An ACH direct deposit jest rodzajem elektronicznego przelewu środków na konto czekowe lub oszczędnościowe konsumenta od jego pracodawcy lub agencji federalnej lub stanowej. Najczęstsze rodzaje bezpośrednich depozytów ACH obejmują wypłatę wynagrodzenia, zwrot podatku i świadczenia rządowe.
ACH transfery uczyniły papierowe czeki przestarzałe. W rzeczywistości, są one zazwyczaj bardziej kosztowną opcją. Bezpośredni depozyt poprzez ACH jest prostym przelewem, który jest zazwyczaj otrzymywany w ciągu 1-2 dni roboczych. Jest to świetna opcja dla małych firm, aby zaoszczędzić pieniądze i płacić pracownikom szybko.
Co to jest ACH?
Kiedy budzisz się w dniu wypłaty i twoje pieniądze są automatycznie na twoim koncie bankowym, jest to spowodowane transakcją ACH. ACH to skrót od National Automated Clearing House Association (Krajowe Stowarzyszenie Automatycznych Izb Rozliczeniowych). Jest to oparta na komputerze sieć elektroniczna do przetwarzania transakcji. Zazwyczaj jest używana do płatności o niskiej wartości pomiędzy dwoma uczestniczącymi instytucjami finansowymi.
Przykłady przetwarzania ACH obejmują:
- Direct deposit
- Money transfer
- Car loan
- Mortgage
- Recurring payments
- Anyone online bills
ACH jest również określany jako direct pay lub czek elektroniczny i cieszy się stale rosnącą popularnością. W 2019 roku ACH przeniósł 24,7 mld płatności elektronicznych, dzięki czemu sieć jest jednym z najbezpieczniejszych i najbardziej niezawodnych systemów płatności na świecie. Ostatni rok był piątym z rzędu, w którym Izba Rozliczeniowa dodała więcej niż 1 miliard w płatnościach. Obejmuje to takie rzeczy jak:
- Płatności B2B i P2P
- Depozyty bezpośrednie
- Darowizny charytatywne
- Zasiłki socjalne i świadczenia rządowe
- Edukacja
- Usługi subskrypcyjne
Łączna wartość tych płatności wyniosła ponad 55.8 bilionów dolarów.
Jak działa ACH?
Ustawienie ACH wymaga konta oszczędnościowego lub czekowego, numeru routingowego i numeru konta bankowego. Bezpośrednia wpłata ACH nie może się odbyć, dopóki te dane nie zostaną udostępnione płatnikowi. Informacje o koncie odbiorcy są zawsze wymagane do ustanowienia depozytu bezpośredniego. W przeciwnym razie, skąd firma będzie wiedziała, gdzie zapłacić?
ODFI
Inicjująca Depozytowa Instytucja Finansowa lub ODFI jest terminem bankowym używanym w związku z ACH. W finansowym obiegu dokumentów, ODFI jest interfejsem pomiędzy siecią ACH a Rezerwą Federalną. Występuje on jako Zleceniodawca transakcji.
ODFI ma umowę z Operatorem ACH (Izbą Rozliczeniową lub Rezerwą Federalną) na przekazywanie wpisów do sieci ACH w imieniu Zleceniodawcy. Aby zakwalifikować się jako ODFI, depozytowa instytucja finansowa musi zawsze uzyskać autoryzację przed uznaniem lub obciążeniem rachunku.
Do ich obowiązków należy między innymi:
- ochrona bezpieczeństwa danych ACH
- posiadanie umów z każdym Zleceniodawcą
- utrzymywanie zwrotów poniżej ustalonego progu
Aby zmniejszyć ryzyko zwrotu przelewu, ODFI zachęca się do współpracy ze Zleceniodawcami w celu ustanowienia odpowiednich kontroli i nadzoru nad transakcjami obciążeniowymi.
RDFI
ODFI muszą również wyrazić zgodę na pełnienie funkcji Instytucji Finansowej Depozytariusza Odbierającego (RDFI) w celu otrzymywania płatności ACH i transakcji kredytowych. RDFI otrzymuje wpisy pośrednio lub bezpośrednio od swojego Operatora ACH w celu uznania lub obciążenia kont klientów.
Wszystkie instytucje muszą być RDFI, aby pozwolić członkowi lub klientowi na przyjmowanie środków za pośrednictwem ACH. Aby zachować zgodność z Zasadami Operacyjnymi Nacha, RDFI musi akceptować wszystkie wejścia na konta klientów.
Odbierająca Instytucja Finansowa Depozytowa uzyskuje wejścia bezpośrednio lub pośrednio od swojego Operatora ACH w celu obciążenia lub uznania kont klientów. Wszystkie instytucje finansowe muszą być RDFI, aby pozwolić klientowi lub członkowi na przyjmowanie środków za pośrednictwem ACH.
