Money Crashers

„Am puțini bani în contul meu bancar și voi avea nevoie să îi accesez în mai puțin de un an. Unde aș putea să-i investesc pe termen scurt pentru un randament mai bun decât în contul meu curent?”

Am auzit această întrebare tot timpul. Iar vestea bună este că investitorii pe termen scurt au astăzi mai multe opțiuni ca niciodată. Deși de multe ori – dar nu în mod inerent – prezintă un risc mai mic, investițiile pe termen scurt au de obicei randamente mai mici decât cele pe termen lung.

Multe dintre opțiunile de mai jos sunt atât de sigure, încât sunt garantate de guvernul federal. Altele oferă randamente care rivalizează chiar și cu investițiile pe termen lung, dar vin și cu o porție suplimentară de risc. Cel puțin, ar trebui să puteți evita să pierdeți bani din cauza inflației cu un risc mic sau deloc.

Iată ce trebuie să știe toți investitorii despre investițiile pe termen scurt înainte de a-și parca banii pentru mai puțin de un an.

Înainte de a investi …

Înainte de a lua orice decizie de investiție, uitați-vă atent la datoriile dumneavoastră. Dacă aveți datorii cu dobândă mare la cardul de credit sau alte datorii negarantate, ar fi mai bine să vă folosiți banii în plus pentru a le achita, în loc să îi economisiți sau să îi investiți.

Dacă aveți de ales între a plăti o dobândă de 20% la un card de credit sau a câștiga o dobândă de 2% la un CD, este de la sine înțeles să achitați datoria la cardul de credit. A face altfel înseamnă să pierzi efectiv 18% din banii tăi.

Consimțit, dacă știi că vei avea nevoie să accesezi banii în mai puțin de un an, achitarea datoriei poate să nu fie o opțiune. De aceea este atât de important să vă înțelegeți nevoile financiare unice înainte de a vă angaja banii oriunde.

Obiectivele investițiilor pe termen scurt

După un orizont de timp suficient de lung, puteți aștepta suișurile și coborâșurile girațiilor și corecțiilor pieței. Prioritatea dumneavoastră este simplă: Obțineți cel mai mare randament posibil.

Dar în investițiile pe termen scurt, alte nevoi prevalează adesea asupra randamentelor.

Lichiditate

Cât de repede veți avea nevoie să vă accesați banii? Toate conturile de depozit vă permit să vă accesați banii imediat, deși unele percep o penalizare pentru retragerea anticipată. Iar unele investiții sunt mai ușor de lichidat în numerar rece și tare decât altele.

Nu pierdeți bani din cauza inflației

Dacă nu v-ați face griji că veți pierde bani din cauza inflației, v-ați lăsa banii în contul curent. Dar, în cele din urmă, fiecare dolar pe care îl lăsați în numerar pierde bani în fiecare an. Între 1914 și 2020, în medie, în fiecare an, fiecare dolar și-a pierdut 3,24% din valoare, potrivit Trading Economics.

Investirea banilor implică întotdeauna un anumit grad de risc, indiferent cât de mic. Dar atunci când nu reușești să investești, nu riști pierderea, ci o garantezi.

Nu pierdeți bani, punct

Când a fost întrebat despre regulile sale pentru investiții, Warren Buffett a răspuns în mod faimos: „Prima regulă a investițiilor este să nu pierzi. Iar a doua regulă a investițiilor este să nu uiți prima regulă. Și astea sunt toate regulile care există.”

Acest sfat este valabil de două ori pentru investițiile pe termen scurt. Dacă v-ați putea permite să așteptați scăderile pieței, ați investi pe termen lung pentru un randament mai mare. Faptul că vă gândiți chiar și la investiții pe termen scurt sugerează că nu vă puteți permite să pierdeți prea mulți bani, dacă nu chiar deloc, pe ele.

Cele mai sigure investiții pe termen scurt

Atunci, care sunt câteva locuri relativ sigure în care să vă parcați banii dacă aveți nevoie de ei înapoi în decurs de un an, fără să vă pierdeți valoarea din cauza inflației? Iată nouă opțiuni pentru investiții pe termen scurt, în ordinea crescătoare a riscului.

Salariile de economii cu randament ridicat

Conturile de economii, inclusiv conturile de economii online și automate, sunt asigurate de guvernul federal prin intermediul Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Primii dvs. 250.000 de dolari sunt garantați în siguranță.

