Un depozit direct ACH este un tip de transfer electronic de fonduri efectuat în contul de cecuri sau de economii al unui consumator de către angajatorul său sau de către o agenție federală sau de stat. Cele mai frecvente tipuri de depozite directe ACH includ plata salariilor, declarațiile de impozit și beneficiile guvernamentale.
Transferurile ACH au făcut ca cecurile pe hârtie să devină învechite. De fapt, acestea sunt, de obicei, opțiunea mai costisitoare. Depunerea directă prin ACH este un simplu transfer bancar care este primit de obicei în 1-2 zile lucrătoare. Este o opțiune excelentă pentru ca o mică afacere să economisească bani și să plătească angajații cu promptitudine.
Ce este un ACH?
Când vă treziți în ziua de salariu și banii se află automat în contul dvs. bancar, acest lucru se datorează unei tranzacții ACH. ACH este prescurtarea de la Asociația Națională a Casei de Compensare Automată. Este o rețea electronică bazată pe calculator pentru procesarea tranzacțiilor. Este folosită de obicei pentru plăți de mică valoare între două instituții financiare participante.
Exemple de procesare ACH includ:
- Depozit direct
- Transfer de bani
- Credit auto
- Imprumut ipotecar
- Plăți recurente
- Cineva facturi online
ACH este, de asemenea, denumit plată directă sau cec electronic și este în continuă creștere în popularitate. În 2019, ACH a transferat 24,7 miliarde de plăți electronice, ceea ce face ca rețeaua să fie unul dintre cele mai sigure și mai fiabile sisteme de plată din lume. Anul trecut a fost al cincilea consecutiv în care Camera de Compensare a adăugat mai mult de 1 miliard de plăți. Aceasta include lucruri precum:
- Plăți B2B și P2P
- Depozite directe
- Donații caritabile
- Securitate socială și beneficii guvernamentale
- Învățământ
- Servicii de abonament
Valoarea totală a acestor plăți a fost de peste 55 de dolari.8 trilioane de dolari.
Cum funcționează ACH?
Pentru a configura o ACH este nevoie de un cont de economii sau de cecuri, un număr de rutare și un număr de cont bancar. O depunere directă ACH nu poate avea loc până când aceste date nu sunt împărtășite cu plătitorul. Informațiile contului beneficiarului plății sunt întotdeauna necesare pentru a configura o depunere directă. În caz contrar, cum va ști o întreprindere de unde să vă plătească?
ODFI
Instituția financiară depozitară inițiatoare sau ODFI este un termen bancar utilizat în legătură cu o ACH. În cadrul fluxului de lucru financiar, ODFI este interfața dintre rețeaua ACH și Federal Reserve. Aceștia acționează în calitate de inițiator al tranzacției.
ODFI are un acord cu operatorul ACH (fie The Clearing House, fie Federal Reserve) pentru a transmite intrări în rețeaua ACH în numele inițiatorului. Pentru a se califica ca ODFI, o instituție financiară depozitară trebuie să obțină întotdeauna autorizație înainte de a credita sau debita un cont.
Cele de care sunt responsabile includ:
- Protejarea securității datelor ACH
- Având contracte cu fiecare inițiator
- Menținerea retururilor sub un prag convenit
Pentru a reduce riscul ca un transfer să fie returnat, ODFI sunt încurajați să colaboreze cu inițiatorii pentru a stabili controale adecvate și supravegherea tranzacțiilor de debit.
RDFI
ODFI trebuie, de asemenea, să accepte să acționeze în calitate de Instituție Financiară Depozitară Receptoare (RDFI) pentru a primi plăți ACH și tranzacții de credit. RDFI primește intrări indirect sau direct de la operatorul său ACH pentru creditarea sau debitarea conturilor clienților.
Toate instituțiile trebuie să fie un RDFI pentru a permite unui membru sau unui client să accepte fonduri prin ACH. Pentru a se conforma regulilor de funcționare Nacha, un RDFI trebuie să accepte toate intrările în conturile clienților.
O instituție financiară depozitară primitoare obține intrări direct sau indirect de la operatorul său ACH pentru un debit sau un credit în conturile clienților. Toate instituțiile financiare trebuie să fie un RDFI pentru a permite unui client sau unui membru să accepte fonduri prin ACH.
