Um depósito direto ACH é um tipo de transferência eletrônica de fundos feita para uma conta corrente ou poupança de um consumidor pelo seu empregador ou uma agência federal ou estadual. Os tipos mais comuns de depósitos diretos ACH incluem pagamento de salários, declarações de impostos e benefícios governamentais.
As transferências de cheques em papel tornaram os cheques em papel obsoletos. Na verdade, eles são tipicamente a opção mais cara. O depósito direto via ACH é uma simples transferência eletrônica que é tipicamente recebida em 1-2 dias úteis. É uma ótima opção para uma pequena empresa para economizar dinheiro e pagar os funcionários com rapidez.
O que é uma ACH?
Quando você acorda no dia do pagamento e seu dinheiro está automaticamente em sua conta bancária, isso é devido a uma transação ACH. ACH é a abreviatura de ACH para a associação nacional de câmaras de compensação automática. É uma rede electrónica baseada em computadores para o processamento de transacções. É normalmente utilizada para pagamentos de baixo valor entre duas instituições financeiras participantes.
Exemplos de processamento de ACH incluem:
- Depósito direto
- Transferência de dinheiro
- Empréstimo de carro
- Pagamento hipotecário
- Pagamentos recorrentes
- Anyone online bills
ACH também é referido como pagamento direto ou cheque eletrônico e está sempre crescendo em popularidade. Em 2019, a ACH movimentou 24,7 bilhões de pagamentos eletrônicos, tornando a rede um dos sistemas de pagamento mais seguros e confiáveis do mundo. O ano passado foi o quinto consecutivo em que a Câmara de Compensação adicionou mais de 1 bilhão em pagamentos. Isto inclui coisas como:
- Pagamentos B2B e P2P
- Depósitos diretos
- Doações caritativas
- Segurança social e benefícios governamentais
- Aulas
- Serviços de inscrição
O valor total destes pagamentos foi superior a 55 dólares.8 trilhões de dólares.
Como funciona a ACH?
A criação de uma ACH requer uma conta poupança ou conta corrente, número de roteamento, e número de conta bancária. Um depósito direto ACH não pode acontecer até que esses dados sejam compartilhados com o pagador. A informação da conta do beneficiário é sempre necessária para configurar um depósito direto. Caso contrário, como uma empresa saberá onde pagar?
ODFI
A Instituição Financeira Depositária Originária ou ODFI é um termo bancário usado em conexão com uma ACH. No workflow financeiro, o ODFI é a interface entre a rede ACH e a Reserva Federal. Eles atuam como o Originador da transação.
O ODFI tem um acordo com o Operador da ACH (seja a Câmara de Compensação ou a Reserva Federal) para transmitir entradas na rede ACH em nome do Originador. Para qualificar-se como ODFI, uma instituição financeira depositária deve sempre obter autorização antes de creditar ou debitar uma conta.
As coisas pelas quais são responsáveis incluem:
- Proteger a segurança dos dados da ACH
- Acordo de contratos com cada Originador
- Ajustar retornos abaixo do limite acordado
Para mitigar o risco de uma transferência ser devolvida, os ODFIs são encorajados a trabalhar com os Originadores para estabelecer controles adequados e supervisão sobre as transações de débito.
RDFI
ODFIs também devem concordar em agir como Instituição Financeira Depositária receptora (RDFI) para receber pagamentos de ACHs e transações de crédito. A RDFI recebe entradas indiretamente ou diretamente de seu Operador de ACH para crédito ou débito em contas de clientes.
Todas as instituições devem ser um RDFI para permitir que um membro ou cliente aceite fundos via ACH. Para cumprir com as Regras Operacionais Nacha, um RDFI deve aceitar todos os lançamentos nas contas dos clientes.
A Instituição Financeira Depositária receptora obtém lançamentos direta ou indiretamente de seu Operador ACH para débito ou crédito nas contas dos clientes. Todas as instituições financeiras devem ser um RDFI para permitir que um cliente ou membro aceite fundos através da ACH.
