- Punctul de dobândă
- Evitați aceste 7 greșeli costisitoare pentru a vă maximiza câștigurile din CD-uri
- Nu căutați cea mai bună rată a CD-ului
- Alegerea termenului CD greșit
- Punerea tuturor banilor într-un singur CD
- Punerea banilor nepotriviți în CD-uri
- Lăsând CD-ul să se reînnoiască automat
- Ignorarea Fed
- Retragerea banilor dintr-un CD înainte de scadență
- Cuvântul final
Punctul de dobândă
Evitarea greșelilor atunci când cumpărați CD-uri vă permite să vă maximizați randamentul investiției, permițându-vă în același timp să adăugați flexibilitate în portofoliul dumneavoastră.
Certificatele de depozit (CD) oferă investitorilor rate ale dobânzii competitive și APY-uri de obicei mai mari decât planurile de economisire convenționale, permițându-le investitorilor de CD să stea liniștiți și să privească cum crește investiția lor. Un alt avantaj cheie al investiției în CD-uri este faptul că FDIC asigură depozitele la băncile și cooperativele de credit membre până la suma maximă permisă de lege. Cu toate acestea, oricât de sigur ar fi un CD, există câteva greșeli comune pe care trebuie să le evitați și care v-ar putea costa mii de euro.
Evitați aceste 7 greșeli costisitoare pentru a vă maximiza câștigurile din CD-uri
Nu căutați cea mai bună rată a CD-ului
Veți găsi o gamă mare de CD-uri disponibile astăzi la instituțiile financiare – dar acestea diferă în moduri importante. APY-urile nu sunt standard și, de obicei, depind parțial de durata CD-ului. Veți dori să verificați ratele curente și depozitele minime, dar și să fiți atenți la taxele pentru retrageri anticipate, reînnoiri automate, penalități, comisioane inițiale sau alte cerințe care vă pot limita și vă pot costa bani.
Fiți conștienți de faptul că unele bănci își rezervă dreptul de a modifica rata investiției dvs. în CD pe termen scurt – este important să citiți textul cu litere mici. Căutând mai multe surse, vă asigurați că veți găsi cel mai bun vehicul pentru banii dvs. cu rate avantajoase, recompense de loialitate și multe altele.
Cu investițiile în CD-uri, puneți deoparte o anumită sumă de bani pentru o anumită perioadă de timp, fără a o atinge sau cheltui. În schimb, câștigați o dobândă mai mare decât în cazul unui cont de economii convențional. Șmecheria constă în a stabili dacă doriți ca banii dvs. să fie plasați într-un CD pe termen scurt, mai puțin de 12 luni, într-un CD pe termen mediu, între un an și trei ani, sau într-un CD pe termen lung, peste trei ani. Alegeți greșit și s-ar putea să vă confruntați cu penalități de retragere anticipată care absorb orice dobândă pe care ați fi putut-o câștiga.
Majoritatea ratelor CD pe 12 luni au în prezent o medie de 1,50% APY. CD-urile pe termen lung, cum ar fi ratele CD-urilor pe 60 de luni, sunt mai aproape de pragul de 1,75%, dacă sunteți dispus să puneți niște bani deoparte timp de 5 ani.
Punerea tuturor banilor într-un singur CD
Dacă vă îngrijorează faptul că nu veți putea avea acces la banii dvs. în caz de urgență, luați în considerare plasarea lor în mai multe CD-uri cu rate de maturitate diferite, mai degrabă decât toți într-unul singur. De exemplu, dacă aveți 15.000 de dolari, puneți câte 5.000 de dolari într-un CD cu scadența la unul, trei și cinci ani. Când fiecare dintre ele ajunge la scadență, puteți să le transferați într-un nou CD pe cinci ani cu o dată de scadență diferită, știind că, la fiecare doi ani, unul dintre CD-urile dvs. va ajunge la scadență și vă va oferi fonduri pe care le puteți utiliza sau reinvesti. Odată ce toți banii dvs. sunt investiți în CD-uri pe termen mai lung, veți câștiga, de asemenea, o dobândă semnificativ mai mare decât ați obține cu opțiunile pe termen mai scurt.
