A maioria dos leitores que me enviam um e-mail pedem conselhos sobre como poupar mais e gastar menos. Então, eu fiquei intrigado quando um leitor chegou com o problema exatamente oposto.
O leitor – eu vou chamá-lo de Cal – é um super-salvador
Para Cal, viver frugalmente e economizar dinheiro é tão de segunda natureza que é realmente difícil para ele gastar dinheiro, mesmo que ele tenha muito.
Como você pode imaginar, economizar demais não o fará feliz.
Então não só é OK gastar dinheiro em coisas que o farão feliz de vez em quando, como é a coisa certa a fazer! Eu acredito que uma grande diferença entre pessoas que estão seguras de si mesmas sobre seus gastos e aquelas que não estão (porque ou estão gastando muito ou não o suficiente), é que os gastadores seguros de si estão gastando com intenção.
Explico o que quero dizer abaixo, mas primeiro, aqui está a história do Cal:
“Eu sou abençoado por ter dois pais que têm sido muito baratos ao longo de suas vidas. A minha mãe só trabalhava em casa porque o meu pai é um médico. Durante os meus anos de crescimento, nunca os vi a ficar vistosos com a sua riqueza. Meu pai dirigiu um Ford Bronco de 1984 até 2003.
>Devido ao trabalho árduo e aos hábitos de poupança do meu pai (deve funcionar na minha família, pois o pai dele é da mesma forma), eu pude frequentar uma escola católica privada sem contrair empréstimos (embora eu tenha recebido uma bolsa de estudos que compensou um ano inteiro de aulas e despesas).
Depois de me formar, o emprego que aceitei e ainda estou dentro está um pouco abaixo das minhas capacidades como CPA e definitivamente abaixo do meu potencial salário. Parte da razão de eu ficar aqui é por causa do conforto e facilidade de vida que isso me permite, mas segundo, porque eu saí da faculdade sem dívidas, eu achei que poderia compensar o diferencial de salário economizando e investindo mais do que meus colegas poderiam com seus empréstimos da faculdade para pagar.
Eu atualmente máximo meu 401(k) e meu Roth IRA.
Embora meu salário para levar para casa seja bastante decente, eu estou vivendo abaixo das minhas posses, tanto em termos de qualidade de vida, quanto em termos de moradia e não de esbanjamento ou férias. Na maioria das vezes, depois das despesas, eu ainda pego meu dinheiro restante e o investo também.
Direito agora, aos 30 anos, tenho mais de $225.000 em fundos investidos, com mais da metade no meu 401k ($138k), outros $58.000 no Roth, e o resto em fundos sem aposentadoria.
O problema que eu tenho é permitir-me aliviar as minhas poupanças.
Eu gostaria de ter uma casa em breve e estou perto de precisar de um carro novo ou usado…mas eu sei que se eu baixar a minha percentagem de poupanças, eu não vou maximizar as minhas 401k contribuições, o que eu considero ser uma “oportunidade perdida”.
Para além dessas despesas futuras, preocupo-me muitas vezes em ter “fundos de emergência” suficientes, uma vez que os meus fundos de não-reforma comprariam essencialmente um veículo novo/usado ou seriam uma parte significativa de uma entrada numa casa”
Conheci outros como o Cal, muitos dos quais dominaram o ser frugal durante um período da vida em que realmente precisavam de ser. Anos mais tarde, quando se tornam livres de dívidas e agora ganham uma vida decente, ainda não conseguem começar a comprar as coisas que querem.
Na minha experiência, este sentimento é natural até certo ponto. À medida que você passa de estar endividado para poupar dinheiro, você não quer retroceder. Ver o seu saldo crescer torna-se um pouco viciante.
No caso do Cal, no entanto, ele já investiu o suficiente para poder ter mais de 3 milhões de dólares aos 65 anos, mesmo sem contribuir com mais um cêntimo (assumindo um retorno médio anual de 8%).
Talvez isso seja suficiente para a reforma dos sonhos do Cal ou talvez não, mas a questão é que ele tem a sua poupança a longo prazo coberta…e depois alguma. Talvez ele precise mudar parte do seu investimento para poupanças de curto prazo para que ele possa gastar dinheiro e ainda ter dinheiro para emergências.
Qualquer que seja a decisão do Cal, lembra-me este simples ponto:
A chave para o equilíbrio financeiro é tanto o SAVE como o SPEND com intenção.
O que está à frente:
Guardar com intenção
Você provavelmente tem muitas razões para querer poupar dinheiro. Estas podem incluir:
- Um fundo de dia chuvoso para emergências.
- Uma nova casa (ou melhorias na já existente).
- Viagem.
- Investimento.
