Împrumutați bani pentru a finanța o achiziție de terenuri

Cumpărarea unui teren vă permite să construiți casa visurilor dumneavoastră sau să păstrați o bucată de natură. Cu toate acestea, terenul poate fi scump, așa că este posibil să aveți nevoie de un împrumut pentru a vă finanța achiziția de teren. Deși ați putea presupune că terenul este o investiție sigură – la urma urmei, „nu se mai face nimic din el” – creditorii văd împrumuturile pentru terenuri ca fiind riscante. Ca urmare, procesul de aprobare poate fi mai greoi decât cel al împrumuturilor standard pentru locuințe.

Facilitatea și costul împrumutului depind de tipul de proprietate pe care o cumpărați:

• Terenuri pe care intenționați să construiți în curând
• Terenuri virane pe care nu vă așteptați să le dezvoltați

Cercetarea de împrumuturi pentru terenuri poate fi un împrumut pe termen relativ scurt, cu o durată de doi până la cinci ani înainte de scadența plății balon. Cu toate acestea, există împrumuturi pe termen mai lung (sau puteți converti la un împrumut pe termen lung), în special dacă construiți o casă rezidențială pe proprietate.

Cumpărați și construiți într-un singur pas

Creditorii pot fi mai dispuși să acorde împrumuturi atunci când aveți planuri de a construi pe proprietatea dvs. Deținerea unui teren brut este speculativă. Construirea unei structuri este, de asemenea, riscantă, dar băncile ar putea fi mai confortabile dacă aveți de gând să adăugați valoare proprietății (prin adăugarea unei case, de exemplu).

Împrumuturi pentru construcții

Ați putea folosi un singur împrumut pentru a cumpăra terenul și a finanța construcția. Această abordare vă permite să suferiți prin mai puțină birocrație și mai puține costuri de încheiere. În plus, puteți asigura finanțarea pentru întregul proiect (inclusiv finalizarea construcției). Nu veți rămâne blocat cu terenul în timp ce căutați un creditor care s-ar putea să nu se materializeze niciodată.

Planuri de construcție

Pentru a obține aprobarea pentru un împrumut de construcție, va trebui să prezentați planurile creditorului, care de obicei vrea să vadă că un constructor cu experiență face lucrarea. Fondurile vor fi distribuite în timp, pe măsură ce proiectul avansează, așa că antreprenorii dvs. vor trebui să se țină de cuvânt dacă se așteaptă să fie plătiți.

Caracteristicile împrumutului

Împrumuturile pentru construcții sunt împrumuturi pe termen scurt, care prezintă adesea plăți numai cu dobândă și durează mai puțin de un an (în mod ideal, proiectul este finalizat până atunci). După această perioadă, împrumutul poate fi transformat într-un împrumut standard pe 30 sau 15 ani, sau veți refinanța împrumutul folosind ca garanție structura nou-construită.

Avansul

Pentru a împrumuta pentru costurile terenului și ale construcției, va trebui să plătiți un avans.

Terenuri finisate vs. terenuri brute

Dacă cumpărați un teren care are deja utilități și acces la stradă, în general vă va fi mai ușor să obțineți aprobarea.

Terenuri brute

Puteți finanța terenuri brute, dar creditorii pot fi reticenți (cu excepția cazului în care acest lucru este tipic pentru zona dumneavoastră – de exemplu, unele zone se bazează pe propan, puțuri și sisteme septice). Este costisitor să adăugați lucruri precum liniile de canalizare și electricitatea la proprietatea dvs. și există numeroase oportunități pentru cheltuieli și întârzieri neașteptate.

Avansul

Dacă cumpărați un lot (într-o subdiviziune în curs de dezvoltare, de exemplu), ați putea să dați un avans de doar 15% sau 25%.Pentru un teren brut, planificați un avans de cel puțin 30% și este posibil să trebuiască să aduceți 50% la masă pentru a fi aprobat.

Caracteristicile împrumutului

Locuințele finalizate sunt mai puțin riscante pentru creditori, așa că este mai probabil ca aceștia să ofere împrumuturi de construcție într-o singură etapă, care se convertesc în ipoteci „permanente” (sau pe 30 de ani) după finalizarea construcției. În cazul loturilor neterminate, creditorii tind să mențină termenele de împrumut mai scurte (între cinci și zece ani, de exemplu).

Reducerea riscului creditorului

Dacă cumpărați un teren brut, nu veți obține neapărat un împrumut prost. Vă puteți îmbunătăți șansele de a obține o afacere bună dacă îl ajutați pe creditor să gestioneze riscul. Poate fi posibil să obțineți împrumuturi pe termen mai lung, rate ale dobânzii mai mici și o cerință de avans mai mică. Factorii care ajută includ:

• Un scor de credit ridicat (peste 680) arată că ați împrumutat și ați rambursat cu succes datoriile în trecut.
• Ratele scăzute ale datoriei față de venit indică faptul că aveți un venit suficient pentru a face plățile solicitate.
• O sumă mică a împrumutului duce la plăți mai mici și la o proprietate care este cel mai probabil mai ușor de vândut.

Fără planuri de dezvoltare

Dacă aveți de gând să cumpărați un teren fără planuri de a construi o casă sau o structură de afaceri pe teren, obținerea unui împrumut va fi mai dificilă. Cu toate acestea, există mai multe opțiuni pentru a obține finanțare.

Bănci și cooperative de credit locale

Începeți prin a vă interesa la instituțiile financiare situate în apropierea terenului pe care intenționați să îl cumpărați. Dacă nu locuiți deja în zonă, creditorii locali – și creditorii online – pot fi reticenți în a aproba un împrumut pentru un teren liber. Instituțiile locale cunosc piața imobiliară locală. Acestea ar putea fi interesate să faciliteze vânzările în zona în care căutați. Deși instituțiile locale pot fi dispuse să acorde împrumuturi, este posibil ca acestea să ceară în continuare până la 50% ca avans și împrumuturi pe termen relativ scurt.

Capitalul propriu

Dacă aveți un capital semnificativ în casa dumneavoastră, este posibil să puteți împrumuta împotriva acestui capital cu o a doua ipotecă. Cu această abordare, ați putea finanța potențial întregul cost al terenului și ați putea evita utilizarea de împrumuturi suplimentare. Cu toate acestea, vă asumați un risc semnificativ folosindu-vă casa ca garanție – dacă nu sunteți în măsură să efectuați plățile la împrumut, creditorul vă poate lua casa prin executare silită.