Certificatele de depozit (CD) sunt investiții care vă ajută să vă creșteți banii în siguranță, iar utilizarea lor poate fi atât de simplă sau de complicată pe cât doriți. Dacă nevoile dvs. sunt de bază, este ușor să puneți bani într-un CD și să începeți să câștigați mai mult decât puteți câștiga într-un cont de economii. Dar puteți, de asemenea, să adăugați strategii mai complexe dacă aveți obiective sau nevoi specifice.
Noțiuni de bază despre CD-uri
Un CD este un tip de cont disponibil la banca dvs. sau la uniunea de credit. Similar unui cont de economii de bază, câștigați dobândă la banii pe care îi depuneți. CD-urile plătesc de obicei rate ale dobânzii mai mari decât alte conturi bancare, dar există o capcană: Trebuie să vă lăsați banii neatinși în cont pentru o anumită perioadă de timp. De exemplu, un CD pe șase luni este menit să fie lăsat în pace timp de șase luni.
CD-urile sunt disponibile în diverse termene, de la șase luni la cinci ani (sau mai mult). CD-urile pe termen mai lung plătesc de obicei mai mult decât cele pe termen mai scurt, deoarece angajamentul dumneavoastră este mai mare, dar există și excepții. Unele CD-uri ajustează, de asemenea, rata dobânzii pe care o câștigați în timp. Dacă vă retrageți fondurile dintr-un CD înainte de scadență (înainte să treacă perioada de timp specificată), va trebui să plătiți o penalizare pentru retragere anticipată.
Ce tip de investiție este un CD?
CD-urile sunt investiții relativ sigure în ceea ce privește riscul de a pierde banii din cont. La o bancă sau o uniune de credit asigurată la nivel federal, CD-urile dvs. sunt protejate până la 250.000 de dolari. Acestea sunt cele mai bune pentru situațiile în care nu puteți accepta riscul de a vă pierde banii. De exemplu, s-ar putea să aveți planuri de a cumpăra o casă nouă în doi sau trei ani și să acumulați un avans. Nu veți avea nevoie să cheltuiți banii în viitorul imediat, așa că blocarea lor pentru o rată a dobânzii mai mare ar putea avea sens.
Pentru obiective pe termen mai lung, cum ar fi o pensie care este peste 20 de ani, CD-urile ar putea fi sau nu investiția potrivită. Merită să petreceți timp cu un planificator financiar cu onorariu pentru a discuta despre obiectivele dvs. pe termen lung și despre toate opțiunile pe care le aveți la dispoziție.
Banii dvs. sunt în siguranță doar dacă sunt asigurați de FDIC sau acoperiți de asigurarea NCUSIF atunci când folosiți o uniune de credit.
Cum să investești în CD-uri
Pentru a cumpăra un CD, trebuie doar să anunțați banca dvs. care dintre produsele lor CD doriți (CD-ul pe șase luni sau pe 18 luni, de exemplu) și câți bani doriți să puneți în el. Unele bănci au un minim (1.000 de dolari sau cam așa ceva), în timp ce altele vă permit să începeți oricât de puțin doriți. Adesea, puteți configura CD-uri online, în special la băncile exclusiv online.
Când CD-ul dumneavoastră ajunge la scadență, ar trebui să primiți o notificare care să vă explice opțiunile. În cele mai multe cazuri, puteți:
- Lăsați CD-ul să se reînnoiască (într-un alt CD cu aceeași durată)
- Cumpărați un alt CD (trecând de la un CD pe șase luni la unul pe un an, de exemplu)
- Mutați fondurile într-un cont curent sau de economii
- Retrageți fondurile
Cel mai bine este să vă revizuiți motivele pentru care utilizați un CD și să luați o decizie cu privire la ceea ce se întâmplă cu banii – nu lăsați pur și simplu să se reînnoiască automat de fiecare dată. Pentru mai multe detalii, consultați Ce trebuie să faceți atunci când CD-ul dumneavoastră ajunge la scadență.
