O rentă viageră imediată este un instrument pentru asigurarea unui venit regulat. Este cel mai adesea utilizată pentru a asigura un venit consistent la pensie. Cu toate acestea, dacă este o alegere bună pentru nevoile dumneavoastră specifice, depinde de circumstanțele dumneavoastră. Aflați mai multe despre anuitățile imediate și despre modul în care acestea funcționează.
Ce este o anuitate imediată?
O anuitate este un produs financiar contractual emis de o companie de asigurări. În cele mai multe cazuri, o persoană cumpără o anuitate, fondurile rămân în ea pentru o perioadă de timp, iar apoi aceasta plătește în fiecare an o sumă convenită.
În unele cazuri, anuitățile sunt finanțate pe parcursul mai multor ani înainte de a începe să plătească. Cu toate acestea, o anuitate imediată este de obicei achiziționată cu o singură plată forfetară și apoi începe să plătească imediat după ce o cumpărați.
Imaginați-vă, de exemplu, că vă vindeți casa și puneți întreaga sumă într-o anuitate imediată. Ați avea apoi un venit convenit pentru un anumit număr de ani sau chiar pentru tot restul vieții dumneavoastră. Cu toate acestea, nu ați avea opțiunea de a investi sau de a vă cheltui banii în orice alt mod.
Ce oferă anuitățile imediate
Anuitățile sunt o formă de asigurare, iar asigurarea este un instrument de gestionare a riscurilor – nu o investiție. Atunci când cumpărați o anuitate imediată, asigurați un anumit rezultat, nu faceți o investiție. Rezultatul pe care îl achiziționați este un venit pe viață (sau pentru perioada pe care o alegeți). Cheia pentru utilizarea corectă a unei anuități imediate este să înțelegeți ce asigurați și cum să evaluați beneficiul oferit.
Când cumpărați o anuitate imediată, încheiați un contract cu o companie de asigurări pentru a cumpăra un flux de venit garantat. Compania de asigurări calculează valoarea venitului lunar pe care îl poate oferi în funcție de mai mulți factori, inclusiv:
- Tipul de anuitate (fixă, variabilă sau indexată cu rata inflației)
- Termenul de anuitate pe care îl alegeți (pe viață, pe viață comună, pe termen determinat)
- Vârsta și sexul dumneavoastră (astfel încât să vă poată estima speranța de viață)
Tipuri de anuități imediate
Aveți mai multe opțiuni atunci când cumpărați o anuitate imediată. Doriți să vă maximizați venitul acum sau ați accepta o plată mai mică pentru un venit care ar crește odată cu inflația? Dacă doriți cel mai mare venit astăzi, o opțiune de plată fixă este cea mai bună. Dacă doriți un venit care să crească odată cu inflația, va trebui să acceptați un venit mai mic acum.
Doriți o plată fixă, garantată, sau ați prefera o plată variabilă care are potențialul de a crește dacă piețele cresc? Cu o plată variabilă, suma lunară poate avea o sumă minimă garantată, cu o parte din plată legată de un indice bursier. Sau, întreaga sumă de plată se poate baza pe performanța subiacentă a fondurilor de acțiuni și obligațiuni.
Opțiunile exacte de plată variază în funcție de polița de rentă viageră, așa că analizați-vă cu atenție opțiunile înainte de a alege.
Termeni de rentă viageră
Când cumpărați o rentă viageră imediată, va trebui să alegeți termenul de rentă viageră, care determină cât timp va dura fluxul dvs. de venit garantat. O anuitate cu termen cert va avea un flux de venit care durează un anumit număr de ani, în timp ce o anuitate viageră oferă un venit garantat atâta timp cât trăiți.
Există, de asemenea, opțiuni de viață comună, care plătesc atâta timp cât cel puțin unul dintre titularii anuității este în viață. Există, de asemenea, opțiuni care oferă o returnare a principalului, astfel încât, dacă muriți înainte ca suma totală pe care ați pus-o în produs să fi fost plătită, orice sold rămas va merge la moștenitorii dumneavoastră.
Cu cât sunteți mai în vârstă, cu atât mai mare este venitul lunar pe care îl obțineți. Operatorii de asigurări folosesc tabele actuariale pentru a vă calcula speranța de viață. Cu cât sunteți mai în vârstă, cu atât mai puțini ani se așteaptă să trăiți. Prin urmare, plățile sunt mai mari dacă așteptați mai mult timp pentru a vă cumpăra anuitatea.
Femeile tind să trăiască mai mult decât bărbații, astfel încât ratele de plată pentru femei sunt mai mici decât pentru bărbați.
Ratele de anuitate imediată
Multe site-uri de anuități prezintă ratele de plată a anuităților imediate. Aceasta nu este același lucru cu rata de rentabilitate sau cu randamentul. Nu ar trebui să folosiți o rată de plată a anuității imediate sau o rată de rentabilitate calculată pentru a o compara cu alte investiții. Cumpărați anuități pentru garanții, nu pentru randamente. Cu cât trăiți mai mult, cu atât mai mare este randamentul pe care vi-l va oferi anuitatea. Puteți compara rata unei anuități de la o companie cu cea oferită de o altă companie, dar nu comparați ratele anuităților cu alte investiții. Asta înseamnă să compari mere cu portocale.
Când este folosit ca parte a unui plan holistic de venit la pensie, venitul lunar de la o anuitate imediată înseamnă că alte capitaluri pe care le aveți pot fi investite pentru o creștere pe termen lung. În timp, o anuitate imediată poate crea o avere totală mai mare. De asemenea, creează siguranță. Aceste elemente au o valoare care nu poate fi măsurată prin examinarea strictă a unei rate de rentabilitate.
Este o rentă viageră imediată potrivită pentru dumneavoastră?
Iată patru întrebări pe care le puteți folosi pentru a decide dacă acest produs vi se potrivește.
- Preferați siguranța și garanțiile în detrimentul unor opțiuni mai riscante?
- Mai puțin de 50% din cheltuielile de pensionare preconizate sunt acoperite de surse garantate de venit, cum ar fi securitatea socială și pensiile?
- Sunteți sănătos? Credeți că există o șansă rezonabilă de a trăi mai mult decât speranța medie de viață?
- Vă îngrijorează faptul de a cheltui prea mult la începutul pensionării, de a rămâne fără bani mai târziu sau de a vă proteja viitorul sine de decizii greșite din cauza declinului cognitiv?
Dacă răspundeți afirmativ la oricare dintre întrebările de mai sus, o rentă viageră imediată poate avea un loc în planul dumneavoastră de venit la pensie. Asigurați-vă că aveți în vedere diversificarea achizițiilor de anuități între societățile de asigurare și în timp.
Ce se întâmplă dacă nu mai doriți anuitatea?
În cazul majorității anuităților imediate, nu vă puteți răzgândi odată ce contractul a fost cumpărat. De exemplu, dacă ați primit fluxul de venit timp de doi ani și vă răzgândiți brusc, nu puteți anula fluxul de venit și nu puteți primi înapoi suma forfetară de bani rămasă.
Dacă ați decis că trebuie neapărat să aveți o sumă forfetară de bani, este posibil să puteți găsi o companie externă care să vă cumpere fluxul de venit la un preț redus.