Multe bănci nu plătesc nimic sau aproape nimic pe soldurile conturilor de economii, dar unele conturi de economii oferă randamente procentuale anuale (APY) de până la 2,5%. S-ar putea să nu fie mult în comparație cu randamentele acțiunilor sau ale proprietăților imobiliare, dar este destul de impresionant pentru un cont sigur garantat, fără riscuri.

Consultați contul de economii cu randament ridicat de la CIT Bank ca exemplu; ei oferă, de asemenea, opțiuni de conturi CD și un cont de economii Builder care oferă o rată a dobânzii și mai mare, dacă preferați (mai multe despre CD-uri în scurt timp).

Conturi de piață monetară (MMA)

Un cont de piață monetară (MMA) este similar cu un cont de economii cu randament ridicat, dar majoritatea necesită un depozit minim și restricționează retragerile în fiecare lună. Retragerile pot fi limitate în funcție de numărul de tranzacții, de o anumită sumă în dolari sau de ambele.

Acest lucru înseamnă că nu oferă lichiditatea perfectă a unui cont de economii sau a unui cont curent. Cu toate acestea, ele rămân mai flexibile și mai lichide decât un CD.

Dacă sunteți un student sau un proaspăt absolvent nou în domeniul investițiilor și vă feriți de orice risc, conturile de piață monetară pot fi o modalitate sigură de a începe să investiți. Majoritatea conturilor de piață monetară sunt asigurate de FDIC, iar unele oferă chiar și confortul cecurilor.

Pentru exemple de bănci care oferă MMA-uri sigure cu randamente puternice, încercați CIT Bank, Nationwide Bank și UFB Direct.

Certificate de depozit (CD)

Ca și conturile de economii și conturile de piață monetară, majoritatea conturilor CD sunt asigurate de FDIC și, prin urmare, sunt extrem de sigure.

Dar, spre deosebire de celelalte două, băncile impun limite stricte pentru retragerile anticipate din CD-uri. Atunci când depuneți bani într-un cont CD, sunteți de acord să îi lăsați acolo pentru o anumită perioadă; poate fi vorba de luni sau chiar ani. Cu cât perioada de maturitate este mai lungă, cu atât dobânda este mai mare.

La sfârșitul acestei perioade de maturitate, banca vă eliberează fondurile plus dobânda convenită. Așadar, dacă știți că aveți nevoie să vă parcați banii doar pentru șase luni sau un an, puteți alege perioada de scadență care se potrivește cel mai bine nevoilor dumneavoastră, cu deplina siguranță că vă veți primi banii înapoi la scadență.

Desigur, viața nu este întotdeauna previzibilă. Dacă apare o urgență și trebuie să vă retrageți banii mai devreme, așteptați-vă ca banca să vă aplice penalități dure. Cu alte cuvinte, nu vă puneți fondul de urgență într-un CD.

Verificați CIT Bank când începeți să explorați opțiunile pentru CD-uri. De asemenea, puteți încerca CD-urile intermediate ca alternativă la CD-urile bancare.

Bulete de trezorerie (T-Bills)

Buletele de trezorerie sunt obligațiuni pe termen scurt vândute de Trezoreria SUA cu perioade de scadență de la câteva zile până la un an. Cu cât perioada de scadență este mai lungă, cu atât dobânda este mai mare, la fel ca în cazul CD-urilor.

Când cumpărați bonuri de tezaur, le cumpărați cu o reducere față de valoarea lor nominală. De exemplu, dacă valoarea nominală a unui T-Bill plătită la scadență este de 1.000 de dolari, îl puteți cumpăra cu 975 de dolari, iar apoi Trezoreria vă plătește 1.000 de dolari pentru el la scadență.

Puteți cumpăra T-Bills direct de la Trezorerie sau de pe piața secundară prin intermediul unui cont de brokeraj precum Ally Invest. Când sunt emise inițial, Trezoreria le vinde de obicei în tranșe de 1.000 de dolari.

Pentru că sunt susținute de guvernul SUA, bonurile T sunt printre cele mai sigure investiții pe care le puteți face. Acestea fiind spuse, sunt, de asemenea, printre cele mai puțin rentabile. Dar, cu toate acestea, ele înving adesea conturile de economii, conturile de piață monetară și CD-urile.