Dacă vă îngrijorează faptul că vă blocați banii, ar fi bine să luați în considerare CD-urile lichide, care vă permit să retrageți o parte sau toți banii înainte de scadență fără nicio penalizare.
CDCD-urile lichide încep de obicei cu o rată mai mică decât CD-urile tradiționale, dar oferă flexibilitate.
Există alte câteva tipuri de CD-uri care permit flexibilitate în ceea ce privește retragerile și ratele dobânzii. Verificați la banca dvs. pentru a afla ce opțiuni vă sunt disponibile. De asemenea, este posibil să doriți să faceți cumpărături la mai multe bănci și uniuni de credit pentru a găsi cele mai bune opțiuni și rate ale CD-urilor.
Strategii de investiții
De multe ori, oamenii aleg un CD în funcție de perioada de timp pe care o preferă, analizând ratele dobânzii și perioada de timp în care își pot bloca banii. Nu este nimic în neregulă cu această abordare – vă veți spori câștigurile peste ceea ce ați obține într-un cont de economii, iar o strategie simplă este adesea cea mai ușor de urmat.
Cu toate acestea, dacă doriți să vă optimizați investiția în CD-uri, există mai multe moduri de a vă gestiona CD-urile.
Laddering este o strategie de cumpărare a mai multor CD-uri cu date de scadență diferite – de la scadențe pe termen scurt la scadențe pe termen lung. Acest lucru vă ajută să păstrați banii disponibili și să evitați să vă investiți toți banii atunci când ratele dobânzilor sunt la cel mai scăzut nivel.
O strategie de tip bullet vă permite să aveți toți banii disponibili atunci când ajunge „obiectivul” dumneavoastră. Puteți câștiga potențial mai mult decât ați fi câștigat într-un cont de economii și veți putea scrie un cec mare atunci când va fi nevoie.
O abordare de tip barbell se limitează la CD-uri pe termen scurt și lung (sărind peste CD-urile pe termen mediu). Dacă ratele dobânzilor pe termen mediu sunt neatractive, puteți pur și simplu să le evitați.
Manageri de investiții
Dacă nu doriți să vă ocupați singur de investițiile în CD-uri, puteți angaja întotdeauna pe cineva care să o facă pentru dumneavoastră. Desigur, este important să știi cu cine ai de-a face și să eviți escrocheriile și schemele Ponzi. Dacă angajați pe cineva, este posibil ca acesta să folosească CD-uri intermediate, care sunt puțin diferite de CD-urile obișnuite din contul dvs. bancar.
Asigurați-vă că puneți următoarele întrebări oricărui manager de investiții:
- Fondurile mele sunt asigurate de guvernul SUA?
- Când îmi voi primi banii înapoi?
- Este posibilă retragerea anticipată și care este penalizarea?
- Cât voi câștiga și este garantată această rată?
- Se schimbă vreodată rata dobânzii?
- Îmi luați în custodie banii?
În plus față de CD-urile intermediate, unii administratori de investiții oferă CD-uri care sunt legate de piața bursieră. Aceste instrumente sunt extrem de complicate, ar putea fi greu de ieșit din ele și s-ar putea să nu funcționeze așa cum vă așteptați. De exemplu, dacă piața crește cu 10%, s-ar putea să nu primiți un credit de 10% din soldul contului dumneavoastră.
Înainte de a folosi CD-uri legate de piață, întrebați ce alternative există și de ce un CD ar putea avea mai mult sens decât alternativele. Apoi, cercetați caracteristicile oricărui CD înainte de a-l cumpăra.
Conturile de piață monetară
CD-urile nu sunt singurele investiții sigure de la banca dumneavoastră. Conturile de piață monetară plătesc, de asemenea, mai mult decât conturile de economii, dar oferă mai multă flexibilitate decât CD-urile: Este posibil să primiți un carnet de cecuri sau un card de debit pe care îl puteți folosi pentru a cheltui din cont. Cu toate acestea, retragerile (sau cheltuielile) ar putea fi limitate la trei ori pe lună. Consultați lista noastră cu cele mai bune conturi de piață monetară.
.