Uma anuidade imediata é uma ferramenta para assegurar um rendimento regular. É mais frequentemente utilizada para proporcionar um rendimento de reforma consistente. Se é uma boa escolha para as suas necessidades particulares, no entanto, depende das suas circunstâncias. Saiba mais sobre anuidades imediatas e como elas funcionam.
O que é uma anuidade imediata?
Uma anuidade é um produto financeiro contratual emitido por uma companhia de seguros. Na maioria dos casos, um indivíduo compra uma anuidade, os fundos permanecem nela durante algum tempo e depois paga um montante acordado anualmente.
Em alguns casos, as anuidades são financiadas ao longo dos anos antes de começarem a ser pagas. Uma anuidade imediata, no entanto, é normalmente comprada com um pagamento único e depois começa a pagar logo após a compra.
Imagine, por exemplo, vender a sua casa e colocar todo o valor em uma anuidade imediata. Você teria então um rendimento acordado para um determinado número de anos ou mesmo para o resto da sua vida. Você não teria, contudo, a opção de investir ou gastar seu dinheiro de qualquer outra forma.
Que Anuidades Imediatas Oferecem
As anuidades são uma forma de seguro, e o seguro é uma ferramenta de gestão de risco – não um investimento. Quando você compra uma anuidade imediata, você está segurando um determinado resultado, não fazendo um investimento. O resultado que você está comprando é um rendimento vitalício (ou para o período que você escolher). A chave para usar corretamente uma anuidade imediata é entender o que você está segurando e como avaliar o benefício que está sendo fornecido.
Quando você compra uma anuidade imediata, você celebra um contrato com uma companhia de seguros para comprar um fluxo garantido de renda. A companhia de seguros calcula o montante do rendimento mensal que pode fornecer com base em vários factores, incluindo:
- O tipo de anuidade (fixa, variável ou indexada à inflação)
- O prazo da anuidade que você escolher (apenas vitalícia, vida conjunta, prazo certo)
- Sua idade e sexo (para que eles possam estimar sua expectativa de vida)
Tipos de anuidades imediatas
Você tem várias opções ao comprar uma anuidade imediata. Você quer maximizar seus rendimentos agora ou você aceitaria um pagamento mais baixo por rendimentos que aumentariam com a inflação? Se você quer a maior renda hoje, uma opção de pagamento fixo é a melhor. Se quiser um rendimento que suba com a inflação, terá de aceitar menos rendimentos agora.
Quer um pagamento fixo e garantido, ou prefere um pagamento variável que tenha potencial para subir se os mercados subirem? Com um pagamento variável, o valor mensal pode ter um valor mínimo garantido com uma parte do pagamento ligada a um índice da bolsa de valores. Ou, o montante total do pagamento pode ser baseado no desempenho subjacente dos fundos de acções e obrigações.
As opções exactas de pagamento variam de acordo com a política de anuidades, por isso reveja as suas opções cuidadosamente antes de escolher.
Termos de anuidade
Quando comprar uma anuidade imediata, terá de escolher o termo da anuidade, que determina quanto tempo durará o seu fluxo de rendimento garantido. Um termo certo de anuidade terá um fluxo de renda que dura um número específico de anos, enquanto uma anuidade vitalícia fornece renda garantida enquanto você viver.
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Também há opções de vida conjunta, que pagam enquanto pelo menos um proprietário da anuidade estiver vivo. Há também opções que fornecem um retorno do principal de modo que se você morrer antes do valor total que você colocou no produto foi pago de volta, qualquer saldo restante irá para seus herdeiros.
Quanto mais velho você for, maior o rendimento mensal que você recebe. As seguradoras utilizam tabelas actuariais para calcular a sua esperança de vida. Quanto mais velho você for, menos anos eles esperam que você viva. Os pagamentos, portanto, são maiores se você esperar mais tempo para comprar sua anuidade.
As mulheres tendem a viver mais do que os homens, portanto as taxas de pagamento em mulheres são menores do que em homens.
Anuidades imediatas
Muitos sites de anuidades mostram taxas de pagamento de anuidades imediatas. Isto não é o mesmo que a taxa de retorno ou rendimento. Você não deve usar uma taxa de pagamento de anuidade imediata ou uma taxa de retorno calculada para compará-la com outros investimentos. O usuário compra anuidades para as garantias, não para os retornos. Quanto mais tempo você viver, maior será o retorno que a anuidade lhe proporcionará. Você pode comparar uma taxa de anuidade de uma empresa com aquela oferecida por outra empresa, mas não compare as taxas de anuidade com outros investimentos. Isso é comparar maçãs com laranjas.
Quando usado como parte de um plano holístico de renda de aposentadoria, a renda mensal de uma anuidade imediata significa que outro capital que você tem pode ser investido para o crescimento a longo prazo. Ao longo do tempo, uma anuidade imediata pode criar mais riqueza total. Ela também cria segurança. Esses itens têm um valor que não pode ser medido através de uma análise rigorosa da taxa de retorno.
É um direito imediato da anuidade para você?
Aqui estão quatro perguntas que você pode usar para decidir se este produto é certo para você.
- Você prefere segurança e garantias em vez de opções mais arriscadas?
- Menos de 50% das suas despesas de aposentadoria projetadas são cobertas por fontes de renda garantidas, como a Previdência Social e pensões?
- Você é saudável? Você acha que há uma chance justa de você viver mais do que a expectativa de vida média?
- Você se preocupa em gastar mais cedo na aposentadoria, ficar sem dinheiro mais tarde, ou proteger seu eu futuro de más decisões devido ao declínio cognitivo?
Se você responder sim a qualquer uma das perguntas acima, uma anuidade imediata pode ter um lugar no seu plano de renda de aposentadoria. Certifique-se de que procura diversificar as suas compras de anuidades entre seguradoras e ao longo do tempo.
E se já não quiser a anuidade?
Com a maioria das anuidades imediatas, você não pode mudar de idéia uma vez que o contrato é comprado. Por exemplo, se você tem recebido o seu fluxo de renda por dois anos e de repente mudar de idéia, você não pode cancelar o fluxo de renda e recuperar a quantia de dinheiro restante.
Se você decidiu que tinha absolutamente que ter uma quantia fixa de dinheiro, você pode ser capaz de encontrar uma empresa externa para comprar o seu fluxo de renda com desconto.