Większość czytelników, którzy piszą do mnie e-maile, prosi o radę, jak oszczędzać więcej i wydawać mniej. Zaintrygowało mnie więc, gdy pewien czytelnik zwrócił się do mnie z dokładnie odwrotnym problemem.
Czytelnik – będę go nazywał Calem – jest przesadnie oszczędny
Dla Cala życie oszczędne i oszczędzanie pieniędzy jest czymś tak naturalnym, że właściwie trudno mu wydawać pieniądze, mimo że ma ich pod dostatkiem.
Jak możesz sobie wyobrazić, nadmierne oszczędzanie nie sprawi, że będziesz szczęśliwy.
Więc wydawanie pieniędzy na rzeczy, które sprawią, że będziesz szczęśliwy od czasu do czasu, jest nie tylko w porządku, ale i słuszne! Wierzę, że duża różnica między ludźmi, którzy są pewni siebie w kwestii swoich wydatków, a tymi, którzy nie są (ponieważ albo wydają za dużo, albo za mało), polega na tym, że pewni siebie wydają z premedytacją.
Wyjaśniam, co mam na myśli poniżej, ale najpierw przedstawiam historię Cala:
„Mam szczęście mieć dwoje rodziców, którzy przez całe życie byli dość skąpi. Moja mama pracowała w domu tylko dlatego, że mój ojciec jest lekarzem. Podczas moich lat dorastania, nigdy nie widziałem ich stać się krzykliwe z ich bogactwa. Heck, mój ojciec jeździł Fordem Bronco z 1984 roku do 2003 roku.
Dzięki ciężkiej pracy mojego ojca i nawykom oszczędzania (musi działać w mojej rodzinie, ponieważ jego ojciec jest w ten sam sposób), byłem w stanie uczęszczać do prywatnej szkoły katolickiej bez zaciągania kredytów (chociaż dostałem stypendium, które zrównoważyło cały rok czesnego i wydatków).
Po ukończeniu studiów, praca, którą podjąłem i nadal jestem w niej, jest trochę poniżej moich umiejętności jako CPA i zdecydowanie poniżej mojego potencjalnego poziomu wynagrodzenia. Częściowo powodem, dla którego tu zostaję jest wygoda i łatwość życia, na jaką mi pozwala, ale po drugie, ponieważ wyszedłem z college’u bez długu, uznałem, że mogę wyrównać różnicę w wynagrodzeniu poprzez oszczędzanie i inwestowanie więcej niż moi rówieśnicy mogliby z ich pożyczkami studenckimi do spłacenia.
Obecnie maksymalnie wykorzystuję moje 401(k) i moje Roth IRA.
Ale moja pensja jest całkiem przyzwoita, żyję poniżej moich możliwości, zarówno pod względem jakości gospodarstwa domowego, jak i nie rozpieszczania się czy wakacji. Większość czasu, po wydatkach, nadal biorę moje pozostałe fundusze i inwestuję je również.
Teraz, w wieku 30 lat, mam ponad 225 000 $ w zainwestowanych funduszach, z ponad połową w moim 401k (138k $), kolejne 58 000 $ w Roth, a reszta w funduszach nie przeznaczonych na emeryturę.
Problemem, który mam jest pozwolenie sobie na złagodzenie moich oszczędności.
Chciałbym posiadać dom wkrótce i zbliżam się do potrzeby nowego lub używanego samochodu… ale wiem, że jeśli obniżę mój procent oszczędności, nie będę w stanie maksymalnie wykorzystać moich składek na 401k, co uważam za „straconą okazję”.
Aside from those future expenses, I often worry about having enough „emergency funds” since my non-retirement funds would essentially buy a new/used vehicle outright or be a significant chunk of a down payment on a house.”
I’ve known others like Cal, many of whom mastered being frugal during a period of life when they really needed to be. Po latach, kiedy stali się wolni od długów i zarabiają przyzwoite pieniądze, nadal nie mogą się zmusić do kupowania rzeczy, których pragną.
Z mojego doświadczenia wynika, że to uczucie jest do pewnego stopnia naturalne. Gdy przechodzisz od zadłużenia do oszczędzania pieniędzy, nie chcesz się cofać. Widząc jak twoje salda rosną, stajesz się nieco uzależniony.
W przypadku Cala, jednakże, już zainwestował tyle, że mógłby mieć ponad 3 miliony dolarów w wieku 65 lat, nawet bez wpłacania kolejnego grosza (zakładając 8% średni roczny zwrot).
Może to wystarczy na wymarzoną emeryturę Cala, a może nie, ale chodzi o to, że ma swoje długoterminowe oszczędności pokryte… a nawet trochę. Może musi przesunąć część swoich inwestycji na krótkoterminowe oszczędności, aby mógł wydawać pieniądze i nadal mieć gotówkę na nagłe wypadki.
Cokolwiek Cal zdecyduje, przypomina mi to o tym prostym punkcie:
Kluczem do finansowej równowagi jest zarówno oszczędzanie, jak i wydawanie z premedytacją.
Co nas czeka:
Intencjonalne oszczędzanie
Prawdopodobnie masz mnóstwo powodów, dla których chcesz oszczędzać pieniądze. Mogą one obejmować:
- Fundusz na nagłe wydatki.
- Nowy dom (lub ulepszenia istniejącego).
- Podróż.
- Emerytura.
Najprawdopodobniej, w każdym momencie swojego życia, będziesz oszczędzał na więcej niż jeden z tych celów jednocześnie. Jeśli nie jesteś ostrożny, łatwo jest pozwolić, aby wszystkie rzeczy, na które musisz oszczędzać, przytłoczyły Cię. W rezultacie, możesz mieć obsesję na punkcie oszczędzania więcej i więcej, ponieważ, po prostu, zawsze jest coś do oszczędzania!
