Passadores de dinheiro

“Eu tenho um pouco de dinheiro em minha conta bancária, e precisarei acessá-lo em menos de um ano. Onde posso investi-lo a curto prazo para um melhor retorno do que a minha conta corrente?”

Ouço esta pergunta o tempo todo. E a boa notícia é que os investidores a curto prazo têm mais opções hoje do que nunca. Embora muitas vezes – mas não inerentemente – de menor risco, os investimentos de curto prazo normalmente rendem menos do que os de longo prazo.

Muitas das opções abaixo são tão seguras, elas são garantidas pelo governo federal. Outras oferecem retornos que rivalizam até mesmo com investimentos de longo prazo, mas vêm com uma porção extra de risco também. No mínimo, você deve ser capaz de evitar perder dinheiro para a inflação com pouco ou nenhum risco.

Aqui está o que todos os investidores precisam saber sobre investimentos de curto prazo antes de estacionar seu dinheiro por menos de um ano.

Antes de Investir …

Antes de tomar qualquer decisão de investimento, dê uma olhada de perto nas suas dívidas. Se você tiver qualquer dívida de cartão de crédito com juros altos ou outras dívidas não garantidas, você pode estar melhor usando seu dinheiro extra para pagá-las em vez de poupá-lo ou investi-lo.

Se você tiver uma escolha entre pagar 20% de juros para um cartão de crédito ou ganhar 2% de juros em um CD, é um não-cérebro para pagar a dívida do seu cartão de crédito. Fazer o contrário é efetivamente perder 18% do seu dinheiro.

Granted, se você sabe que vai precisar acessar o dinheiro em menos de um ano, pagar a dívida pode não ser uma opção. É por isso que é tão importante compreender as suas necessidades financeiras únicas, antes de comprometer dinheiro em qualquer lugar.

Objetivos de investimento a curto prazo

Sobre um horizonte de tempo suficientemente longo, você pode esperar os altos e baixos das giroscópicas e correções do mercado. A sua prioridade é simples: Ganhe o maior retorno possível.

Mas no investimento de curto prazo, outras necessidades muitas vezes triunfam sobre o retorno.

Liquidez

Quão rápido você precisará acessar seu dinheiro? Todas as contas de depósito permitem-lhe aceder ao seu dinheiro imediatamente, embora alguns cobram uma penalização por levantamento antecipado. E alguns investimentos são mais fáceis de liquidar em dinheiro frio e duro do que outros.

Não perder dinheiro para a inflação

Se você não estivesse preocupado em perder dinheiro para a inflação, você simplesmente deixaria o seu dinheiro na sua conta corrente. Mas no final das contas, cada dólar que você deixa em dinheiro perde dinheiro a cada ano. Entre 1914 e 2020, o ano médio viu 3,24% do valor ser retirado de cada dólar, de acordo com a Trading Economics.

Investir dinheiro sempre envolve algum grau de risco, não importa quão pequeno seja. Mas quando você não investe, você não corre o risco de perder; você garante.

Não perder dinheiro, Período

Quando perguntado sobre suas regras de investimento, Warren Buffett respondeu de forma famosa: “A primeira regra do investimento é não perder. E a segunda regra de investimento é não esquecer a primeira regra. E essas são todas as regras que existem.”

Esse conselho vai para o dobro para investimentos de curto prazo. Se pudesses esperar por quedas de mercado, investirias a longo prazo para um maior retorno. O fato de que você está mesmo considerando investimentos de curto prazo sugere que você não pode perder muito, se algum, dinheiro com eles.

Safest Investimentos de Curto Prazo

Então, quais são alguns lugares relativamente seguros para estacionar seu dinheiro se você precisar dele de volta dentro de um ano, sem perder valor para a inflação? Aqui estão nove opções para investimentos de curto prazo, em ordem ascendente de risco.

Poupança de Alto Rendimento

Contas Poupança, incluindo contas poupança online e contas poupança automatizadas, são seguradas pelo governo federal através da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Seus primeiros $250.000 são garantidos.

Muitos bancos não pagam nada ou quase nada em saldos de contas poupança, mas algumas contas poupança oferecem rendimentos percentuais anuais (APYs) tão altos quanto 2,5%. Isso pode não ser muito comparado com o retorno de ações ou imóveis, mas é bastante impressionante para uma conta segura garantida sem risco.

Cheque a conta poupança de alto rendimento do CIT Bank como exemplo; eles também oferecem opções de conta CD e uma conta poupança builder que oferece uma taxa de juros ainda mais alta se você preferir (mais em CDs em breve).

Contas de Mercado Monetário (MMAs)

Uma conta poupança de mercado monetário (MMA) é semelhante a uma conta poupança de alto rendimento, mas a maioria exige um depósito mínimo e restringe os levantamentos a cada mês. Os saques podem ser limitados com base no número de transações, um montante específico em dólares, ou ambos.

Isso significa que eles não oferecem a liquidez perfeita de uma conta poupança ou conta corrente. No entanto, eles permanecem mais flexíveis e líquidos do que um CD.