Coisas pelas quais são responsáveis por incluir:
- Performance e lançamento atempado nas contas do Destinatário
- Recebimento e validação atempada de todos os lançamentos ACH
- Notificação aos Originadores de dados incorrectos nos lançamentos aceites
A qualquer instituição financeira pode escolher ser um RDFI sem ser um ODFI.
Semelhanças entre ODFI e RDFI
Além de lidar com dinheiro, há muitas semelhanças entre um RDFI e um ODFI. Ambas as instituições devem ter um relacionamento com um operador ACH para acessar a rede ACH. Ambas pagam taxas para acessar esses trilhos de pagamento e enfrentam rigorosos processos de auditoria. Mesmo quando pagamentos mais rápidos se tornam a expectativa, elas ainda devem passar por uma Operadora.
A rede de compensação automática é uma Operadora ACH popular que oferece uma opção de pagamento instantâneo para os membros participantes. O Federal Reserve revelou planos para uma opção de pagamento em tempo real que deve chegar ao mercado até 2024.
Bambos o ODFI e o RDFI devem ter um relacionamento com um Operador ACH para poder acessar a rede ACH. Tanto o ODFI como o RDFI pagam taxas para acessar esses trilhos de pagamento e enfrentam extenuantes processos de auditoria.
A medida que os pagamentos mais rápidos se tornarem mais populares, as transações ainda passarão por um Operador.
A Câmara de Compensação, um Operador ACH favorito, oferece uma opção de pagamento instantâneo através de seus trilhos de pagamento, desde que ambas as instituições financeiras sejam membros participantes.
O Federal Reserve revelou planos para uma opção de pagamento em tempo real que deverá chegar ao mercado até 2023 ou 2024.
Taxas de administração da rede
A rede ACH é sustentada através das Taxas de administração da rede. Cada instituição financeira depositária ajuda a sustentar uma rede ACH saudável com estas taxas cobradas. Cada instituição financeira depositária que recebe ou transmite entradas ACH é obrigada a pagar à Nacha uma Taxa Anual e uma Taxa por Entrada para os custos associados à gestão da rede ACH.
Estas taxas são necessárias para compensar os custos associados com as funções administrativas da rede ACH que a Nacha executa numa base de “at cost”. Estas taxas proporcionam uma fonte estável e previsível de fundos de partes que recebem benefícios de serviços. Os valores são aprovados pelo Conselho de Administração da Nacha a cada ano e são alterados quando o conselho julgar necessário.
O que o Depósito Direto Detalha?
O depósito directo é uma opção de pagamento em que os fundos são transferidos electronicamente para a sua conta poupança ou conta corrente. Isto ajuda o beneficiário a receber os fundos mais rapidamente e evita lidar com cheques físicos. Em muitos casos, isto implica num depósito automático de cheques da folha de pagamento transferidos directamente para a sua conta.
Depósito directo é como 93% dos trabalhadores americanos são pagos. É um método para colocar os consumidores mais no controle de suas finanças onde eles podem rapidamente acessar o dinheiro sem taxas extras para recebê-lo. Além da folha de pagamento, ele também pode ser usado para bônus, reembolsos e outros pagamentos de funcionários.
Depósito direto via ACH
Quando você recebe depósito direto via ACH, os fundos são depositados dentro de uma conta corrente ou poupança dentro de 1-2 dias úteis. É normalmente usado para coisas como:
- Benefícios do governo
- Impostos e outros reembolsos
- Pagamento
- Reembolso de despesas do funcionário
- Anuidades e pagamentos de juros
Incluirá qualquer pagamento de crédito ACH de uma empresa ou do governo directamente a um consumidor. Depósito direto não deve ser confundido com pagamento direto, que é o uso de fundos para fazer um pagamento via ACH.
As vantagens do depósito direto através da ACH incluem coisas como conveniência, menos taxas, sem cheques em papel e reembolsos mais rápidos de impostos
O sistema ACH foi projetado não só para agilizar os pagamentos, mas também para assegurá-los. Ele permite espaço para mais comércio em menos tempo e estimula os negócios em todos os setores.