Jeśli jednak staniesz się bardziej celowy w oszczędzaniu, weźmiesz każdy cel i określisz:
- Ile pieniędzy będziesz potrzebował.
- Kiedy będziesz potrzebował tych pieniędzy.
- Jak zainwestujesz te pieniądze.
Gdy to zrobisz, będziesz mógł określić, ile musisz zaoszczędzić. Jeśli jednak odkryjesz, że będziesz musiał oszczędzać więcej niż jesteś w stanie w tej chwili, to w porządku. Może po prostu nadszedł czas, aby zrewidować swoje cele oszczędnościowe:
- Czy możesz zmniejszyć kwotę, której potrzebujesz?
- Czy możesz przesunąć cel?
- Czy możesz uzyskać lepszy zwrot z pieniędzy?
Gdy oszczędzasz z premedytacją, masz większe szanse na uzyskanie rzeczy, których chcesz od życia, ale musisz też zdać sobie sprawę, że wraz z celowym oszczędzaniem przychodzi świadome wydawanie pieniędzy.
To moja prosta zasada planowania finansowego:
Oszczędzaj pieniądze na później, ale wydaj trochę dzisiaj. Szanse na to, że dożyjesz 90 lat, są duże, ale jutro naprawdę może cię potrącić autobus!
Zamierzone wydatki
Co cię uszczęśliwia?
- Międzynarodowe przygody?
- Dobre jedzenie, dobre drinki i dobrzy przyjaciele?
- Najnowsze technologie?
- Ten zapach nowego samochodu?
Uwaga: Jeśli twoją jedyną odpowiedzią jest robienie mnóstwa pieniędzy i patrzenie, jak piętrzą się na twoim koncie bankowym tylko dlatego, że tak się dzieje, możesz mieć zaburzenia związane z pieniędzmi. To jest chomikowanie finansowe. (Poważnie.)
A jeśli nie potrafisz natychmiast odpowiedzieć na to pytanie, przeformułujmy je. Zastanów się nad ostatnimi pięcioma latami. Jakie zakupy przyniosły Ci najwięcej szczęścia?
Dla mnie były to podróże i doświadczenia z moją rodziną i przyjaciółmi… śluby przyjaciół w Sarajewie i Puerto Rico, wieczór kawalerski w South Beach, nasz własny ślub i miesiąc miodowy.
Mój samochód, mój iPhone, mój aparat… te rzeczy też są miłe. Ale z czasem myślę, że pieniądze wydane na podróże i doświadczenia stworzyły dla mnie więcej szczęścia.
Wciąż wiem, że idąc naprzód, mogę wydać pieniądze na nowe ubrania, nowszy telefon, większy telewizor, itp. I jeśli nie będę ostrożny, wkrótce będę odkładał planowanie moich następnych wakacji lub przechodził na dołączenie do przyjaciół na długi weekend w Vegas, ponieważ wydałem za dużo na inne bzdury.
Intencjonalne wydawanie pieniędzy jest wtedy, gdy określasz, co czyni cię najszczęśliwszym, a następnie planujesz swoje finanse tak, że możesz sobie pozwolić na jak najwięcej z tego, jak to możliwe.
Oto kilka przykładów:
- Dan mieszka z rodzicami i ledwo spędza grosza z wyjątkiem 400 dolarów tygodniowo na dwie lekcje latania w dążeniu do jego marzenia, aby być pilotem.
- Emma zarabia przyzwoite pieniądze, ale jeździ 15-letni Honda Civic i rzadko kupuje nowe ubrania, ale bierze trzy lub cztery tygodnie off każdego roku do podróży zagranicznych, miejsc takich jak Argentyna, Tajlandia, i Australia. Każda z tych podróży kosztuje ponad $10,000.
- Mike jest miłośnikiem samochodów. Zdecydował się mieszkać w dużo mniejszym domu niż mógł sobie pozwolić, aby zawsze mieć najnowszą jazdę. Nic nie sprawia mu większej przyjemności niż pojawienie się na imprezie i zawrócenie w głowie.
Dan, Emma i Mike lubią rzeczy, które kosztują pieniądze – duże pieniądze, w rzeczywistości. Więc jeśli nie są celowo oszczędzać w pierwszej kolejności, mogą oczywiście stać się finansowymi wrakami. (Oczywiście zdarza się to wielu ludziom, którzy upodobali sobie drogie rzeczy).
Dopóki jednak oszczędzają celowo, wiedzą, co im zostało do wydania dzisiaj. Wtedy jest to po prostu kwestia określenia, ile wydasz na to, a ile na tamto. Celem jest zaplanowanie swoich finansów tak, abyś mógł wydawać więcej na to, co cenisz, a mniej na to, czego nie cenisz.
Powrót do 'nadmiernego oszczędzania’
Jeśli, tak jak Cal, znajdujesz się w sytuacji, w której uzyskałeś duże bezpieczeństwo finansowe, ale nie jesteś w stanie wydawać pieniędzy, moja rada brzmi: zrewiduj swoje zamiary. Na co oszczędzasz? Jak dużo będziesz potrzebował? I co trzeba będzie zrobić, aby to osiągnąć?
Następnie, co sprawiłoby, że byłbyś szczęśliwy dzisiaj? Jak możesz wykorzystać część zarobionych pieniędzy, aby to osiągnąć?
Planowanie finansowe polega na równoważeniu potrzeb i pragnień dzisiejszych z potrzebami i pragnieniami jutrzejszymi.
Powszechnie słyszymy o ludziach, którzy zaniedbują część „jutro”, ale jeśli nie jesteśmy ostrożni, możliwe jest również zaniedbanie części „dziś”. Jedno i drugie ma znaczenie.
.