Renta natychmiastowa jest narzędziem zapewniającym regularny dochód. Jest ona najczęściej używana do zapewnienia stałego dochodu na emeryturze. Jednak to, czy jest to dobry wybór dla Twoich potrzeb, zależy od Twoich okoliczności. Dowiedz się więcej o rentach natychmiastowych i jak one działają.
Co to jest renta natychmiastowa?
An annuitet jest umownym produktem finansowym wydawanym przez firmę ubezpieczeniową. W większości przypadków, osoba kupuje rentę, fundusze pozostają w niej przez pewien czas, a następnie wypłaca uzgodnioną kwotę każdego roku.
W niektórych przypadkach, renty są finansowane przez lata, zanim zaczną się wypłacać. Natychmiastowa renta dożywotnia, jednakże, jest zazwyczaj kupowana z jedną płatnością ryczałtową, a następnie rozpoczyna wypłatę wkrótce po jej zakupie.
Wyobraź sobie, na przykład, sprzedaż domu i umieszczenie całej kwoty w natychmiastowej renty dożywotniej. Miałbyś wtedy ustalony dochód przez określoną liczbę lat lub nawet do końca życia. Nie miałbyś jednak możliwości inwestowania ani wydawania pieniędzy w żaden inny sposób.
Co oferują renty natychmiastowe
Renty są formą ubezpieczenia, a ubezpieczenie jest narzędziem zarządzania ryzykiem – nie inwestycją. Kiedy kupujesz rentę natychmiastową, ubezpieczasz konkretny wynik, a nie dokonujesz inwestycji. Wynikiem, który kupujesz, jest dochód na całe życie (lub na wybrany przez Ciebie okres). Kluczem do prawidłowego korzystania z renty natychmiastowej jest zrozumienie, co ubezpieczasz i jak wycenić dostarczane świadczenie.
Kiedy kupujesz rentę natychmiastową, zawierasz umowę z firmą ubezpieczeniową na zakup gwarantowanego strumienia dochodu. Firma ubezpieczeniowa oblicza wysokość miesięcznego dochodu, który może zapewnić w oparciu o kilka czynników, w tym:
- Typ renty (stała, zmienna lub indeksowana inflacją)
- Termin renty, który wybierzesz (tylko dożywotnia, dożywotnia wspólna, terminowa)
- Twój wiek i płeć (aby mogli oszacować Twoją oczekiwaną długość życia)
Typy rent natychmiastowych
Masz kilka możliwości wyboru przy zakupie renty natychmiastowej. Czy chcesz zmaksymalizować swój dochód teraz, czy zaakceptujesz niższą wypłatę za dochód, który będzie rósł wraz z inflacją? Jeśli chcesz uzyskać jak największy dochód już dziś, najlepsza jest opcja stałej wypłaty. Jeśli chcesz dochód, który wzrasta wraz z inflacją, będziesz musiał wziąć mniejszy dochód teraz.
Czy chcesz mieć stałą, gwarantowaną wypłatę, czy wolisz wypłatę zmienną, która ma potencjał, aby wzrosnąć, jeśli rynki wzrosną? W przypadku wypłaty zmiennej, miesięczna kwota może mieć minimalną gwarantowaną wysokość, a część wypłaty może być uzależniona od indeksu giełdowego. Albo, cała kwota wypłaty może być oparta na wynikach funduszy akcji i obligacji.
Dokładne opcje wypłaty różnią się w zależności od polityki renty, więc przejrzyj swoje opcje dokładnie przed wyborem.
Warunki renty
Gdy kupisz natychmiastową rentę, będziesz musiał wybrać termin renty, który określa, jak długo będzie trwał gwarantowany strumień dochodów. Terminowa renta dożywotnia będzie miała strumień dochodu, który trwa przez określoną liczbę lat, podczas gdy renta dożywotnia zapewnia gwarantowany dochód tak długo, jak długo żyjesz.
