Como Funciona o Seguro Social de Sobrevivência

Embora mais conhecido por seus pagamentos mensais aos aposentados, o Seguro Social na verdade paga vários tipos diferentes de benefícios, como seu nome oficial, Old-Age, Survivors, and Disability Insurance (OASDI), implica. Se você está qualificado para receber benefícios do Seguro Social ao se aposentar, seu cônjuge ou dependentes podem ser elegíveis para benefícios de sobrevivência em caso de sua morte. Mas, como em muitos programas federais, as regras podem ser complicadas.

Quem se qualifica para os Benefícios de Sobrevivência da Previdência Social?

Alguns membros da família têm direito a benefícios mensais de sobrevivência, incluindo:

• Uma viúva(s) com 60 anos ou mais (50 anos ou mais, se for deficiente) que não voltou a casar
• Uma viúva(s) de qualquer idade que esteja cuidando do filho (ou filhos) do falecido com menos de 16 anos ou deficiente
• Um filho não casado do falecido que seja menor de 18 anos (ou até 19 anos, se for um estudante em tempo integral em uma escola primária ou secundária), ou 18 anos ou mais com uma deficiência que começou antes dos 22
• Um enteado, neto, neto-neto ou filho adotivo, sob certas circunstâncias
• Parentes com 62 anos de idade ou mais, que eram dependentes do falecido por pelo menos metade da sua renda e cujo próprio benefício da Previdência Social não seria maior que o da descendência falecida
• Um cônjuge divorciado sobrevivente, se cumprirem outros requisitos de elegibilidade

Um pagamento único de benefício por morte de $255 pode ser pago ao seu cônjuge sobrevivente se ele vivia com você ou se você vivia separado e seu cônjuge estava recebendo certos benefícios da Previdência Social no seu registro. Nos casos em que não há cônjuge sobrevivente, o pagamento único pode ser feito a um filho que tenha direito a prestações no registo do falecido no mês do falecimento.

Como são calculadas as prestações de sobrevivência da Segurança Social?

Primeiro de tudo, você tem que trabalhar um certo número de anos e acumular o número necessário de “créditos” a cada ano para que seus entes queridos sejam elegíveis para benefícios – o que você mesmo tem que fazer para ser elegível. Para 2021, você recebe um crédito para cada $1.470 que você ganha, até $5.880, para um total de quatro créditos por ano.

O número exato de créditos que você precisa para que os membros da família sejam elegíveis para benefícios de sobrevivência depende da sua idade quando você morrer. Quanto mais jovem você for, menos créditos você precisa, mas o máximo que você precisará é de 40 créditos. Para a maioria das pessoas, é necessário trabalhar e pagar impostos da Segurança Social por pelo menos 10 anos para acumular o montante exigido.

No entanto, se o seu falecimento deixar um cônjuge com filhos dependentes, uma provisão especial permite que os benefícios sejam pagos a eles se você tiver ganho seis créditos (que leva cerca de 1,5 anos) ou mais nos três anos civis anteriores ao seu falecimento.

Como com benefícios de aposentadoria regulares, o montante dos benefícios de sobrevivência que sua família receberia é baseado no seu salário médio vitalício. Quanto mais você ganhou, maior o benefício, até um certo máximo.

Os valores dos benefícios são baseados no quanto o falecido teria recebido na idade de aposentadoria completa se ainda estivesse vivo. Mas se você começou a receber benefícios antes da sua idade de aposentadoria completa ou “normal”, resultando em um pagamento reduzido, quaisquer benefícios pagos aos membros da sua família sobreviventes serão baseados nesse valor reduzido. Além disso, a idade em que seu cônjuge ou dependentes começam a receber os benefícios afetará o tamanho do benefício.

Quão Grandes São os Benefícios?

Benefícios também variam de acordo com a relação do sobrevivente com o falecido e a idade em que ele começa a receber benefícios.

Benefícios para cônjuges

Uma viúva ou viúvo que tenha atingido sua própria idade de aposentadoria completa pode receber 100% do benefício do falecido. Um viúvo ou viúva que esteja entre os 60 anos de idade e a idade de reforma completa pode receber 71,5% a 99% desse benefício. Um viúvo ou viúva inválido, entre 50 a 59 anos de idade, pode receber 71,5%. Uma viúva ou viúvo de qualquer idade que cuide de um filho menor de 16 anos pode receber 75%. Cônjuges divorciados, se qualificados, podem receber as mesmas porcentagens que viúvas e viúvos.

Benefícios para Crianças e Outros

Crianças menores de 18 anos (ou 19, se ainda freqüentam a escola primária ou secundária) e filhos dependentes deficientes podem receber 75% do benefício do falecido. Um pai dependente sobrevivo pode receber 82,5% do benefício; se dois pais dependentes sobreviverem, eles são elegíveis para receber 75% cada um.

Como os cônjuges sobreviventes podem maximizar os seus benefícios?

