Erros a Evitar ao Investir em CDs

Certificados de depósitos (CDs) oferecem aos investidores taxas de juros competitivas e tipicamente APYs mais altos que os planos de poupança convencionais, permitindo aos investidores de CD sentarem-se e verem o seu investimento crescer. Outra vantagem chave de investir em CDs é que o FDIC assegura depósitos em bancos membros e cooperativas de crédito até o montante máximo permitido por lei. No entanto, por mais seguro que seja um CD, existem alguns erros comuns para evitar que isso lhe possa custar milhares.

Evite estes 7 erros dispendiosos para maximizar os seus ganhos em CD

Não compre por aí a melhor taxa de CD

Encontrará hoje uma grande variedade de CDs disponíveis em instituições financeiras – mas estes diferem de formas importantes. Os APYs não são padrão, e geralmente dependem em parte da duração do prazo do CD. Você vai querer verificar as taxas atuais e depósitos mínimos, mas também estar ciente das taxas para saques antecipados, renovações automáticas, penalidades, taxas antecipadas ou outros requisitos que podem limitá-lo e custar-lhe dinheiro.

Esteja ciente de que alguns bancos se reservam o direito de alterar a taxa do seu investimento em CD a curto prazo – é importante ler as letras miúdas. Fazer compras garante que você encontrará o melhor veículo para o seu dinheiro com ótimas taxas, recompensas de fidelidade e muito mais.

Escolhendo o termo errado do CD

Com investimentos em CDs, você está guardando uma quantia específica de dinheiro por um determinado período de tempo, sem tocá-lo ou gastá-lo. Em troca, você ganha mais juros do que com uma conta poupança convencional. O truque é determinar se você quer seu dinheiro em um CD de curto prazo a menos de 12 meses, em um CD de médio prazo entre um e três anos ou em um CD de longo prazo durante três anos. Escolha errado, e você pode estar olhando para penalidades de saque antecipado que absorvem quaisquer juros que você possa ter ganho.

As taxas de CD de quase 12 meses estão atualmente na média de 1,50% APY. CDs de longo prazo, como taxas de cd de 60 meses, estão mais próximos da marca de 1,75% se você estiver disposto a guardar algum dinheiro por 5 anos.

Pôr todo o seu dinheiro em um único CD

Se você estiver preocupado em não poder acessar o seu dinheiro em uma emergência, considere colocá-lo em vários CDs com diferentes taxas de maturação, em vez de todos em um só. Por exemplo, se você tem $15.000, coloque $5.000 cada um em um CD de um, três e cinco anos. Quando cada um deles amadurecer, você pode colocá-lo em um novo CD de cinco anos com uma data de maturação diferente, sabendo que a cada dois anos, um dos seus CDs amadurecerá e lhe fornecerá fundos que você pode usar ou reinvestir. Quando todo o seu dinheiro for investido em CDs de longo prazo, você também ganhará significativamente mais juros do que ganharia com opções de curto prazo.

Pôr o dinheiro errado nos CDs

Os CDs não são o único veículo para deixar o seu dinheiro trabalhar para você. Se você pode se dar ao luxo de comprometer seu dinheiro por cinco ou 10 anos, muitos conselheiros sugerem que você considere ações. Um fator é o quão confortável você está com o risco. Os CDs são de baixo risco, com uma taxa fixa que é garantida. As ações podem subir ou descer significativamente, e você precisará subir e descer enquanto espera pelo crescimento a longo prazo.

Outra ferramenta de investimento são as contas do mercado monetário, que são muito semelhantes a uma conta poupança, mas geralmente requerem depósitos mínimos muito altos. Você ainda pode retirar dinheiro de um MMA sem penalização, mas normalmente não pode deixar o saldo cair abaixo de um determinado limite. Se você acredita que vai precisar do dinheiro antes do fim do prazo de um CD, tente um método de investimento diferente.

Deixe seu CD rolar automaticamente

Um dos erros mais caros que as pessoas podem cometer ao escolher um CD é não conseguir ler a letra pequena onde diz que seu CD irá rolar automaticamente no vencimento. Seu dinheiro, incluindo o depósito original e qualquer juro ganho, será rolado para uma nova conta de CD por outro prazo pré-determinado.

Há outros inconvenientes. Você pode não ser elegível para a mesma taxa de juros com o novo CD, e você corre o risco de ficar trancado em outro prazo de CD que você pode não querer. Antes de assinar o seu CD, verifique e veja o que a instituição faz no final do prazo do CD – e considere a opção de não participar se isso não se ajustar ao seu plano.

Ignorando o Fed

Numa economia lenta, o Fed pode baixar as taxas de juros para estimular o crescimento. Se a economia está crescendo muito rápido, no entanto, o Fed aumenta as taxas, o que leva as empresas e os consumidores a gastar menos. Quando o Fed reduz as taxas, os bancos baixam o APY em CDs, e os seus ganhos em juros cairão. Portanto, compensa ver o Fed e abrir CDs durante períodos em que as taxas são mais altas.

Retirar dinheiro de um CD antes de amadurecer

Quando você abre um CD, você promete deixar seu dinheiro no banco por um período de tempo designado. Se algo surgir e você precisar retirar esse dinheiro, você pagará uma penalidade, que geralmente é de vários meses de juros, ou mais. Os CDs que permitem levantamentos sem penalização geralmente vêm com taxas de juros mais baixas. Dependendo do tipo de prazo do CD, as penalidades de saque podem variar de 60 a 365 dias de juros, portanto, certifique-se de considerar isso em seus planos ao abrir um CD.

A palavra final

Os CDs oferecem um veículo de baixo risco para ganhar dinheiro através de taxas de juros competitivas. Eles são especialmente úteis se você puder ter o seu dinheiro amarrado por vários anos. Mas nem todos os CDs são criados iguais: ao fazer compras, você pode encontrar as melhores taxas, juntamente com um período de prazo que funciona para você. Investir em vários CDS com taxas de juros variáveis é uma ótima maneira de ter acesso ao seu dinheiro em intervalos regulares, o que você pode fazer laddering suas datas de maturação do CD.