Istnieją również opcje wspólnego życia, które wypłacane są tak długo, jak długo żyje przynajmniej jeden właściciel renty dożywotniej. Istnieją również opcje, które zapewniają zwrot kapitału, tak, że jeśli umrzesz zanim całkowita kwota, którą włożyłeś w produkt zostanie wypłacona, wszelkie pozostałe saldo trafi do Twoich spadkobierców.
Im jesteś starszy, tym wyższy miesięczny dochód otrzymasz. Ubezpieczyciele wykorzystują tabele aktuarialne do obliczania oczekiwanej długości życia. Im jesteś starszy, tym mniej lat spodziewają się, że będziesz żył. Wypłaty są zatem wyższe, jeśli dłużej czekasz na zakup renty.
Kobiety zwykle żyją dłużej niż mężczyźni, więc stopy wypłat dla kobiet są niższe niż dla mężczyzn.
Natychmiastowe stopy rentowe
Wiele witryn internetowych dotyczących rent przedstawia natychmiastowe stopy wypłat renty. To nie jest to samo, co stopa zwrotu lub zysk. Nie powinieneś używać stopy wypłaty renty natychmiastowej lub obliczonej stopy zwrotu, aby porównać ją z innymi inwestycjami. Kupujesz rentę dożywotnią dla gwarancji, a nie dla zysków. Im dłużej żyjesz, tym wyższą stopę zwrotu zapewni Ci renta dożywotnia. Możesz porównać oprocentowanie renty dożywotniej jednej firmy z tym oferowanym przez inną firmę, ale nie porównuj oprocentowania renty dożywotniej z innymi inwestycjami. To jest porównywanie jabłek z pomarańczami.
Jeśli używane jako część całościowego planu dochodów emerytalnych, miesięczny dochód z renty dożywotniej oznacza, że inny kapitał, który posiadasz, może być inwestowany dla długoterminowego wzrostu. Z biegiem czasu, renta dożywotnia może stworzyć więcej całkowitego bogactwa. Zapewnia ona również bezpieczeństwo. Te elementy mają wartość, której nie można zmierzyć, patrząc wyłącznie na stopę zwrotu.
Czy renta natychmiastowa jest dla Ciebie odpowiednia?
Oto cztery pytania, na które możesz odpowiedzieć, aby zdecydować, czy ten produkt jest dla Ciebie odpowiedni.
- Czy wolisz bezpieczeństwo i gwarancje od bardziej ryzykownych opcji?
- Czy mniej niż 50% Twoich przewidywanych wydatków emerytalnych jest pokrywanych przez gwarantowane źródła dochodu, takie jak ubezpieczenie społeczne i emerytury?
- Czy jesteś zdrowy? Czy uważa Pan/Pani, że istnieje realna szansa, że będzie Pan/Pani żył/a dłużej niż wynosi średnia oczekiwana długość życia?
- Czy obawia się Pan/Pani nadmiernych wydatków na początku okresu emerytalnego, czy brakuje Panu/Pani pieniędzy w późniejszym okresie lub czy chroni Pan/Pani przyszłego siebie przed podejmowaniem złych decyzji w związku z zaburzeniami funkcji poznawczych?
Jeśli odpowie Pan/Pani twierdząco na którekolwiek z powyższych pytań, renta dożywotnia może mieć miejsce w Pana/Pani planie dochodów emerytalnych. Należy pamiętać o dywersyfikacji zakupów renty w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych i w różnych okresach czasu.
Co zrobić, jeśli nie chcesz już renty?
W przypadku większości rent dożywotnich, nie można zmienić zdania po zakupie kontraktu. Na przykład, jeśli otrzymywałeś strumień dochodów przez dwa lata i nagle zmieniłeś zdanie, nie możesz anulować strumienia dochodów i odzyskać pozostałej zryczałtowanej sumy pieniędzy.
Jeśli zdecydowałeś, że koniecznie musisz mieć zryczałtowaną sumę pieniędzy, możesz być w stanie znaleźć zewnętrzną firmę, która kupi od ciebie strumień dochodów po obniżonej cenie.
.