Money Crashers

„Mam trochę gotówki na moim koncie bankowym, i będę potrzebował dostępu do niej w mniej niż rok. Gdzie mogę ją zainwestować krótkoterminowo, aby uzyskać lepszy zwrot niż na moim koncie czekowym?”

Słyszę to pytanie cały czas. A dobra wiadomość jest taka, że inwestorzy krótkoterminowi mają dziś więcej opcji niż kiedykolwiek wcześniej. Chociaż często, ale nie z natury, inwestycje krótkoterminowe wiążą się z niższym ryzykiem, przynoszą one zazwyczaj niższe zyski niż inwestycje długoterminowe.

Wiele z poniższych opcji jest tak bezpiecznych, że są one gwarantowane przez rząd federalny. Inne oferują zyski rywalizujące nawet z inwestycjami długoterminowymi, ale wiążą się z dodatkową porcją ryzyka. Przynajmniej, powinieneś być w stanie uniknąć utraty pieniędzy na inflację przy niewielkim lub żadnym ryzyku.

Oto co wszyscy inwestorzy muszą wiedzieć o inwestowaniu krótkoterminowym, zanim zaparkują swoje pieniądze na mniej niż rok.

Zanim zainwestujesz …

Przed podjęciem jakichkolwiek decyzji inwestycyjnych, przyjrzyj się dokładnie swoim długom. Jeśli masz wysoko oprocentowane karty kredytowe lub inne niezabezpieczone długi, być może lepiej będzie wykorzystać dodatkowe pieniądze na ich spłatę, niż oszczędzać je lub inwestować.

Jeśli masz wybór między płaceniem 20% odsetek na karcie kredytowej a zarabianiem 2% odsetek na płycie CD, spłacenie długu na karcie kredytowej nie stanowi problemu. To do otherwise is to effectively lose 18% on your money.

Granted, if you know you’ll need to access the money in under a year, paying down debt may not be an option. Dlatego tak ważne jest, aby zrozumieć swoje unikalne potrzeby finansowe przed zaangażowaniem pieniędzy gdziekolwiek.

Cele inwestowania krótkoterminowego

Przez wystarczająco długi horyzont czasowy, możesz przeczekać wzloty i upadki rynkowych girland i korekt. Twój priorytet jest prosty: Zarobić najwyższy możliwy zwrot.

Ale w inwestowaniu krótkoterminowym, inne potrzeby często biorą górę nad zwrotem.

Płynność

Jak szybko będziesz potrzebował dostępu do swoich pieniędzy? Wszystkie konta depozytowe pozwalają na natychmiastowy dostęp do pieniędzy, chociaż niektóre naliczają karę za wcześniejszą wypłatę. A niektóre inwestycje są łatwiejsze do upłynnienia w zimną, twardą gotówkę niż inne.

Nie tracisz pieniędzy na inflację

Gdybyś nie martwił się o utratę pieniędzy na inflację, po prostu zostawiłbyś swoje pieniądze na koncie czekowym. Ale ostatecznie, każdy dolar, który zostawiasz w gotówce traci pieniądze każdego roku. Między 1914 a 2020 rokiem, przeciętny rok widział 3,24% wartości wysysanej z każdego dolara, według Trading Economics.

Inwestowanie pieniędzy zawsze wiąże się z pewnym stopniem ryzyka, nieważne jak małym. Ale kiedy nie inwestujesz, nie ryzykujesz straty; gwarantujesz ją.

Not Losing Money, Period

Kiedy zapytano go o jego zasady inwestowania, Warren Buffett słynnie odpowiedział: „Pierwszą zasadą inwestowania jest nie tracić. A druga zasada inwestowania to nie zapominać o pierwszej zasadzie. I to wszystkie zasady, jakie istnieją.”

Ta rada ma podwójne zastosowanie w przypadku inwestycji krótkoterminowych. Gdybyś mógł pozwolić sobie na przeczekanie spadków na rynku, inwestowałbyś długoterminowo, aby uzyskać wyższy zwrot. Fakt, że w ogóle rozważasz inwestycje krótkoterminowe sugeruje, że nie możesz sobie pozwolić na utratę dużej ilości, jeśli w ogóle, pieniędzy na nich.

Najbezpieczniejsze inwestycje krótkoterminowe

Jakie są więc względnie bezpieczne miejsca do parkowania pieniędzy, jeśli potrzebujesz ich z powrotem w ciągu roku, bez utraty wartości na skutek inflacji? Oto dziewięć opcji dla inwestycji krótkoterminowych, w kolejności rosnącego ryzyka.

Oszczędności wysokodochodowe

Konta oszczędnościowe, w tym internetowe i automatyczne konta oszczędnościowe, są ubezpieczone przez rząd federalny poprzez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC). Twoje pierwsze $250,000 jest gwarantowane bezpieczne.