Trezoreria Titluri de valoare protejate împotriva inflației (TIPS)

Dacă obiectivul dvs. principal este să nu pierdeți bani din cauza inflației, atunci titlurile de valoare protejate împotriva inflației din Trezorerie (TIPS) sunt pentru dvs.

Aceste obligațiuni ale Trezoreriei SUA oferă randamente mai mari sau mai mici în funcție de ritmul inflației, așa cum este măsurat de indicele prețurilor de consum (IPC). Atunci când inflația crește, TIPS plătesc mai mult, iar atunci când aceasta scade, plătesc mai puțin.

Ca și celelalte opțiuni de mai sus, TIPS nu plătesc deosebit de bine, dar cel puțin vă puteți proteja numerarul de pierderile cauzate de inflație. Și, deși inițial se vând pentru termene de cinci, zece sau 30 de ani, le puteți cumpăra și vinde pe piața secundară în orice moment, ceea ce le face mai lichide decât un CD. De asemenea, puteți investi în ETF-uri care dețin TIPS, dacă preferați acest lucru în locul deținerii directe de obligațiuni.

EFT-uri de obligațiuni pe termen scurt

Fondurile de obligațiuni pe termen scurt gestionate activ sunt fonduri tranzacționate la bursă (ETF-uri) care investesc în – ați ghicit – obligațiuni pe termen scurt.

Piața de obligațiuni introduce o anumită volatilitate în deținerile dvs. de investiții, ceea ce adaugă risc pentru investitorii pe termen scurt care doresc să încaseze banii în mai puțin de un an. Dar, deoarece aceste ETF-uri investesc numai în obligațiuni pe termen scurt, această volatilitate este limitată.

Ca ETF-uri, aceste fonduri tind să fie investiții cu risc scăzut și randament scăzut, concepute pentru a fi mai sigure și mai stabile decât fondurile de obligațiuni tipice. Și din moment ce ETF-urile sunt tranzacționate prin intermediul unui cont de brokeraj, cum ar fi Robinhood, le puteți vinde în orice moment pentru a vă lichida și accesa banii.

Obligațiuni municipale

În timp ce este mai probabil ca un guvern municipal să intre în incapacitate de plată decât guvernul federal, marea majoritate a guvernelor municipale sunt bune pentru banii pe care îi împrumutați. Riscul este ușor mai mare pentru obligațiunile municipale decât pentru obligațiunile de trezorerie, dar și randamentele sunt mai mari.

Acest risc mai mare provine din fluctuațiile ratei dobânzii, mai degrabă decât din neîndeplinirea obligațiilor. Dacă ratele dobânzilor cresc și trebuie să vindeți înainte de scadența obligațiunii, obligațiunea dvs. va valora mai puțin pe piața secundară. Dar nimeni nu spune că trebuie să cumpărați obligațiuni municipale pe termen lung. Puteți cumpăra obligațiuni municipale programate să ajungă la scadență în decurs de un an, dacă vă îngrijorează faptul că fluctuațiile ratelor dobânzilor vă afectează randamentele.

Fonduri de arbitraj

Un fond de arbitraj profită de micile diferențe de preț, fie între acțiunile unei companii de pe două burse de valori diferite, fie între prețul actual în numerar al unei acțiuni și valoarea contractului futures al acesteia.

Fondul execută cumpărarea și vânzarea simultan, scăzând riscul mult sub cel al unui fond de acțiuni tipic. De exemplu, să presupunem că o companie se tranzacționează atât la Bursa din New York (NYSE), cât și la Bursa din Londra (LSE). La NYSE, acțiunile sale se vând cu 30,15 dolari pe acțiune, dar la LSE se vând cu 30,30 dolari pe acțiune. Fondul cumpără în vrac acțiuni la 30,15 dolari bucata și, simultan, vinde același număr de acțiuni la 30,30 dolari bucata, încasând diferența.

Un avantaj unic al fondurilor de arbitraj este că acestea sunt unul dintre puținele tipuri de fonduri care au performanțe mai bune atunci când piețele înregistrează o volatilitate ridicată. Mai multă volatilitate înseamnă, de obicei, un risc mai mare pentru investitorii în acțiuni, dar nu și pentru fondurile de arbitraj.

În perioadele de volatilitate scăzută, fondurile de arbitraj tind să investească mai mult în datorii, o investiție mai stabilă. Dacă doriți să investiți pe termen scurt pe piața bursieră și aveți o mică toleranță la risc, fondurile de arbitraj sunt o modalitate excelentă de a reduce riscul din portofoliul dvs. de acțiuni. Doar fiți atenți la ratele lor de cheltuieli, care pot fi mai mari decât cele mai multe fonduri mutuale sau ETF-uri.