Se você é um estudante ou recém-formado novo a investir e desconfiado de qualquer risco, contas do mercado monetário podem ser uma maneira segura de começar a investir. A maioria das contas do mercado monetário são seguradas pelo FDIC, e algumas até oferecem a conveniência de cheques.

Para exemplos de bancos que oferecem MMAs seguros com rendimentos fortes, tente CIT Bank, Nationwide Bank, e UFB Direct.

Certificados de Depósito (CDs)

Contas poupança e contas do mercado monetário, a maioria das contas de CD são seguradas pelo FDIC e, portanto, extremamente seguras.

Mas, ao contrário dos outros dois, os bancos impõem limites estritos aos levantamentos antecipados de CDs. Quando você deposita dinheiro em uma conta de CD, você concorda em deixá-lo lá por um certo período; pode ser uma questão de meses ou até mesmo de anos. Quanto maior o período de vencimento, maiores os juros.

No final desse período de vencimento, o banco libera seus fundos mais os juros acordados. Portanto, se você sabe que só precisa estacionar seu dinheiro por seis meses ou um ano, você pode escolher o período de vencimento que melhor se adapte às suas necessidades, com total garantia de que você receberá seu dinheiro de volta no vencimento.

Obviamente, a vida nem sempre é previsível. Se surgir uma emergência e você precisar sacar seu dinheiro mais cedo, espere que o banco lhe acerte com penalidades pesadas. Em outras palavras, não coloque seu fundo de emergência em um CD.

Check out CIT Bank enquanto você começa a explorar opções para CDs. Você também pode tentar CDs negociados como uma alternativa aos CDs do banco.

Treasury Bills (T-Bills)

Treasury bills são títulos de curto prazo vendidos pelo Tesouro Americano com períodos de vencimento variando de alguns dias até um ano. Quanto maior o prazo de vencimento, maiores os juros, assim como os CDs.

Quando você compra T-Bills, você os compra com desconto do seu valor nominal. Por exemplo, se o valor nominal de um T-Bill pago no vencimento for $1.000, você pode comprá-lo por $975, e então o Tesouro lhe paga $1.000 por ele quando vencer.

Você pode comprar T-Bills diretamente do Tesouro ou no mercado secundário através de uma conta de corretagem como a Ally Invest. Quando são inicialmente emitidos, o Tesouro normalmente os vende em incrementos de $1.000.

Por serem apoiados pelo governo dos EUA, os T-Bills estão entre os investimentos mais seguros que você pode fazer. Dito isto, eles também estão entre os que pagam menos. Mas eles ainda batem frequentemente contas poupança, contas do mercado monetário e CDs.

Treasury Inflation Protected Securities (TIPS)

Se o seu objectivo principal é não perder dinheiro para a inflação, então os Títulos Protegidos contra a Inflação do Tesouro (TIPS) são para si.

Estes títulos do Tesouro dos EUA oferecem retornos mais altos ou mais baixos com base no ritmo da inflação medido pelo índice de preços ao consumidor (IPC). Quando a inflação aumenta, as TIPS pagam mais, e quando diminui, pagam menos.

Como as outras opções acima, as TIPS não pagam particularmente bem, mas você pode ao menos proteger seu dinheiro contra perdas para a inflação. E embora originalmente vendam por prazos de cinco, 10 ou 30 anos, você pode comprá-las e vendê-las no mercado secundário a qualquer momento, tornando-as mais líquidas do que um CD. Você também pode investir em ETFs que possuem DICs, se preferir isso em relação à propriedade direta de títulos.

Títulos de curto prazo ETFs

Fundos de títulos de curto prazo administrados ativamente são fundos de negociação de troca (ETFs) que investem em – você adivinhou – títulos de curto prazo.

O mercado de títulos introduz alguma volatilidade em seus investimentos, o que adiciona risco para investidores de curto prazo que procuram descontar em menos de um ano. Mas como esses ETFs só investem em títulos de curto prazo, essa volatilidade é limitada.

Como os ETFs vão, esses fundos tendem a ser investimentos de baixo risco, de baixo retorno, projetados para serem mais seguros e mais estáveis do que os fundos de títulos típicos. E como os ETFs são negociados através de uma conta de corretagem como Robinhood, você pode vendê-los a qualquer momento para liquidar e acessar seu dinheiro.

Bonds Municipal Bonds

Embora um governo municipal seja mais propenso a inadimplência do que o governo federal, a grande maioria dos governos municipais são bons para o dinheiro que você empresta. O risco é ligeiramente maior para os títulos municipais do que para os títulos do Tesouro, mas os rendimentos também são mais altos.

Este risco maior vem das flutuações das taxas de juros, em vez de inadimplência dos títulos. Se as taxas de juros subirem e você precisar vender antes do vencimento do título, o seu título valerá menos no mercado secundário. Mas ninguém diz que você tem que comprar títulos municipais de longo prazo. Você pode comprar títulos municipais programados para atingir o vencimento dentro de um ano se estiver preocupado com as flutuações nas taxas de juros que afetam seus retornos.