Wiele banków nie płaci nic lub prawie nic od sald kont oszczędnościowych, ale niektóre konta oszczędnościowe oferują roczną stopę zwrotu (APYs) tak wysoką jak 2.5%. To może nie być dużo w porównaniu z zyskami z akcji lub nieruchomości, ale jest to dość imponujące dla gwarantowanego bezpiecznego konta bez ryzyka.

Sprawdź wysokodochodowe konto oszczędnościowe z CIT Bank jako przykład; oferują również opcje konta CD i konto oszczędnościowe, które oferuje jeszcze wyższe oprocentowanie, jeśli wolisz (więcej o CD wkrótce).

Konta rynku pieniężnego (MMA)

Konto rynku pieniężnego (MMA) jest podobne do wysokodochodowego konta oszczędnościowego, ale większość wymaga minimalnego depozytu i ogranicza wypłaty każdego miesiąca. Wypłaty mogą być ograniczone na podstawie liczby transakcji, konkretnej kwoty w dolarach lub obu tych wartości.

To oznacza, że nie oferują one idealnej płynności jak konta oszczędnościowe lub czekowe. Jednak pozostają one bardziej elastyczne i płynne niż CD.

Jeśli jesteś studentem lub świeżo upieczonym absolwentem, który dopiero zaczyna inwestować i jest ostrożny wobec ryzyka, konta rynku pieniężnego mogą być bezpiecznym sposobem na rozpoczęcie inwestowania. Większość kont rynku pieniężnego jest ubezpieczona przez FDIC, a niektóre oferują nawet wygodę czeków.

Przykłady banków oferujących bezpieczne konta MMA z dużymi zyskami znajdziesz w CIT Bank, Nationwide Bank i UFB Direct.

Certyfikaty depozytowe (CD)

Podobnie jak konta oszczędnościowe i konta rynku pieniężnego, większość kont CD jest ubezpieczona przez FDIC i dlatego jest bardzo bezpieczna.

Ale w przeciwieństwie do dwóch pozostałych, banki nakładają ścisłe limity na wcześniejsze wypłaty z kont CD. Kiedy wpłacasz pieniądze na konto CD, zgadzasz się pozostawić je tam na pewien okres; może to być kwestia miesięcy lub nawet lat. Im dłuższy okres zapadalności, tym wyższe odsetki.

Na koniec tego okresu zapadalności, bank uwalnia twoje fundusze wraz z uzgodnionymi odsetkami. Więc jeśli wiesz, że potrzebujesz zaparkować swoje pieniądze tylko na sześć miesięcy lub rok, możesz wybrać długość okresu zapadalności, który najlepiej odpowiada twoim potrzebom, z pełną gwarancją, że otrzymasz swoje pieniądze z powrotem w terminie zapadalności.

Oczywiście, życie nie zawsze jest przewidywalne. Jeśli pojawi się nagły wypadek i będziesz musiał wyciągnąć swoje pieniądze wcześniej, spodziewaj się, że bank obciąży cię surowymi karami. Innymi słowy, nie umieszczaj swojego funduszu awaryjnego w CD.

Sprawdź CIT Bank, jak zaczniesz badać opcje dla CD. Możesz również spróbować brokered CD jako alternatywę dla CD bankowych.

Bilety skarbowe (T-Bills)

Bilety skarbowe są krótkoterminowymi obligacjami sprzedawanymi przez Skarb Państwa Stanów Zjednoczonych z okresami zapadalności od kilku dni do roku. Im dłuższy okres zapadalności, tym wyższe oprocentowanie, podobnie jak w przypadku CD.

Kiedy kupujesz bony skarbowe, kupujesz je z dyskontem od ich wartości nominalnej. Na przykład, jeśli wartość nominalna T-Bill’a wypłacana w terminie zapadalności wynosi $1,000, możesz kupić go za $975, a następnie Skarb Państwa płaci Ci za niego $1,000 w terminie zapadalności.

Możesz kupić T-Bills bezpośrednio od Skarbu Państwa lub na rynku wtórnym poprzez konto maklerskie, takie jak Ally Invest. Kiedy są one początkowo emitowane, Skarb Państwa zazwyczaj sprzedaje je w transzach po 1000 dolarów.

Ponieważ są one wspierane przez rząd Stanów Zjednoczonych, bony skarbowe są jedną z najbezpieczniejszych inwestycji, jakie możesz poczynić. Są one również jednymi z najgorzej opłacanych. Ale nadal często pokonują konta oszczędnościowe, konta rynku pieniężnego i CD.

