Facte
Un participant la planul nostru 401(k) a contractat un împrumut în urmă cu câțiva ani. Își putea permite să facă doar plățile minime la momentul respectiv, dar acum se află într-o poziție financiară care îi permite să achite împrumutul mai repede.
Întrebare
Este în regulă ca un participant să facă plăți suplimentare pentru împrumutul său pentru a accelera rambursarea?
Răspuns
În teorie, este posibil ca un participant să facă plăți suplimentare pentru un împrumut 401(k), dar încercarea de a pune în aplicare acest lucru poate fi oarecum nepractică.
Primul lucru pe care trebuie să-l faceți este să verificați documentul planului dumneavoastră și politica de împrumut pentru a vedea ce spune acesta. Multe sunt scrise astfel încât să spună că plățile în avans sunt permise numai dacă împrumutul este rambursat integral. Cu alte cuvinte, nu ar fi permisă o mică plată în plus aici și acolo. În această situație, participantul ar putea pune deoparte suma în plus într-un cont de economii sau ceva de genul acesta. Când a acumulat suficient, împrumutul ar putea fi apoi rambursat în întregime.
Un alt lucru care trebuie verificat este dacă documentele planului prevăd ca plățile să fie efectuate prin deduceri salariale. În caz afirmativ, singura modalitate prin care un participant ar putea face plăți suplimentare ar fi ajustarea reținerilor de pe cecurile de salariu aplicabile. Acest lucru, desigur, este posibil, dar cu siguranță ar putea provoca dureri de cap administrative.
Dacă documentele planului nu conțin acest tip de limitare, al doilea pas este de a afla ce poate acomoda deținătorul de registre al planului în ceea ce privește aplicarea sumei suplimentare de plată. În cazul unui împrumut tipic, sumele suplimentare plătite în plus față de plata periodică obișnuită se aplică la soldul principal al împrumutului. Acest lucru nu numai că reduce soldul restant, dar reduce, de asemenea, acumulările viitoare de dobânzi.
Multe sisteme de păstrare a evidenței 401(k) nu sunt însă capabile să se abată de la programul de amortizare care a fost creat la începutul împrumutului. În aceste cazuri, practica obișnuită este ca cel care ține evidența să rețină sumele suplimentare și să le aplice la plățile viitoare programate în mod regulat.
Ca exemplu, să presupunem că am un împrumut cu plăți semilunare de 50 de dolari fiecare. La 1 iunie, triplez și trimit plăți de 150 de dolari. În loc să aplice 50 de dolari la plata programată în mod regulat și restul de 100 de dolari ca o reducere a principalului, sistemul de evidență aplică pur și simplu cei 150 de dolari astfel încât să acopere următoarele trei plăți programate în mod regulat. Împrumutul meu nu este rambursat mai repede și nu economisesc nicio dobândă. Dacă nu există nicio economie și dacă împrumutul nu este achitat mai repede, probabil că un participant nu va fi la fel de înclinat să facă plăți suplimentare.
Deci, răspunsul nu este „nu”, dar acesta este unul dintre acele cazuri în care un răspuns „da” nu este atât de bun.
Pentru mai multe informații despre conformitatea planului calificat, vizitați Centrul nostru de cunoștințe.