Obligațiuni corporative

Obligațiunile corporative vin într-un spectru complet de risc, așa că investitorul trebuie să fie atent. Corporațiile cu cipuri albastre care există încă dinainte ca bunicii tăi să se fi născut pot constitui opțiuni de investiții stabile și cu risc scăzut. La celălalt capăt al spectrului se află companiile fly-by-night care s-au născut ieri și s-ar putea să nu mai vadă ziua de mâine.

Ca și obligațiunile guvernamentale, obligațiunile corporative sunt împrumuturi cu o dată de scadență fixă care sunt emise către corporații, mai degrabă decât către guverne. Acest lucru crește riscul, dar și randamentele potențiale. Citiți despre elementele de bază ale obligațiunilor corporative și municipale pentru mai multe detalii.

Pentru cele mai bune investiții pe termen scurt printre obligațiunile corporative, căutați branduri blue chip consacrate, cu reputație, cu nume cunoscute. Vă puteți asuma riscuri în altă parte, dar printre investițiile dvs. pe termen scurt, investiți doar în cele mai stabile obligațiuni corporative.

Peer-to-Peer & Împrumuturi Crowdfunding

În site-urile peer-to-peer și crowdfunding, dvs. furnizați banii pentru împrumuturile altor împrumutați.

Pentru a fi clar, asta se întâmplă și atunci când depuneți bani într-un cont bancar. Diferența este că, în cazul unui cont bancar, banii dvs. sunt asigurați de FDIC și nu primiți nicio dobândă sau primiți o dobândă mică pentru ei. În cazul unui împrumut de tip crowdfunding sau peer-to-peer, vă asumați riscul ca împrumutatul să intre în incapacitate de plată, dar obțineți un randament mult mai mare dacă acesta plătește așa cum s-a convenit. Împrumuturile crowdfunding și peer-to-peer sunt pe termen scurt, de obicei între șase luni și cinci ani.

Care platformă de investiții este diferită, așa că verificați-le temeinic înainte de a investi. Pentru împrumuturile peer-to-peer, începeți prin a cerceta Prosper și LendingClub. Dacă sunteți interesat să acordați împrumuturi împotriva bunurilor imobiliare, încercați site-ul de crowdfunding Groundfloor, unde puteți face împrumuturi pe termen scurt garantate cu proprietăți imobiliare care plătesc între 5% și 25% randamente. De asemenea, puteți investi în alte afaceri prin intermediul Worthy Bonds. Aceștia oferă un randament de 5% pentru toate investițiile.

Idee bonus: Investiți prin intermediul Roth IRA

O altă opțiune de luat în considerare este investirea banilor într-un Roth IRA. Cu un Roth IRA, vă puteți retrage contribuțiile fără penalități. Puteți chiar să retrageți o parte din câștiguri pentru educație sau pentru a vă cumpăra prima casă.

De exemplu, ați putea contribui cu bani la Roth IRA și apoi să îi investiți într-un fond de arbitraj sau într-un ETF de obligațiuni pe termen scurt. Acesta va câștiga niște bani pentru dvs. în următoarele șase luni sau un an, iar apoi, atunci când aveți nevoie de numerar, puteți vinde și să vă retrageți contribuțiile inițiale. Câștigurile dvs. vor rămâne în Roth IRA și vor continua să crească fără taxe pentru pensia dvs..

Cuvânt final

Când investiți bani pe termen scurt, urmăriți îndeaproape toleranța dvs. la risc. Nevoile financiare și toleranța la risc ale fiecăruia sunt unice.

Țineți cont de faptul că „pe termen scurt” nu înseamnă în mod inerent „randament scăzut” sau chiar „risc scăzut”. Ultimul lucru pe care doriți să îl faceți este să pariați banii pentru depozitul de garanție al chiriașului dvs., pentru taxele de școlarizare la facultate ale fiicei dvs. sau pentru orice altă factură cu un termen de livrare iminent. Încercați să obțineți cel mai bun randament pe care îl puteți obține fără a pune în pericol fondurile de care aveți nevoie iminentă.

Care au fost experiențele dumneavoastră cu investițiile pe termen scurt? Unde vă place să vă parcați banii pentru un an sau mai puțin?

.