Cele de care sunt responsabile, inclusiv:
- Înregistrarea corectă și în timp util în conturile destinatarului
- Recepționarea și validarea în timp util a tuturor intrărilor ACH
- Notificarea corectă a inițiatorilor cu privire la datele incorecte din intrările acceptate
Orice instituție financiară poate alege să fie un RDFI fără a fi un ODFI.
Asemănări între ODFI și RDFI
În afară de faptul că se ocupă de bani, există multe asemănări între un RDFI și un ODFI. Ambele instituții trebuie să aibă o relație cu un operator ACH pentru a avea acces la rețeaua ACH. Ambele plătesc taxe pentru a accesa aceste șine de plată și se confruntă cu procese de audit stricte. Chiar dacă plățile mai rapide devin o așteptare, ele trebuie să treacă în continuare printr-un operator.
Rețeaua de case de compensare automată este un operator ACH popular care oferă o opțiune de plată instantanee pentru membrii participanți. Rezerva Federală a dezvăluit planurile pentru o opțiune de plată în timp real care ar trebui să ajungă pe piață până în 2024.
Atât ODFI, cât și RDFI trebuie să aibă o relație cu un Operator ACH pentru a accesa rețeaua ACH. Atât ODFI, cât și RDFI plătesc taxe pentru a avea acces la aceste șine de plată și se confruntă cu procese de audit extenuante.
Chiar și pe măsură ce plățile mai rapide devin mai populare, tranzacțiile vor trece în continuare printr-un operator.
The Clearing House, unul dintre operatorii ACH preferați, oferă o opțiune de plată instantanee prin intermediul șinelor sale de plată, cu condiția ca ambele instituții financiare să fie membri participanți.
Rezerva Federală a dezvăluit planurile pentru o opțiune de plată în timp real care ar trebui să ajungă pe piață până în 2023 sau 2024.
Taxele de administrare a rețelei
Rețeaua ACH este susținută prin intermediul taxelor de administrare a rețelei. Fiecare instituție financiară depozitară contribuie la susținerea unei rețele ACH sănătoase prin aceste taxe colectate. Fiecare instituție financiară de depozit care primește sau transmite intrări ACH este obligată să plătească Nacha o taxă anuală și o taxă per intrare pentru costurile asociate cu administrarea rețelei ACH.
Aceste taxe sunt necesare pentru a compensa costurile asociate cu funcțiile administrative ale rețelei ACH pe care Nacha le îndeplinește „la cost”. Aceste taxe asigură o sursă stabilă și previzibilă de fonduri de la părțile care primesc beneficii de servicii. Sumele sunt aprobate de Consiliul de administrație Nacha în fiecare an și sunt modificate atunci când consiliul consideră necesar.
Ce presupune depunerea directă?
Depozitul direct este o opțiune de plată prin care fondurile sunt transferate electronic în contul dumneavoastră de economii sau de cecuri. Acest lucru îl ajută pe beneficiarul plății să primească fondurile mai repede și să evite să se ocupe de cecuri fizice. În multe cazuri, acest lucru presupune o depunere automată a cecurilor de salariu transferate direct în contul dumneavoastră.
Depozitul direct este modul în care 93% dintre lucrătorii americani sunt plătiți. Este o metodă de a pune consumatorii mai mult în control asupra finanțelor lor, unde pot accesa rapid banii fără taxe suplimentare pentru a-i primi. În plus față de salarii, poate fi folosit și pentru bonusuri, rambursări și alte plăți ale angajaților.
Un depozit direct prin ACH
Când primiți un depozit direct prin ACH, fondurile sunt depuse într-un cont de cecuri sau de economii în 1-2 zile lucrătoare. Este utilizat de obicei pentru lucruri precum:
- Beneficii guvernamentale
- Impozite și alte rambursări
- Payroll
- Rambursarea cheltuielilor angajaților
- Anuități și plăți de dobânzi
Acesta va include orice plată prin credit ACH de la o afacere sau de la guvern direct către un consumator. Depozitul direct nu trebuie confundat cu plata directă, care este utilizarea fondurilor pentru a face o plată prin ACH.
Vantajele depozitului direct prin ACH includ lucruri precum comoditate, mai puține taxe, fără cecuri pe hârtie și rambursări de taxe mai rapide
Sistemul ACH este conceput nu numai pentru a accelera plățile, ci și pentru a le securiza. Acesta face loc pentru mai mult comerț în mai puțin timp și stimulează afacerile în fiecare industrie.
.