Skarbowe papiery wartościowe chronione przed inflacją (TIPS)

Jeśli Twoim głównym celem jest nie tracić pieniędzy z powodu inflacji, to skarbowe papiery wartościowe chronione przed inflacją (TIPS) są dla Ciebie.

Te obligacje Skarbu Stanów Zjednoczonych oferują wyższe lub niższe zyski w zależności od tempa inflacji mierzonej wskaźnikiem cen konsumpcyjnych (CPI). Gdy inflacja rośnie, TIPS płacą więcej, a gdy spada, płacą mniej.

Tak jak inne opcje powyżej, TIPS nie płacą szczególnie dobrze, ale można przynajmniej chronić swoje środki pieniężne przed stratami spowodowanymi inflacją. I chociaż pierwotnie są one sprzedawane na okresy pięcio-, dziesięcio- lub trzydziestoletnie, można je kupować i sprzedawać na rynku wtórnym w dowolnym momencie, co czyni je bardziej płynnymi niż płyty CD. Możesz również inwestować w ETF-y posiadające TIPS, jeśli wolisz to od bezpośredniego posiadania obligacji.

Krótkoterminowe ETF-y obligacyjne

Aktywnie zarządzane krótkoterminowe fundusze obligacyjne są funduszami giełdowymi (ETF), które inwestują w – zgadłeś – krótkoterminowe obligacje.

Rynek obligacji wprowadza pewną zmienność do Twoich udziałów inwestycyjnych, co zwiększa ryzyko dla inwestorów krótkoterminowych, którzy chcą spieniężyć je w czasie krótszym niż rok. Ale ponieważ te ETF-y inwestują tylko w obligacje krótkoterminowe, zmienność ta jest ograniczona.

Jako ETF-y, fundusze te mają tendencję do bycia inwestycjami o niskim ryzyku i niskim zwrocie, zaprojektowanymi jako bezpieczniejsze i bardziej stabilne niż typowe fundusze obligacji. A ponieważ ETF-y są przedmiotem obrotu poprzez konto maklerskie takie jak Robinhood, można je sprzedać w dowolnym momencie, aby zlikwidować i uzyskać dostęp do swoich pieniędzy.

Obligacje municypalne

Choć prawdopodobieństwo niewypłacalności rządu miejskiego jest większe niż rządu federalnego, zdecydowana większość rządów miejskich jest dobra dla pieniędzy, które im pożyczasz. Ryzyko jest nieco wyższe w przypadku obligacji komunalnych niż obligacji skarbowych, ale rentowność też jest wyższa.

To większe ryzyko wynika z wahań stóp procentowych, a nie z niewypłacalności obligacji. Jeśli stopy procentowe wzrosną i musisz sprzedać obligację przed terminem jej zapadalności, Twoja obligacja będzie mniej warta na rynku wtórnym. Ale nikt nie mówi, że musisz kupować długoterminowe obligacje komunalne. Możesz kupić obligacje komunalne, które mają osiągnąć termin wykupu w ciągu roku, jeśli martwisz się, że wahania stóp procentowych wpłyną na Twoje zyski.

Fundusze arbitrażowe

Fundusz arbitrażowy wykorzystuje niewielkie różnice w cenie, czy to pomiędzy akcjami spółki na dwóch różnych giełdach, czy też pomiędzy bieżącą ceną gotówkową akcji a jej wartością w kontrakcie terminowym.

Fundusz realizuje zakup i sprzedaż jednocześnie, obniżając ryzyko znacznie poniżej ryzyka typowego funduszu akcyjnego. Na przykład, powiedzmy, że spółka handluje zarówno na giełdzie nowojorskiej (NYSE), jak i londyńskiej (LSE). Na NYSE jej akcje są sprzedawane po 30,15 USD za akcję, ale na LSE są sprzedawane po 30,30 USD za akcję. Fundusz masowo kupuje akcje po 30,15 USD za sztukę i jednocześnie sprzedaje tę samą liczbę akcji po 30,30 USD za sztukę, inkasując różnicę.

Jedną z unikalnych zalet funduszy arbitrażowych jest to, że są one jednym z niewielu rodzajów funduszy, które osiągają lepsze wyniki, gdy na rynkach występuje duża zmienność. Większa zmienność zazwyczaj oznacza większe ryzyko dla inwestorów giełdowych, ale nie dla funduszy arbitrażowych.

W okresach niskiej zmienności, fundusze arbitrażowe mają tendencję do inwestowania więcej w dług, który jest bardziej stabilną inwestycją. Jeżeli chcą Państwo inwestować na rynku akcji krótkoterminowo i mają Państwo pewną tolerancję na ryzyko, fundusze arbitrażowe są doskonałym sposobem na zmniejszenie ryzyka w Państwa portfelu akcji. Należy tylko uważać na ich wskaźniki kosztów, które mogą być wyższe niż w przypadku większości funduszy wzajemnych lub ETF.