Possivelmente, em qualquer momento da sua vida, você estará economizando para mais de um destes objetivos de uma só vez. Se você não tiver cuidado, é fácil deixar que todas as coisas que você precisa salvar para dominá-lo. Como resultado, você pode ficar obcecado em poupar cada vez mais, porque, simplesmente, há sempre algo para poupar!
Se, no entanto, você se tornar mais intencional sobre a sua poupança, você vai pegar cada meta e determinar:
- Quanto dinheiro você vai precisar.
- Quando você vai precisar do dinheiro.
- Como você vai investir o dinheiro.
Após você ter feito isso, você pode determinar quanto você precisa economizar. Se, no entanto, você descobrir que você precisará economizar mais do que você é capaz no momento, tudo bem. Talvez seja simplesmente altura de rever os seus objectivos de poupança:
- Pode reduzir a quantia de que precisa?
- Pode desviar o objectivo?
- Pode ganhar um melhor retorno do seu dinheiro?
Quando poupar com intenção, terá mais hipóteses de tirar as coisas que quer da vida, mas também tem de perceber que juntamente com a poupança intencional vem gastar conscientemente.
É a minha simples regra de planeamento financeiro:
Guardar dinheiro para mais tarde, mas gastar algum hoje. As probabilidades são boas de viver até 90, mas pode mesmo ser atropelado por um autocarro amanhã!
Despesas internacionais
O que o faz feliz?
- Aventuras internacionais?
- Bom comida, boas bebidas e bons amigos?
- As últimas tecnologias?
- Que cheiro de carro novo?
Nota: Se a sua única resposta é ganhar muito dinheiro e vê-lo acumulado na sua conta bancária só porque, você poderia ter uma desordem de dinheiro. Isto é um açambarcamento financeiro. (A sério.)
E se não conseguir responder imediatamente a essa pergunta, então vamos reformular a frase. Pense nos últimos cinco anos. Que compras lhe trouxeram mais felicidade?
Para mim, foram viagens e experiências com a minha família e amigos…casamentos de amigos em Sarajevo e Porto Rico, uma despedida de solteiro em South Beach, o nosso próprio casamento e lua-de-mel.
O meu carro, o meu iPhone, a minha máquina fotográfica…estas coisas também são boas. Mas com o tempo, eu acho que o dinheiro gasto em viagens e experiências tem criado mais felicidade para mim.
Still, eu sei que indo adiante, eu posso gastar dinheiro em roupas novas, um telefone mais novo, uma TV maior, etc. E se eu não tiver cuidado, em breve estarei adiando o planejamento das minhas próximas férias ou passando para amigos para um fim de semana longo em Vegas porque gastei muito em outras porcarias.
Gastos internacionais é quando você determina o que o faz mais feliz e então planeja suas finanças para que você possa pagar o máximo possível.
Aqui estão alguns exemplos:
- Dan vive com seus pais e mal gasta um centavo, exceto por 400 dólares por semana em duas aulas de vôo em busca de seu sonho de ser piloto.
- Emma ganha dinheiro decente, mas dirige uma Honda Civic de 15 anos e raramente compra roupas novas, mas ela tira três ou quatro semanas de folga a cada ano para viajar ao exterior, lugares como Argentina, Tailândia e Austrália. Cada viagem custa mais de $10,000.
- Mike é um cara de carro. Ele é escolhido para morar em uma casa muito menor do que ele poderia pagar para poder ter sempre a última viagem. Nada o faz mais feliz do que ir a uma festa e virar cabeças.
Dan, Emma, e Mike, todos gostam de coisas que custam muito dinheiro, na verdade. Por isso, se não forem intencionais em poupar primeiro, podem obviamente tornar-se naufrágios financeiros. (Claro, isso acontece com muitas pessoas que desenvolvem gostos por coisas caras).
Desde que economizem intencionalmente primeiro, no entanto, eles sabem o que lhes resta para gastar hoje. Então, é simplesmente uma questão de determinar como você vai gastar com isso, e quanto vai gastar com isso. O objetivo é planejar suas finanças para que você possa gastar mais no que valoriza e menos no que não gasta.
Voltar para ‘economizar demais’
Se você, como Cal, se vê tendo obtido muita segurança financeira mas não consegue gastar dinheiro, meu conselho é revisitar suas intenções. Para que você está economizando? De quanto você vai precisar? E o que será preciso para lá chegar?
Próximo, o que o faria feliz hoje? Como você pode usar parte do dinheiro que ganhou para conseguir isso?
O planejamento financeiro é sobre equilibrar as suas necessidades e desejos de hoje com as suas necessidades e desejos de amanhã.
Comumente ouvimos falar de pessoas que negligenciam a parte do “amanhã”, mas se não tivermos cuidado, é possível negligenciar a parte do “hoje”, também. Ambos importam.