Cómo funcionan las prestaciones de supervivencia de la Seguridad Social

Aunque es más conocido por sus pagos mensuales a los jubilados, la Seguridad Social paga en realidad varios tipos de prestaciones diferentes, como implica su nombre oficial, Seguro de Vejez, Supervivencia e Invalidez (OASDI). Si reúne los requisitos para cobrar las prestaciones de la Seguridad Social al jubilarse, su cónyuge o las personas a su cargo pueden tener derecho a las prestaciones de supervivencia en caso de que usted fallezca, pero, al igual que ocurre con muchos programas federales, las normas pueden ser complicadas.

¿Quién tiene derecho a las prestaciones de supervivencia de la Seguridad Social?

Las prestaciones mensuales de supervivencia están disponibles para ciertos miembros de la familia, incluyendo:

• Una viuda(o) de 60 años o más (50 años o más si son discapacitados) que no se haya vuelto a casar
• Una viuda(o) de cualquier edad que esté cuidando al hijo (o hijos) del fallecido menor de 16 años o discapacitado
• Un hijo soltero del fallecido menor de 18 años (o hasta 19 años si es estudiante a tiempo completo en una escuela primaria o secundaria), o mayor de 18 años con una discapacidad que haya comenzado antes de los 22 años
• Un hijastro, nieto, bisnieto o hijo adoptivo, en determinadas circunstancias
• Padres, de 62 años o más, que dependían del fallecido al menos en la mitad de sus ingresos y cuya propia prestación de la Seguridad Social no sería mayor que la del vástago fallecido
• Un cónyuge divorciado superviviente, si cumplen otros requisitos

Se puede abonar una prestación única por fallecimiento de 255 dólares a su cónyuge superviviente si vivía con usted o si vivían separados y su cónyuge recibía determinadas prestaciones de la Seguridad Social en su historial. En los casos en los que no hay cónyuge superviviente, el pago único puede hacerse a un hijo que tenga derecho a las prestaciones en el registro del fallecido en el mes de la muerte.

¿Cómo se calculan las prestaciones de supervivencia de la Seguridad Social?

En primer lugar, tiene que trabajar un cierto número de años y acumular el número requerido de «créditos» cada año para que sus seres queridos tengan derecho a las prestaciones-lo que tiene que hacer para tener derecho usted mismo. Para 2021, recibe un crédito por cada 1.470 dólares que gane, hasta 5.880 dólares, para un total de cuatro créditos al año.

El número exacto de créditos que necesita para que los miembros de su familia tengan derecho a las prestaciones de supervivencia depende de su edad cuando fallezca. Cuanto más joven sea, menos créditos necesitará, pero el máximo que necesitará será de 40 créditos. Para la mayoría de las personas, es necesario trabajar y pagar impuestos a la Seguridad Social durante al menos 10 años para acumular la cantidad requerida.

Sin embargo, si su fallecimiento deja a un cónyuge con hijos a su cargo, una disposición especial permite que se les paguen las prestaciones si usted ha ganado seis créditos (lo que lleva aproximadamente 1,5 años) o más dentro de los tres años naturales anteriores a su fallecimiento.

Al igual que con las prestaciones de jubilación ordinarias, la cantidad de las prestaciones de supervivencia que recibiría su familia se basa en sus ganancias medias de toda la vida. Cuanto más haya ganado, mayor será la prestación, hasta un determinado máximo.

Las cuantías de las prestaciones se basan en lo que el fallecido habría cobrado a la plena edad de jubilación si aún viviera. Pero si ha comenzado a cobrar las prestaciones antes de su edad de jubilación plena o «normal», lo que da lugar a una disminución de la prestación, las prestaciones que se paguen a los familiares supervivientes se basarán en esa cantidad reducida. Además, la edad a la que su cónyuge o las personas a su cargo comiencen a cobrar afectará a la cuantía de su prestación.

¿Cuál es la cuantía de las prestaciones?

Las prestaciones también varían en función del parentesco del superviviente con el fallecido y de la edad a la que comienza a recibir las prestaciones.

Prestaciones para cónyuges

Un viudo o viuda que haya alcanzado su propia edad de jubilación completa puede recibir el 100% de la prestación del fallecido. La viuda o el viudo que tenga entre 60 años y la edad de jubilación completa puede recibir entre el 71,5% y el 99% de dicha prestación. Un viudo o viuda discapacitado, de 50 a 59 años, puede recibir el 71,5 %. Un viudo o viuda de cualquier edad que tenga a su cargo un hijo menor de 16 años puede recibir el 75%. Los cónyuges divorciados, si cumplen los requisitos, pueden recibir los mismos porcentajes que las viudas y los viudos.

Prestaciones para hijos y otras personas

Los hijos menores de 18 años (o de 19, si todavía asisten a la escuela primaria o secundaria) y los hijos discapacitados a cargo pueden recibir el 75% de la prestación del fallecido. Un progenitor superviviente a cargo puede recibir el 82,5% de la prestación; si sobreviven dos progenitores a cargo, pueden cobrar el 75% cada uno.

¿Cómo pueden los cónyuges supervivientes maximizar sus prestaciones?

Como se ha indicado anteriormente, los cónyuges supervivientes (excepto los que tienen una discapacidad o cuidan de un hijo que reúne los requisitos) pueden cobrar una prestación reducida a partir de los 60 años. Aun así, deben esperar hasta su propia edad de jubilación completa para cobrar la prestación máxima del 100%.