Punerea banilor nepotriviți în CD-uri
CD-urile nu sunt singurul vehicul pentru a vă lăsa banii să lucreze pentru dvs. Dacă vă puteți permite să vă angajați banii pentru cinci sau zece ani, mulți consilieri vă sugerează să luați în considerare acțiunile. Un factor este cât de confortabil vă simțiți cu riscul. CD-urile prezintă un risc scăzut, cu o rată fixă garantată. Acțiunile pot crește sau scădea semnificativ, iar dumneavoastră va trebui să vă descurcați cu suișurile și coborâșurile în timp ce așteptați o creștere pe termen lung.
Un alt instrument de investiții este reprezentat de conturile de piață monetară, care sunt foarte asemănătoare cu un cont de economii, dar care, de obicei, necesită depozite minime foarte mari. Puteți retrage în continuare bani dintr-un MMA fără penalități, dar de obicei nu puteți lăsa soldul să scadă sub un anumit prag. Dacă credeți că veți avea nevoie de bani înainte de sfârșitul termenului unui CD, încercați în schimb o altă metodă de investiție.
Lăsând CD-ul să se reînnoiască automat
Una dintre cele mai costisitoare greșeli pe care oamenii le pot face atunci când aleg un CD este să nu citească textul cu litere mici în care se spune că CD-ul se va reînnoi automat la scadență. Banii dumneavoastră, inclusiv depozitul inițial și orice dobândă obținută, vor fi rostogoliți într-un nou cont de CD pentru un alt termen prestabilit.
Există și alte dezavantaje. S-ar putea să nu fiți eligibil pentru aceeași rată a dobânzii cu noul CD și riscați să fiți blocat într-un alt termen de CD pe care s-ar putea să nu-l doriți. Înainte de a semna pentru CD-ul dumneavoastră, verificați și vedeți ce face instituția la sfârșitul termenului CD-ului – și luați în considerare posibilitatea de a renunța dacă acest lucru nu se potrivește planului dumneavoastră.
Ignorarea Fed
Într-o economie lentă, Fed poate reduce ratele dobânzii pentru a stimula creșterea. Cu toate acestea, dacă economia crește prea repede, Fed mărește ratele, ceea ce face ca întreprinderile și consumatorii să cheltuiască mai puțin. Atunci când Fed reduce ratele, băncile scad APY-urile la CD-uri, iar câștigurile dumneavoastră din dobânzi vor scădea. Așadar, merită să urmăriți Fed și să deschideți CD-uri în perioadele în care ratele sunt mai mari.
Retragerea banilor dintr-un CD înainte de scadență
Când deschideți un CD, promiteți să vă lăsați banii în bancă pentru o perioadă de timp desemnată. Dacă apare ceva și trebuie să retrageți acei bani, veți plăti o penalizare, care este, de obicei, de câteva luni de dobândă, sau chiar mai mult. CD-urile care permit retrageri fără penalizări au, în general, rate ale dobânzii mai mici. În funcție de tipul de termen al CD-ului, penalitățile de retragere pot varia de la 60 până la 365 de zile de dobândă, așa că asigurați-vă că țineți cont de acest aspect în planurile dvs. atunci când luați în considerare deschiderea unui CD.
Cuvântul final
CD-urile oferă un vehicul cu risc scăzut pentru a câștiga bani prin intermediul unor rate ale dobânzii competitive. Ele sunt utile mai ales dacă vă puteți permite să vă țineți banii blocați timp de mai mulți ani. Dar nu toate CD-urile sunt create la fel: dacă faceți cumpărături, puteți găsi cele mai bune rate, împreună cu o perioadă de timp care să vă convină. Investiția în mai multe CDS cu rate de dobândă diferite este o modalitate excelentă de a avea acces la banii dvs. la intervale regulate, lucru pe care îl puteți face prin eșalonarea datelor de maturitate ale CD-urilor.