Cei mai mulți cititori care îmi trimit e-mailuri îmi cer sfaturi despre cum să economisească mai mult și să cheltuie mai puțin. Așa că am fost intrigat când un cititor m-a contactat cu exact problema opusă.
Cititorul – îi voi spune Cal – este un economizor excesiv
Pentru Cal, a trăi frugal și a economisi bani este atât de natural, încât îi este de fapt dificil să cheltuiască bani, chiar dacă are destui.
Așa cum v-ați putea imagina, economisirea excesivă nu vă va face fericiți.
Așa că nu numai că este în regulă să cheltuiți bani pe lucruri care vă vor face fericiți din când în când, dar este ceea ce trebuie să faceți! Cred că o mare diferență între oamenii care sunt siguri pe ei înșiși în ceea ce privește cheltuielile lor și cei care nu sunt (pentru că fie cheltuiesc prea mult, fie nu cheltuiesc suficient), este că cei care cheltuiesc cu siguranță cheltuiesc cu intenție.
Explic ce vreau să spun mai jos, dar mai întâi, iată povestea lui Cal:
„Sunt binecuvântat să am doi părinți care au fost destul de zgârciți de-a lungul vieții lor. Mama mea a lucrat acasă doar pentru că tatăl meu este medic. În timpul anilor în care am crescut, nu i-am văzut niciodată devenind ostentativi cu averea lor. La naiba, tatăl meu a condus un Ford Bronco din 1984 până în 2003.
Datorită muncii asidue și obiceiurilor de economisire ale tatălui meu (trebuie să fie o trăsătură de familie, deoarece tatăl său este la fel), am reușit să urmez cursurile unei școli catolice private fără să iau împrumuturi (deși am primit o bursă care a compensat un an întreg de școlarizare și cheltuieli).
După ce am absolvit, locul de muncă pe care l-am luat și în care încă mă aflu este puțin sub abilitățile mele de CPA și cu siguranță sub potențialul meu de plată. O parte din motivul pentru care am rămas aici este din cauza confortului și ușurinței vieții pe care mi-o permite, dar în al doilea rând, pentru că am ieșit din facultate fără datorii, m-am gândit că aș putea compensa diferența de salariu economisind și investind mai mult decât ar putea să o facă colegii mei, care au de plătit împrumuturi pentru facultate.
În prezent, îmi folosesc la maximum 401(k) și Roth IRA.
Deși salariul meu net este destul de decent, trăiesc sub posibilitățile mele, atât în ceea ce privește calitatea gospodăriei, cât și în ceea ce privește faptul că nu fac excese sau vacanțe. De cele mai multe ori, după cheltuieli, încă îmi iau fondurile rămase și le investesc și pe acelea.
În acest moment, la 30 de ani, am peste 225.000 de dolari în fonduri investite, cu mai mult de jumătate în 401k (138.000 de dolari), alți 58.000 de dolari în Roth, iar restul în fonduri care nu sunt destinate pensionării.
Problema pe care o am este să-mi permit să o las mai moale cu economiile mele.
Am vrea să am o casă în curând și mă apropii de a avea nevoie de o mașină nouă sau folosită… dar știu că dacă îmi reduc procentul de economisire, nu voi atinge maximul contribuțiilor mele la 401k, ceea ce consider că este o „oportunitate ratată”.
În afară de aceste cheltuieli viitoare, îmi fac deseori griji cu privire la faptul că am suficiente „fonduri de urgență”, deoarece fondurile mele care nu sunt destinate pensionării ar permite, în esență, să cumpăr direct un vehicul nou/folosit sau ar reprezenta o parte semnificativă a unui avans pentru o casă.”
Am cunoscut și alte persoane ca Cal, multe dintre ele stăpânind să fie frugale într-o perioadă a vieții în care chiar aveau nevoie să fie. Ani mai târziu, pe măsură ce au scăpat de datorii și acum câștigă un trai decent, tot nu se pot hotărî să înceapă să cumpere lucrurile pe care și le doresc.
Din experiența mea, acest sentiment este natural într-o anumită măsură. Pe măsură ce treci de la a avea datorii la a economisi bani, nu vrei să te întorci înapoi. Să-ți vezi soldurile crescând devine un pic de dependență.
În cazul lui Cal, totuși, el a investit deja suficient de mult încât ar putea avea peste 3 milioane de dolari până la vârsta de 65 de ani, chiar și fără să mai contribuie cu încă un ban (presupunând un randament mediu anual de 8%).
Poate că este suficient pentru pensia de vis a lui Cal sau poate că nu, dar ideea este că și-a acoperit economisirea pe termen lung… și încă ceva. Poate că trebuie să mute o parte din investițiile sale către economiile pe termen scurt, astfel încât să poată cheltui bani și să aibă în continuare bani pentru urgențe.
Cu orice decizie a lui Cal, aceasta îmi amintește de acest lucru simplu:
Cheia echilibrului financiar este atât să ECONOMISEȘTI, cât și să cheltuiești cu intenție.
Ce urmează:
Salvarea cu intenție
Probabil că aveți o mulțime de motive pentru a dori să economisiți bani. Acestea ar putea include:
- Un fond pentru zile negre pentru situații de urgență.
- O casă nouă (sau îmbunătățiri la cea existentă).
- Călătorii.
- Plecarea la pensie.