Como acima mencionado, os cônjuges sobrevivos (excepto aqueles com deficiências ou que estão a cuidar de um filho que se qualifica) são elegíveis para receber um benefício reduzido logo aos 60 anos de idade. Mesmo assim, eles devem esperar até sua idade de aposentadoria completa para receber o benefício máximo de 100%.

Se você já está recebendo benefícios de aposentadoria

Para aqueles que já estão recebendo benefícios de aposentadoria, eles só podem solicitar benefícios como viúvo ou viúva se o benefício de aposentadoria atual recebido for menor que o benefício de sobrevivência. Em outras palavras, eles lhe pagarão o maior dos dois benefícios. No entanto, ambos os benefícios não podem ser combinados e tomados ao mesmo tempo.

Se ainda não se candidatou a benefícios de aposentadoria No entanto

Os cônjuges que são elegíveis tanto para o benefício de sobrevivência como para o benefício de aposentadoria com base em seu próprio registro de trabalho, podem maximizar seus benefícios totais tomando-os na ordem mais vantajosa. A Administração da Segurança Social explica como isto funciona:

Se você também é elegível para o benefício de aposentadoria (mas ainda não se candidatou), você tem uma opção adicional. Você pode requerer a aposentadoria ou benefícios de sobrevivência agora e mudar para o outro benefício (maior) em uma data posterior.

A ordem certa para você dependerá do tamanho de cada benefício. Se ambos os pagamentos forem mais ou menos os mesmos, talvez seja melhor receber o benefício de sobrevivência aos 60 anos de idade. Vai ser reduzido porque o está a receber mais cedo, mas pode receber esse benefício dos 60 aos 70 anos de idade enquanto o seu próprio benefício de reforma continua a crescer. Então você pode receber o seu próprio benefício a partir dos 70 anos de idade, quando ele se esgotar no máximo.

Conversamente, se o seu próprio benefício for pequeno comparado ao benefício de sobrevivência (e será mesmo aos 70 anos de idade), você poderia receber o seu próprio benefício (reduzido) aos 62 anos de idade, que é a idade mais precoce em que você é elegível. Depois, aos 66 anos de idade, poderá mudar para o subsídio de sobrevivência. No entanto, o benefício de sobrevivência seria reduzido, uma vez que foi tirado mais cedo ou antes da idade de reforma completa.

Por favor contacte a Administração da Segurança Social para discutir qual o benefício a tirar primeiro antes de solicitar qualquer um dos benefícios. Idealmente, você quer ter certeza de que está escolhendo a opção que melhor se adapta à sua situação financeira, considerando todas as variáveis, que poderiam incluir a sua idade, a idade do seu cônjuge falecido e os seus benefícios elegíveis – incluindo tanto o sobrevivente como os seus próprios benefícios de aposentadoria.

Elegibilidade para benefícios nos últimos 12 meses

Há uma exceção para aqueles que se candidataram recentemente aos benefícios de aposentadoria. Se você se tornou elegível para benefícios de aposentadoria há menos de 12 meses, você pode ser autorizado a retirar seu pedido de aposentadoria e solicitar apenas benefícios de sobrevivência. Você pode então solicitar novamente os seus benefícios de aposentadoria mais tarde, quando os benefícios serão maiores.

Cuidado com o “Período de Blackout”

Como observado anteriormente, uma viúva ou viúvo geralmente não se qualifica para seus próprios benefícios até os 60 anos de idade. No entanto, essa pessoa (independentemente da idade) pode receber pagamentos como cuidador dos filhos do falecido até completar 16,

Os próprios filhos se qualificam para os benefícios (pagos aos pais sobreviventes) até completar 18 anos (ou 19 se ainda estiverem na escola). Mas entre o 18º aniversário do filho (quando os seus benefícios de sobrevivência cessam) e o 60º aniversário do cônjuge (quando os seus benefícios são retomados), ninguém na família tem direito a receber. Isso é o que é conhecido como um período de blackout.

Consider, por exemplo; uma mulher fica viúva aos 30 anos de idade com um filho de dois anos. Como cuidadora do filho, ela tem direito a receber benefícios da Previdência Social por 14 anos, até seu 16º aniversário. Depois disso, o filho continua a receber os seus benefícios de sobrevivência por mais dois anos, até aos 18 anos. A mãe dele terá 48 anos nesse momento, deixando a família inelegível para qualquer pagamento até que os benefícios da viúva dela fiquem disponíveis aos 60 anos. Neste caso, o período de blackout do Seguro Social dura 12 anos.

Uma solução possível é que as famílias se certifiquem de ter um seguro de vida adequado para sustentar o cônjuge sobrevivente durante qualquer período de blackout. Tomemos, por exemplo, um casal, ambos com 31 anos, que teve um filho recentemente. Se um dos pais morrer, o cônjuge sobrevivo pode receber prestações até aos 47 anos (quando a criança tiver 16 anos). Se ambos comprarem apólices de seguro de vida com duração de 30 anos e acompanharem os prémios, terão a cobertura assegurada até aos 61 anos de idade – um ano após a reintegração na Segurança Social – no caso de um deles falecer.