Fundos de Arbitragem

Um fundo de arbitragem tira partido de pequenas diferenças de preço, quer entre acções de uma empresa em duas bolsas de valores diferentes, quer entre o preço actual a dinheiro de uma acção e o seu valor contratual futuro.

O fundo executa a compra e a venda simultaneamente, baixando o risco muito abaixo do de um fundo de acções típico. Por exemplo, digamos que uma empresa negoceia tanto na Bolsa de Nova Iorque (NYSE) como na Bolsa de Londres (LSE). Na NYSE, suas ações estão sendo vendidas a $30,15 por ação, mas na LSE, estão sendo vendidas a $30,30 por ação. O fundo compra acções a $30,15 por acção e simultaneamente vende o mesmo número de acções a $30,30 por acção, embolsando a diferença.

Uma vantagem única dos fundos de arbitragem é que são um dos poucos tipos de fundos que têm um melhor desempenho quando os mercados vêem uma elevada volatilidade. Mais volatilidade geralmente significa maior risco para os investidores de ações, mas não para os fundos de arbitragem.

Durante períodos de baixa volatilidade, os fundos de arbitragem tendem a investir mais em dívida, um investimento mais estável. Se você quer investir no mercado de ações a curto prazo e tem um pouco de tolerância ao risco, os fundos de arbitragem são uma ótima maneira de reduzir o risco em sua carteira de ações. Basta manter um olho nos seus rácios de despesas, que podem ser mais elevados do que a maioria dos fundos de investimento ou ETFs.

Bonds Corporate Bonds

Bonds Corporate Bonds vêm num espectro completo de risco, por isso tenha cuidado com o investidor. As empresas blue chip que existem desde antes do nascimento de seus avós podem fazer opções de investimento estáveis e de baixo risco. Na outra ponta do espectro estão as empresas que nasceram ontem e que podem não ver amanhã.

Como os títulos do governo, os títulos corporativos são empréstimos com uma data de vencimento fixa que são emitidos para as corporações e não para os governos. Isso aumenta o risco, mas também os retornos potenciais. Leia sobre o básico dos títulos corporativos e municipais para mais detalhes.

Para os melhores investimentos de curto prazo entre os títulos corporativos, procure por marcas de chip azul estabelecidas e respeitáveis, com nomes familiares. Você pode correr riscos em outros lugares, mas entre seus investimentos de curto prazo, apenas invista nos títulos corporativos mais estáveis.

Peer-to-Peer & Empréstimos de crowdfunding

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Em sites peer-to-peer e crowdfunding, você fornece o dinheiro para empréstimos de outros mutuários.

Para ser claro, isso também é o que acontece quando você deposita dinheiro em uma conta bancária. A diferença é que com uma conta bancária, o seu dinheiro é segurado pelo FDIC, e você recebe nenhum ou baixos juros sobre ele. Com um crowdfunding ou empréstimo entre pares, você assume o risco de inadimplência do mutuário, mas você ganha um retorno muito maior se ele pagar como combinado. O crowdfunding e os empréstimos peer-to-peer são de curto prazo, normalmente de seis meses a cinco anos.

Cada plataforma de investimento é diferente, por isso, avalie-os cuidadosamente antes de investir. Para empréstimos entre pares, comece pesquisando o Prosper e o LendingClub. Se você está interessado em empréstimos contra imóveis, tente o site de crowdfunding Groundfloor, onde você pode fazer empréstimos de curto prazo garantidos por imóveis pagando entre 5% e 25% de retorno. Você também pode investir em outros negócios através do Worthy Bonds. Eles oferecem um retorno de 5% em todos os investimentos.

Bonus Ideia: Invista através do seu Roth IRA

Uma outra opção a considerar é investir dinheiro num Roth IRA. Com um Roth IRA, você pode retirar suas contribuições sem nenhuma penalidade. Você pode até retirar alguns ganhos para educação ou para comprar sua primeira casa.

Por exemplo, você poderia contribuir com dinheiro para o seu Roth IRA e depois investi-lo em um fundo de arbitragem ou ETF de títulos de curto prazo. Ele irá ganhar algum dinheiro para você durante os próximos seis meses ou ano, e então quando você precisar de dinheiro, você pode vender e retirar suas contribuições originais de volta. Seus ganhos permanecerão no Roth IRA e continuarão crescendo livres de impostos para sua aposentadoria.

Palavra Final

Quando você investir dinheiro a curto prazo, mantenha-se atento à sua tolerância ao risco. As necessidades financeiras de todos e a tolerância ao risco são únicas.

Saiba que “curto prazo” não significa intrinsecamente “baixo retorno” ou mesmo “baixo risco”. A última coisa que você quer fazer é apostar o dinheiro para o depósito de segurança do seu inquilino, a mensalidade da faculdade da sua filha, ou qualquer outra conta com um prazo de entrega iminente. Aponte para o melhor retorno que você pode obter sem colocar os fundos iminentemente necessários em perigo.

Qual tem sido a sua experiência com investimentos a curto prazo? Onde você gosta de estacionar seu dinheiro por um ano ou menos?