Obligacje korporacyjne

Obligacje korporacyjne występują w pełnym spektrum ryzyka, więc inwestorzy powinni mieć się na baczności. Korporacje blue chip, które istnieją od czasów sprzed narodzin Twoich dziadków, mogą stanowić stabilne, mało ryzykowne opcje inwestycyjne. Na drugim końcu spektrum są firmy typu fly-by-night, które urodziły się wczoraj i mogą nie doczekać jutra.

Jak obligacje rządowe, obligacje korporacyjne są pożyczkami z ustaloną datą zapadalności, które są emitowane dla korporacji, a nie dla rządów. To zwiększa ryzyko, ale także potencjalne zyski. Zapoznaj się z podstawami obligacji korporacyjnych i komunalnych, aby uzyskać więcej szczegółów.

Dla najlepszych inwestycji krótkoterminowych wśród obligacji korporacyjnych, szukaj ugruntowanych, renomowanych marek blue chip z nazwami domowymi. Możesz podjąć ryzyko gdzie indziej, ale wśród swoich inwestycji krótkoterminowych, inwestuj tylko w najbardziej stabilne obligacje korporacyjne.

Peer-to-Peer &Pożyczki crowdfundingowe

W serwisach peer-to-peer i crowdfundingowych, dostarczasz pieniądze na pożyczki innych pożyczkobiorców.

Aby było jasne, to samo dzieje się, gdy wpłacasz pieniądze na konto bankowe. Różnica polega na tym, że w przypadku konta bankowego, Twoje pieniądze są ubezpieczone przez FDIC i nie otrzymujesz żadnych lub niskie odsetki od nich. W przypadku pożyczek crowdfundingowych lub peer-to-peer bierzesz na siebie ryzyko niewywiązania się pożyczkobiorcy ze zobowiązań, ale otrzymujesz znacznie wyższy zwrot, jeśli pożyczkobiorca zapłaci zgodnie z umową. Pożyczki crowdfundingowe i peer-to-peer są krótkoterminowe, zazwyczaj od sześciu miesięcy do pięciu lat.

Każda platforma inwestycyjna jest inna, więc sprawdź je dokładnie przed inwestycją. Jeśli chodzi o pożyczki peer-to-peer, zacznij od zbadania Prosper i LendingClub. Jeśli jesteś zainteresowany pożyczkami pod zastaw nieruchomości, wypróbuj stronę crowdfundingową Groundfloor, gdzie możesz udzielać krótkoterminowych pożyczek zabezpieczonych nieruchomościami, uzyskując zwrot w wysokości od 5% do 25%. Możesz również inwestować w inne firmy za pośrednictwem Worthy Bonds. Oferują one 5% zwrotu od wszystkich inwestycji.

Pomysł na bonus: Inwestuj poprzez swoje Roth IRA

Jeszcze jedną opcją do rozważenia jest inwestowanie pieniędzy w Roth IRA. W przypadku konta Roth IRA, możesz wycofać swoje wpłaty bez kary. Możesz nawet wyciągnąć część zarobków na edukację lub na zakup swojego pierwszego domu.

Na przykład, możesz wpłacić pieniądze na swoje Roth IRA, a następnie zainwestować je w fundusz arbitrażowy lub krótkoterminowy ETF obligacji. Zarobi on dla Ciebie trochę pieniędzy w ciągu następnych sześciu miesięcy lub roku, a następnie, gdy będziesz potrzebował gotówki, możesz sprzedać i wyciągnąć swoje pierwotne wpłaty z powrotem. Twoje zyski pozostaną w Roth IRA i będą rosły bez podatku na twoją emeryturę.

Słowo końcowe

Gdy inwestujesz pieniądze na krótki okres, uważnie obserwuj swoją tolerancję na ryzyko. Potrzeby finansowe i tolerancja ryzyka każdego człowieka są unikalne.

Należy pamiętać, że „krótkoterminowe” nie oznacza z natury „niskiego zwrotu” ani nawet „niskiego ryzyka”. Ostatnią rzeczą, którą chcesz zrobić, to hazard pieniądze na depozyt bezpieczeństwa najemcy, czesne swojej córki, lub inny rachunek z nadchodzącym terminie dostawy. Celuj w najlepszy zwrot, jaki możesz uzyskać bez narażania na niebezpieczeństwo natychmiastowo potrzebnych funduszy.

Jakie są Twoje doświadczenia z inwestycjami krótkoterminowymi? Gdzie lubicie lokować swoje pieniądze na rok lub krócej?

.