, które uzyskujesz w czasie. Jeśli wyciągniesz swoje fundusze z CD przed terminem zapadalności (przed upływem określonego czasu), będziesz musiał zapłacić karę za przedterminowe wycofanie się z inwestycji.
Jakiego rodzaju inwestycją jest CD?
Płyty CD są stosunkowo bezpieczną inwestycją, jeżeli chodzi o ryzyko utraty pieniędzy na koncie. W federalnie ubezpieczonym banku lub unii kredytowej, Twoje CD są chronione do $250,000. Są one najlepsze w sytuacjach, kiedy nie możesz zaakceptować ryzyka utraty swoich pieniędzy. Na przykład, możesz planować kupno nowego domu za dwa lub trzy lata i właśnie zbierasz zaliczkę. Nie będziesz potrzebował wydać tych pieniędzy w najbliższej przyszłości, więc zablokowanie ich dla wyższej stopy procentowej może mieć sens.
Dla celów długoterminowych, takich jak emerytura, która jest odległa o ponad 20 lat, płyty CD mogą, ale nie muszą być właściwą inwestycją. Warto spędzić trochę czasu z doradcą finansowym, aby omówić swoje długoterminowe cele i wszystkie dostępne opcje.
Państwa pieniądze są bezpieczne tylko wtedy, gdy są ubezpieczone przez FDIC lub objęte ubezpieczeniem NCUSIF, gdy korzystają Państwo z unii kredytowej.
Jak inwestować w płyty CD
Aby kupić płytę CD, po prostu poinformuj swój bank, który z ich produktów CD chcesz (na przykład sześciomiesięczną lub 18-miesięczną płytę CD) i ile pieniędzy chcesz na nią włożyć. Niektóre banki mają minimalne kwoty (1000 dolarów lub więcej), podczas gdy inne pozwalają ci zacząć od tak małej kwoty, jak tylko chcesz. Często można założyć CD online, szczególnie w bankach online-only.
Gdy twój CD zapadnie, powinieneś otrzymać zawiadomienie wyjaśniające twoje opcje. W większości przypadków, możesz:
- Pozwolić na odnowienie płyty CD (na inną płytę o tym samym czasie trwania)
- Kupić inną płytę CD (zmieniając płytę z sześciomiesięcznej na jednoroczną,
- Przesunąć środki na konto czekowe lub oszczędnościowe
- Wypłacić środki
Najlepiej jest przeanalizować swoje powody korzystania z płyty CD i podjąć decyzję o tym, co stanie się z pieniędzmi – nie pozwól, aby za każdym razem automatycznie się odnowiły. Aby uzyskać więcej szczegółów, zobacz Co zrobić, kiedy Twój CD dojrzewa.
Jeśli obawiasz się zablokowania swoich pieniędzy, możesz rozważyć płynne CD, które pozwalają na wycofanie części lub całości pieniędzy przed terminem zapadalności bez żadnych kar.
Płynne płyty CD zazwyczaj zaczynają się od niższego oprocentowania niż tradycyjne płyty CD, ale oferują elastyczność.
Istnieje kilka innych rodzajów płyt CD, które pozwalają na elastyczność, jeśli chodzi o wypłaty i oprocentowanie. Sprawdź w swoim banku, aby dowiedzieć się, jakie opcje są dostępne dla Ciebie. Możesz również chcieć rozejrzeć się w wielu bankach i uniach kredytowych, aby znaleźć najlepsze opcje CD i stawki.
Strategie inwestycyjne
Ludzie często wybierają CD w oparciu o długość okresu, który preferują, patrząc na stopy procentowe i ilość czasu, w którym są w stanie zablokować swoje pieniądze. Nie ma nic złego w tym podejściu – zwiększysz swoje zyski powyżej tego, co można uzyskać na koncie oszczędnościowym, a prosta strategia jest często tym, co najłatwiejsze do naśladowania.
Jednakże, jeśli chcesz zoptymalizować swoje inwestycje w CD, istnieje kilka sposobów zarządzania swoimi CD.
Laddering jest strategią kupowania wielu CD o różnych terminach zapadalności – od krótkoterminowych do długoterminowych. To pomaga utrzymać pieniądze dostępne i uniknąć inwestowania wszystkich swoich pieniędzy, gdy stopy procentowe są w najgorszym wydaniu.
Strategia kuli pozwala mieć wszystkie swoje pieniądze dostępne, gdy „cel” nadejdzie. Możesz potencjalnie zarobić więcej, niż zarobiłbyś na koncie oszczędnościowym i będziesz w stanie wypisać duży czek, kiedy pojawi się taka potrzeba.
Podejście sztangowe trzyma się krótko- i długoterminowych CD (pomijając średnioterminowe CD). Jeśli średnioterminowe stopy procentowe są nieatrakcyjne, możesz po prostu trzymać się od nich z daleka.
Menedżerowie inwestycyjni
Jeśli nie chcesz zajmować się swoimi inwestycjami CD samodzielnie, zawsze możesz zatrudnić kogoś, kto zrobi to za Ciebie. Oczywiście, ważne jest, aby wiedzieć, z kim masz do czynienia i unikać oszustw i schematów Ponziego. Jeżeli kogoś zatrudnisz, może on używać pośredniczących płyt CD, które różnią się nieco od zwykłych płyt CD na Twoim koncie bankowym.
Pewnie zadaj następujące pytania każdemu menedżerowi inwestycyjnemu:
- Czy moje fundusze są ubezpieczone przez rząd USA?
- Kiedy odzyskam moje pieniądze?
- Czy możliwe jest wcześniejsze wycofanie środków i jaka jest kara?
- Ile zarobię i czy ta stopa procentowa jest gwarantowana?
- Czy stopa procentowa kiedykolwiek się zmieni?
- Czy przejmujecie opiekę nad moimi pieniędzmi?
Oprócz pośredniczących płyt CD, niektórzy menadżerowie inwestycyjni oferują płyty CD powiązane z rynkiem akcji. Instrumenty te są niezwykle skomplikowane, mogą być trudne do wycofania i mogą nie działać tak, jak tego oczekujesz. Na przykład, jeśli rynek wzrośnie o 10%, możesz nie otrzymać 10% kredytu na saldzie konta.
Przed użyciem CD powiązanych z rynkiem, zapytaj jakie istnieją alternatywy i dlaczego CD może mieć więcej sensu niż alternatywy. Następnie, sprawdź cechy każdej płyty CD przed jej zakupem.
Konta rynku pieniężnego
Konta CD nie są jedynymi bezpiecznymi inwestycjami w Twoim banku. Konta rynku pieniężnego również płacą więcej niż konta oszczędnościowe, ale oferują większą elastyczność niż płyty CD: Możesz otrzymać książeczkę czekową lub kartę debetową, której będziesz mógł używać do wydawania pieniędzy z konta. Jednakże, wypłaty (lub wydatki) mogą być ograniczone do trzech razy w miesiącu. Zobacz naszą listę najlepszych kont rynku pieniężnego.