Certificados de depósito (CDs) são investimentos que ajudam você a cultivar seu dinheiro com segurança, e usá-los pode ser tão simples ou tão complicado quanto você quiser. Se suas necessidades são básicas, é fácil colocar dinheiro em um CD e começar a ganhar mais do que você pode ganhar em uma conta poupança. Mas você também pode adicionar estratégias mais complexas se você tiver objetivos ou necessidades específicas.
Noções básicas de CDs
Um CD é um tipo de conta disponível no seu banco ou união de crédito. Semelhante a uma conta poupança básica, você ganha juros sobre o dinheiro que você deposita. Os CDs normalmente pagam taxas de juros mais altas do que outras contas bancárias, mas há um senão: Você tem que deixar o seu dinheiro intocado na conta durante um período de tempo específico. Por exemplo, um CD de seis meses deve ser deixado sozinho por seis meses.
CDs estão disponíveis em vários termos que variam de seis meses a cinco anos (ou mais). CDs de prazo mais longo geralmente pagam mais do que CDs de prazo mais curto porque o seu compromisso é maior, mas há exceções. Alguns CDs também ajustam a taxa de juros que você ganha ao longo do tempo. Se você retirar seus fundos de um CD antes do vencimento (antes que o tempo especificado passe), você terá que pagar uma penalidade de retirada antecipada.
Que tipo de investimento é um CD?
CDs são investimentos relativamente seguros quando se trata do risco de perder dinheiro na sua conta. Em um banco ou união de crédito com seguro federal, seus CDs são protegidos até $250.000. Eles são melhores para situações em que você não pode aceitar o risco de perder seu dinheiro. Por exemplo, você pode ter planos para comprar uma casa nova em dois ou três anos, e você está construindo um adiantamento. Você não precisará gastar o dinheiro no futuro imediato, então trancá-lo para uma taxa de juros mais alta poderia fazer sentido.
Para metas de longo prazo, como uma aposentadoria que está a mais de 20 anos de distância, os CDs podem ou não ser o investimento certo. Vale a pena gastar tempo com um planejador financeiro só com taxas para discutir suas metas de longo prazo e todas as opções disponíveis para você.
Seu dinheiro só é seguro se estiver segurado pelo FDIC, ou coberto pelo seguro NCUSIF quando você usa uma união de crédito.
Como investir em CDs
Para comprar um CD, basta dizer ao seu banco qual dos seus produtos de CD você quer (o CD de seis meses ou o CD de 18 meses, por exemplo) e quanto dinheiro colocar nele. Alguns bancos têm mínimos ($1,000 ou mais) enquanto outros permitem que você comece tão pequeno quanto você quiser. Você pode frequentemente criar CDs online, especialmente em bancos online.
Quando seu CD amadurecer, você deve receber um aviso explicando suas opções. Na maioria dos casos, você pode:
- Deixe o CD renovar (para outro CD com o mesmo período de tempo)
- Comprar um CD diferente (mudando de um CD de seis meses para um CD de um ano, por exemplo)
- Mover os fundos para uma conta corrente ou poupança
- Retirar os fundos
É melhor rever as suas razões para usar um CD e tomar uma decisão sobre o que acontece com o dinheiro – não o deixe renovar automaticamente todas as vezes. Para mais detalhes, veja O que fazer quando o seu CD amadurecer.
Se você está preocupado em bloquear o seu dinheiro, você pode querer considerar CDs líquidos, que lhe permitem retirar algum ou todo o seu dinheiro antes do vencimento sem qualquer penalidade.
Os CDs líquidos normalmente começam com uma taxa mais baixa do que os CDs tradicionais, mas oferecem flexibilidade.
Existem vários outros tipos de CDs que permitem flexibilidade quando se trata de saques e taxas de juros. Verifique com seu banco para saber quais opções estão disponíveis para você. Você também pode querer fazer compras em vários bancos e cooperativas de crédito para encontrar as melhores opções e taxas de CD.
Estratégias de Investimento
As pessoas frequentemente escolhem um CD com base no tempo que preferem, olhando para as taxas de juros e a quantidade de tempo que são capazes de bloquear o seu dinheiro. Não há nada de errado com essa abordagem – você vai aumentar seus ganhos acima do que você obteria em uma conta poupança, e uma estratégia simples é muitas vezes a mais fácil de seguir.
No entanto, se você quiser otimizar seu investimento em CD, há várias maneiras de gerenciar seus CDs.
Laddering é uma estratégia de compra de vários CDs com diferentes datas de vencimento – de prazos curtos a prazos longos. Isto ajuda-o a manter o dinheiro disponível e evita investir todo o seu dinheiro quando as taxas de juro estão no seu pior.
Uma estratégia de bala permite-lhe ter todo o seu dinheiro disponível quando o seu “objectivo” chega. Você pode potencialmente ganhar mais do que você teria ganho em uma conta poupança, e você será capaz de escrever um cheque grande quando a necessidade surgir.
Uma aproximação de barbela cola aos CDs de curto e longo prazo (enquanto salta os CDs de médio prazo). Se as taxas de juros de médio prazo não forem atraentes, você pode simplesmente se afastar delas.
Gestores de Investimentos
Se você não quiser lidar com seus investimentos em CDs sozinho, você pode sempre contratar alguém para fazer isso por você. Claro, é importante saber com quem você está lidando e evitar golpes e esquemas Ponzi. Se você contratar alguém, ele pode usar CDs corretores, que são um pouco diferentes dos CDs de baunilha simples na sua conta bancária.
Não se esqueça de fazer as seguintes perguntas a qualquer gestor de investimentos:
- Os meus fundos são segurados pelo governo dos EUA?
- Quando vou ter o meu dinheiro de volta?
- É possível um levantamento antecipado, e qual é a penalidade?
- Quanto vou ganhar, e esta taxa é garantida?
- A taxa de juros muda alguma vez?
- Toma a custódia do meu dinheiro?
Além dos CDs corretores, alguns gestores de investimentos oferecem CDs que estão ligados ao mercado de ações. Esses instrumentos são extremamente complicados, podem ser difíceis de sair, e podem não funcionar da maneira que você espera. Por exemplo, se o mercado subir 10%, você pode não receber um crédito de 10% em sua conta.
Antes de usar CDs ligados ao mercado, pergunte quais alternativas existem, e porque um CD pode fazer mais sentido do que as alternativas. Depois, pesquise as características de qualquer CD antes de comprar.
Contas do Mercado Monetário
CDs não são os únicos investimentos seguros no seu banco. As contas do mercado monetário também pagam mais do que as contas poupança, mas oferecem mais flexibilidade do que os CDs: Você pode obter um livro de cheques ou cartão de débito que você pode usar para gastar da conta. No entanto, os levantamentos (ou gastos) podem ser limitados a três vezes por mês. Veja nossa lista das melhores contas do mercado monetário.