Cel mai probabil, în orice moment al vieții tale, vei economisi pentru mai mult de unul dintre aceste obiective simultan. Dacă nu sunteți atent, este ușor să vă lăsați copleșit de toate lucrurile pentru care trebuie să economisiți. Ca urmare, puteți deveni obsedat să economisiți din ce în ce mai mult pentru că, pur și simplu, există întotdeauna ceva pentru care trebuie să economisiți!
Dacă, totuși, deveniți mai intenționat în ceea ce privește economisirea, veți lua fiecare obiectiv și veți determina:
- Câți bani veți avea nevoie.
- Când veți avea nevoie de bani.
- Cum veți investi banii.
După ce ați făcut acest lucru, puteți determina cât de mult trebuie să economisiți. Dacă, totuși, descoperiți că va trebui să economisiți mai mult decât puteți în acest moment, este în regulă. Poate că pur și simplu este timpul să vă revizuiți obiectivele de economisire:
- Puteți reduce suma de care aveți nevoie?
- Puteți amâna obiectivul?
- Puteți obține un randament mai bun al banilor dumneavoastră?
Când economisiți cu intenție, veți avea mai multe șanse să obțineți lucrurile pe care vi le doriți de la viață, dar trebuie să realizați, de asemenea, că împreună cu economisirea intenționată vine și cheltuirea conștientă.
Este regula mea simplă de planificare financiară:
Salvați bani pentru mai târziu, dar cheltuiți o parte astăzi. Sunt șanse mari să trăiești până la 90 de ani, dar mâine chiar ai putea fi lovit de un autobuz!
Cheltuieli intenționate
Ce te face fericit?
- Aventuri internaționale?
- Mâncare bună, băuturi bune și prieteni buni?
- Ultimele tehnologii?
- Mirosul de mașină nouă?
Nota: Dacă singurul tău răspuns este să faci o mulțime de bani și să îi vezi cum se adună în contul tău bancar doar pentru că da, ai putea avea o tulburare de bani. Aceasta este acapararea financiară. (Serios.)
Și dacă nu puteți răspunde imediat la această întrebare, atunci haideți să o reformulăm. Gândiți-vă la ultimii cinci ani. Ce achiziții v-au adus cea mai mare fericire?
Pentru mine, au fost călătoriile și experiențele cu familia și prietenii mei… nunțile prietenilor din Sarajevo și Puerto Rico, o petrecere a burlacilor în South Beach, propria noastră nuntă și luna de miere.
Mașina mea, iPhone-ul meu, aparatul meu de fotografiat… și aceste lucruri sunt frumoase. Dar, în timp, cred că banii cheltuiți pe călătorii și experiențe mi-au creat mai multă fericire.
Cu toate acestea, știu că, în continuare, s-ar putea să cheltuiesc bani pe haine noi, pe un telefon mai nou, pe un televizor mai mare etc. Și dacă nu sunt atentă, în curând voi amâna planificarea următoarei vacanțe sau voi refuza să mă alătur prietenilor pentru un weekend prelungit în Vegas pentru că am cheltuit prea mult pe alte prostii.
Cheltuiala intenționată este atunci când determini ce te face cel mai fericit și apoi îți planifici finanțele astfel încât să-ți permiți cât mai multe din ele.
Iată câteva exemple:
- Dan locuiește cu părinții săi și abia cheltuiește un ban, cu excepția a 400 de dolari pe săptămână pentru două lecții de zbor în urmărirea visului său de a deveni pilot.
- Emma câștigă bani decenți, dar conduce o Honda Civic veche de 15 ani și rareori își cumpără haine noi, dar își ia trei sau patru săptămâni libere în fiecare an pentru a călători în străinătate, în locuri precum Argentina, Thailanda și Australia. Călătoriile costă fiecare peste 10.000 de dolari.
- Mike este un tip de mașină. A ales să locuiască într-o casă mult mai mică decât și-ar putea permite, astfel încât să poată avea întotdeauna cea mai nouă mașină. Nimic nu-l face mai fericit decât să ajungă la o petrecere și să întoarcă capete.
Dan, Emma și Mike se bucură cu toții de lucruri care costă bani – bani mulți, de fapt. Așa că, dacă nu sunt intenționați în ceea ce privește economisirea mai întâi, ar putea deveni în mod evident niște epave financiare. (Desigur, acest lucru se întâmplă multor oameni care dezvoltă gusturi pentru lucruri scumpe).
Atâta timp cât economisesc în mod intenționat mai întâi, totuși, ei știu ce le rămâne de cheltuit astăzi. Apoi, este pur și simplu o chestiune de a stabili cât vei cheltui pe asta și cât pe aia. Scopul este să vă planificați finanțele astfel încât să puteți cheltui mai mult pe ceea ce prețuiți și mai puțin pe ceea ce nu prețuiți.
Înapoi la „economisirea excesivă”
Dacă, la fel ca și Cal, vă aflați că ați obținut multă siguranță financiară, dar nu reușiți să cheltuiți bani, sfatul meu este să vă revizuiți intențiile. Pentru ce economisiți? De cât veți avea nevoie? Și ce va fi nevoie pentru a ajunge acolo?
În continuare, ce v-ar face fericit astăzi? Cum puteți folosi o parte din banii pe care i-ați câștigat pentru a realiza acest lucru?
Planificarea financiară se referă la echilibrarea nevoilor și dorințelor dvs. de astăzi cu nevoile și dorințele de mâine.
În mod obișnuit auzim despre oamenii care neglijează partea de „mâine”, dar dacă nu suntem atenți, este posibil să neglijăm și partea de „astăzi”. Ambele contează.
.