Rzeczy, za które są odpowiedzialne to:
- Prawidłowe i terminowe księgowanie na kontach odbiorcy
- Terminowe otrzymywanie i zatwierdzanie wszystkich zapisów ACH
- Prawidłowe powiadamianie Zleceniodawców o nieprawidłowych danych na przyjętych zapisach
Każda instytucja finansowa może wybrać bycie RDFI bez bycia ODFI.
Podobieństwa między ODFI i RDFI
Oprócz kwestii związanych z pieniędzmi, istnieje wiele podobieństw między RDFI i ODFI. Obie instytucje muszą posiadać relacje z Operatorem ACH, aby uzyskać dostęp do sieci ACH. Obie wnoszą opłaty za dostęp do tych szyn płatniczych i podlegają surowym procesom audytowym. Nawet jeśli szybsze płatności stają się oczekiwaniem, nadal muszą przechodzić przez Operatora.
Sieć automatycznych izb rozrachunkowych jest popularnym Operatorem ACH, który oferuje opcję natychmiastowej płatności dla uczestniczących członków. Rezerwa Federalna ujawniła plany dotyczące opcji płatności w czasie rzeczywistym, która powinna pojawić się na rynku do 2024 roku.
Oba ODFI i RDFI muszą mieć relacje z Operatorem ACH w celu uzyskania dostępu do sieci ACH. Zarówno ODFI, jak i RDFI ponoszą opłaty za dostęp do tych szyn płatniczych i zmagają się z uciążliwymi procesami audytowymi.
Nawet gdy szybsze płatności staną się bardziej popularne, transakcje nadal będą przechodzić przez Operatora.
Izba Rozliczeniowa, ulubiony Operator ACH, oferuje opcję płatności natychmiastowych poprzez swoje szyny płatnicze, pod warunkiem, że obie instytucje finansowe są członkami uczestniczącymi.
Rezerwa Federalna przedstawiła plany dotyczące opcji płatności w czasie rzeczywistym, która powinna pojawić się na rynku w 2023 lub 2024 roku.
Opłaty za administrowanie siecią
Sieć ACH jest utrzymywana dzięki Opłatom za administrowanie siecią. Każda instytucja finansowa będąca depozytariuszem pomaga utrzymać sprawną sieć ACH dzięki tym opłatom. Każda depozytowa instytucja finansowa, która otrzymuje lub przekazuje zapisy ACH jest zobowiązana do zapłacenia Nacha Opłaty Rocznej i Opłaty za Każde Wejście za koszty związane z zarządzaniem siecią ACH.
Opłaty te są wymagane, aby zrównoważyć koszty związane z funkcjami administracyjnymi sieci ACH, które Nacha wykonuje na zasadzie „po kosztach”. Opłaty te zapewniają stabilne i przewidywalne źródło funduszy od stron otrzymujących świadczenia usług. Kwoty są zatwierdzane przez Zarząd Nacha każdego roku i są zmieniane, gdy Zarząd uzna to za konieczne.
Co obejmuje Direct Deposit?
Depozyt bezpośredni jest opcją płatności, w której fundusze są przekazywane elektronicznie na twoje konto oszczędnościowe lub czekowe. Dzięki temu odbiorca płatności otrzymuje środki szybciej i unika załatwiania spraw związanych z fizycznymi czekami. W wielu przypadkach pociąga to za sobą automatyczny depozyt czeków płacowych przekazywanych prosto na Twoje konto.
Depozyt bezpośredni jest sposobem, w jaki 93% amerykańskich pracowników otrzymuje wynagrodzenie. Jest to metoda, aby umieścić konsumentów bardziej w kontroli ich finansów, gdzie mogą szybko uzyskać dostęp do pieniędzy bez dodatkowych opłat, aby go otrzymać. Oprócz listy płac, może być również używany do premii, zwrotów i innych płatności pracowniczych.
Bezpośrednia wpłata poprzez ACH
Gdy otrzymujesz bezpośrednią wpłatę poprzez ACH, fundusze są deponowane na koncie czekowym lub oszczędnościowym w ciągu 1-2 dni roboczych. Jest on zazwyczaj używany dla takich rzeczy jak:
- Zasiłki rządowe
- Podatki i inne zwroty
- Płace
- Zwrot kosztów pracowniczych
- Renty i płatności odsetkowe
Obejmuje on każdą płatność kredytową ACH od biznesu lub rządu bezpośrednio do konsumenta. Bezpośredni depozyt nie powinien być mylony z bezpośrednią płatnością, która jest wykorzystaniem funduszy do dokonania płatności poprzez ACH.
Zalety bezpośredniego depozytu poprzez ACH obejmują takie rzeczy jak wygoda, mniejsze opłaty, brak papierowych czeków i szybsze zwroty podatku
System ACH jest zaprojektowany tak, aby nie tylko przyspieszyć płatności, ale również je zabezpieczyć. Daje on przestrzeń dla większego handlu w krótszym czasie i napędza biznes w każdej branży
.