Si ya está recibiendo prestaciones de jubilación

En el caso de las personas que ya están recibiendo prestaciones de jubilación, sólo pueden solicitar las prestaciones de viudedad si la prestación de jubilación actual que están recibiendo es inferior a la prestación de supervivencia. En otras palabras, le pagarán la mayor de las dos prestaciones. Sin embargo, ambas prestaciones no pueden combinarse y cobrarse al mismo tiempo.

Si aún no ha solicitado las prestaciones de jubilación

Los cónyuges que tienen derecho tanto a la prestación de supervivencia como a la de jubilación en función de su propio historial laboral, pueden maximizar sus prestaciones totales cobrándolas en el orden más ventajoso. La Administración de la Seguridad Social explica cómo funciona esto:

Si usted también tiene derecho a las prestaciones de jubilación (pero aún no las ha solicitado), tiene una opción adicional. Puede solicitar las prestaciones de jubilación o de supervivencia ahora y cambiar a la otra prestación (más alta) más adelante.

El orden correcto para usted dependerá de la cuantía de cada prestación. Si ambas prestaciones son actualmente más o menos iguales, puede ser mejor tomar la prestación de supervivencia a los 60 años. Se reducirá porque la cobrará antes, pero podrá cobrar esa prestación desde los 60 hasta los 70 años mientras su propia prestación de jubilación sigue creciendo. A continuación, podrá cobrar su propia prestación a partir de los 70 años, cuando alcance su máximo.

A la inversa, si su propia prestación es pequeña en comparación con la de supervivencia (y lo será incluso a los 70 años), podría cobrar su propia prestación (reducida) a los 62 años, que es la edad más temprana a la que tiene derecho. Luego, a los 66 años, podría pasar a la prestación de supervivencia. Sin embargo, la prestación de supervivencia se vería reducida al haberse percibido antes de la edad de jubilación plena.

Póngase en contacto con la Administración de la Seguridad Social para saber qué prestación debe percibir primero antes de solicitar cualquiera de las dos. Lo ideal es que se asegure de elegir la opción que mejor se adapte a sus circunstancias financieras teniendo en cuenta todas las variables, que podrían incluir su edad, la edad de su cónyuge fallecido y sus beneficios elegibles, incluyendo tanto el sobreviviente como sus propios beneficios de jubilación.

Elegible para beneficios en los últimos 12 meses

Hay una excepción para aquellos que recientemente solicitaron beneficios de jubilación. Si tuvo derecho a las prestaciones de jubilación hace menos de 12 meses, es posible que se le permita retirar su solicitud de jubilación y solicitar únicamente las prestaciones de supervivencia. Podrá volver a solicitar sus prestaciones de jubilación más adelante, cuando las prestaciones sean de mayor cuantía.

Tenga cuidado con el «período de bloqueo»

Como se ha indicado anteriormente, un viudo o viuda no suele tener derecho a sus propias prestaciones hasta los 60 años. Sin embargo, esa persona (independientemente de su edad) puede cobrar las prestaciones como cuidador de los hijos del fallecido hasta que cumplan los 16 años.

Los propios hijos tienen derecho a las prestaciones (pagadas al progenitor superviviente) hasta que cumplan los 18 años (o los 19 si todavía están estudiando). Pero entre el 18º cumpleaños del hijo (momento en que cesan sus prestaciones de supervivencia) y el 60º cumpleaños del cónyuge (momento en que se reanudan sus prestaciones), ningún miembro de la familia tiene derecho a cobrar. Es lo que se conoce como periodo de bloqueo.

Consideremos, por ejemplo, que una mujer se queda viuda a los 30 años con un hijo de dos años. Como cuidadora de su hijo, tiene derecho a cobrar las prestaciones de la Seguridad Social durante 14 años, hasta que el niño cumpla 16 años. Después, su hijo sigue cobrando las prestaciones de supervivencia durante dos años más, hasta que cumpla los 18 años. Su madre tendrá 48 años en ese momento, por lo que la familia no tendrá derecho a ningún pago hasta que las prestaciones de viudedad estén disponibles cuando ella tenga 60 años. En este caso, el periodo de bloqueo de la Seguridad Social dura 12 años.

Una posible solución es que las familias se aseguren de tener un seguro de vida adecuado para mantener al cónyuge superviviente durante cualquier periodo de bloqueo. Tomemos, por ejemplo, una pareja, ambos de 31 años, que ha tenido recientemente un hijo. Si uno de los dos fallece, el cónyuge superviviente tiene derecho a cobrar las prestaciones hasta los 47 años (cuando el hijo tenga 16). Si ambos compran pólizas de seguro de vida a 30 años y están al día con las primas, tendrán asegurada la cobertura hasta los 61 años -un año después de que se restablezca el derecho a la Seguridad Social- en caso de que uno de ellos fallezca.

¿Cómo se solicita la prestación de supervivencia?

Debido a que las circunstancias individuales pueden variar mucho, no es posible solicitar las prestaciones de supervivencia por Internet. Sin embargo, puede solicitarla por teléfono o con cita previa en su oficina local de la Seguridad Social. Los requisitos actuales y la información de contacto están siempre disponibles en el sitio web de la Administración de la Seguridad Social.

Solicitar las prestaciones de supervivencia puede requerir que presente documentos específicos, como un certificado de defunción, un certificado de matrimonio, una prueba de ciudadanía o una sentencia de divorcio, por lo que reunirlos de antemano le ayudará a agilizar el proceso.